Структура страхового рынка

2. СУБЪЕКТЫ И ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

 

Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую  называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Статья 5 закона “О страховании”- страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение  человека с переломом и т.д.), при  котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Понятие договора страхования  имеется в статья 15 закона “О страховании”.

Договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования  может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и  должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно  может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную  систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

В основе любой классификации  должны быть такие критерии, которые  пронизывают все взаимосвязанные  звенья. В основу классификации страхования  положены три категории: различия в  объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Можно дать следующее  определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Все звенья классификации  располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования.

Все звенья классификации  охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную.

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования  предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения но вой техники и технологии.

Между тем деление  страхования на указанные отрасли  еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование  делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Страхование уровня жизни  граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности  подотраслями являются: страхование  задолженности и страхование  на случай возмещения вреда, которое  также называют страхованием гражданской ответственности.

В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

Для вступления страховщика  со страхователями в определенные страховые  отношения страховые интересы страхователей  должны получить свое выражение в  потребности застраховать те или  иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

При выяснении видов  страхования происходит конкретизация  страхователя, объема страховой ответственности  и соответствующих тарифных ставок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Рассчитайте сумму страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Урожай риса застрахован по страховой системе предельной ответственности, исходя из средней за 5 лет урожай составил 30000 руб. с 1 га. Фактическая урожайность 24000 руб. Ущерб возмещается в размере 75 %.

Решение:

Рассчитаем сумму фактического ущерба: 30000-24000=6000 руб.

Так как ущерб возмещается  в размере 75 %, то сумма страхового возмещения =

6000. x

100% 75% , X=6000*75/100=4500 руб.

Ответ: сумма страхового возмещения составила 4500 руб.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. М.: Экономист, 2004г, 217с
2. Денисова И.П. Ростов-на-Дону, издательский дом ''Март'', 2003г, 288с
3. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года.
4. Финансы. Под  ред. А.М. Ковалевой. М.: Финансы  и  статистика, 1997г.
5. Махалина О.М. Конспект  лекций  по  курсу «Финансы, денежное  обращение  и  кредит». М.: ГУУ, 1999г.
6. Лебедев О.Т., Каньковская А.Р., Филиппова Т.Ю. Основы  экономики.

 СПб., издательский дом ''МиМ'', 1997г.

7. Хасбулатов Р.И. Мировая  экономика. - М., ИНСАН, 1998г, 736с