Страховой рынок США

 

 

Министерство науки и  образования РФ

Елецкого государственного университета имени И.А. Бунина

Кафедра …………………………………………

 

 

 

 

Реферат

Тема: Страховой рынок США

 

 

 

 

 

 

 

                    Выполнил студент: Банников К.В.

              Проверила ……………………….

 

 

Елец 2010

Содержание

Введение……………………………………………………………………………

1. История страхового  рынка США…………………….………………………..

2. Виды страхования США……………………………………………………….

2.1 Страхование жизни………………………………………………………….

2.2 Страхование имущества………………………………………………………

2.3 Анализ каналов распространения страховых услуг……………………….

3. Проблемы развития страхового рынка США…………………………………

Заключение………………………………………………………………………

Список литературы……………………………………………………………….

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование –  одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

США – это  передовая держава, обладающая большой  производственной мощью и огромным потенциалом развития. Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне.

В США широко развита система страхования. Страхование  осуществляют многочисленные страховые  компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно  разнообразны. Анализ страхового рынка США достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.

Цель данной работы – это изучение страхового рынка с различных точек зрения. Объект работы: виды страхования США и участники страховой деятельности. Предметом исследования является страховой рынок США, его содержание. Задачи данного исследования: рассмотреть теоретические подходы к страховому рынку США и выявить проблемы страхового рынка США в современных условиях.

 

 

 

 

 

 

 

1. История страхового рынка США

Страховой рынок  — система экономических отношений, возникающих при купле-продаже специфического товара страховое покрытие в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Складывается в условиях множественности страховщиков.

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г. Страховой бизнес США отличается огромным размахом.

В США имеются  два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные  общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. коммерческое (широкий спектр);
2. личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
3. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие  страховые компании представляют собой  финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования  заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Страхование в  США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. По данным рейтингового агентства Файнэншл Таймс, в последние  годы крупнейшей корпорацией страхового рынка США по рыночной капитализации является Амэрикэн Интернэшнл Групп (AIG) – элита страхового бизнеса, одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп, которая осуществляет свою деятельность в 130 странах и юрисдикциях. Компании, входящие в AIG, предоставляют своим клиентам - частным корпорациям, общественным организациям и физическим лицам - широкий спектр услуг по страхованию имущества и ответственности, жизни и здоровья через самую крупную в мире сеть офисов и представительств.

Особенностью  североамериканского рынка является то, что в его главном участнике - США деятельность страховщиков контролируется в каждом штате отдельно. По организационно-правовой форме страховые компании в США, действующие   на одном из самых развитых страховых рынков, подразделяются на пять основных групп: акционерные страховые компании; взаимные страховые компании; межстраховые, или «обратные» биржи; синдикаты Ллойда; медицинские страховые организации .

Каждая из этих категорий страховых компаний имеет  свои особенности. Так, в отличие  от акционерной страховой компании, взаимной страховой компанией владеют  ее клиенты - страхователи. У такой страховой компании отсутствует уставной капитал и связанные с ним гарантии страхователям. Подобные страховые компании собирают в США около трети премий по страхованию имущества и ответственности и 40 % всех премий по страхованию жизни.

Однозначно  интересной и прогрессивной формой взаимной страховой компании являются межстраховые биржи, или «обратные» страховые компании, в которых участвуют страхователи. Деятельность таких компаний аналогична деятельности биржи - специальные уполномоченные (брокеры) «торгуют» рисками страхователей. Принцип этих торгов похож на принцип работы взаимной страховой компании, но каждый подписчик на риски (андеррайтер) несет свою долю ответственности, в отличие от взаимной страховой компании, где предусматривается пропорциональная ответственность. Сложность организации подобного рода деятельности предполагает наличие адекватной институциональной поддержки: квалифицированных специалистов и разработки серьезной правовой базы.

 

 

 

 

 

2. Виды страхования США

1. Страхование жизни

Страхование жизни в США существует с 1830 года. Среди них можно выделить следующие основные виды: обычное страхование жизни, срочное, коллективное. К другим видам страхования относятся страхование жизни заемщика и отраслевое страхование жизни. Кроме этого, существует аннуитет – это страховой договор, который обеспечивает серию платежей его владельцу. Эти платежи могут начаться сразу же (немедленный аннуитет) или после определенной даты (отсроченный аннуитет). В период до начала выплат (период накопления), суммы, вложенные в аннуитет, облагаются налогом на отсроченной основе.

К особенностям рынка страхования  жизни США можно отнести высокую  конкуренцию как страховщиков жизни  с другими финансовыми институтами, так и среди самих страховщиков, обеспечивающую широкий ассортимент разнообразных продуктов страхования жизни.

Система регулирования и  надзора является достаточно простой  и эффективно обеспечивающей гарантии надежности для страхователей. Также  следует отметить тесную взаимосвязь  рынка страхования жизни с  финансовым рынком, подверженность страховщиков жизни колебаниям на финансовом рынке.

Среди аннуитетов также можно  выделить аннуитеты с фиксированной  или переменной процентной ставкой, аннуитеты с периодическими (обычно ежемесячными) платежами в течение  срока накопления или единовременной уплатой всей суммы премии.

В США существуют различные виды договоров личного  страхования: 1) обычное страхование  жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного  лица; 2) страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица; 3) страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица; 4) условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа; 5) наиболее популярный вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года.

Ещё одним видом личного  страхования является медицинское  страхование. Основных типов страхования здоровья, однако всего три: основная госпитальная страховка, основная медицинская страховка, и общая медицинская страховка. Основная госпитальная страховка покрывает ваши больничные расходы, причем чаще всего страховая компания устанавливает пределы на продолжительность пребывания в больнице и на общую сумму за лечение.

Основная медицинская  страховка служит для возмещения расходов, связанных с услугами врачей, хирургов и анестезиологов, включая  визиты к врачам в госпитале. Выплаты по этой страховке также ограничены по времени и по сумме. Общая медицинская страховка служит для покрытия дополнительных расходов, которые возникают в случае серьезного заболевания и выходят за пределы основной госпитальной и медицинской страховок. Иногда эта страховка предлагается отдельно, иногда - вместе с основными страховками. Размер выплачиваемой вам компенсации зависит от типа страхового контракта и от политики компании. Иногда договор предполагает покрытие 100% ваших расходов, но чаще вам приходится оплачивать всё из своего кармана. Некоторые страховые договоры предполагают оплату медицинских счетов только в том случае, если вы обратились за помощью к определенному врачу или в определенный госпиталь, перечень которых был заранее обговорен в контракте (это правило обычно не распространяется на случаи, когда вам приходится обращаться за неотложной медицинской помощью). Нередко договор предполагает полную оплату медицинских счетов в случае лечения в заранее определенном медицинском учреждении и частичную оплату счетов в остальных случаях.

Необходимо также иметь  в виду, что подавляющее большинство  страховок не предполагает оплату ваших  медицинских счетов, вызванных теми заболеваниями, которые были диагностированы  до подписания вашего страхового контракта.

Покупая медицинскую страховку, надо иметь в виду, что у вас  есть возможность приобрести ее у  частной компании, у государства или у некоммерческих организаций.

2.2 Страхование  имущества

Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных  видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к  тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования.

Автомобильное страхование является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Оно включает 6 базовых типов.

Первые два  типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это - страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях.

Третий тип  страховки – личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские  расходы и финансовые потери в  результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет не очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще ее не имеет. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму.

Следующие два  типа страховки также не обязательны  по американским законам. Четвертый  тип – это страхование на случай столкновения, когда покрывается материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в результате столкновения с другой машиной или неподвижным предметом – столбом, гидрантом, деревом и т.д. Пятый – "всесторонняя страховка", покрывающая ущерб, причиненный в результате "божественного провидения" - наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных.

Последний из основных типов автомобильного страхования  покрывает расходы владельца  полиса, если виновником ДТП является человек, не имеющий страховки или же его страховка не в полной мере может покрыть ущерб, причиненный здоровью или имуществу пострадавшего. Кроме того, подобный полис действует в тех случаях, когда виновник ДТП скрылся с места происшествия.