Виды страхования в РФ

В отличие  от имущественного страхования (заключаемого, как правило, на один год) некоторые  виды личного страхования, в частности  жизни, рассчитаны на всю жизнь¹⁴.

При страховании  страховщик берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный  страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Одной из задач статистики личного страхования  является обоснование уровня ставок страховых платежей.

Тарифные  ставки в страховании жизни состоят  из нескольких частей. Возьмем для  примера смешанное страхование  жизни, в котором объединяются несколько  видов страхования:

1) страхование  на дожитие; 

2) страхование  на случай смерти;

3) страхование  от несчастных случаев. 

По каждому  их них создается страховой фонд, поэтому тарифная ставка в смешанном страховании состоит из трех частей, входящих в нетто-ставку, и четвертой части — нагрузки.

Показатели  таблиц смертности (Таблица 2) построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью.

Таблица 2. Таблица смертности (извлечения для отдельных возрастов)

Возраст, лет	Число доживающих до возраста x лет	Число умирающих при переходе от возраста х к возрасту (х + 1), лет	Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни	Вероятность дожить доследующего возраста	Средняя продолжительность предстоящей  жизни, лет
x
0	100000	4060	0,04060	0,09540	68,59
1	95940	860	0,00840	0,99160	70,48
20	92917	150	0,00161	0,99839	53,57
40	88565	319	0,00360	0,99640	35,65
41	88246	336	0,00381	0,99619	34,78
42	87910	352	0,00400	0,99600	33,91
43	87558	369	0,00421	0,99579	33,05
44	87189	384	0,00440	0,99560	32,18
45	86805	400	0,00461	0,99539	31,32

 

Подлежащее  таблицы — одногодичные возрастные группы населения. Сказуемое — число доживающих до каждого данного возраста — показывает, сколько лиц из 100 000 одновременно родившихся доживает до 1 года, 2 лет, ...20, ..., 50 лет и т.д.; — число умирающих при переходе от возраста к возрасту — показывает, сколько из доживающих до каждого данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста.

Для удобства расчетов исчисляются показатели вероятности  умереть в течение определенного  года жизни. Вероятность умереть в возрасте лет, не дожив до возраста год, равна , т. е. частному от деления числа умирающих на число доживающих до данного возраста.

Пользуясь таблицей смертности, можно определить вероятность дожить до любого интересующего  нас возраста. Она обозначается символом р_х и равняется _{, т.е. на протяжении определенного периода каждый человек либо доживет, либо не доживет до его окончания. Поэтому сумма вероятности умереть и дожить, равна единице, т. е. достоверна}¹⁵.

Таблица показывает также, сколько лет в  среднем предстоит прожить одному из числа родившихся или из числа  достигших данного возраста.

Основным  в таблице смертности является показатель вероятности умереть.

Особенность договоров личного страхования  состоит в том, что страховые  расчеты нужно осуществлять по современной  стоимости, т. е. приводить ее величину к моменту заключения договора.

Рассмотрим  методику обоснования единовременной нетто-ставки (взноса) на дожитие.

Размер  единовременного взноса страхователя при страховании жизни должен соответствовать современной величине платежа страховщика, определяемого  произведением вероятности дожития  до определенного возраста на соответствующий  дисконтный множитель.

Дисконтный множитель (вычисляемый по формулам сложных процентов) уменьшает размер страховых взносов, так как его значение всегда меньше 1.

Использование множителя в расчетах связано  с тем, что свободные денежные средства, накапливаемые в страховании  в форме поступающих взносов, используются государством для долгосрочного  кредитования народного хозяйства, по которым банковские учреждения начисляют  процентный доход.

Таким образом, страховые платежи заранее понижаются с учетом процентной ставки. Чем моложе застрахованный, тем дороже обходится договор на дожитие, так как больше число доживающих до окончания срока. Чем длиннее срок, тем ниже ставки, так как больше дохода от процентов.

В договоре на случай смерти взаимные платежи  увязываются с вероятностью умереть  в период действия договора страхования.

Тарифная  нетто-ставка по смешанному страхованию  складывается из нетто-ставки на дожитие, на случаи смерти и на случай утраты трудоспособности. Расчет ее производят путем суммирования названных нетто-ставок.

Размер  брутто-ставки в личном страховании  определяется так же, как и в  имущественном, — путем деления  нетто-ставки на разность между 1 и нагрузкой, выраженной в долях единицы.

Общую сумму  страховых взносов за год получают умножением годовой брутто-ставки на страховую сумму¹⁶.

Обобщённо можно утверждать, что система  показателей личного страхования  учитывает продолжительность жизни  субъектов исследования, вероятность  наступления негативных последствий  на основе динамики статистических исследований за многие годы, что определяет достоверность  используемых личном страховании ставок.

 

 

2. Оценка форм, методов, инструментов страхования в экономической жизни России

2.1. Анализ современного страхового рынка в России

 

На рынке  продолжается сокращение числа действующих компаний (Диаграмма 1). В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрировано 458 страховых организаций, из которых 12 не представили статистическую отчетность о своей деятельности. По состоянию на конец 2011 года на рынке действовало 572 компании, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 19,9% или 114 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС) сократилось с 59 в 2011 году до 52 в 2012 году.

Динамика  общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.

Диаграмма 1. Динамика количества страховых компаний на рынке 2005-2012 гг.¹⁷

На рынке  по-прежнему наблюдается тенденция  к увеличению концентрации страхового бизнеса. Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2012 году собрали 58,1% премий на рынке всего без ОМС, 74,1% - на рынке КАСКО; 70,6% - на рынке имущественного огневого страхования; 79,0% - на рынке ОСАГО (Таблица 3). Доля ТОП-10 крупнейших компаний в выплатах на рынке всего без ОМС составила 65,2% (см. Табл.3), в заключенных договорах – 57,0%.

Таблица 3. Концентрация страховых компаний по премиям

	Всего без ОМС		КАСКО		ОСАГО
	2011 г.	2012 г.	2011 г.	2012 г.	2011 г.	2012 г.
10 компаний-лидеров	57,8 %	58,1%	71,1%	74,1%	76,2%	79,0%
20 компаний-лидеров	71,0%	72,7%	87,2%	88,7%	88,3%	90,6%
50 компаний-лидеров	85,1 %	87,1%	96,6%	97,2%	97,3%	98,3%
100 компаний-лидеров	92,6 %	94,1%	99,0%	99,3%	100%	100%
Количество компаний – аутсайдеров, собирающих 1 % премии, шт.	285	244	429	369	-	-

 

Количество  крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло  по сравнению с 2011 годом до 21 компании на рынке всего без ОМС, сократилось  на рынке КАСКО до 17 компаний, на рынке огневого имущественного страхования  – до 14, на рынке ОСАГО – до 16. Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке всего без ОМС сохранилось на уровне 18 компаний. Число страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров, выросло до 22 компаний  (Таблица 4).¹⁸

 

Таблица 4. Количество страховых компаний, имеющих долю в премиях более 1%.

	всего с ОМС		КАСКО		ОСАГО
	2011 г.	2012 г.	2011 г.	2012 г.	2011 г.	2012 г.
Количество страховщиков с долей  рынка более 1%	19	21	21	17	22	18
Суммарная доля этих компаний	70,1%	73,3%	88,2%	86,0%	70,3%	69,9%

 

Общий объем  собранной премии (без ОМС) в 2012 году составил 809,1 млрд. руб. (рост на 21,7% по сравнению  с 2011 годом), объем выплат – 369,4 млрд. руб. (рост на 21,6%). По сравнению с 2011 годом наблюдается увеличение объемов  премий и выплат по всем основным видам страхования Расчеты показывают, что концентрация рынка по доле заключенных договоров выше, чем по объему собранной премии. Первые 10 компаний заключают более половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96% (Таблица 5).

 

Таблица 5. Динамика российского страхового рынка в 2011-2012 гг.

Виды страхования и страховой  деятельности	Показатели страховой деятельности	2011 г.	2012 г.	Прирост
Всего страховая премия (без ОМС)	Премии, млрд. руб.	665,0	809,1	21,7%
	Выплаты, млрд. руб.	303,8	369,4	21,6%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	34,8	53,8	54,6%
	Выплаты, млрд. руб.	7,7	13,3	72,7%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	146,2	182,4	24,8%
	Выплаты, млрд. руб.	81,6	91,8	12,5%
Страхование имущества	Премии, млрд. руб.	333,5	373,1	11,9%
	Выплаты, млрд. руб.	146,5	181,0	23,5%
Страхование ответственности (добровольное)	Премии, млрд. руб.	27,5	30,0	8,9%
	Выплаты, млрд. руб.	3,7	5,3	44,9%
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	103,4	121,2	17,2%
	Выплаты, млрд. руб.	56,3	63,9	13,6%

 

Динамика  уровня выплат на рынке всего без ОМС практически не изменился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 45,7%. Динамика количества заключенных договоров показано на следующей таблице, как показали данные, за 2012 год число заключенных договоров выросло на 4,2% по сравнению с 2011 годом и составило 139,4 млн. договоров.

 

Таблица 6. Динамика заключенных договоров в 2011 и 2012 гг., млн. штук

Виды страхования и страховой  деятельности	2011 г.	2012 г.	Прирост
Всего страховая премия (без ОМС)	133,7	139,4	4,2%
Страхование жизни	4,5	6,3	40,0%
Личное страхование	63,1	62,5	-1,0%
Страхование имущества	15,9	16,2	2,0%
Страхование ответственности (добровольное)	7,4	9,3	25,9%
ОСАГО	38,9	40,4	3,7%

 

Концентрация рынка еще не достигла своего максимума и продолжает увеличиваться (Диаграмма 2). Разрыв между крупными компаниями и остальными страховщиками усиливается: темп прироста взносов у компаний из ТОП-20 значительно превышает среднерыночный уровень (35% и 21% соответственно). Крупные страховщики выстраивают надежные системы управления рисками, повышают прозрачность бизнеса, развивают системы внутреннего контроля. Для них характерен высокий уровень территориальной и видовой раскладки ущерба.

В итоге финансовые показатели первой десятки страховщиков свидетельствуют  о большей эффективности по сравнению  с другими компаниями. Уровень  расходов на ведение дела, комбинированного коэффициента убыточности у лидеров ниже, чем в среднем по рынку, а показатели прибыли и рентабельности – выше среднерыночных.

Наибольшая степень концентрации в 2012 году наблюдается на рынке страхования  жизни (на ТОП-10 страховщиков приходится 86,12% премий), обязательного личного  страхования (99,07%), страхования железнодорожного транспорта (91,74%), страхования финансовых и предпринимательских рисков (89,19% и 85,32%).