Страховые риски

а) прямые страховщики - непосредственно заключающие договоры страхования, созданные в форме акционерных обществ, получивших в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, либо государственные организации. Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками - резидентами Украины. Общая доля иностранных юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страховщика не должна превышать 49 процентов;

 б) перестраховщики  - «страховщики для страховщиков » - организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

в) различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка долгосрочных программ, координация условий страхования и др.);

 г) страховые посредники ( страховые агенты и страховые брокеры ). Любой из выше перечисленных продавцов страховых услуг должен получить лицензию от Комитета по делам надзора за страховой деятельностью.

Покупателями страховых  услуг могут быть любые юридические  и физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного страхования. Так, в личном страховании существуют определенные возрастные ограничения, в имущественном - ограничения по составу имущества, по степени износа и т.д.

Рынок покупателей страховых услуг в Украине переживает глубокую трансформацию. В условиях рынка предприятия являются экономически самостоятельными субъектами хозяйствования, что порождает, с одной стороны, ответственность за результаты своей деятельности, с другой, - определенный риск не достижения этих результатов. В связи с этим, экономический риск, о котором не было принято говорить в условиях планового хозяйства, в настоящее время вызывает повышенный интерес. Экономический риск возникает в связи с тем, что отношения различных субъектов хозяйствования имеют вероятностный характер. Экономические риски могут быть самыми разными: это в первую очередь конкурентные риски; риски, связанные с новой продукцией, новыми рынками и т.д.

Экономические риски, в отличие от технических, двояко действуют на стратегию предприятия:

- с одной стороны, они ограничивают деятельность предприятия (например, повышенный риск нового рынка сдерживает инвестиции на этом рынке).

- с другой стороны,  стимулируют деятельность его деятельность (например, риск утраты первенства на новом рынке может подтолкнуть к активным капиталовложениям, даже если ожидаемый доход не так велик).

 Отсюда следуют  два весьма важных вывода: во-первых, в условиях рынка резко возрастает потребность в страховании у всех без исключения экономических субъектов; во-вторых, кроме привычных нам рисков стихийных бедствий и несчастных случаев, а также технических рисков, на арену выходят разнообразные экономические риски. Эти два фактора кардинальным образом изменяют как структуру потребителей страховых услуг, так и сами страховые потребности, а следовательно, предложение страховых услуг.

В настоящее время  в Украине, в соответствии с законодательством, выделяется следующая совокупность страховых услуг:

-имущественные

-социальные

-личные

-страхование ответственности

-страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании  в качестве объектов выступают материальные ценности; в социальном страховании - уровень доходов граждан; в личном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в страхование семейных доходов.

При страховании ответственности  в качестве объектов выступает обязанность  страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материальных или иного ущерба.

Объектом страхования  предпринимательских рисков является риск не до получения прибыли или образования убытка.

Указанные выше 5 отраслей страхования , в свою очередь подразделяются на под отрасли и виды страхования.

Имущественное страхование  делится на страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, имущества граждан. Его виды: страхование строений, домашнего имущества, транспорта.

Социальное страхование  включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот. Его виды: страхование пенсий по возрасту, инвалидности.

Личное страхование - это страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Его виды: смешанное страхование, страхование жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование детей.

Страхование ответственности - это страхование задолженности  и страхование на случай возмещения вреда. Его виды: Страхование непогашения кредитов или другой задолженности.

Страхование предпринимательских  рисков - различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая. Его виды: страхование на случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков.

Законом определены и две формы страхования: обязательное и добровольное. Обязательной форме страхования присущи следующие принципы: закон как юридическая основа обязательности страхования; сплошной охват объектов, подлежащих страхованию; автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе; оказание страховой защиты независимо от внесения страховых платежей; бессрочность; нормирование страхового обеспечения.

Добровольная форма  страхования определяется следующими параметрами: добровольное страхование действует на основе страхового законодательства, но на добровольных началах; ограничение срока страхования в договоре; договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии; страховое обеспечение и другие условия договора определяются по соглашению сторон.

Соотношение обязательной и добровольной форм страхования  на рынке страны определяется различными факторами, включая исторические традиции, страховую культуру, страховую политику и т.д.; но главным фактором является развитие рынка, так как рынок предполагает свободу продавца и покупателя в выборе товара.

Касаясь анализа современного состояния страхового рынка Украины необходимо отметить, что за шесть месяцев 1997 года 216 страховых компаний собрали 202261 тыс. гривен страховых средств по добровольной и обязательным видам страхования. Это составило 63,6 % от общих поступлений за весь период 1996 года. Объем собранных страховых платежей по добровольным видам страхования составил за первое полугодие 1997 года 150535 тыс. гривен или 74,4 % от общей суммы, а по обязательным - 51726 тыс. гривен, или 25,6% от общей суммы страховых платежей. Выплаты страхового возмещения и страховых сумм составили за этот же период 65225 тыс. грн или 44 % от общего показателя за 1996 год.

Что касается структуры  выплат, произведенных страховыми организациями Украины в первом полугодии 1997 года, то она выглядит следующим образом:

- по добровольным видам  - 56204 тыс. гривен, или 86,2%;

- по обязательным видам  - 9021 тыс. гривен, или 13,8%.

Средний уровень выплат в первом полугодии 1997 года составил 32,2%. Объем сформированных страховых резервов по состоянию на 1 июля 1997 года составил 12394о тыс. гривен. Средний объем уплаченного уставного фонда составил на ту дату 352 тыс. гривен. Балансовая прибыль страховщиков Украины за первое полугодие 1997 года составила 31405 тыс. грн, из которых за счет инвестирования временно свободных средств - 16828 тыс. грн, что составило 53,6 % от общей суммы.

Необходимо отметить, что лидирующее положение среди  регионов Украины по сумме собранных платежей продолжают удерживать страховые организации, зарегистрированные а Киеве и Киевской области, так, по видам страхования иным, чем страхование жизни, удельный вес страховых компаний столичного региона составляет 61%, страховых организаций Донецкой области - 9,6%, Днепропетровской области - 6,7%, Одесской области - 5,1% . Наименьший удельный вес по этому показателю занимают Волынская, Кировоградская и Черновицкая области. Следует заметить, что в некоторых областях, например, в Херсонской области, пока не зарегистрировано ни одной страховой компании.

Наибольший объем страховых  платежей по данному виду собрали  в первом полугодии 1997 года НАСК «Оранта» (Киев), ОАО УСК «Гарант» (Киев), УАСК «Аска» (Донецк). Что касается платежей по страхованию жизни, то 71% всех страховых платежей за указанный период были собраны АОЗТ «Инто» (Одесса).

 Структура страховых  платежей, собранных в Украине  в 1996 году и первом полугодии 1997 года.

                                         Показатель 1996 г.                   1-е полугодие 1997 г.

Личное страхование                           29,1%                                19,3%

Имущественное страхование             36,9%                                47,3%

Страхование   ответственности             9%                                    7,8%

Обязательное  страхование                    25%                                 25,6%

Анализ данных, приведенных  в таблице, позволяет сделать  вывод об изменениях в структуре  страховых платежей. Так, существенно уменьшилась доля личного страхования - на 9,8%. Это произошло за счет увеличения доли имущественного страхования - на 10,4%. Что касается страхования ответственности, то его доля в структуре собранных страховых платежей несколько уменьшилась - на 1,2%. [Данные взяты из источника 7, с. 57-58]

Несмотря на кризисное  состояние экономики страны и  низкий уровень платежеспособности населения, необходимо отметить и некоторые положительные аспекты развития страхового рынка Украины после проведения Укрстрахнадзором перерегистрации страховых компаний:

-сохраняется тенденция роста объема страховых услуг, предоставляемых отечественными страховыми организациями;

-произошло увеличение объема сформированных страховых резервов на конец 1996 года по отношению к собранным за год платежей;

-темпы роста страховых платежей продолжают опережать темпы роста страховых выплат;

-количество действующих договоров страхования несколько увеличилось.

В последнее время также значительно  активизировался процесс создания нормативно-правовой базы страхования . Это станет надежной основой для становления и развития цивилизованного страхового рынка в Украине.

 

 

 

 

                                                        Заключение

В условиях хозяйствования ущерб от рисков любого характера так или иначе влияет на социально-экономический потенциал страны. В связи с этим «набор» рисков учитывается различными субъектами в своей жизнедеятельности. Особенно важен процесс определения и минимизации риска в предпринимательской деятельности, которая является основой для достижения качественных сдвигов, в частности в экономике Украины.

Чтобы преодолеть отрицательные тенденции, связанные с возможностью наступления рисков, и направить социально-экономический процесс в нужном направлении, придав ему динамизм и надлежащую структурированность, необходимо с большим вниманием, чем это делалось до сих пор, рассматривать особенности формирования конкурентного страхового рынка в переходной экономики Украины и обеспечить стабильное правовое поле для страхового бизнеса.

Страхование, как основной метод управления риском, дает реальную возможность для реализации крупномасштабных проектов, которые так необходимы Украине, создает экономические предпосылки для непрерывного воспроизводственного процесса. Страхование обеспечивает возмещение убытков, создает механизмы для их предотвращения и уменьшения. Страхование, таким образом, активно влияет на инвестиционный климат страны, создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использовании. Учитывая эту особенность страхования, необходимо создавать условия для формирования страхового рынка, способствовать экономической деятельности всех его субъектов, расширять базу для страхового бизнеса, интегрировать национальные правовые механизмы страхования в мировое экономическое пространство. Именно при таких условиях и будет возрастать инвестиционный потенциал Украины, активной и дальновидной будет инвестиционная политика как на макро, так и на микро уровне.

                                                 Список литературы

1. Закон Украины «О страховании» от 07.03.96 г.

2. Бабенко В. Каналы распределения  страховых услуг в промышленно  развитых странах.—Экономика Украины, 1997, № 7.

3. Базилевич В. Развитие страхового  рынка – стратегический фактор  капиталообразования.—Экономика Украины, 1997, № 6.

4. Бровкова Е.Г., Продиус И.П. Финансово-кредитная система государства.—К., 1997.

5. Камаев В.Д. Экономика и бизнес.—М.: МГТУ им. Баумана Н.Э., 1993.

6. Речмен Д.Дж., Мескон М.Х. Современный  бизнес.—М.: Республика, 1995.

7. Страхование в Украине : исторический  аспект и современное состояние.—Финансовая тема, 1998, №2.