Страховой рынок и его услуга

Содержание

 

Введение 3

1 Сущность, структура, организация деятельности  и нормативно-правовое регулирование  страхового рынка. 6

2 Страховая  услуга как специфический товар  страхового рынка 15

Заключение 20

Список  используемой литературы 24

 

 

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”.  Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Из исследований было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких  условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами  заметно сглаживает последствия  стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых  решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой   защиты -это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

Актуальность данной курсовой работы определена следующими теоретическими положениями. Страхование - важнейший  элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством  страхования человек реализует  одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

В данной курсовой работе не случайно были затронуты проблемы страхования  и страхового рынка. На мой взгляд, страхование сейчас является одной  из важнейших сфер экономики. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенный экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Целью данной курсовой работы является изучение страхового рынка. При этом будут решены следующие задачи: рассмотрены теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его функции и структура; рассмотреть виды страхования

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, правовые положения, законы,  интернет-ресурсы.

 

 

 

1 Сущность, структура, организация деятельности и нормативно-правовое регулирование страхового рынка.

 

Одной из самых главных частей финансово- кредитной системы страны является страховой рынок. Страховой рынок представляет собой составную часть финансового рынка страны, так же как страхование выступает, как отмечалось ранее, институтом финансовой системы общества. Страховой рынок представляет собой систему отношений, объективно складывающихся между страхователями, страховщиками, иными субъектами в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела.

Место страхового рынка в финансовой сфере и потребность его регулирования  нормами финансового права обусловлены  следующими важнейшими обстоятельствами:

- во-первых, существует объективная  потребность в страховой защите, что ведет к образованию страхового  рынка в социально-экономической  системе общества;

- во-вторых, страхование  осуществляется в денежной форме,  что объективно связывает его  с иными институтами финансовой  системы;

- в-третьих, эффективно  функционирующий страховой рынок  способствует стабилизации денежного  обращения в стране.[2.2]

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) " Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование -это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.[1.1]

По мнению В.В.Шахова, страховой  рынок — это особая социально-экономическая  структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется  спрос и предложение на нее .

А.А.Гвозденко, давая определение страховому рынку — это совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей .

М.И.Басаков определяет страховой рынок как систему экономических отношений, составляющую сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям .

Все они связаны с реализацией страхования.

Страхование - отношения  по защите интересов физических и  юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

 Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности  страховщиков по страхованию,  перестрахованию, взаимному страхованию,  а также страховых брокеров, страховых  актуариев по оказанию услуг,  связанных со страхованием, с  перестрахованием.

Этапы развития рынка это по сути этапы страхового рынка в России:

-страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа  государственной страховой монополии  и идей государственного страхования.

2-ой этап: становление страхования  в России, связанное с началом  формирования национального страхового  рынка, появлением частных акционерных  компаний.

3-ий этап: зарождение национального  страхового рынка.

4-ый этап: возникновение новых  видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов.

-страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап: установление государственного  контроля над всеми видами  страхования

2-ой этап: объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

-страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

Страхование в России прошло несколько  этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Сущность страхования раскрывается в следующих его функциях:

1.Рисковая функция, которая состоит  в обеспечении страховой защитой  от различного рода рисков  — случайных событий, ведущих  к потерям

2. Инвестиционная функция, которая  состоит в том, что за счет  временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики.

3.Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.

4.Сберегательная функция. В страховании  жизни категория страхования  в наибольшей мере сближается  с категорией кредита, так как  происходит накопление по договорам  страхования определенных страховых  сумм.

5.Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций

В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Страхование, как уже отмечалось, наряду с другими мерами призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. Эта важная сфера деятельности в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество различных нормативных актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Содержащиеся в нем нормы права образуют комплексный правовой институт - страховое право. Нормы страхового права регулируют общественные отношения, складывающиеся в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных средств.

Существует несколько видов страхования, которые различно трактуются в ГК и ФЗ об организации страхового дела. ГК классифицирует страхование следующим образом.[1.2; 1.1] В соответствии с ФЗ страхование бывает

1)  Страхование имущества

2) Личное страхование

1. Объектами личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности,  с:

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

По методу осуществления  страхование согласно ст. 927 ГК и  ст. 3 Закона об организации страхового дела подразделяется на добровольное и обязательное.