Страховые посредники

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное  государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего  профессионального  образования

«Финансовый университет  при Правительстве 

Российской  Федерации»

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине «Страхование»

Страховые посредники

Вариант 1

 

 

 

 

 

 

 

                                                                 Выполнил:  студент  4  курса

                                                                                       факультета  УС

                                                                                       специальности БУАиА

                                                                                       группы  вечерней

                                                                                      Данилова М.В.

                                                                                       № л.д. 06убд13241

                                                                 Проверил:  Панасюк А.С.

                                                                                       

                                                                    

 

 

                                        

Тула 2012

Содержание

1. Теоретическая часть……………………………………………………..3
2. Практическая часть……………………………………………………..19
1. Тесты…………………………………………………………………19
2. Задача………………………………………………………..………22
3. Список использованной литературы……………………………..…..23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страховые посредники

Страховое посредничество – вид деятельности, который в  настоящее время обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично развивается в РФ. К середине 2007 в России объем сборов страховой премии через страховых посредников приблизился лишь к показателю 10% от общих сборов страховщиков, что говорит о большом потенциале роста института страховых посредников. В научных работах под страховыми посредниками понимают, как правило, страховых агентов и страховых брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности. Представляется интересным классифицировать страховых посредников и выделить основные типовые операции, присущие всем организациям, предоставляющим услуги по страхованию, с целью построения моделей типовых операций страховых посредников.

В связи с недостаточной  разработанностью вопросов, связанных  с созданием инструментальных средств  для страховых посредников, возникает  необходимость выработки методических подходов к моделированию и проектированию типовых систем поддержки деятельности страхового посредника. 
Одним из сложных элементов деятельности страхового посредника является наличие большого количества страховых продуктов страховщиков. Разработка отдельных модулей информационной системы под каждый страховой продукт не представляется возможной в силу существенных трудозатрат. В то же время вопросы создания модели единой структуры хранения информации по всем страховым продуктам не решены ни в научном ни в практическом планах. 
Одно из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов. 
Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

 

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Их основные функции:

• Поиск и консультирование страхователей;
• Оформление и подписание документации;
• Обслуживание страхователя по договору.

Страховые агенты подразделяются на:

1. Прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда.
2. Мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой премии.
3. Многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько страховых компаний.

Страховыми агентами- юридическими лицами могут выступать  туристические или транспортные агентства, юридические консультации и другие организации, которые наряду со своей основной деятельностью  предлагают клиентам оформить договоры страхования. Доверенность-это документ, который определяет объём полномочий страхового агента, которая подписывается руководителем страховой организации и заверяется её печатью.

Брокерская  деятельность в страховании- это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика.

Страховые брокеры- это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке.

Основное отличие брокеров от агентов заключается в том, что страховой брокер должен заключать со страхователем договор (возмездный) на представление его интересов перед страховщиком. Страховое агентство строит свои действия на основании договоров со страховыми компаниями и в отношениях со страхователем представляет интересы страховщика.

Сюрвейеры- это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. В его задачу может также входить осмотр имущества после его повреждения.

При наступлении страховых  случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчёте размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом.

 

Итак, можно  выделить две основные категории  страховых посредников:

1. специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;
2. предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг;

 

Полученная  классификация страховых посредников  представлена на следующей схеме.

Схема 1. Классификация страховых посредников по характеру основного вида деятельности и характеру взаимоотношений со страхователем и страховщиком.

Страховые посредники, отнесенные к первой категории, подразделяются на следующие типы:

1. страховые агенты – физические лица. Выполняют посреднические функции в мелких сделках, как правило, относящихся к розничным видам страхования, иногда выступают посредниками в более круп-ных, чем розничных, сделках. Как правило, они работают с небольшим количеством принципалов (иногда только с одним), а также редко могут предложить некоторый ряд дополнительных услуг. Это обусловлено меньшим потенциалом страхового агента – физического лица по сравнению с развитой инфраструктурой агента или брокера – организации;
2. страховые посредники – юридические лица, специализирующиеся на розничном страховании – то есть у которых преобладают мелкие и единичные сделки, преимущественно с физическими лицами. Как правило, такие посредники выступают юридически в качестве страхового агента – то есть по договорам с принципалами они являются представителем нескольких страховщиков и получают вознаграждение от страховщиков;
3. страховые посредники – юридические лица, специализирующиеся в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.
4. Страховые посредники, отнесенные к четвертому типу первой категории, по своей сути схожи с посредниками, отнесенными к третьему типу первой категории. То есть это те же самые посредники, которые работают в области корпоративного страхования. С учетом того, что для посредников, созданных в целях обслуживания интересов холдинга, характерно единое для холдинга информационное пространство, вероятно даже, единая информационная система – мы выделили их в отдельную категорию. Дело в том, что информация о тех объектах страхования, которые страхуются такими посредниками, уже со-держится в информационной базе компаний, входящих в холдинг, поэтому информационная система для таких страховых посредников должна быть интегрирована в общую информационную систему холдинга, так как это позволит минимизировать затраты времени на информационный обмен.

Ко второй категории  отнесены предприятия различных  сфер деятельности, при реализации товаров и услуг которых возникает  необходимость оказания услуг по страхованию. Безусловно, в классификации не полный перечень организаций, которые могут оказывать страховые услуги как сопутствующие при реализации товаров и услуг. Однако наличия этих групп страховых посредников уже достаточно, чтобы сделать вывод о наличии большого количества организаций, занимающихся исследуемой деятельностью. 
Разделение посредников в представленной классификации на агентов и брокеров носит весьма условный характер. Любая организация по российским законам при соблюдении определенных требований может получить брокерскую лицензию. Однако именно такое разделение не только целесообразно (так как неспециализированным посредникам и посредникам, работающим преимущественно с физическими лицами, не имеет смысла получение лицензии брокера и силу различных причин), но и имеет место быть в действующей практике.

Основные типы операций страховых  посредников

К основным типам  операций страховых посредников  относятся следующие операции.

1. Основополагающим  этапом деятельности страхового  посредника является заключение  агентских договоров. Агентский договор – это договор между посредником и принципалом (страховщиком, либо другим посредником) о заключении договоров страхования от имени страховщика со страхователями, принятии страховых платежей и осуществлении ряда других операций. Иногда этот договор называют брокерским договором, однако по российскому законодательству это не корректно, в случае, если договором предусматривается получение вознаграждения посредником от страховщика.

Был проведен анализ двенадцати типовых брокерских и агентских договоров крупнейших российских страховщиков. В результате анализа было выявлено, что все они содержат приблизительно одну и туже информацию, представляющую интерес для автоматизации деятельности посредника.

В агентском  договоре и приложениях к ним указываются виды страхования и страховые продукты, с которыми страховой посредник имеет работать. Здесь же содержатся лимиты на заключение договоров страхования, которые содержат ряд допустимых характеристик потенциальных объектов страхования, которые страховой посредник может застраховать без согласования со страховщиком. Второй важной составляющей агентского договора являются ставки комиссионного возна-граждения. 
Агентские договоры регламентируют деятельность страховых посред-ников, так как в них содержится ряд правил, которым необходимо следовать страховым посредникам в процессе своей деятельности.