Зависимость видов страхования от формы проведения страхования

Содержание

 

Введение

1. Зависимость видов страхования  от формы проведения страхования

2. Осуществление классификации  страхования по объектам страховой  защиты

3. Осуществление классификации  страхования по роду опасности

4. Дополнительные признаки, по которым  может осуществляться классификация  страхования

5. Особенности применения форм  и видов страхования в РФ

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Появление в последние  годы ряда новых публикаций, посвященных  правовым и экономическим проблемам  страхования, свидетельствует о  возрастании интереса общества к  страхованию как важнейшему элементу рыночной инфраструктуры. Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов  производства и распределения материальных благ требует новых подходом к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы развития различных видов и форм страхования, учитывающих интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание равных им стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед правовой и экономической науками новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Необходимо формирование отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая финансово-кредитные потоки.

Отправным моментом на пути к созданию отечественного страхового рынка следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого, достаточно быстрый рост числа альтернативных страховых компаний. Постепенно складывается экономическое пространство для деятельности страховщиков. В хозяйственной практике формируются сотни различных по статусу и формам собственности страховых организаций. Появились качественно новые виды страхования. Однако этот процесс протекает неоднозначно. Сказываются ошибки прошлого, отсутствие должной законодательной базы, регулирующей конкуренцию па страховом рынке.

На 1 февраля 2009 года в государственный  реестр страховщиков внесено 3605 организаций, имеющих право на проведение страховых  операций, многие из которых, с целью  привлечения страхователей, берут  на себя заранее невыполнимые обязательства.

Полноценный страховой рынок  немыслим без конкуренции, которая  много лет трактовалась нашей  экономической наукой исключительно  как разрушительный феномен капиталистической  системы. Мы закрывали глаза на то, что конкуренция оказывает положительное  влияние на характер и динамику хозяйственной жизни, стимулируя обновление и расширение страховых услуг, внедрение в процесс страхования последних научно-технических достижений и организационно-управленческих новшеств. Но конкуренция страхового рынка должна быть поставлена на «цивильные рельсы», должна существовать на основе норм права.

Иногда приходится слышать  о государственном и альтернативном страховании, что на наш взгляд, нонсенс, ибо страховщик независимо от того представляет ли он государственную  форму собственности или какую-либо другую осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом РФ «О страховании» и ст.ст. 927-970 ГК РФ, а цель страхования для всех страховщиков единая - защита имущественных интересов страхователей. Если говорить об альтернативном страховании, то заранее нужно представлять какое-то другое страхование, отличающееся от страхования, осуществляемого государственными страховыми организациями, чего не может бить в силу Закона «О страховании» и норм ГК РФ.

Актуальность изложенных проблем, представляющих научный и  практический интерес, и недостаточная  их разработанность предопределили выбор темы настоящей курсовой работы.  

 

1. Зависимость видов  страхования от формы проведения  страхования

 

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может  быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование  осуществляется в силу закона. Данная форма страхования отличается наличием у потенциального страхователя установленной  законом обязанности быть застрахованным. При проведении обязательного страхования  действует неограниченная во времени  страховая ответственность по установленным  законодательством объектам страхования  и кругу страхователей, она наступает  автоматически при возникновении  страхового случая.

К сфере обязательного  страхования в России относятся: 1) обязательное личное страхование  пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте; 2) обязательное государственное  личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и  начальствующего состава органов  внутренних дел; 3) обязательное государственное  личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы; 4) обязательное государственное личное страхование сотрудников милиции и пожарной службы; 5) обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ; 6) обязательное государственное личное страхование от риска радиационного ущерба; 7) обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД; 8) обязательное медицинское страхование граждан РФ; 9) обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы; 10) обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной оценке; II) обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий; 12) обязательное экологическое страхование и др.

Обязательное страхование  базируется на ряде принципов. В соответствии с принципом обязательности не требуется  предварительного соглашения между  страховщиком и страхователем, так  как обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь — вносить  причитающиеся платежи. Принцип  сплошного охвата страхованием указанных  в законодательстве объектов предусматривает, что страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному  страхованию, а страховщик - принять  их на страхование. Принцип действия страхования независимо от внесения страховых взносов страхователем  предполагает, что если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, он будет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения  застрахованного имущества, не оплаченного  страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности  по страховым платежам. Принцип бессрочности страхования основывается на том, что  объект обязательного страхования  страхуется в течение всего срока  службы. При переходе такого объекта  страхования к другому владельцу  страхование не прекращается, оно  теряет силу только при гибели застрахованного  имущества. Следует отметить, что  на обязательную форму личного страхования  принцип бессрочности не распространяется. Принцип нормирования страхового обеспечения  предусматривает (в целях упрощения  страховой оценки и порядка выплаты  страхового возмещения) установление норм страхового обеспечения (в процентах  от страховой оценки или в рублях) для данной местности на один объект.

Добровольное страхование  проводится на добровольной основе, т. е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц установлены законодательные ограничения.

Добровольное страхование  базируется на определенных принципах. Принцип добровольного участия  в страховании в полной мере распространяется только на страхователя, так как  страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Принцип выборочного охвата страхованием физических и юридических лиц связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья и т. п.). Принцип ограничения срока страхования определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования. Принцип уплаты страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.

 

2. Осуществление  классификации страхования по  объектам страховой защиты

 

Классификация страхования  по объектам страховой защиты является основной и применяется не только в практике заключения договоров  страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную  и научную.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными  и нематериальными ценностями, т. е. с предметами страхования. Предметы страхования — это те или иные материальные ценности (включая природную  среду обитания) и результаты их продуктивного использования, а  также нематериальные блага (ценности) юридических и физических лиц  и их сообществ, обеспечивающие определенный уровень экономического, финансового  или иного благополучия и оберегаемые  от неблагоприятных, разрушительных событий  и их негативных последствий. Предметами страхования могут быть: 1) здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества; 2) окружающая природная среда, природные ресурсы; 3) жизнь, здоровье и трудоспособность физических лиц, их доходы и дополнительные расходы; 4) вред, причиненный здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде, подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновного лица.

Многообразие предметов  страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные является основанием для выделения двух отраслей страхования  — имущественного и личного. К имущественному страхованию относится страхование, имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как имущество разных видов (Гражданский кодекс РФ, ст. 128) и доходы (убытки) от использования, применения и хранения имущества или возможные денежные расходы в связи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда другим юридическим или физическим лицам. Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, где в качестве объектов страхования выступают: а) жизнь, здоровье и трудоспособность человека; б) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область  страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых  случаев для однородных либо родственных  предметов страхования юридических  и физических лиц, в которой применяются  особые принципы и методы страховой  защиты, формирования и использования  страховых фондов. Однако кроме отраслей страхования существуют еще виды и подотрасли страхования. Под видом страхования понимается страхование однородных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов, которое отличается характерными страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов.

Выделение видов и подотраслей страхования позволяет иметь четкое представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования; накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Имущественное страхование  включает три подотрасли: 1) страхование имущества; 2) страхование ответственности; 3) страхование предпринимательских рисков. В свою очередь, каждая подотрасль включает несколько видов страхования. К страхованию имущества относятся: страхование средств наземного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества. Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование профессиональной ответственности, страхование иных видов ответственности. К страхованию предпринимательских рисков относятся: страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков.

Личное, страхование также  включает три подотрасли: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование. К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока, страхование на случай смерти, смешанное страхование, страхование детей к бракосочетанию, страхование пенсий, страхование ренты, страхование расходов на оплату профессионального образования. Страхование от несчастных случаев включает: страхование детей, страхование учащихся, страхование работников за счет средств организации, обязательное страхование государственных служащих, обязательное страхование пассажиров, страхование спортсменов и др. Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется на случай болезни и ущерба здоровью, на случай оперативного вмешательства и стационарного лечения, на случай протезирования, для граждан, выезжающих за рубеж, и т. п.

 

3. Осуществление  классификации страхования по  роду опасности

 

Классификация страхования  по роду опасности основана на различиях  в объеме страховой ответственности  страховщика и соответственно в  объеме страховой защиты имущества  и связанных с ним имущественных  интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Данная классификация распространяется только на имущественное страхование и в соответствии с этим выделяются четыре самостоятельных вида страхования: 1) страхование от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т. п.; 2) страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей; 3) страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий; 4) страхование на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных.