Страховые посредники: их виды, характеристика деятельности, существенные отличия в деятельности

«Страховые посредники: их виды, характеристика деятельности, существенные отличия в деятельности»

Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

1. Страховые агенты¹ - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

2. Страховые брокеры² - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом  деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

3. Деятельность страховых  агентов и страховых брокеров  по оказанию услуг, связанных  с заключением и исполнением  договоров страхования (за исключением  договоров перестрахования) с  иностранными страховыми организациями  или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

4. Для заключения договоров  перестрахования с иностранными  страховыми организациями страховщики  вправе заключать договоры с  иностранными страховыми брокерами.

Страховые агенты – физические или юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем, действующие от имени страховщика и по его поручению.

Основные функции страховых агентов – подготовительная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика, причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Однако функции агента, конечно же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

1) предоставление страхователям информации о страховой компании;

2) консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией; разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

3) продажа страхователю страховых услуг – подписание договора страхования от имени страховой компании;

4) предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

5) обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает  поверенным страховой компании и  совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права  и обязанности, вытекающие из совершенных  страховым агентом действий, в  соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов), инкассирует страховую премию. Взаимоотношения между страховыми агентами, страхователями и страховыми компаниями строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховые брокеры – физические лица, зарегистрированные в качестве ИП либо юридического лица, которые действуют в интересах страхователя либо страховщика.

Основная функция брокера  заключается в обслуживании и  защите интересов своих клиентов – страхователя или страховщика. Брокер находит клиентов по своему выбору, но, найдя их, он действует уже от имени клиента согласно его поручению, так как в первую очередь ответственен перед своим клиентом. В частности, брокер сообщает страховщику об интересах своего клиента-страхователя и при необходимости разъясняет их, что находит отражение в заявлении страхователя о страховании, которое представляется страховщику. Затем брокер получает на рынке наиболее приемлемые для клиента ставки страховой премии и договаривается об условиях страхования. По завершении размещения риска брокер сообщает об этом своему клиенту и представляет коверноту - специальный документ, подтверждающий размещение риска, с указанием ставок премии, условий страхования и списка страховщиков, подписавшихся на страхование данного риска. После этого брокер оказывает своему клиенту услуги при оплате страховой премии и получении страхового возмещения.

Задача брокера –  содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как  независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

На брокерскую деятельность необходимо получить лицензию. Органы страхового надзора осуществляют контроль над их деятельностью через ведение  реестра страховых брокеров. Право на ведение брокерской деятельности подтверждается свидетельством о внесении в реестр. Страховые брокеры представляют в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового надзора.

¹ Федеральный закон от 10.12.2003 № 172 – ФЗ, статья 8

² Федеральный закон от 10.12.2003 № 172 – ФЗ, статья 8