Страховой рынок России

- согласование со страховщиком  вопросов принятия на страхование  рисков со значительными объемами  страховой ответственности и  регулирования тарифов;

- получение от страхователей  страховой премии (в установленных  пределах) и передача (перевод) ее  страховщику;

- консультирование страхователей  после заключения договоров страхования  и содействие выполнению условий  каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры -- юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая, у какого - либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Можно констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают россияне всей прелести и необходимости страхования.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Экономические и исторические  предпосылки возникновения страхового  рынка в России

Исследуя природу возникновения и развития страхования, можно с уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании развивались различные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба. Страхование своими корнями уходит в глубь веков. Предполагается, что первичные, самые примитивные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

Возникновение страховых отношений относится к глубокой древности. Еще в античные времена существовали подобные страховым общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам. Древние греки создавали особые союзы для покрытия убытков, возникающих при мореплавании. А первый дошедший до нас морской полис был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорку.

В эпоху великих географических открытий возникали новые портовые рынки и пути продвижения товара. Соответственно, стали появляться и новые опасности и потребности в защите имущественных интересов. Вместе с ними развивалась и требовала совершенствования идея страхования. В 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни. В XVIII--XIX в. образуется достаточно широкий круг страховых рисков -- начинается страхование сельскохозяйственных животных, от краж со взломом, долгов (прототип кредитного страхования). С развитием экономики, расширением диапазона имущественных интересов росло число страховых организации, увеличивались их обороты и капиталы, вложения в другие отрасли хозяйствования.

В России первый опыт страхования жизни относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного заемного банка ему предоставили право страхования каменных домов и фабрик. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке открывается страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте учреждаются ассекуранц-конторы для взаимного страхования от огня. Специфика развития страхования в России заключается в том, что оно всегда тем или иным способом связано с государством. Это могло быть непосредственное участие государства в страховом деле либо его покровительство в виде предоставления монополии страховым обществам.

В 1827 г. появляется Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) и получает от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на 20 лет. Образовавшееся в 1835 г. Второе Российское общество страхования от огня получило монополию на 12 лет в остальных 40 губерниях России. В том же году начало функционировать Российское общество застрахованпя капиталов и доходов. В 1847 г. открылась организация «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. В 1894 г. устанавливается правительственный надзор над страховыми предприятиями и определяются общие правила отчетности. С 1906 г. в России начинается государственное страхование жизни.

Практически во всех экономически развитых странах имущественные интересы имеют свою страховую защиту. В СССР в условиях командной экономики страхование практические не развивалось, главным образом из-за отсутствия частной собственности, имущества и имущественных интересов у населения.

В 1921 г. после издания декрета «О государственном имущественном страховании» страховая деятельность полностью перешла в ведение «Госстраха» СССР. С ростом объема операций и расширением сферы страховой деятельности за рубежом в 1947 г. из состава «Госстраха» было выделено отдельное учреждение «Ингосстрах», ставшее второй государственной монопольной страховой организацией. И только с переходом к рыночной экономике в России начался быстрый рост коммерческих структур в области страхования. Страховое дело в России уверенно вступало в третий век своего существования. Таким образом, можно выделить следующие основные этапы развития страхового дела страны:

- страхование в Российской  империи (1786--1917 гг.);

- страхование в Советской  России и СССР (1917--1991 гг.);

- страхование в Российской  Федерации (после 1988 г.).

Развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии (в советский период истории). Серьезные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Таким образом, страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Возникновение страхования обусловлено рискованным характером общественного производства. Постепенно страхование стало всеобщим универсальным средством по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий.

2.2 Особенности развития  страхового рынка в РФ

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - «Русской правдой». Уже в этом документе, отражающем законодательство X-XI вв., встречаются элементы договора страхования. В «Русской правде», к примеру, предусматривалось материальное возмещение вреда общиной в случае убийства, совершенного на ее территории или членом общины «не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях» Щербаков В.А. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. --М.: КНОРУС, 2007. - 56 с.. Средства для этих целей собирались со всей общины. Если кто не вносил взносы тому, община не помогала в уплате за него самого. Если рассматривать данные положения с позиций настоящего времени, то мы имеем не что иное, как праобраз договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве взнос (дикая вира) является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Даже некоторые государственные мероприятия носили характер страхового обеспечения. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу и освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения.

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, на страховом рынке господствовали иностранные страховые компании. Даже учитывая неразвитость страховых отношений в России, определенные суммы капитала в виде собранных страховых взносов уходили за рубеж, нанося урон государственной казне. Для предотвращения вывоза капитала из страны Екатерина II Манифестом от 28 июня 1786 г. запретила страховать имущество у иностранных страховых компаниях и предприняла попытку организации государственного страхования в России, открыв Государственную страховую экспедицию. В задачи экспедиции входили операции по страхованию имущества на выборочной основе и практически безрисковые (каменные дома, каменные фабрики и т.п.). В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта. Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Принцип государственной монополии в страховании также как и идея государственного страхования закончились крушением.

Однако страховой рынок не мог оставаться незаполненным. С развитием производства спрос на страховые услуги начал расти и, при отсутствии на страховом рынке России иностранных страховых компаний его могли заполнить только отечественные. Возникли предпосылки для формирования страхового рынка России посредством создания собственных частных акционерных компаний. В июне 1827 г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну. Более того, «Первому Российскому от огня страховому обществу» разрешалось принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность данного общества способствовала появлению других страховых обществ. В 1835 г. учреждается «Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 г. - товарищество «Саламандра». Соучредителями создаваемых страховых обществ были высшие государственные лица государства, на которых возлагалась обязанность курировать данные страховые общества. Довольно обширный неосвоенный страховой рынок России позволил трем указанным страховым обществам поделить сферу влияния на территории России. На смену государственной монополии в страховании пришла монополия частная.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Начали возникать новые акционерные общества без монопольных привилегий: 1858 г. - Петербургское и Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 г. - «Коммерческое» и «Варшавское», 1871 г. - «Северное», 1872 г. - «Якорь» Щербаков В.А. Страхование : учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. --М.: КНОРУС, 2007. - 63с..

Конкуренция, борьба за средства страхователя породила множество страховых компаний и одновременно создала условия для их объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ предпринял первые шаги по объединению страховщиков. Конвенция, принятая на съезде, предполагала установление общих страховых тарифов по видам страхования, а также ведение общей статистики. Тарифное соглашение получило название Страхового синдиката - по сути первого монополистического объединения в России.

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. За период 1863 - 1865 гг. было образовано 12 таких обществ.

В 1875 г. наблюдался резкий рост активности на страховом рынке, существенно увеличился сбор страховых премий. За 1876 - 1885 гг. в России было создано 32 общества взаимного страхования.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ. В Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. МВД России (выдача разрешений на страховую деятельность в России в то время находилась в ведении МВД) была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Все указанные общества специализировались только на личном страховании населения. К концу XIX в. в России сложился страховой рынок, на котором, наряду с отечественными страховщиками, были представлены и иностранные страховые компании.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В крупных городах получило распространение страхование стекол от разбития. С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.

Приход на страховой рынок России иностранных страховых компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г. создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».