Банки и их роль в национальной экономике. Особенности развития банковской системы в Республике Беларусь

финансовое посредничество;

дилинг с наличной и безналичной валютой;

деятельность депозитария;

инвестиционное консультирование;

финансовое консультирование;

деятельность инвестиционного банкира;

деятельность инвестиционного поверенного;

выпуск векселей;

скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней.

Коммерческий банк может осуществлять свою деятельность и в иных сферах.

На 01.09.2015 лидирующие позиции держат крупнейшие банки страны - Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк (93,36% акций банка принадлежит российскому Сбербанку), Белинвестбанк, Приорбанк (87,74% акций банка принадлежит австрийскому Райффайзен Банку) . [12]

 

 

 

 

 

 

 

 

15

ГЛАВА 3 Состояние банковской системы Республики Беларусь и особенности ее развития

 

 

3.1 Общеэкономические условия функционирования  и показатели развития банковской  системы

 Национальный банк в 2015 году продолжит работу, направленную на повышение устойчивости банковского сектора, формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских технологий, повышения стандартов и качества банковских услуг. Банки улучшат управление кредитным риском. Качество активов банков сохранится на приемлемом уровне, обеспечивающем необходимую доходность банковского сектора и защиту интересов вкладчиков и акционеров. В 2015 году будут приняты меры по повышению эффективности банковского надзора путем внедрения международных стандартов регулирования деятельности банков и надзора за ней.  В 2015 году действия Национального банка будут направлены на стимулирование банков к наращиванию устойчивой ресурсной базы и активному участию в развитии экономики путем вовлечения средств населения и юридических лиц на долгосрочной основе с использованием различных финансовых инструментов. Прирост широкой денежной массы в 2015 году сложится на уровне 13 – 15 процентов. Кредитование банками экономики будет сбалансировано с ее развитием и направлено преимущественно на эффективные окупаемые проекты, в том числе финансируемые с использованием государственной поддержки. Требования банков и ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“ к экономике в 2015 году вырастут на 12 – 14 процентов. Кредитование государственных проектов будет осуществляться в соответствии с принятым Правительством Республики Беларусь решением о финансировании государственных программ и мероприятий в 2015 году с учетом возможностей бюджета Республики Беларусь по компенсации процентных расходов. В 2015 году формирование финансового рынка будет обеспечиваться путем совершенствования его инструментов, механизмов и инфраструктуры. Данная работа будет осуществляться при тесном взаимодействии государственных органов и участников финансового рынка.  [1]

Объем валового внутреннего продукта в текущих ценах в январе-июле 2015 г. составил 482,9 трлн. рублей и увеличился в номинальном выражении по сравнению с январем-июлем 2014 г. на 15,6 процента при увеличении дефлятора ВВП на 20,4 процента.

 

16

Энергоемкость ВВП в январе-июне 2015 г. по сравнению с январем-июнем 2014 г. снизилась на 6,5 процента (прогноз на год - снижение на 0,5-1 процент).                                                 

 Инвестиции в основной капитал в январе – августе 2015 г. уменьшились в сопоставимых ценах по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 14,2% и составили 126 312 млрд. рублей.

Валютный рынок. Ситуация на валютном рынке в январе 2015 г. характеризуется следующими положительными тенденциями:

Средняя рублевая денежная масса с начала года выросла на 11,8 трлн. рублей, или на 12,8 процента. Относительно января-июля 2014 г. она выросла на 13,2 процента. В июле 2015 г. объем средней рублевой денежной массы составил 103,6 трлн. рублей. Основными факторами, повлиявшими на рост средней рублевой денежной массы в июле 2015 г., выступили переводные депозиты юридических лиц

Наблюдается рост объемов чистой продажи иностранной валюты со стороны населения. На фоне усиления роста срочных рублевых вкладов населения в январе данный факт свидетельствует о переводе части валютных сбережений, находящихся на руках у населения, в рубли и направлении их в рублевые депозиты. [1]

Обменный курс. Стоимость корзины иностранных валют за июль снизилась на 3,4 процента и на 1 августа 2015 г. составила 3 062,7 рубля Официальный курс белорусского рубля в условиях чистого предложения иностранной валюты за июль 2015 г. укрепился к российскому рублю на 8,5 процента, составив 257,9 рубля за 1 российский рубль, к евро на 1,7 процента, составив 16 698 рублей, к доллару США - на 0,6 процента, составив 15 221 рублей19 (рисунок 8.6). С начала года официальный курс белорусского рубля по отношению к иностранным валютам и корзине иностранных валют сложился следующим образом: к корзине снизился на 21,4 процента, по отношению к доллару США - на 28,7 процента, к евро - на 16 процентов, к российскому рублю - на 17,7 процента. (рис.3.1.1). [4]

                   

 

 

 

 

 

 

 

17

 

                 Рисукнок 3.1.1 - Динамика обменного курса

 

Денежная эмиссия. Средняя рублевая денежная база за январь-июль 2015 г. сложилась в объеме 37,9 трлн. рублей. Относительно января-июля 2014 г. она выросла на 12,9 процента. В июле 2015 г. ее объем составил 38,9 трлн. рублей, увеличившись с начала года на 2,7 трлн. рублей, или на 7,6 процента, при этом за июль рост средней рублевой денежной базы составил 1,4 трлн. рублей (рис.3.1.2).

 

 

Рисунок 3.1.2 - Прирост рублевой денежной базы (млрд. рублей)

 

18

 

Широкая денежная масса с начала 2015 года увеличилась на 29,2 про- цента. Относительно января-июля 2014 г. она выросла на 72,9 трлн. рублей, или на 35,6 процента. За июль 2015 г. она увеличилась на 1,5 процента, или 4,4 трлн. рублей, сложившись в объеме 297,3 трлн. рублей. Валютная составляющая широкой денежной массы снизилась в июле на 43,8 млн. долларов США, или на 0,3 процента. Доля рублевой составляющей в широкой денеж- ной массе за июль 2015 г. снизилась на 0,4 процентного пункта до 33,7 процента. (рис.3.1.3).

 

Рисунок 3.1.3 - Структура рублевой денежной массы на 01.07.2015 г.

 

 

3.2 Финансовый анализ деятельности  банков Республики Беларусь

Национальный банк в области процентной политики сохранил направленность на формирование в экономике уровня процентных ставок, обеспечивающих финансовую и макроэкономическую ста- бильность, замедление инфляции. В июле 2015 г. ставка рефинансирования осталась на уровне 25 процентов годовых. С 1 июля 2015 г. ставки по операциям предоставления ликвидности (кредит овер- найт, сделки СВОП), формирующие верхнюю границу коридора процентных ставок, были установлены на уровне 30 процентов годовых.

 

 

19

Ставки по операциям изъятия лик- видности, формирующие нижнюю границу (депозит овернайт) - на уровне 16 про- центов годовых. Среднемесячная ставка однодневного межбанковского рынка в среднем за месяц составила 20,8 процента годовых.

      Ставки депозитного и кредитного рынков. Ставки на депозитном рынке в июле 2015 г. в национальной и иностранной валютах снизились . Средняя процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам в июле 2015 г. составила 22,6 процента годовых.

Активы (пассивы) банков. В сравнении с ВВП, кредитование экономики осуществлялось опережающими темпами. Так в реальном выражении требования банков и Банка развития к экономике за январь - июнь 2015 г. по сравнению с соответствующим периодом прошлого го- да выросли на 7 процентов при снижении реального ВВП на 3,3 процента. В структуре активов банков на 1 вгуста 2015 г. относительно начала года отмечено снижение доли требований к физическим лицам и доли требований к субъектам хо- зяйствования-резидентам (рис.3.2.1). [1]

   Рисунок 3.2.1 - Динамика активов банка (трлн. рублей)

 

 

 В активах банков требования к резидентам в иностранной валюте увеличились на 298,6 млн. долл. США на фоне сокращения требований к нерезидентам в иностранной валюте на 484,4 млн. долл. США.Отношение среднего объема активов к ВВП в годовом исчислении на 1 февраля 2012 г. составило 65,2 процента и снизилось с начала 2012 года на 1,1 процентного пункта (рис.3.2.2).

 

 

В структуре пассивов банков по состоянию на 1 августа 2015 г. увеличилась доля средств физических лиц и средств нерезидентов, а так же собственный капитал банков.

 

20

 В то же время уменьшились  доли средств органов государственного  управления, средств банковской системы и субъектов хозяйствования - резидентов 

 

Рисунок 3.2.2 - Структура пассивов банков (процентов)

 

За январь 2012 г. требования банков к экономике 29 увеличились на 1,5 процента (на 2,3 трлн. рублей) и на 1 февраля 2012 г. составили 159,7 трлн. рублей. Рост требований был вызван увеличением объемов кредитования в иностранной валюте, которые в январе увеличились на 3,4 процента или на 249,4 млн. долл. США (2,2 трлн. рублей) и сложились в объеме 7,68 млрд. долларов США соответственно. В национальной валюте требования в отчетном периоде практически не изменились, составив 95,4 трлн. рублей. Рост требований в иностранной валюте в условиях высоких процентных ставок по рублевым кредитам свидетельствует о переориентации субъектов хозяйствования с кредитования в рублях на кредитование в иностранной валюте, которое при относительно стабильном обменном курсе является более дешевым. На 1 февраля 2015 г. доля требований к юридическим лицам в структуре активов банков составила 48,8 процента, увеличившись относительно начала 2015 года на 0,7 процентного пункта (рис.3.2.3). [1]

 

Рисунок 3.2.3 - Структура активных операций банков (процентов)

 

21

Кроме услуг по кредитованию и размещению средств в депозиты население республики активно пользовалось услугами по осуществлению срочных переводов через частные международные, а также внутриреспубликанские платежные системы.

Благодаря активному развитию SMS-banking, Mobile-banking осуществлялись платежи с карт-счетов посредством мобильной связи. В целях совершенствования системы оценки качества обслуживания клиентов многими банками предусмотрены мероприятия по выработке и внедрению единых внутрибанковских стандартов и критериев оказания услуг, введены в действие локальные системы управления качеством розничных банковских услуг.

Используя передовые информационные технологии, банки совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе посредством SMS-banking, Mobile-banking и Internet-banking.

Повышению эффективности продаж розничных банковских услуг банками способствовало применение комплексного обслуживания клиентов (пакета услуг), которое дает банкам возможность перехода на качественно новый уровень отношений с клиентами за счет единовременного предложения на выгодных условиях совокупности наиболее востребованных услуг. [2]

 

3.3 Основные направления и перспективы  развития банковской системы  Республики Беларусь

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. Для Беларуси эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные.

    

 

    22                            

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и только после этого можно переходить к оздоровлению всей экономики.

В Беларуси имеется достаточно сильная степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако, государство еще не вполне отдает себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы эффективно решать стратегические задачи. Ощущается недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы, таких как, например, Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.