Страховые брокеры – состояние, особенности, оценка и перспективы использования как канала продаж

- решение страховой компании о выплате клиенту во многом зависит от того, перестраховала ли страховая компания риск (риск выплаты клиенту). Поэтому в целях контроля за выполнением страховой компанией ее обязательств перед страхователем - клиентом брокера - брокер иногда договаривается со страховой компанией о том, что ее страховая ответственность будет перестрахована через него у перестраховщика. Соответственно, будучи уверенной в том, что перестраховщик возместит страховой компании ту сумму, которую ей придется выплатить клиенту, эта страховая компания скорее примет положительное решение о выплате клиенту, чем отрицательное решение об отказе клиенту в выплате.

- при наличии желания у клиента многие брокеры заключают с ним договоры о брокерском абонентском обслуживании клиента. Цель такого договора, как правило, в письменном принятии на себя брокером обязательств по обслуживанию (обычно - бесплатному) клиента в страховой сфере. По такому договору на Клиента, как правило, не налагается каких-либо денежных и иных материальных обязательств.

1.2 Правовые основы деятельности  страховых брокеров в России

Правовое регулирование и договорное обеспечение посреднической деятельности должны соответствовать потребностям решения страховыми посредниками актуальных задач развития реального страхования в нашей стране и тем бизнес процессам, с помощью которых эти решения могут быть достигнуты. Анализ современных рыночных отношений показал, что рынку необходимы и страховые посредники, которые являются представителями только страховщиков, и независимые страховые посредники, которые обладают возможностью представлять в страховых сделках и страхователей, и страховщиков.

В связи с этим наиболее целесообразной представляется адаптация к российским условиям положительного зарубежного опыта регулирования посреднической деятельности, и, прежде всего, опыта ЕС. Именно современный зарубежный опыт может стать реальной основой для создания эффективного механизма правового регулирования деятельности страховых посредников, отвечающего цели и задачам развития отечественного страхования.

Независимые посредники обычно подлежат обязательной регистрации, и их деятельность контролируется государством или уполномоченными им структурами. К связанным посредникам в странах ЕС обычно применяется упрощённый порядок регистрации. Он реализуется, например, в форме уведомления, направляемого страховой компанией принципалом в государственный надзорный орган или иную уполномоченную структуру о том, что связанный страховой посредник отвечает всем предъявляемым к нему требованиям и что данная страховая компания несёт полную ответственность за действия связанного страхового посредника от её имени.

Учитывая, что страховая компания принципал по российскому законодательству несёт перед клиентом всю полноту ответственности за действия своего связанного посредника, представляется, что каких-либо особых требований к регистрации связанных посредников в современных российских условиях можно не предъявлять.

Страховые представители - штатные сотрудники страховщиков - действующие только от имени одной страховой компании и под ее полную ответственность, к страховым посредникам не относятся.

Такая «конфигурация» форм осуществления страховой посреднической деятельности соответствует и актуальным задачам развития массовых видов страхования(в том числе в обязательной форме), и задачам реализации индивидуального подхода к удовлетворению потребностей страхователей, преодоления кризиса доверия на отечественном страховом рынке. В самой же системе договоров, обеспечивающих страховую защиту, должна реализовываться ведущая роль страхового посредника по оптимальному сочетанию интересов потребителей и поставщиков страховых услуг.

В настоящее время, с точки зрения содержания стоящих перед отечественным страхованием задач, российский страховой рынок представляет собой более сложное явление, чем рынки развитых европейских стран. В

российских условиях наиболее целесообразной представляется политика поэтапного введения норм регулирования, в принципе соответствующих требованиям Директивы ЕС по страховым посредникам. Порядок допуска страховых посредников для работы на рынке должен совершенствоваться на основе специальной программы формирования и развития современных форм посреднической деятельности, которая должна быть частью новой концепции развития отечественного страхования.

В процессе поэтапного совершенствования правовых основ регулирования страховой посреднической деятельности в нашей стране представляется целесообразным, прежде всего, устранить существующий в Законе «Об организации страхового дела» запрет на выполнение страховыми брокерами функций страховых агентов при сохранении существующей классификации страховых посредников (страховые агенты и страховые брокеры). особенностей национального страхового рынка. Это предполагает выделение двух типов страховых посредников («связанных» и независимых).

В целях защиты интересов страховых посредников следует признать положение о праве собственности страховых посредников на создаваемую ими клиентскую базу существенным условием договора, заключаемого страховщиками со страховыми посредниками, и внести соответствующие изменения в законодательство.

В целом, совершенствование страхового и налогового законодательства в указанном выше направлении будет способствовать активизации главных производительных сил отечественного страхового рынка и станет важным фактором развития реального страхования в нашей стране.

1.3 Современное состояние  рынка страховых брокерских услуг  в Российской Федерации

В последние годы интерес к страховым брокерам в России сильно вырос. Во многом это связано с тем, что работа брокера приобретает смысл и

эффективность лишь в рыночной, конкурентной среде. Практически все крупные страховые компании работают с брокерами. Как показывает западная практика, как только страховые брокеры займут, по меньшей мере, 20% рынка, они станут значимым участником рынка. При анализе рынка страховых брокеров в России, необходимо, прежде всего, отметить географический аспект развития этого сегмента страхового рынка. Наибольшее развитие страховые брокеры получили в крупных городах, в особенности в Москве и Санкт-Петербурге . Реально действующих профессиональных брокеров в России не так много, всего около 150, из которых 100 действуют на территории Москвы и Московской области . Исходя из этого, под российским рынком страховых брокеров целесообразно понимать рынок брокерских услуг в упомянутых выше городах. Если до 1998 года на Москву приходилось 25% страховых брокеров, а еще около 50% делили между собой 12 регионов. И только 25% брокеров приходилось на остальные 75 регионов. То по состоянию на 2013 год в Москве было зарегистрировано 51% всех брокеров, еще 27% приходится на 12 регионов и оставшиеся 22% делит между собой 75 регионов.

С одной стороны, предоставлением брокерских услуг в России занимаются представительства крупных международных корпораций, таких как «Марш», «Виллис», «Аон», «Хис-Ламберт», «Жардин». С другой - имеется более 1200 средних и малых отечественных брокерских контор, многие из которых, строго говоря, даже не являются брокерами. Хотя российские брокеры и пытаются составить конкуренцию западным компаниям, это вряд ли возможно, потому что соприкосновения интересов этих двух категорий брокеров практически нет. Если иностранные компании имеют дело в основном с крупными рисками, перестрахованием, располагают большим опытом и всеми необходимыми аккредитациями на зарубежных рынках страхования, то отечественные компании работают преимущественно на внутреннем рынке с мелкими рисками. Такое разделение рынка можно во многом объяснить тем, что иностранные брокеры пришли в Россию, также как и во все остальные страны СНГ, вместе с представительствами и прямыми инвестициями международных компаний, которые обслуживаются мастер-полисами по всему миру. Крупные российские компании также предпочитают работать с крупными иностранными брокерами, т.к. последние гарантируют им качественное размещение рисков на западных перестраховочных рынках, в то время как отечественные брокеры не имеют для этого достаточных возможностей. Оценить реальную расстановку сил на рынке страховых брокеров в России трудно еще и потому, что официальная статистика развития посреднических брокерских услуг не ведется. Поэтому можно использовать лишь экспертные оценки. Такие оценки показывают, что каждый из пяти-шести крупных международных брокеров, работающих в России, имеет в нашей стране оборот собираемой страховой премии в десятки миллионов долларов. В то же время продажи полисов российских лидеров составляют 8-9 млн. долларов91. По оценкам экспертов, международные брокеры контролируют 90% рынка брокерских услуг в России Большинство российских страховых брокеров занимается в основном страхованием автотранспорта и гражданской ответственности автолюбителей, чему во многом способствовало принятия закона об ОСАГО. Страховые брокеры в России были впервые введены в число субъектов страхового рынка после принятия Закона РФ от 27 ноября 1992 г.

№4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» деятельность страхового брокера определялась как посредническая на основании поручений страхователя либо страховщика. В отсутствие правовых отношений между страховщиками и брокерами по российскому законодательству последние утрачивают права получать от страховщика комиссионное вознаграждение за свою посредническую деятельность по поиску клиента и рекомендации ему той или иной страховой компании. Это обстоятельство существенно отличает российскую практику от традиций делового оборота, сложившихся на мировом рынке.

 

Раздел 2 Анализ деятельности страховых брокеров

Страхование прочно вошло в нашу жизнь. Сегодня практически каждый человек, предприниматель, организация прибегают к услугам страховщиков.

Сегодня на рынке страховых услуг функционирует более 2,5 тысячи компаний, и, естественно, встает вопрос, какой из них отдать предпочтение, какой из предлагаемых полисов более надежный и выгодный. Чтобы ответить на это, необходимо провести тщательный анализ деятельности конкретной фирмы, что не всегда можно сделать быстро и оперативно. К сожалению, на сегодняшний день пока не существует и четко разработанной оценочной системы для определения объективного рейтинга страховщиков .

Поэтому, чтобы “с первого взгляда” оценить своего будущего партнера, нужно сравнить его показатели деятельности со средними общероссийскими, которые я представлю. Сумма страховых взносов, приходящаяся на брокерскую компанию «Риком траст» по итогам 2013г. составила 1288.8 млн. рублей.

Диаграмма 2.1 Сумма страховых взносов по итогам 2013 года.

Этой же брокерской компанией было выплачено за этот же период страховое возмещение в размере 803 млн. рублей.

Диаграмма 2.2 Сумма страховых возмещений по итогам 2013 года

Средний размер уставного капитала составил 485,8 млн. рублей. На эту брокерскую компанию приходится примерно 12 филиалов.

По-прежнему самыми популярными остаются такие виды страхования, страхование имущества граждан и юридических лиц, страхование автотранспорта и грузов. Уровень развития страхового дела в регионах различный, поэтому при сравнении результатов деятельности компании со средними необходимо учитывать ее месторасположение. Средняя компания , например, “московский страховщик” в среднем за 9 месяцев 2012 года собрал страховых взносов 2427,3 млн. рублей, что в 1,4 и 1,2 раза соответственно выше средне российских показателей. Если же вы рассчитываете на длительное сотрудничество и хотите видеть в лице страховой компании надежного партнера, необходим более тщательный и глубокий анализ.

 

2014