Возможность введения новых видов обязательного страхования

Российской Федерации от 11 октября 1993г. №1018.

Страховая медицинская организация  включает в себя следующее:

• проводит расчеты и оплачивает медицинские услуги лечебно-профилактических учреждений;
• реализует непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания;
• защищает права и интересы своих клиентов;
• обеспечивает выдачу и учет страховых полисов.

Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией реализуется через страховые взносы. По обязательному медицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ ОМС и обеспечивающих рентабельную деятельность СМО.

Обязательное медицинское  страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при получении медицинской помощи.

Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца.

Страховой полис - это документ, гарантирующий человеку предоставление медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

Объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

Обязательное медицинское  страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в  котором большое внимание уделяется  поддержанию высокого уровня жизни  граждан.

        Принципы  обязательного медицинского страхования  и их сущность:

• Всеобщность – все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного медицинского страхования.
• Государственность – средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, им управляет федеральные и территориальные фонды ОМС, специализированные страховые медицинские организации. Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы ОМС, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами.
• Некоммерческий характер – вся получаемая прибыль от операций по ОМС направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.
• Обязательность - Местные органы исполнительной власти и юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т.д.) обязаны производить отчисления по установленной ставке в размере 3,1% от фонда заработной платы в территориальный фонд ОМС и в определенном порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени и/ или штрафа.

Фонды  обязательного  медицинского  страхования   –   это   самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

Согласно Закону «О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации» основными задачами фондов являются:

• аккумулирование  финансовых  средств  на   обязательное медицинское страхование
• обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение
• обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское  страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в  котором большое внимание уделяется  поддержанию высокого уровня жизни  граждан.

1.2 Обязательное  страхование автогражданской ответственности.

Ежегодно в мире происходит огромное количество дорожно-транспортных происшествий, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.

В Российской Федерации  страхование авто граждане кой ответственности  осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г., вступившего в силу с 1 июля 2003 г.

        К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

На основании  этого закона страхование автогражданской  ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств. Возникает вопрос, кого считать владельцем транспортного средства, обязанным заключить договор страхования ответственности.

Владельцем транспортного  средства считается:

• собственник транспортного средства;
• лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, на основании распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).
• Лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, не является владельцем транспортного средства.

Застраховать свою автогражданскую ответственность необходимо всем владельцам транспортных средств еще до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения данным транспортным средством. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события  (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный  характер. Как правило, он заключается  сроком на один год, но возможны и более  короткие сроки. После вступления в  силу Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан  появилась возможность заключить  договор страхования с учетом ограниченного использования ими  транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным  страхователем или сезонное использование  транспортного средства (в течение  шести и более определенных, указанных  в договоре месяцев в календарном  году). От обязанности обязательного страхования освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств:

• максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
• на которые по техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
• транспортные средства Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;
• транспортные средства, зарегистрированные в иных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства. Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть трёх видов:

• страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;
• страховой случай с принятием только материального ущерба;
• страховой случай и с человеческими жертвами и с материальным ущербом.

Страховыми рисками по обязательному страхованию являются события, связанные с причинением ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на Территории Российской Федерации. Исключаются из страхового покрытия следующие события:

• причинение ущерба членам семьи;
• причинение вреда при использовании транспортного средства, ответственность владения которым не застрахована;
• причинение морального вреда или упущенная выгода;
• использование автомобиля при проведении соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнение окружающей среды;
• ущерб, причиненный перевозимым грузом;
• ущерб, причиненный жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот ущерб возмещается в соответствии с другими законами;
• возмещение работодателем убытков при причинении вреда работнику;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству,
• прицепу, перевозимому грузу, установленному на них оборудованию;
• ущерб при погрузке/разгрузке транспортного средства, а также при его движении по внутренней территории организации;
• повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, памятников архитектуры, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней и металлов, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг и т.д.;
• возмещение ущерба в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (если это установлено законом или договором)

Цель ОСАГО  состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи  с его обязанностью возместить причиненный  им ущерб третьему лицу.

Несмотря на критику, закон об ОСАГО в целом работает. Теперь вопросы о компенсации вреда, причиненного в ДТП, разрешаются на уровне страховых компаний, а не между участниками аварии.

Снизился уровень  преступности на дорогах (подставные аварии) так как злоумышленнику придется иметь дело со страховой компанией, которая располагают большим штатом сотрудников и имеет возможность выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Частное лицо не может располагать такими средствами.

Возмещение убытков, причиненных  третьим лицам, иногда может оказаться  совершенно непосильным для виновного  лица. Оно может вызвать его  разорение, потерю благосостояния в  случае значительных убытков. Страхование  освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и  т.п.

ОСАГО улучшает положение и потерпевшего. При  наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бы высоки они не были.

Так же в сумму страхового возмещения российские страховщики включают:

• заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или иного повреждения здоровья;
• дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья (санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке);
• доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении потерпевшего;
• расходы на погребение;
• ущерб, причинённый имуществу.

       Обязательные виды страхования необходимы тогда, когда негативные последствия, являющиеся страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе. В случае ОСАГО это правило соблюдается.

Страхование автогражданской  ответственности является обязательным видом страхования во всех развитых странах и некоторых странах  ближнего зарубежья. Страховать свою автогражданскую ответственность могут дееспособные юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то его действия распространяются на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным является автогражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющие транспортным средством по доверенности.

На Западе и у нас, в  проекте закона предусматривается  образование гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный  фонд каждый страховщик, страхуя автогражданскую  ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых  взносов.