Сущность и структура страхового рынка

Страховой рынок — это  форма организации денежных отношений  по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения  страховой  защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую среду, определенную сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков,способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.Исходя из основного принципа рыночной экономики, состоящего в свободе выбора граждан, согласно которому каждый человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление и обладает свободой заключения соглашений с другими людьми, страховой рынок предлагает потребителю широкий набор страховых услуг. Необходимость согласования спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждают сотрудников страховой компании постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страховой компании, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры. Решения, которые принимает андеррайтер (страхователь),  подписывая страховой  полис, основаны на ожиданиях, подтверждаемых общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах. В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между  страховщиком  и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой   услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования  страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данные условия определяют степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. Страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования которое используется в практике функционирования страхового рынка РФ. Страховому рынку присущи мощные стимулу саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов  страхователей.  Государственное регулирование  страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования,  усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. В общей форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному  страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом. Основная проблема государственного страхового надзора — величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору — в России — Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ — должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей:

1. регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, которую должны пройти все страховщики с целью выяснения профессиональной пригодности и финансового положения страховщика.
2. обеспечение гласности, состоящее в том, что каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан публиковать отчетность, содержащую полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика;
3. поддержание правопорядка в отрасли, что предполагает наделение органа государственного страхового надзора правом расследования нарушений закона и принимать административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд.

Первичное звено  страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. 
В институциональном аспекте она представлена акционерными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний)страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению их конкретными  страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным  страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного  страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования  экономических рисков.

В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования  от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.п. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают  страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой  услуги оформляется заключением договора страхования,  в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться  страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Основными каналами продаж на рынке страхования были в течение  многих лет и в настоящий момент остаются следующие:

1) Агентский канал продаж. Подход, применяемый в агентских продажах, очень похож на подход, применяемый в прямых продажах. Однако этот канал в основном используется для страхования физических лиц, а также малого и среднего бизнеса. В отличие от прямых продаж, страховые продукты, продаваемые агентами, унифицированы в соответствии со стандартными тарифами, которые незначительно варьируются в зависимости от возраста и страховой истории страхуемого;

2) Канал прямых продаж. Продажи происходят на базе входящих/исходящих звонков, а также на основании рекомендаций, полученных от клиентов компании. Этот канал используется в основном для работы с корпоративными клиентами. Страховые продукты учитывают потребности каждого клиента, а тарифы устанавливаются в каждом отдельном случае индивидуально в рамках утвержденных стандартов;

3) Продажи через страховых посредников - страховых брокеров. Страховой брокер предлагает клиенту продукты различных страховых компаний, подбирая те решения, которые будут оптимальными для каждого конкретного случая;

4) Продажи через нестраховых посредников. К последним относятся автосалоны, лизинговые компании, туристические операторы и т.д. Продажи производятся либо сотрудниками страховой компании, которые работают на территории фирмы-партнера, либо специально обученными сотрудниками фирмы-партнера. Через нестраховых посредников реализуются стандартные продукты, адаптированные к специфике посредника.

Основные виды страхования - это страхование ответственности, страхование имущества физ.лиц и имущества юр.лиц (имущественное страхование),  и личное страхование, которое также называется как страхование жизни. Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя. Ярким примером такого вида страхования является обязательное страхование авто гражданской ответственности, оно же ОСАГО.

Все виды страхования делятся на обязательные и добровольные. К обязательным видам относятся виды страхования, важность которых находится на уровне безопасности жизнедеятельности всего  общества, например, обязательное медицинское  страхование (ОМС). То, какой вид является обязательным, определяет государство  на уровне законов. В России к обязательным видам также относится и страхование  пассажиров, перевозимых транспортными  средствами, принадлежащих государству, т.е. муниципальный транспорт, самолёты, железнодорожный транспорт и  надводный транспорт. В таких  случаях страховка сразу включается в стоимость проезда.

Вид имущественного страхования делится  на страхование имущества физлиц и  имущества юрлиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита. Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое. Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего. Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее. Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

Страхование ответственности является видом страхования, при котором  объектом страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  его обязанностью возместить имущественный  ущерб, причиненный третьим лицам  в результате осуществления своей  деятельности. Это очень удобный  вид страхования, так как при  заключении такого договора часть ответственности  или вся ответственность переносится  со страхователя на страховщика. Договоры на страхование ответственности  имеют ряд своих особенностей. Во-первых, при заключении таких  договоров получателем страхового возмещения могут выступать только третьи лица, понесшие ущерб. Эта третья сторона в большинстве случаев  не известна. Во-вторых, также неизвестна и сама величина страхового возмещения, однако она не может быть больше установленного максимума (лимита ответственности  страховщика). В-третьих, договор страхования  ответственности защищает не только имущественные интересы страхователя, но и третьих лиц, понесших убытки.

Следующий вид страхования - страхование  жизни или личное страхование  направлено на страховое обеспечение  физических лиц в случае страховых событий. Рисками в личном страховании являются: полная или частичная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности и смерть. Зачастую получателем страхового обеспечения при страховании жизни является сам страхователь, однако на случай смерти страхователя выгодоприобретателем должно выступать другое лицо, например близкий родственник. В каждой страховой компании разработаны свои виды страхования жизни, основными являются страхование от несчастных случаев, защищающее от внезапных имущественных потерь в связи с утратой трудоспособности, страхование выезжающих за рубеж, долгосрочное страхование жизни, накопительное страхование и многие другие.