Страховой рынок Республики Казахстан в рыночных отношениях

По принадлежности страховые организации  делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная  страховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации.

Осуществление государственного страхования  представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.  Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.

По характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

Специализированные страховые  организации проводят отдельные  виды страхования (жизни, огневое, ядерное  страхование и др.).

К специализированным страховщикам относятся  и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают  местные, региональные, национальные и  международные (транснациональные) страховые  организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых  продуктов и их реализацию преимущественно  осуществляют посредники: страховые  агенты и страховые брокеры. Страховые  агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения  страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации [10].

Таким образом, структуру  страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном  аспекте структура страхового рынка  определяется системой права в отношении  организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.

По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.

В отраслевом аспекте  страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

Сравнивая современное  состояние рынков страхования Казахстана и развитых стран, следует отметить, что, несмотря на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Страховой рынок Республики Казахстан на современном этапе развития

2.1 Характеристика состояния страхового рынка Республики Казахстан

Значительным шагом  в развитии страхового рынка республики явилась передача функций и полномочий государственного органа страхового надзора  Национальному банку Республики Казахстан.

С октября 2000 года Национальный банк Республики Казахстан как уполномоченный орган по регулированию и надзору за страховой деятельностью является полноправным членом Международной Ассоциации органов страхового надзора (IAIS).

Республика Казахстан выделяется из всех стран СНГ высоким уровнем развития нормативной базы и государственного регулирования страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат в Казахстане пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ. Но это тот случай, когда «лучше меньше, да лучше». Этим обеспечивается большая гарантия страхователям возмещения риска при наступлении страхового случая.

Участие государства в решении  проблем страхового рынка придает  актуальность страхованию и страховой  деятельности, повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых услуг.

Политика и стратегия развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями стран СНГ. Определяющим моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации. За относительно короткий период времени в Казахстане была проведена существенная работа по созданию условий для развития страховой индустрии:

1. совершенствовалась действующая законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка.

2. Национальным банком  РК были разработаны и внедрены  требования и нормативы к страховым  и (перестраховочным) организациям.

3. обеспечена финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций.

4. обеспечена доступность страховых услуг, прозрачность и законность страховых операций.

Страховой рынок Казахстана можно  назвать одним из наиболее динамично  развивающихся во всем СНГ. Этому способствовала Программа развития страхового рынка республики.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Каждый вид обязательного страхования  является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами Республики Казахстан.

Инициатором обязательного  страхования в Казахстане выступает  государство, которое в форме  закона обязывает юридических и  физических лиц заключать договор  страхования.

Распоряжением Премьер - Министра Республики Казахстан от 21.03. 2003 года № 38-р был утвержден оптимальный перечень видов обязательного страхования:

- об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;

- об обязательном страховании в растениеводстве;

- об обязательном экологическом страховании;

- об обязательном социальном страховании;

- об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

- об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;

- об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций;

- об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;

- об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента;

- об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам.

Обязательному социальному страхованию  подлежат работники, за исключением работающих пенсионеров, самостоятельно занятые лица, включая иностранцев и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Республики Казахстан и осуществляющих деятельность, приносящую доход на территории РК.

Плательщик (работодатель или самостоятельно занятое лицо, осуществляющее исчисление и уплату социальных отчислений) имеет право на возврат ошибочно уплаченных сумм социальных отчислений. Он обязан своевременно и в полном объеме уплачивать социальные отчисления и представлять в налоговые органы расчеты по начисленным и перечисленным социальным отчислениям.

Обязательное социальное страхование  подразделяется на следующие виды:

1. на случай утраты трудоспособности;
2. на случай потери кормильца;
3. на случай потери работы.

Государство гарантирует гражданам право на получение социальных выплат при наступлении случаев риска по видам обязательного социального страхования на условиях, установленных Законом. 

Механизм обязательного страхования, как показывает опыт стран с рыночной экономикой, широко используется государством в целях обеспечения социальной стабильности и ускорения развития экономики.

 

2.2 Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан

Состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики. Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на что, по оценке уполномоченного органа, потребуется более значительный период времени.