Банковская их виды, функции и роль в развитии экономики

 

Введение

 

 Неотъемлемой чертой  современного денежного хозяйства  являются банки.  
       Банковская система на сегодняшний день - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

 Актуальность заданной  темы обуславливается тем, что  одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике

Цель данной работы заключается  в подробном рассмотрении банковской системы, ее структуры и функций.

Исходя из поставленной цели  в работе определены следующие  задачи:

- рассмотреть историю  развития банков;

- рассмотреть банковскую  систему  их виды и  функции;

- рассмотреть проблемы  современной банковской системы  России;

- обобщить основные  проблемы совершенствования   банковской системы;

- рассмотреть  операции  коммерческих банков;

-принципы коммерческих  банков;

- лицензирование коммерческих  банков;

- Общие проблемы  современного этапа развития банковской системы;

Объектом исследования  является банковская система их структура.

Предметом исследования является общие проблемы совершенствования  банковской системы.

В первой главе рассматривается  банковская система их виды, функции и роль в развитии экономики. Во второй главе описывается  коммерческие банки и их операции. В третьей главе описывается  направления совершенствования банковской системы.

Надежная банковская   система является стержнем в развитии и успешного функционирования рыночной экономики необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом. Эта система является основой, мобилизующей и распределяющей сбережения общества и облегчающей его повседневные операции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. Банковская их виды, функции  и роль  в развитии экономики:

1.1.История развития банков.

 

Банки – весьма древнее  экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем  Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени – ремесленников  и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений.  Этому банки обязаны своим рождением.[10,  c.198]

 Итак, банки возникли  в глубокой древности как фирмы,  специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Особенно банковская деятельность утвердилась в конце Средних веков и в период Возрождения в Венеции и Флоренции, где помимо коммерческих банков осуществляли свою деятельность общественные банки (1156-1171 годы), занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков.     Дальнейшее развитие банков привело к участию государства в их деятельности. В 1401 году путем слияния многих товариществ - кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В качестве капитала ему были уступлены таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями. В это же время начинают появляться и первые кредитные учреждения, в частности, в 1473 году появились первые ломбарды, предоставлявшие ссуды под залог частным лицам. А в 1587 году был открыт в Венеции государственный жиробанк «Banco di Rielto» Впоследствии развитие банковской системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреждений. В 1893 году появился Итальянский национальный банк, который получает право монопольной эмиссии банкнот (с 1926 года) и начинает выполнять функции центрального банка страны. [11,  c.368]

В Амстердаме первый банк был основан в 1609г., в Гамбурге - в 1619 г., в Нюрнберге в 1621 г., в Роттердаме – в 1635 г., в Стокгольме – в 1657 г. Тому, кто делал вклад, выдавалось от банка вкладное свидетельство о том, что от него поступила какая-то сумма денег, которую он всегда может получить обратно, а в книгах банка ему открывался особый счет, причем на приход записывались его вклады и платежи ему других вкладчиков, а в расход заносились выдачи, которые давались по его требованию ему или другим вкладчикам

Первоначально жиро-банки ограничивались лишь приемом вкладов на хранение, за  что взимали известное небольшое вознаграждение. Но постепенно, на собственном опыте руководство банков убедилось, что требования возврата вкладов ограничиваются всегда только известной их частью, которую можно определить, но никогда не простираются на всю сумму. Так как значительная часть вкладов лежала в банках совершенно непроизводительно, в виде мертвого капитала, то администрация пришла к мысли воспользоваться ими для банковских операций, главным образом для выдачи краткосрочных ссуд.

С этих пор банковские учреждения перестали взимать плату  за хранение вкладов, но зато выговорили себе право употреблять вклады для ссудных операций, хотя в то же время банк оставался всегда обязанным возвращать срочные вклады по истечении срока, а бессрочные - по первому требованию.

Таким образом, произошла  принципиальная перемена в банковском деле: банки, бывшие простыми хранителями ценностей, становятся посредниками между лицами, обладающими свободными капиталами, и лицами, нуждающимися в кредите. Жиро-банки превращаются в так называемые депозитные банки.

 

1.2.Банки их виды и функции

 

В истории развития банковских систем различных   стран известно несколько их видов:

 — двухуровневая  банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков), что принято в РФ;

—централизованная монобанковская система;

 — уникальная банковская  система, представленная опытом  развития банков в США: [4,  c.459]

В большинстве стран  с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны. В России он выполняет следующие функции:  
–– осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

—  проводит общий  надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;  
—предоставляет кредиты коммерческим банкам;

— управляет счетами  правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

— от имени правительства  осуществляет регулирование банковской деятельности с помощью экономических нормативов, определяющих параметры ликвидности, рентабельности, прибыльности, надежности коммерческих банки.

  В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции Центральных банков в основном совпадают, но есть, естественно, и отличия. Так, например, во главе банковской системы Франции, которая, характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции Банк Франции, наряду, с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому Контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, также находится под руководством Министерства финансов.

В США, в отличие от других стран, действует своеобразная двухуровневая банковская система. Центральный банк представляет децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС СIIIА). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений денежно-кредитной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск». [12,  c.475]

История развития банковского  дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и других социалистических стран.  
        Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. Первый шаг к этому был сделан еще в середине 80-х годов, когда началось проведение банковской реформы, в результате которой были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена монополией реорганизованных специализированных банков. Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988г. объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки.  В апреле 1989 г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и возможность привлечения клиентов на договорной основе.

 В конце 1990 г.  были приняты федеральные законы  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности». С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.Перестройка банковской системы путем  создания второго уровня  в виде самостоятельных коммерческих банков  была  названа «реформой банковской системы  начала 90-х годов».  [10,  c.198]

 

1.3Современная  банковская система РФ и ее структура

 

Современная банковская система РФ представлена двумя уровнями. В юридическом плане  она базируется на Федеральном законе от 2 декабря 1990г. «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» ( в редакции от 26.04.95г.  с последующими имениями и  дополнениями)  и федеральном законе  от03.02.96г. «О внесение  изменений и дополнений  в закон  РСФСР « О банках и банковской деятельности  в  РСФСР» (с последующим изменениями и дополнениями).

Эти российские законы кардинально  преобразили существовавшую тогда  кредитно-банковскую систему страны. Они создали твердую правовую основу для функционирования двухуровневой  банковской системы рыночного типа. Согласно законодательству, в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и обеспечило ликвидацию государственной монополии на банковскую деятельность.  

 В соответствии  с данными законами, кредитная  организация — это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности». [23,  c.194]

 Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации. Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:  
— привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

 — открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц;

— кредитование юридических  и физических лиц от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

— покупка у юридических  и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);

— привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

— финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев или  распорядителей депозитов.

Четкое определение  банка, прежде всего, характеризуется тем, что банк в совокупности осуществляет 3 типа важнейших операций: депозитная кредитная, расчетные.

Небанковская кредитная  организация — это кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные стоящим Федеральным законом. допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

Кредитные организации  небанковского типа составляют важную часть денежно-кредитной инфраструктуре. Они имеют собственные цели и  задачи функционирования. В макроэкономическом смысле небанковские организации наряду с банками, призваны способствовать перетеканию финансовых средств из сбережений граждан и юридических лиц в инвестиции. Отметим следующие формы небанковских кредитных организации:

1) банковские союзы, консорциумы, кредитные союзы, общества взаимного кредита. Задачами указанных организаций являются концентрация денежных ресурсов на какие-либо определенные цели, размещение полученных ресурсов среди конкретного круга пайщиков, участников. Если банки кредитуют практически любого платежеспособного клиента, то небанковские организации кредитуют только участников данного союза или пула. В этом состоит основное различие их деятельности по сравнению с деятельностью банка[19,  c.290]: