Страховой рынок России: становление и перспективы развития

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования .

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в  качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры -инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

В качестве сюрвейера выступают  специализированные фирмы по противопожарной  безопасности, охране труда, взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера  страховая компания принимает решение  о заключении договора страхования.

Аджастеры - уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением  причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт .

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой  статистики и других совместных целей  страховые организации создают  объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне.

Страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых  операций в страховой пул. Такое  объединение страховщиков позволяет  увеличить финансовые возможности  для принятия на страхование крупных  рисков. Заключение договора страхования  со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика  находятся все участники пула. Но при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать  претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации  страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и  страхователи, создавая объединения  страхователей. Такие объединения  выражают интересы пострадавших страхователей  от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую  помощь, участвуют в совершенствовании  и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана с защитой прав и интересов  страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Состояние страхового  рынка в России

2.1 Перспективы развития страхового рынка

На рынке страхования  в начале 2012 года наметились три  тенденции, которые будут определяющими  для страховщиков в будущем. Все  они связаны с ужесточением государственного контроля над деятельностью страховщиков и направлены на защиту клиентов:

1. Страховщики обязаны  увеличить уставной капитал;

2. До 2012 года государство  могло влиять на страховой  рынок только тремя способами:  выдавать предписания на устранение  нарушений, приостанавливать действие  лицензии и отзывать лицензию  .

Сейчас полномочия государства, как регулятора страхового рынка, начинают расширяться. Во-первых, контроль над  страховым сектором передан Федеральной  службе по финансовым рынкам (ФСФР), которая  имеет большой опыт наведения  порядка среди других финансовых институтов. В частности, ведомство  получило право накладывать на страховщиков и их должностных лиц штрафы, а  в случае необходимости предупреждения банкротства вводить внешнее  управление;

3. Существует инициатива  по созданию гарантийных фондов, которые обеспечивают выплаты  клиентам разорившихся компаний (аналогично банковской системе  страхования вкладов). Эта мера  направлена на исполнение обязательств  перед клиентами в случае ухода  компании с рынка.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут  определять следующие факторы:

1. Замедление темпов восстановления  экономики.

Нестабильность на мировых  финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились  темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), и реальных располагаемых  доходов (101,5% против 104,2%) .

Умеренно-оптимистичный  прогноз на 2012 году предполагает большее  снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году).

Снижение темпов восстановления экономики с лагом в полгода - девять месяцев должно сказаться  и на темпах роста российского  страхового рынка.

2.Ужесточение условий  банковского кредитования.

По данным обзора ЦБ РФ, начиная  с 3-его квартала 2011 года, отмечается снижение уровня доступности кредитов для всех категорий заемщиков. Основными  причинами ужесточения условий  банковского кредитования были перебои  с ликвидностью и ухудшение условий  внутреннего и внешнего фондирования.

В 2012 году возможны два варианта развития событий на российском банковском рынке. Так как динамика российского  страхового рынка напрямую зависит  от состояния банковского сектора.

3. Изменения в законодательстве.

Еще одним фактором, оказывающим  значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. В отличие от двух предыдущих факторов, законодательные новации скажутся на ускорении темпов прироста взносов  в 2012 году.

Некоторые изменения начали действовать в 2011 году. Так, корректировка  поправочных коэффициентов в  ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов  в этом виде страхования. Рост взносов  в 3-ем квартале 2011 года в связи с  поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности  владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%) .

При условии стабилизации макроэкономической ситуации, темпы  прироста взносов в 2012 году сохранятся на уровне 2011 года (16%). Объем рынка  в 2012 г. достигнет 750 млрд. рублей.

Прирост взносов за счет изменений в законодательстве будет  обусловлен следующими изменениями  в законодательстве:

Согласно ФЗ от 14.06.2011 N 141-ФЗ «О внесении изменений в Кодекс торгового  мореплавания РФ» определена обязанность  владельцев судов вместимостью более 1000 страховать ответственность за загрязнение  моря бункерным топливом и повышены лимиты ответственности по страхованию  от загрязнения моря нефтью, это  приведет к росту взносов по страхованию  ответственности владельцев водного  транспорта .

Согласно Постановлению  Правительства РФ №574 от 13 июля 2011 года «О внесении изменений в страховые  тарифы по обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру  и порядок применения страховщиками  при определении страховой премии, произойдет рост взносов в ОСАГО.

Повышены страховые суммы  в страховании ответственности  нотариусов (ФЗ №405 «О внесении изменений  в отдельные законодательные  акты РФ в части совершенствования  порядка обращения взыскания  на заложенное имущество» от 6 декабря 2011 года), что приводит к росту  взносов по страхованию профессиональной ответственности.

Основными факторами роста  в 2012 г. станут- автокаско, ОСАГО (благодаря  повышению поправочных коэффициентов), банкострахование, и обязательное страхование  ОПО, огневое страхование недвижимости физлиц и ДМС. Но главный резерв страховщиков - в развитии страхования жизни. В  России его уровень очень низкий, но если создать привлекательные  условия для долгосрочного страхования  жизни, налоговое стимулирование, то можно в корне изменить ситуацию .

Специалисты ожидают в 2012 году определенного роста объемов  в сельхозстраховании. Это связано  с реализацией закона о государственной  поддержке в сфере сельскохозяйственного  страхования и о внесении изменений  в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства», по которому отрасль должна перейти на частичное  государственное финансирование.

Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных  актов в сфере страхования  и определения четких условий  взаимодействия страхователей и  страховых компаний, предоставления возможности защищать свои права  в равной мере всем субъектам страхового дела.

Совершенствование страхового законодательства (возможные меры):

- разработка Страхового  Кодекса;

- законодательное определение  ряда специфических страховых  понятий (франшиза, абандон, тантьема  и т.д.);

- анализ существующего  налогового режима и устранение  всех противоречивых законодательных  норм, касающихся налогообложения;

- универсализация понятия  экономической стоимости жизни;

- более четкое определение  понятия страховой и восстановительной  стоимости, введение принципа  компенсации причиненного ущерба;

- гармонизация российского  страхового законодательства с  директивами Европейского Сообщества, касающимися страхования;

- достижение соответствия  страхового законодательства «Основным  принципам страхования и методологии»  Международной ассоциации страховых  надзоров. 

в структуре страховых  взносов (кроме ОМС) основная часть  приходится на имущественное страхование, но доля данного сегмента постепенно снижается;

- ОМС занимает 46,8% рынка  добровольное мед страхование  возросло на 1 %, автокаско сократилось  на 3 % , ОСАГО увеличилось на 1 %

Основными проблемами рынка  страховых услуг являются внутренние и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении  несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы  страхования, за счет резервов, можно  отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно  назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки,  низкий финансовый потенциал  страхователей и др.)

- юридические (низкий  уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то с 2010 гг. продолжается положительная тенденция, характеризующаяся  увеличением страховых премий и  резервных фондов. Если такое положение  сохранится в будущем, то страховым  компаниям не грозит банкротство, и  они смогут возместить все суммы  ущерба, которые возможно предъявят  к оплате страхователи.

Динамика российского  страхового рынка все более становится зависимой от объемов банковского  кредитования, роста продаж новых  автомобилей, и прямого государственного стимулирования страхования. Ставка на вмененные и обязательные виды страхования  не способствует повышению качества страховых услуг. В 2012 году тенденция  продолжает сохраняться.

Изменить имидж страхового рынка и повысить добровольный спрос  на страхование в среднесрочной  перспективе смогут лишь целенаправленные действия государства: создание гарантийных  фондов и существенные изменения  в сфере защиты прав страхователей. Еще одна мера по стимулированию добровольного  спроса на страхование - введение налоговых  льгот в страховании жизни. Сами страховщики могут повлиять на развитие добровольного страхования лишь в долгосрочной перспективе через  создание СРО, поддерживающих и продвигающих минимальные стандарты качества страховых услуг.

В условиях названных системных  проблем российского рынка, в  современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование  страхования.

 

Заключение

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая  услуга, формируются предложение  и спрос на него.

Экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых  взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Развитие страхового рынка  в России в настоящее время  осложняется рядом факторов, связанных  с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем: