Международные платежные системы

Платежная система Diners Club:

Diners Club International (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е — travel and entertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

По данным зарубежной статистики, о держателях карт Diners Club можно сказать следующее:

-  в основном это люди с высшим образованием в возрасте от 45 до 60 лет;

-  более 60% держателей имеют годовой доход свыше 50 000 долл. США;

как правило, это служащие крупных компаний, руководство компаний и люди, занимающиеся профессиональной частной практикой;

-  98% совершают более одной поездки (деловой или туристической) в год;

-  68% — мужчины.24

Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карточек DCI постоянным клиентам соответствующего банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3000 долл. США).

В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. С 1995 г. представителем Diners Club International в Российской Федерации является Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Дайнерс Клаб». К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые Diners Club International выгоды. В России карточки Т&Е еще не получили должного распространения.

Кроме того, компания «Дайнерс Клаб» предоставляет дополнительный комплекс услуг, специально разработанный для крупных корпоративных клиентов. Например, ежемесячную и годовую сводную информацию о произведенных по карточкам корпоративных расходах сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т.д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям. Такая сводная статистика позволяет усовершенствовать механизм планирования, анализа и учета соответствующих расходов, что в конечном итоге способствует усилению контроля за корпоративными расходами персонала и их оптимизации.

Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности.

Компания ООО «Дайнерс Клаб» выпускает карточки через банки-сублицензиаты. В соответствии с сублицензионным соглашением банку предоставляется право выпускать карточки стандартного дизайна с логотипом международной системы Diners Club International; при этом существует возможность нанесения на карточку собственного логотипа банка.

В случае назначения сублицензиатом банк приобретает следующие потенциальные выгоды. Во-первых, утверждение в качестве банка-сублицензиата подтверждает его высокую репутацию и надежность со стороны одной из ведущих мировых платежных систем. Во-вторых, размещение логотипа банка на карточке повышает его престиж. Банк приобретает право на эмиссию надежной элитной международной карты, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц.

При этом банк самостоятельно определяет тип карточки и режим расчетов с владельцами карточки, то есть:

• рассчитывает лимиты расходования средств и депозитные суммы, привлекаемые с клиентов в качестве гарантийного покрытия;
• устанавливает сроки погашения клиентской задолженности и определяет проценты по просроченной задолженности, которые полностью удерживаются банком;
• устанавливает и начисляет соответствующий кредитный процент, который также удерживается банком в случае работы по кредитной схеме;
• устанавливает комиссию при открытии и ведении счетов СКС (специальных карточных счетов).

Имея гарантированный пакет сервисных услуг высокого класса, банк может удерживать часть взносов клиентов в виде вознаграждения от продажи карт. Он удерживает с ООО «Дайнерс Клаб» потранзакционную комиссию по карточкам, выпущенным банком. Приобретая право на эмиссию карточек, банк автоматически наделяется полномочиями распространять их через сеть своих банков-агентов, взаимоотношения с которыми устанавливает самостоятельно25.

Если банк — новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключать договоры об обслуживании держателей карточек Diners Club International в торговых и сервисных предприятиях.

Платежная система JCB Card:

Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы26.

В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.

При этом JCB отличается от других международных платежных систем («Виза», «Мастер Кард» — все они гораздо крупнее) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений

 

Заключение

Платёжная система — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

. В настоящее время не существует единого подхода к классификации платежных систем. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др.

 Платежные  системы можно подразделить на  системы на основе ценных бумаг, пластиковых карт, системы на  основе цифровой наличности. Основными преимуществами платежных систем по ценным бумагам являются: они наряду с деньгами служат удобным средством обращения и платежа, выполняют роль кредитного инструмента и обеспечивают упрощенную передачу прав на различные блага; по электронным картам: высокая скорость проведения платежей, возможность проведения микроплатежей, анонимность транзакций, практически все системы работают круглосуточно без праздников и выходных, инструменты платежных систем просты и удобны в применении.

Нужно отметить, что в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet. Можно с уверенностью сказать, что в сейчас системы безналичного платежа занимают прочное место в нашей жизни. Является очевидным ,что общая тенденция заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, т.е. сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

 

Библиографический список

1. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2008 г. –с 259
2. Белоглазова О.  Банковское дело.  М.: ФиС. 2008 г.- с 428
3. Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности банков. В 2-х ч. Ч. 1. – М.: ИНФРА-М, 2009 г.-с 236
4. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2009 г.-с 298
5. Крайнова  А. Банковское дело. Краткий курс. М.:Окей-Книга, 2009 г. –с 244
6. Лаврушин П.А. Банковское дело. М.:КноРус, 2008 г.-с 266
7. Ларина Л.С., С.В. Сергеев. Организация деятельности Центрального банка РФ - М.: Юриспруденция, 2008 г. -226
8. Малахова Е.А.  Деньги, кредит, банки.  М. Приор, 2008 г. –с 342
9. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс. 2008 г.-с 284
10. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.: Инфра-М 2009 г. –с 384
11. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2009 г.-с 228
12. Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: МаркетДС, 2008 г.-с 358
13. Тедеев А.А. Банковское право. М.: , Элит-2000.  2008 г.-с 426
14. Хомякова. Л. И. Единая платежная система стран Европейского Союза. Издательство: Ладомир, 2009 г.-с 364
15. Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: Феникс. 2008 г.-с 376
16. Гульков С. «Система валютного регулирования в Российской Федерации» - Банковский вестник, №7, 2009 г
17. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2009 г.
18. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка // Аудит // № 12, 2009. с. 22-28
19. В.Ю. Копытин // Финансы и кредит. – 2009 г - №3
20. Копытин В.Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке . – 2009. – №3.
21. Банковская система России // Деньги и кредит. 2009. №3.С.9-22.
22. Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2008.-№ 5.-С.2-28.
23. Инструкция Банка России от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
24. Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Неопубликованные источники

25. www.bis.org

 

1 Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: Феникс. 2008 г.с-226

2 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка // Аудит // № 12, 2009. с. 22-28

 

3 Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс. 2008 г.с-228

4 Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: МаркетДС, 2008 г.с-346

5 Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2008. С. 17.

6 В.Ю. Копытин // Финансы и кредит. - 2009 - №3, с. 29.

 

7 Крайнова  А. Банковское дело. Краткий курс. М.:Окей-Книга, 2009 г. с-132

8 Копытин В. Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке . – 2006. – №3.

9 Шевчук Д.А. Банковские операции. М.: Феникс. 2008 г. с-228

10 Банковская система России // Деньги и кредит. 2009. №3.С.9-22.

11 Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности банков. В 2-х ч. Ч. 1. – М.: ИНФРА-М, 2009 С-85

12 www.bis.org

13 Белоглазова О.  Банковское дело.  М.: ФиС. 2008 с-127.

14 Инструкция Банка России от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

15 Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.: Инфра-М 2009 г. С-248

16 Соколинская Н.Э. Кредитные риски в российском банковском секторе: факторы и менеджмент. //Банковские услуги.- 2008.-№ 5.-С.2-28.

17 Гульков С. «Система валютного регулирования в Российской Федерации» - Банковский вестник, №7, 2009 г

18 Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2009 г с -84.

19 Организация деятельности Центрального банка РФ / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. - М.: Юриспруденция, 2008. с - 32.

20 Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

21 Л. И. Хомякова. Единая платежная система стран Европейского Союза. Издательство: Ладомир, 2009г.с- 163.

22 Тедеев А.А. Банковское право. М.: , Элит-2000.  2008 г.с- 142.

23 Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2009 г.с-152.

24 Лаврушин П.А. Банковское дело. М.:КноРус, 2008г. С-226.

25 Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2009 г.с-138

26 Малахова Е.А.  Деньги, кредит, банки.  М. Приор, 2008 г. с-94.