Страховые риски, их виды

Основные данные о работе

Версия шаблона	1.1
Филиал	МПЦ, Беларусь, г. Новополоцк, ООО «Инновационные технологии и  продукты»
Вид работы	Творческая работа
Название дисциплины	Страхование
Тема	Страховые риски, их виды
Фамилия студента	Пирогова
Имя студента	Юлия
Отчество студента	Анатольевна
№ контракта	2020011400209005

Содержание

Основная часть……………………………………………………………….…..3

Страховые риски, их виды………………………………………………………3

Основная часть

Страховые риски, их виды

Риск - объективное явление в  любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления  определенного неблагоприятного события.

Фактор риска и необходимость  покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Страховой риск – может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

-риск, который включается в объем  ответственности страховщика, должен  быть возможным;

-риск должен носить случайный  характер;

-случайность проявления данного  риска следует соотносить с  массой однородных объектов;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

-факт наступления страхового  случая не известен во времени  и пространстве;

-страховое событие не должно  иметь размеры катастрофического  бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

-вредоносные последствия реализации  риска возможно объективно измерить  и оценить. Масштабы вредоносных  последствий должны быть достаточно  крупными и затрагивать интересы страхователя.

Наиболее часто под страховым  риском понимают:

-опасность, которая грозит застрахованному объекту;

-вероятность наступления страхового  случая, предусматриваемого в целях страхования;

-событие или совокупность событий,  от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

-сам объект страхования;

-величину ответственности страховщика  по договору страхования.

В зависимости от источника опасности  выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ.

К рискам, связанным с проявлением  стихийных сил природы, относятся землетрясения, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика  риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации  Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски  подразделяются на эндемические риски  и риски, которые происходят под  воздействием качества земли. Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение  объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков различают:

-экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ;

-транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом;

-политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства;

-специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности;

-технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных  фондов, в которых они проявляются:

- машины и оборудование – промышленные риски;

- здания, сооружения, передаточные устройства – строительные риски;

- приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;

- транспортные средства – транспортные риски и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны  с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим  лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает  риск, который может произойти, а  может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное  событие, которое наступает вопреки  воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию  одного и того же риска за один и  тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату.

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного  события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

По возможности страхования  риски подразделяют на страхуемые и  не страхуемые. Страхуемые риски поддаются  количественному определению и  финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Также проводят различия между рисками  в частной среде, так называемыми  массовыми рисками, где объектами  страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем рисками промышленных предприятий.

Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в  материальной сфере.

Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.

В международной практике страхования  понятие "промышленный риск" тесно  связано с понятием "крупный риск".

Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий  объем которого страховщики не могут  покрыть самостоятельно, поскольку  компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.

Крупные риски противопоставляются  массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными  и которые страховщик может полностью  принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.

Особые риски, по которым устанавливаются  лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную  категорию.

Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.

Страховщик не имеет возможности  точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков.

По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение  его безопасности и достижение приемлемого  уровня риска. Однако всегда имеется  опасность возникновения таких нежелательных явлений, как пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны  с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

1) чрезвычайные ситуации, обусловленные  стихийными бедствиями;

2) чрезвычайные ситуации, обусловленные  техногенными авариями.

Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.

Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах, что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.

Существенные ущербы, наносимые  производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса. Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.