Виды страхования США

Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т.д., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения – до 5% стоимости дома.

Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом, во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.

 

3. Анализ каналов распространения страховых услуг

 

Во всем мире агенты и брокеры являются основными каналами продаж страховых продуктов. В США посредники обсуживают 95% рынка.

Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами – брокеров.

Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры – от своего имени и по поручению страхователя и страховщика. Агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах обычно выступает в интересах страхователя, поэтому деятельность брокеров регулируется государством обособлено, с помощью специальных форм и методов.

В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости:

·        агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу;

·        независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.[23]

Требования, предъявляемые регулирующими органами США к компаниям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим страховую брокерскую деятельность, сводятся к следующим:

·        наличию регистрации как юридического лица или индивидуального предпринимателя;

·        вхождению в реестр страховых брокеров;

·        высокому уровню квалификации сотрудников брокерской компании или страхового брокера – индивидуального предпринимателя.

·        страхованию профессиональной ответственности / наличию финансовых гарантий. В США лицензирование брокерской деятельности проходит на уровне субъектовфедерации, при этом каждый штат может потребовать от брокера наличия обеспечения гарантийной закладной. Еще один вариант защиты интересов клиентов – разделение банковских счетов на два типа – клиентские (на которые перечисляется страховые премии и выплаты) и непосредственно брокерские (на которые приходит брокерская комиссия).[24]

Все разнообразие услуг страховых брокеров можно квалифицировать по различным параметрам. Во-первых, услуги различаются в зависимости от типа клиента страхового брокера:

·        услуги страхователю;

·        услуги перестрахователю;

·        услуги страховой компании.

Услуги страхователю, по сути, мало отличаются от услуг, оказываемых перестрахователю. В первом случае брокер представляет интересы страхователя перед страховыми компаниями, во втором случае – интересы самого страховщика перед другими страховыми и перестраховочными организациями. Услуги, оказываемые брокером страховым компаниям, сводятся в основном лишь к консультациям в сфере актуарных расчетов, андеррайтинга и юридической помощи. Страховой брокер не имеет право предоставлять интересы страховщика перед его клиентами.

На американском рынке происходят изменения, связанные с развитием прогресса. Если раньше страховые полиса продавали почти только агенты, то с конца 90-х годов страховщики используют и другие каналы продаж: интернет, прямые продажи в организациях и на рабочих местах.

Само зарождение интернет-страхования произошло в Америке. Причем, первыми, кто открывал свои Интернет-представительства, были не сами страховые компании, а брокерские агентства, которые впоследствии превратились в порталы Интернет-страхования. Стали появляться компании, для которых работа с клиентами через Интернет стала приоритетным направлением – самой известной компанией является Ensurance.com. Значимым моментов в Интернет-страхования США стали развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП и принятие в 2000 году закона об ЭЦП. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером.

На данный момент многие американские страховые компании, представленные в Интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

США – это передовая держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом развития.

Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне.

Среди таких стран находится и США, относительно молодые в страховом деле, но достигшие к настоящему времени наиболее высокого развития страхования. Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль.

В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни и автомобильное страхование.

Во многих странах мира присутствуют представители американских страховых компаний.

В США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.

Несмотря на финансовый кризис, США остается лидером на мировом страховом рынке и, будет являться таковым в ближайшее время.

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ СТОЧНИКОВ

 

1.     Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт

2.     Алиев Р. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. – 2000. №5. – С. 18–34

3.     Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ // Страховое дело. – 2005. – №7. – С. 55–58

4.     Бережков А. Страхование автогражданской ответственности в США // Компас. – 2004. – №19. – С. 25–28

5.     Давыдов А.Ю. Экономика США: потенциал роста // США – Канада: экономика, политика, культура. – 2003. – №2

6.   Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международный опыт регулирования страховой деятельности. – СПб, 2006.

7.   Мировая экономика: Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова – М.: ЭкономистЪ, 2003

8.   Страховое дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. – М.: Юнити, 2003

9.   Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования

10.   Экономика США. М.: 2003

11.   www.ifin.ru

12.   www.insur-info.ru

13.   www.insurances.ru

23.   www.strahovhik.ru