Задачи по "Страхованию"

ВАРИАНТ 1

 

1. Дать определение  следующим страховым терминам: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, регрессный  иск.

2. Личное страхование.  Назовите известные Вам виды  личного страхования, подробно  остановитесь на добровольном  страховании от несчастных случаев.

 

Задача

К директору коммерческой организации обратился страховой  агент с предложением заключить  договор страхования имущества  со страховой компанией «Феникс» на страховую сумму 400 000 рублей. Страхователь согласился на сделку, после чего агент, получив наличными страховую премию, выдал ему страховой полис со своей подписью.

 

В отчетный день менеджер по продажам страховых полисов принял отчет от страхового агента, и сумма  страховой премии была сдана в кассу страховой организации.

Когда после страхового случая страхователь обратился в  страховую компанию «Феникс» за получением страхового возмещения и получил  отказ, выяснилось, что страховой  агент заключил договор с превышением  данных ему полномочий (ему было разрешено подписывать полисы на страховую сумму до 150 000 рублей).

 

Определите, правомерны ли действия страховщика и действителен ли данный договор.

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопр. 1 (ответ)

Страховщик

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством  Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке¹.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые  взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании².

Законом об организации  страхового дела установлено строгое  разделение страховщиков на две категории: 1) страховщиков, имеющих право заниматься только страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием; 2) страховщиков, имеющих право заниматься только имущественным страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием. Таким образом, страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхование и страхование жизни. Это правило делает страхование жизни приоритетным перед имущественным страхованием и установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни³.

Страхователь,

Страхователями признаются юридические  и дееспособные физические лица, заключившие  со страховщиками договоры страхования  либо являющиеся страхователями в силу закона⁴.

 

застрахованное  лицо,

Застрахованное лицо - понятие личного  страхования, означающее гражданина, с  жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика  произвести страховую выплату. Законом  допускаются договоры страхования не в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), а также замена выгодоприобретателя в таком договоре (ст. 956 ГК), но в обоих случаях требуется согласие застрахованного лица.

Статья 955. Замена застрахованного  лица

 

1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного  страхования, может быть заменено  страхователем другим лицом лишь  с согласия самого застрахованного  лица и страховщика⁵.

 

выгодоприобретатель,

Выгодоприобретатель - управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.

В силу закона являются выгодоприобретателями: в личном страховании - лица, подлежащие обязательному государственному страхованию; в страховании ответственности  за причинение вреда - лица, которым может быть причинен вред, даже если договор страхования заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п.  3 ст. 931 ГК). В страховании ответственности по договору выгодоприобретателями являются такие лица, перед которыми по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК). В страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, даже если такой договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем (ч. 3 ст. 933 ГК).

В остальных случаях  выгодоприобретатель указывается  в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Законом установлена  возможность заключать договор  страхования имущества без указания имени или названия выгодоприобретателя (п. 3 ст.  930 ГК и ст. 253 КТМ). В таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя. Однако это не означает, что любое лицо, предъявившее страховщику такой документ, имеет право на страховую выплату при наступлении обусловленного в договоре страхования события. В силу правил п. 1 ст. 930 ГК держатель полиса должен доказать, что у него имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Выгодоприобретатель может  быть заменен страхователем. Однако для замены выгодоприобретателя  ст. 956 ГК установлен ряд ограничений: 1) в личном страховании требуется  согласие застрахованного лица; 2) в  имущественном страховании не допускается замена, если выгодоприобретатель, даже если таковым является сам страхователь, предъявил страховщику требование о страховой выплате или выполнил какую-либо обязанность по договору страхования (например, принял меры для спасения имущества при наступлении страхового случая).

Статья 956. Замена выгодоприобретателя

 

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя  по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.⁶

 

регрессный  иск.

 

 

 

Регрессный иск.

Регресс в переводе с  латинского означает обратное действие, обратное движение.

После того, как страховщик произвел выплату страхового возмещения, он имеет право подать в суд на виновного в наступлении страхового события с целью восстановления выплачиваемой суммы на свой расчетный счет.

 

Вопр. 2. ОТВЕТ:

Объектами страхования  в личном страховании является жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение.

Это бесценные категории, поэтому как таковых лимитов  страховых сумм в личном страховании  не существует, однако страховщик может  согласиться на заявленную страховую  сумму, а может не согласиться. Может  запросить дополнительную информацию о своем клиенте: состояние здоровья, платежеспособность и др., которая в соответствии со ст. 946 Гражданского Кодекса РФ обязан держать в тайне.

Основным принципом  личного страхования является принцип  добровольности, который предполагает заключение договора страхования, который только с личного согласия страхователя, которое подтверждается его личной подписью страховых документов, при условии, что лицо дееспособно. Это делается с целью предотвращения преступления против личности.

Тоже самое касается назначения выгодоприобретателя, т.е. лица или лиц, назначенных для получения страховой суммы, в случае смерти застрахованного.

В личном страховании  различают накопительное и рисковое страхование. По накопительному страхованию  договор заключается на срок от одного года до значительного числа лет (возможно на пожизненно). По такому договору страхования выплата обязательно будет произведена или самому застрахованному, по окончании срока действия договора страхования или наступлением страхового события, либо его выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица.

К накопительным видам  страхования относятся следующие: страхование накопительной пенсии, смешанное страхование жизни, страхование  к «бракосочетанию», страхование  детей, страхование на случай поступления в ВУЗ и др.

 

(задача) ОТВЕТ:

Договор страхования  следовало бы признать недействительным, Однако в отчетный день менеджер по продажам страховых полисов принял отчет у страхового агента и страховая  премия была сдана в кассу страховой  организации, что косвенно подтверждает правомерность договора страхования.

 

¹ Ст. 6 п. 1,2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 25.12.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

² Статья 938 страховщик

³ http://for-expert.ru/gpravo2/54.shtml

⁴ Ст. 5 п. 1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 25.12.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

⁵ http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=131224;dst=0;ts=5BC6F4E7001360171C1F6BD21EE1109C;rnd=0.7449243273586035

⁶ http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=131224;dst=0;ts=5BC6F4E7001360171C1F6BD21EE1109C;rnd=0.7449243273586035