Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
Рассматривая страхование как
правовую категорию, речь идет о совокупности
юридических норм, регулирующих отношения
по защите имущественных интересов физических
и юридических лиц, Российской Федерации,
субъектов Российской Федерации и муниципальных
образований при наступлении определенных
страховых случаев за счет денежных фондов,
формируемых страховщиками из уплаченных
страховых премий (страховых взносов),
а также за счет иных средств страховщиков.1
В статье 2 Федерального закона
от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»
страхование, рассматривается как отношения
по защите имущественных интересов физических
и юридических лиц, Российской Федерации,
субъектов Российской Федерации и муниципальных
образований при наступлении определенных
страховых случаев за счет денежных фондов,
формируемых страховщиками из уплаченных
страховых премий (страховых взносов),
а также за счет иных средств страховщиков.
В Российской Федерации в настоящее
время идет становление цивилизованного
страхового рынка, регулируемого государством.
В России сейчас действуют сотни новых
страховых компаний, которые предлагают
широкий перечень страховых услуг.
Страховые отношения могут
возникнуть в различных сферах жизнедеятельности
человека, в связи с этим в научной литературе
выделяют большое количество различных
видов страхования, которые классифицируются
по различным основаниям.
Цель контрольной работы рассмотреть
основные виды страхования в Российской
Федерации.
Для достижения цели поставлены
задачи:
- рассмотреть виды страхования
и дать им краткую характеристику.
В работе изучены нормативные
источники: Конституция Российской Федерации,
федеральные законы, а также научные труды
таких авторов, как Грачевой Е.Ю., Болтиновой
О.В., Алексева А.А. и других.
Контрольная работа состоит
введения, параграфов, заключения, списка
используемых источников.
Обязательное
страхование в Российской Федерации
Страхование в РФ разделено
на обязательное и добровольное в соответствии
с Федеральным законом от 27.11.1992 № 4015-1
(ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» и ГК
РФ (ст. 927 ГК РФ).
Обязательным
страхованием является такая форма страхования,
при которой страховые отношения возникают
в силу закона. Инициатором обязательного
страхования является государство, которое
в форме закона обязывает юридических
и физических лиц вносить средства для
обеспечения общественных интересов.2
Обязательное страхование подразделяется
на социальное, регулируемое Федеральным
законом от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.12.2013)
«Об основах обязательного социального
страхования», и обязательное государственное
страхование, которое регулируется специальным
законодательством РФ.
Государством устанавливается
обязательная форма страхования, в то
время как, защита тех или иных объектов
страхования представляет интерес для
всего общества, а не только отдельного
страхователя.
Обязательное страхование представлено
в виде:
- обязательного государственного
страхования, осуществляемого за
счет средств из бюджета;
- обязательного страхования,
осуществляемого за счет средств
самих страхователей.
Вышеперечисленные виды обязательного
страхования реализуются без оформления
специальных договоров страхования между
страхователем и страховщиком, а посредствам
внесения страхового платежа. Но законодателем
предусмотрены случаи, когда заключение
договора страхования обязательно:
Во-первых, при страховании
определенных видов деятельности (нотариусы,
таможенные перевозчики) в целях гарантий
возмещения страхователями возможного
ущерба в случае причинения вреда третьим
лицам в процессе деятельности страхователя.
Во-вторых, обязательно заключение
договора страхования в пользу других
лиц. Эти договоры заключаются на случай
возмещения ущерба самим страхователем
либо третьими лицами, но в процессе использования
страхователями трудовых навыков (например,
донор подлежит обязательному страхованию
на случай его заражения при выполнении
им донорской функции).
В-третьих, предусматривается
обязательное страхование культурных
ценностей и иного имущества (например,
в соответствии со ст. 30 Федерального закона
от 15.04.1993 № 4804-1 (ред. от 23.07.2013) «О вывозе
и ввозе культурных ценностей» при вывозе
культурных ценностей государственными
хранилищами должен быть приложен документ,
подтверждающий коммерческое страхование
временно вывозимых ценностей с обеспечением
всех случаев страховых рисков, либо документ
о государственной гарантии покрытия
всех рисков, предоставленной страной,
принимающей культурные ценности.3
Законодательством Российской
Федерации предусматривается обязательное
личное государственное страхование и
обязательное государственное имущественное
страхование.
В свою очередь, обязательное
личное государственное страхование подразделяется
на:
1) страхование для лиц,
находящихся на государственной
службе;
2) страхование для лиц,
пострадавших от радиационных
аварий, иных чрезвычайных катастроф;
3) страхование для лиц,
занятых научными исследованиями
в области вирусологии, оказанием
медицинской, психиатрической и
других видов помощи, проведением
спасательных работ.4
Законом предусматривается
ряд других видов обязательного страхования.
В связи с этим к числу одних из главных
видов обязательного страхования следует
отнести:
- обязательное страхование
ответственности владельцев транспортных
средств, работодателей, отдельных
категорий производителей продукции,
работ и услуг;
- ряд программ обязательного
государственного страхования (страхование
военнослужащих, государственных служащих,
государственного имущества).5
2. Добровольное
страхование в Российской Федерации
Добровольное
страхование осуществляется на основе добровольно
заключаемого договора страхования между
страхователем (юридическим или физическим
лицом) и страховщиком (ст. 927, 934 ГК РФ). Добровольное
страхование возникает по желанию заинтересованных
сторон. Инициаторами добровольного страхования
являются хозяйствующие субъекты, физические
и юридические лица.
При заключении договора добровольного
страхования страховщик, обязан, если
наступает предусмотренный договором
страховой случай, возместить страхователю
предусмотренную договором страховую
сумму, а страхователь обязуется произвести
уплату страховых взносов в указанные
сроки.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор
страхования необходимо заключать в письменной
форме. Если не соблюдается письменная
форма, это влечет недействительность
договора страхования, за исключением
договора обязательного государственного
страхования (ст. 969 ГК РФ).
Заключая договор страхования,
должна соблюдаться тайна страхования,
суть которой состоит в том, что страховщик
не имеет права разглашать полученные
им сведения о страхователе, застрахованном
лице, выгодоприобретателе, о состоянии
их здоровья и об имущественном положении
указанных лиц.
Договор страхования прекращается
по истечении срока его действия.6
3. Личное
страхование и имущественное
страхование в Российской Федерации
В зависимости от объекта страхование
подразделяется на два вида: личное и имущественное
страхование.
Личное
страхование - это вид страхования, при котором
объектом могут быть жизнь, здоровье и
трудоспособность человека.7
Личное страхование можно классифицировать
по виду:
1) Страхование жизни;
2) Страхование от несчастных
случаев.
Основные моменты заключения
договора личного страхования регулируются
ГК РФ. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору
личного страхования страховщик обязан
за обусловленную договором плату, уплачиваемую
страхователем, выплатить единовременно
или выплачивать периодически обусловленную
договором сумму, если причинен вред жизни
или здоровью самого страхователя или
другого названного в договоре гражданина,
достижения им определенного возраста
или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором
события (страхового случая). Норма, закрепленная
в этой статье, устанавливает, что правом
на получение страховой суммы обладает
лицо, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается
заключенным в пользу застрахованного
лица, когда в договоре не названо в качестве
выгодоприобретателя иное лицо. Если лицо,
застрахованное по договору личного страхования,
в котором не назван иной выгодоприобретатель,
умирает, выгодоприобретателями становятся
наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования
может быть как обязательным (в силу закона),
так и добровольным (взаимное волеизъявление
сторон).
Личное страхование, классифицируется
по следующим основаниям:
В зависимости от объема риска:
страхование на случай дожития или смерти;
страхование на случай инвалидности или
недееспособности; страхование медицинских
расходов.
По виду личного страхования:
страхование жизни; страхование от несчастных
случаев.
В зависимости от количества
лиц, указанных в договоре: индивидуальное
страхование; коллективное страхование.
В зависимости от длительности
страхового обеспечения: краткосрочное
(менее одного года); среднесрочное (от
одного до пяти лет); долгосрочное (от шести
до пятнадцати лет).
В зависимости от формы выплаты
страхового обеспечения: с единовременной
выплатой страховой суммы; с выплатой
страховой суммы в форме ренты.
В зависимости от формы уплаты
страховых премий: страхование с уплатой
единовременных премий; страхование с
ежегодной уплатой премий; страхование
с ежемесячной уплатой премий.
Имущественное
страхование представляет собой вид страхования,
когда объектом страховых отношений выступает
имущественный интерес, связанный с владением,
пользованием и распоряжением имущества.8
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору
имущественного страхования - страховщик
обязан за обусловленную договором страхования
страховую премию при наступлении предусмотренного
в договоре страхового случая возместить
страхователю (выгодоприобретателю) причиненные
вследствие этого события убытки в застрахованном
имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя
(выгодоприобретателя), выплатить страховое
возмещение в пределах согласованной
в договоре страховой суммы.
Исходя из норм ст. 929 ГК РФ объектами
имущественного страхования, по договору
могут быть застрахованы следующие имущественные
интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи
или повреждения определенного
имущества;
- риск ответственности
по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу
других лиц, а в случаях, предусмотренных
законом, также ответственности
по договорам (риск гражданской
ответственности);
- риск убытков от предпринимательской
деятельности из-за нарушения
своих обязательств контрагентами
предпринимателя или изменений
условий этой деятельности по
не зависящим от предпринимателя
обстоятельствам, в том числе
риск неполучения ожидаемых доходов
(предпринимательский риск).
Указанный перечень не является
исчерпывающим. Застрахованным может
быть имущество страхователя на праве
собственности, так и находящееся в его
пользовании и распоряжении.
Имущество может быть застраховано
по договору в пользу физического или
юридического лица (страхователя или выгодоприобретателя),
имеющего основанный на законе или ином
правовом акте или договоре интерес в
сохранении этого имущества.9
Имущественное страхование
делится на следующие виды:
- страхование от огня
и других стихийных бедствий
таких объектов, как строения, сооружения,
оборудование, домашнее имущество;
- страхование сельскохозяйственных
культур от засухи и других
стихийных бедствий;
- страхование на случай
падежа или вынужденного забоя
животных;
- страхование от аварий,
угона и других опасностей
средств транспорта.
Имущественное страхование
также подлежит классификации в зависимости
от форм собственности и категорий страхователей:
1) Страхование имущества
государственных предприятий, арендаторов,
кооперативных и общественных
организаций;
2) Страхование имущества
граждан.
4. Страхование
ответственности в Российской Федерации
Еще одним видом страхования
является страхование ответственности.
Страхование
ответственности – представляет собой
вид страхования, при котором страховщик
принимает на себя риск ответственности
по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда со стороны страхователя
(юридического или физического лица) жизни,
здоровью или имуществу третьих лиц.
Объект страхования здесь ответственность
страхователя (в силу закона или в силу
договора) перед третьими лицами за причинение
им вреда (жизни, здоровью или имуществу
третьих лиц).
Статьей 931 ГК РФ предусматривается
страхование ответственности за причинение
вреда. По договору страхования риска
ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью
или имуществу других лиц, может быть застрахован
риск ответственности самого страхователя
или иного лица, на которое такая ответственность
может быть возложена. При рассмотрении
данного договора, соответствии с ним
может быть застрахована ответственность,
возникающая независимо от чьей-либо вины,
а также ответственность, возникающая
по вине ответственного лица или других
лиц, за которых оно отвечает.10