Зависимость видов страхования от формы проведения страхования

Перечисленные группы отражают различия в объеме страховой ответственности при  страховании соответствующих объектов.

Классификация по роду опасности применяется для  разработки специальных методов  определения ущерба и страхового возмещения. В каждой из выделенных групп применяются свои исходные данные по предметам страхования  для установления экономических  обязательств страхователя и страховщика  в договоре страхования, страховых  тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера  страхового возмещения.

4. Дополнительные признаки, по которым может осуществляться классификация страхования

Для общей характеристики, анализа и оценки деятельности страховых  организаций на страховом рынке  страны страхование можно классифицировать по ряду признаков: 1) территориальное  распространение страховой деятельности страховщика; 2) форма собственности, на основе которой создается страховая  компания; 3) организационно-правовая форма  страховщика; 4) целевой характер деятельности страховщика; 5) организационно-экономическая  форма участия страховщика в  страховании крупных рисков.

В соответствии с признаком территориального распространения страховой деятельности страховщика выделяются: региональное страхование (страхование на территории отдельного региона - края, области, района); внутреннее страхование (страхование на территории РФ, т.е., на внутреннем страховом рынке); внешнее страхование (страхование на территории иностранных государств, т. е. на внешнем страховом рынке); смешанное страхование (страхование, осуществляемое одновременно на внутреннем и внешнем страховых рынках).

В зависимости от формы  собственности выделяют: страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе частной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственной  собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе смешанной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными с участием иностранного капитала.

На основе признака организационно-правовой формы страховщика страхование  осуществляется страховыми компаниями, зарегистрированными в форме: открытого  акционерного общества, закрытого акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, государственного или  муниципального унитарного предприятия.

В соответствии с признаком  целевого характера деятельности страховщика  выделяют: страхование коммерческими  страховыми организациями, страхование  некоммерческими страховыми организациями (объединениями страховщиков, например, обществами взаимного страхования).

На основе признака организационно-экономической  формы участия страховщиков в  страховании крупных рисков выделяют такие формы страхования: сострахование, т.е. страхование крупных страховых  рисков по одному договору страхования  совместно несколькими страховщиками; страхование участниками страхового пула, т.е. добровольного объединения  страховщиков, не являющегося юридическим  лицом, которое создается путем  заключения соглашения для совместного  страхования крупных рисков; перестрахование, т. е. передача страховщиком части принятой на себя ответственности, превышающей  допустимый размер собственного объема ответственности, другому страховщику  или специализированной перестраховочной организации.

Применение этих форм страхования  крупных рисков обусловлено необходимостью: обеспечения финансовой устойчивости, рентабельности, платежеспособности страховой  организации и исключения ее банкротства; гарантирования страховых выплат страховщиком при наступлении страховых случаев; формирования (в установленном нормативными актами порядке и размере) страховых  резервов по видам страхования; относительного выравнивания объема страховой ответственности  страховщика по его портфелю договоров  страхования.

5. Особенности применения  форм и видов страхования в  РФ

Исторически классификация страхования  началось с видов и постепенно разрасталось до уровня отраслей. С  логической точки зрения вид также  является первичным, исходным звеном страхования  и непосредственным инструментом взаимодействия страховщика и страхователя. Никто  не страхует свои объекты на уровне подотрасли и тем более отрасли. Отсюда следует, что вид страхования  является инструментом страхового хозяйственного механизма. Отсюда же вытекает и критерий видовой классификации - это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретных объектов от конкретных опасностей при  заключении договора страхования.

Этот интерес проявляется в  платежеспособной потребности страхователя (спроса) в страховой защите именно на те объекты, которые он считает  нужным защитить. При непосредственном контакте страхователя и страховщика  первый, исходя из своих интересов  и денежных возможностей, конкретизирует объекты и срок страхования, а  страховщик, исходя из своих возможностей и интересов, конкретизирует в зависимости  от закона, условий и правил страхования  вид страхования, объем страховой  ответственности, тариф, взносы и т.д. Этим самым на видовом уровне страховщик уточняет предложение страховой  услуги страхователям.

Видов страхования к настоящему времени сложилось очень много  и перечисление их в небольшом  реферате нецелесообразно. Для знакомства с ними достаточно посмотреть общие  условия и правила страхования  страховых фирм Запада и России.

Чисто схематически виды страхования  можно иллюстрировать следующим  образом (схема № 1).

Схема № 1.Примеры видовой  классификации страхования.

Следует заметить, что все критерии классификации взаимосвязаны через  теорию актуарных расчетов. Так, классификация  по различиям в объектах страхования (определение отраслей) в синтезе  с видовой конкретизацией объектов, периодов страхования и объемов  страховой ответственности дает исходную базу для построения страховых  тарифов. Классификация подотраслевая  на основе рода опасности служит базой  для разработки методик исчисления величины ущербов и страхового возмещения. Это указывает на несомненную  практическую важность проблемы классификации  страхового предпринимательства в  РФ.

Критерием классификации страхования  по формам является волеизъявление сторон, имеющих отношение к страховому рынку. Волеизъявление государства  через специальные законы вызывает к жизни обязательную форму страхования, а страхователей через заявление  на страхование - добровольную. Рассмотрим их.

В начальный период возникновения  страхового рынка в России (рубеж 80-90-х годов) объемы и объекты обязательного  страхования резко сократились. В 1993 году в совокупном объеме страховых  взносов, полученных страховщиками  России, доля обязательного страхования  составила 9,4%. Затем она стала  возрастать: за 1994 год -20,1 % и за первое полугодие 1995 года - 25,6%. Налицо тенденция  роста, но по ряду обстоятельств эти  цифры тревожны.

Во-первых, пока еще не достигнут  уровень 1990 года, хотя тот уровень не во всем может быть достаточным. Надо учитывать, что во всем мире имеются виды и даже подотрасли, которые являются обязательными. Во-вторых, если даже структуру обязательного страхования в СССР априори считать неоптимальной, тем не менее безусловно положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховой защиты государственного и кооперативного имущества.

Для справки: в 1961 г. доля обязательного  страхования в общем объеме страховых  взносов в СССР составляла 57,6 %, в  т.ч. от населения - 26,5 %; в 1970 г. соответственно - 54,3 и 11,2%; в 1980 г. - 38,2 и 4,4%; в 1985 г. - 40,8 и 3,7%; в 1990 г. - 39,7 и 3,3 %. Приведенная динамика и структура отражают общую тенденцию  снижения доли обязательного страхования  в стране на 17,9 пунктов, в т.ч. по населению  на 23,2 пункта. В настоящее время  имущество государственного, частного предпринимательского и кооперативного секторов в РФ не страхуется по обязательной форме. Так, более половины поступлений  страховых взносов по обязательному  страхованию пришлось в первой половине 1995 года всего на 10 страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых  фирм, получивших более 50% взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинском страховании. Как  видно, обязательное страхование в  России растет в основном пока за счет обязательного медицинского страхования.

Поскольку эта форма вводится законами страны, указами Президента, постановлениями  правительства, постольку обязательной она является для всех субъектов  страхового хозяйства, в т.ч. для  страховщика и страхователя.

В настоящее время объектами  обязательного страхования являются:

- жизнь и здоровье граждан  страны в сфере обязательного  медицинского страхования;

- жизнь и здоровье пассажиров  воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта;

- частные дома граждан;

- государственные строения, сданные  в аренду религиозным организациям;

- личность военнослужащих и  военнообязанных;

- личность военнослужащих и  военнообязанных органов государственной  безопасности;

- личность военнослужащих и  военнообязанных, лиц рядового  и начальствующего состава органов  внутренних дел;

- личность сотрудников Государственной  налоговой службы и Государственного  таможенного Комитета России;

- личность граждан, пострадавших  от Чернобыльской катастрофы, и  лиц, командируемых в зоны с  радиационным риском;

- ряд видов гражданской ответственности  и другие.

За рубежом различают государственную  и частную формы страхования, у нас эта классификация пока не распространена.

Сказанное можно иллюстрировать схематически.

Схема № 2. Формы страхования.

Обязательное и добровольное страхование  реализуется через специфические  принципы.

Принципов обязательного страхования  в РФ сложилось шесть.

Первый принцип - страхование является обязательным в силу Закона РФ «О страховании» (ст. 3, п. 3). Виды, условия и порядок  обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами  Президента РФ и т.д.

В законодательных актах РФ определяются характеристика объектов, подлежащих обязательному страхованию; объем  страховой ответственности; уровень  или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок или средние размеры их с предоставлением  права дифференциации ставок на местах; периодичность внесения страховых  взносов (премий); основные права и  обязанности страховщика и страхователя. Законодательство предоставляет монопольное  право быть страховщиком при обязательном страховании государственным и  некоторым частным (особо надежным) страховым фирмам.

Второй принцип - полнота охвата обязательным страхованием. Страховые  фирмы, на которые возложено обязательное страхование должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования.

Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному  страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные  законодательством (указами)сроки.

Третий принцип -- автоматический характер распространения обязательного  страхования. То есть страхователю не обязательно подавать заявление  на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования  включаются в планы страховых  фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплачивать страховые взносы по условиям и в  сроки установленные законодательством.

Четвертый принцип - действие обязательного  страхования независимо от уплаты страховых  взносов. Если страхователь почему-либо не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд. А если в это  время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при  этом задолженность. На задолженность  начисляется пени.

Пятый принцип - бессрочность обязательного  страхования. Оно действует до тех  пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом; или пока не будет отменен  закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому  владельцу страхование продолжается.

Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и  ветхое имущество.

Шестой принцип -- нормирование обязательного  страхования. При обязательном страховании  для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы  страхового обеспечения в процентах  от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию  действуют не всегда так, как по имущественному. Обязательное личное страхование имеет  свою специфику. Например, строго оговаривается  срок страхования и полная зависимость  страховой защиты от уплаты страховых  взносов (скажем, при обязательном страховании  пассажиров) и другие.

Добровольное страхование может  начаться только с подачи заявления  на страхование (письменно, либо иным доступным  способом) физическим или юридическим  лицом.

После этого добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком. Правила  добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования  и порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса  РФ. Конкретные условия страхования  уточняются сторонами при заключении договора страхования.

В добровольном страховании действуют  пять принципов.

Первый - добровольность и законность добровольного страхования. Для  страхователя вступление в страховую  сделку со страховщиком является исключительно  его доброй волей и регулируется законами.