Взаимное страхование в России

Каплиенко Е.А.

Группа2410

Взаимное страхование в России

В истории присутствия взаимного  страхования на страховом рынке  России можно выделить несколько  периодов. 
Первый период: 30-е гг. ХIХ в. - 1917 г.: становление и успешное развитие взаимного страхования в Российской империи (одновременно с коммерческим страхованием).

Второй период: 1917 г. - 1988 г. : ликвидация всех взаимных страховых организаций, существовавших в Российской империи. Запрет на использование взаимного страхования в связи с установлением государственной монополии на страховую деятельность во всех видах и формах.

Третий период: 1988 г.- декабрь 2007 г.: период скрытого, неофициального развития взаимного страхования в Российской Федерации.

Четвертый период: декабрь 2007 г. – настоящее время: появление твердых законодательных оснований для образования и деятельности взаимных страховых организаций в форме обществ взаимного страхования. 
Каждому из названных периодов соответствуют определенные этапы развития теоретических представлений о взаимном страховании. 
Особенностью первого периода присутствия взаимного страхования в России является активная деятельность государства, направленная на широкое внедрение данного метода в практику. Именно по инициативе «сверху» было разработано и введено в действие несколько организационных систем обязательного страхования, основанных на методе взаимного страхования. В рамках некоторых из них страхование осуществлялось не только в обязательной, но и в добровольной форме. Можно назвать

• -взаимное земское страхование (строений от огня в черте крестьянской усадебной оседлости; посевов от градобития и др.)
• - обязательное взаимное страхование войсковых зданий казачьих войск;
• - обязательное взаимное страхование строений в казачьих станицах и хуторах;
• - обязательное страхование строений духовного ведомства(епархиальное страхование).

В сфере личного страхования по инициативе государства стали создаваться  с 1866 г. вспомогательные кассы при  горнозаводских товариществах, с 1888 г. - пенсионные кассы на частных и  с 1894 г. – на государственных железных дорогах.

13 июня 1897 г. было утверждено Положение  комитета министров о создании  пенсионных касс для наемных  работников на частных торгово-промышленных  предприятиях, в страховых обществах  и кредитных учреждениях.

С 1912 г. началось создание системы обязательного  медицинского страхования и страхования  от несчастных случаев на производстве, основу которой составляла деятельность взаимных страховых организаций - больничных касс и страховых товариществ. 
Одновременно взаимные страховые организации возникали и по инициативе "снизу". В качестве примера можно назвать:

• - городские общества взаимного страхования от огня;
• - «отраслевые» общества взаимного страхования (страхование имущественных интересов предпринимателей, связанных с их профессиональной деятельностью);
• - вспомогательные кассы наемных работников (в типографии Академии наук – с 1852 г.; общества типографщиков в Санкт-Петербурге – с 1854 и другие);
• - общества взаимного страхования приказчиков в различных городах и другие.

Первые  общества взаимного страхования  от огня, создававшиеся по инициативе самих страхователей, появились  в 1863-1864 гг в Туле и Полтаве. Поздне их число стало быстро увеличиваться: в 1875 году - 16 обществ, в 1894 году -78 обществ, в 1913 году - 171 общество. 
Метод взаимного страхования имел значительное распространение в сфере социального страхования. В 1912 г. Н.А. Вигдорчик отмечал, что в России «абсолютное число страховых касс, осуществляющих социальное страхование, и членов в них настолько значительно, что невольно поражает всякого, кто усвоил себе ходячее представление об отсутствии в России каких бы то ни было проявлений социального страхования».

К 1913 г. в России на долю взаимного  страхования приходилось 26,8% совокупной страховой премии российского страхового рынка. 
В 1913 году на взаимное страхование приходилось около 7% страхового рынка, в основном - на операции по страхованию строений от огня в городах. Однако достаточно широко оно было также распространено в промышленности, сельском хозяйстве, существовало взаимное морское и речное страхование.

В начале второго периода присутствия взаимного страхования в России все взаимные страховые организации были ликвидированы. Коренные преобразования в страховой отрасли, последовавшие за Октябрьской революцией 1917 г., были связаны с установлением государственной монополии на страховую деятельность, которая реализовывалась через деятельность одной специально созданной государственной организации - Госстраха СССР. 
В 20-е годы ХХ в. было сделано исключение для кооперативных организаций, которым разрешалось страховать свое имущество в созданных ими обществах взаимного страхования. Но эти подконтрольные Госстраху организации просуществовали лишь до марта 1930 года . Затем в СССР окончательно утвердилось единообразие в организации страхования рисков внутри страны. 
Согласно официальной точке зрения, в СССР сложился новый общественно-исторический тип страхования – государственное страхование. 
В этот период взаимное страхование исчезло не только из практики. Это понятие почти не упоминалось в журнальных публикациях и научных изданиях. 
В трудах К.Г. Воблого и В.К. Райхера, вышедших в свет соответственно в 1925 и 1947 гг. взаимное страхование как экономическое явление упоминалось, однако эти труды в эпоху административно-командной экономики не переиздавались. 
В Экономической энциклопедии, четыре тома которой выходили в свет в 1972 - 1980 гг, нет ни одного упоминания о взаимном страховании. Cведения о страховании в целом там представлены в статьях «страхование государственное», «страхование по безработице», «страховые монополии», в последней из которых в числе крупнейших страховых монополий названа американская компания «Метрополитен Лайф Иншуренс». По своей организационно-правовой форме данная компания была обществом взаимного страхования, но этот факт не был отражен в энциклопедической статье. 
Дореволюционный опыт использования взаимного страхования во всех отраслях (страхование имущества, страхование ответственности, личное страхование) для страхования не только в добровольной, но и в обязательной форме, был практически полностью забыт. 
После начала рыночных реформ в России (третий период присутствия взаимного страхования) была отменена монополия государства на страховую деятельность. Количество страховых организаций в РФ стремительно увеличивалось, но подавляющее число страховщиков на российском рынке составляли (и составляют в настоящее время) коммерческие страховые организации. Это обстоятельство во многом было обусловлено тем, что в Российской Федерации, как было показано выше, были утрачены научные представления о том, что представляет собой взаимное страхование как экономическое явление, и каким образом метод взаимного страхования может быть использован на практике. 
Кроме того, отсутствовал закон, регулирующий деятельность взаимных страховых организаций. С 1995 г. действовала ст. 968 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой граждане и юридические лица могли страховать свое имущество и иные имущественные интересы путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Но та же статья в п.2 устанавливала, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. 
В стране, судя по отрывочным сведениям, существовали организации, деятельность которых была основана на методе взаимного страхования. Они были зарегистрированы в качестве юридических лиц на основании закона «О некоммерческих организациях». Официальной статистикой в качестве страховых организаций они не учитывались.

Четвертый период характеризуется вступлением в силу закона от 20 ноября 2007 г № 286-ФЗ «О взаимном страховании», а также внесением ряда поправок в закон «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015. 
В соответствии с российским законодательством, взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств 
. (Федеральный закон «О взаимном страховании» cт.1 п.2)

В Российской Федерации в современных  условиях взаимное страхование осуществляется обществом взаимного страхования в соответствии с Федеральным законом «О взаимном страховании» 
По состоянию на сентябрь 2011 г. в РФ получили лицензию на страховую деятельность 7 обществ взаимного страхования^[44]

Статья 3. Порядок осуществления взаимного  страхования.

1. Взаимное страхование обществом  имущественных интересов своих  членов осуществляется непосредственно  на основании устава общества, в случае если уставом общества  предусмотрено заключение договора  страхования, — на основании такого договора.

2. Взаимному страхованию, осуществляемому  непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

3. Общество обязуется при наступлении  определенного события (страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

4. Риск страховой выплаты (страхового  возмещения), принятый на себя  обществом, может быть застрахован  у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

5. Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.