Банковская система: ее функции, механизм функционирования, структура

Основными функциями  коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Выполняя функцию мобилизации  временно свободных- денежных средств  и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для. предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

Важное экономическое  значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования - к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.

Коммерческие  банки большинства -западных стран  выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов — от малого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразных кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

3. Особенности построения  банковской системы в России.

До проведения банковской реформы 1987—1990 гг. в бывшем СССР утверждалась в основном следующая структура банковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями (эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый инструмент страны); государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.

Характерными  чертами банковской системы страны были: концентрация банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации : кредита, расчетов, государственной валютной монополии. Центральные государственные банки выступали в качестве универсальных кредитных институтов, которые выполняли большинство функций, присущих различным звеньям банковской системы экономически развитых стран. Курс на жесткую централизацию, концентрацию экономической власти, соответствующий общей направленности хозяйственного механизма, естественно, породил монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка и нескольких соподчиненных банков. Принятая в 1990 концепция разрушения .монополизма, децентрализации управления экономикой потребовала иной' схемы банковской системы, основанной на деятельности нескольких самостоятельных банков. Именно такая схема принята в мировой, западной практике, где наряду с центральным банком действуют многочисленные частные и государственные кредитные институты. Банковская система, состоящая, с одной стороны, из центрального эмиссионного банка (банка банков), не обслуживающего клиентов (за исключением других банков), и с другой стороны, деловых (коммерческих) банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой. Данная практика ^соответствует задачам создания нового экономического механизма России, и она была реализована.

Разделение  банковских функций дало возможность  Центральному банку Российской Федерации  сосредоточиться на эмиссионной  деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой деятельности. Центральный банк сохраняет за собой функцию «кредитора в последней инстанции».

Что касается коммерческих банков, то они находятся  ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность. Они могут оперативнее решать конкретные задачи, которые возникают перед ними в процессе хозяйственной практики.

В России был  создан также Сберегательный банк с  целью привлечения временно свободных  денежных средств населения и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства. Банк занимается кредитно-платежным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами. С переходом страны к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

Сберегательный  банк России сосредоточивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

К основным функциям Сбербанка России относятся следующие:

• мобилизация временно свободных и не используемых на текущее потребительские цели денежных средств населения и предприятий;
• размещение привлеченных средств в экономику и в операции - с ценными бумагами;
• кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций; -
• кредитование потребительских нужд населения;
• осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;
• выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;
• совершение валютных операций и международных расчетов.

Что касается инвестиционных и ипотечных банков России, то их. формирование и развитие находятся еще в начальной стадии.

В современных условиях развития экономических  методов хозяйствования роль банков значительно повысилась, они стали центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, необходимым звеном управления экономикой. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих банковские операции. Для сопоставления отметим, что США, чтобы создать 1000 бачков, потребовалось около 80 лет—с 1781 по 1860 г., в других странах банков до сих пор намного меньше.

В России в настоящее время функционируют  разнообразные виды банков, в том  числе с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный  капитал). Возможны варианты смешанных банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный. Наибольшее количество банков—около 45%—сосредоточено в Центральном районе, главным образом в Москве. Наименьшая концентрация банков приходится на Центрально-Черноземный регион—менее 1,5%.

По масштабу деятельности банки  классифицируются по размеру их капитала. Большинство российских коммерческих банков продолжают оставаться небольшими, а потому суммарный объем капитала российских банков относительно невелик. Ограничен по сравнению с мировой практикой набор предоставляемых ими банковских операций и услуг. Тем не менее в последние годы российские банки выходят на мировую арену и начинают составлять реальную конкуренцию признанным лидерам: японским, американским, швейцарским, английским банкам. В 1994 г. впервые в число, тысячи крупнейших банков мира дошли пять российских банков - Внешторгбанк, Сбербанк, Токобанк, Инкомбанк и банк «Империал».

Таким образом, можно выделить следующие  особенности банковской системы  России.

Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом кредитных организаций. Однако перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационном плане. Коренное же изменение качественных показателей работы банков, их отношений с предприятиями, организациями и населением еще не произошло и находится лишь в начальной стадии становления. В сочетании с инфляцией, кризисом системы платежей и другими факторами это обстоятельство является крупным тормозом на пути успешного функционирования большинства банков. В результате за последние годы свое существование прекратило больше банков, чем было создано новых, а общая численность коммерческих банков существенно сократилась. Это значит, что динамику создания и прекращения деятельности коммерческих банков в настоящее время можно оценить как завершение экстенсивного этапа развития банковской системы.

Несмотря на быстрый рост банков, общая численность банков в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и отдаленных районах. Практически отсутствуют некоторые виды банков. В частности, только начинают зарождаться инвестиционные, ипотечные и муниципальные банки, поскольку для их создания отсутствует правовая база.

С принятием в 1990 г. законов «О центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности» были созданы законодательные основы функционирования современной банковской системы России. В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной думой в новой уточненной редакции. В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» закреплен принцип либерализации ведения банковской деятельности, предусмотрено усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы.

Вместе с тем еще не приняты  такие важные для дальнейшего  развития банковской практики законы, как «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан», «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций», «О фондовом рынке» и др.

Общая сложная экономическая ситуация в стране порождает ряд проблем в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, низкое качество кредитных портфелей, рисковая инвестиционная политика, введение валютного коридора, ужесточение резервных требований и другие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности, банкротству ряда банков.

Заключение

Банки в условиях рыночной экономики  — главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие  при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

В последние годы активно формируется  законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Перед банками в 21 в. возникают  проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.
2. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.
3. Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.
4. Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

Список литературы.

1. Архипов А.И. Экономика: учебное пособие. - М.: Проспект, 1998.
2. Жуков Е.Ф Банки и банковские операции: учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
3. Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2001.
4. Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
5. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков. // Деньги и кредит. №1 2001. С. 27-32
6. Глазьев С. ЦБ РФ: цена «независимость». // Российский экономический журнал 2001 №№5-6.
7. Матовников М.Ю. О пользе банковской конкуренции. // Банковское дело 2001 №3 С. 35-40.
8. Сорвин С. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. // Деньги и кредит 2000 №5. С. 12-13