Банковская система и ее функции в рыночной экономике

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться  на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с  тем пути выхода из данного положения  есть. Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования. Необходимо использовать реальный интерес накопления на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг.

Кроме Банка  развития, возможно подключения к этой системе других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки.

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных  инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.

На основе финансового  лизинга можно отчасти разрешить  обострившуюся проблему недостатка окупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных окупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом, идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке Банком развития такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов.

В банковской системе Беларуси существуют некоторые структурные проблемы, обусловленные общей направленностью политики в отношении финансового сектора. Как отмечают эксперты МВФ, кроме того, что время от времени ощущается нехватка ликвидности в банковской системе, временами резервы нескольких банков оказываются ниже требуемого уровня, прибыльность банков является низкой, а межбанковский рынок недостаточно развит. Поэтому вопросы стабильности банков могут быстро стать причиной для беспокойства.

Почти половина всех активов банковской системы размещена в форме кредитов юридическим лицам, большинство из которых представляют собой нерентабельные и убыточные предприятия государственного сектора.

Банковская  система Беларуси располагает ресурсами  на сумму немногим более полутора триллионов новых (деноминированных) рублей, что составляет всего лишь около четверти ожидаемого годового объема ВВП в текущих ценах. Очевидно, что, располагая столь ограниченными средствами, банковская система практически не могла нормально обслуживать расчетно-кассовый и кредитный процесс в реальном секторе.

Под влиянием постоянного  понижения обменного курса белорусского рубля устойчивую тенденцию к  снижению в ресурсной базе банков имели в валютном исчислении и  сбережения населения (на 27%), которые  не были компенсированы приростом средств на счетах юридических лиц на 16%.

Аналогичная картина  и с кредитами банков народному  хозяйству. Номинально увеличившись за 4,5 года примерно в 51 раз, в валютном эквиваленте они сократились  почти на 14%, хотя в рублевом выражении и с учетом инфляции имеется некоторый реальный прирост (48%). Вместе с тем, следует отметить, что при недостаточном приросте номинального объема кредитных вложений в экономику, сумма просроченных и сомнительных к погашению кредитов, особенно - валютных, выросла за анализируемый период по удельному весу в выданных кредитах почти в полтора раза и превышает все допустимые нормы.

Также можно  констатировать, что понижение обменного  курса белорусского рубля и постоянный рост цен, привели к резкому ухудшению финансового состояния белорусских предприятий и населения.

В Беларуси высокая концентрация рынка финансовых услуг и доминирование государственного банковского капитала. Это обеспечивает крупнейшим банкам возможность отстаивать свои коммерческие интересы и устанавливать выгодные для себя цены, но дестабилизирует условия конкуренции и может привести к недооценке кредитного риска и неготовности повышать премию за риск. Влияние государства на принятие кредитных решений может оказывать пагубное воздействие на качество активов и эффективность банковской системы. Но улучшение динамики государственного платежного баланса и бюджета страны в определенной степени снижает давление на кредитную политику банков.

Сравнительно  небольшие размеры банковской системы  и растущий спрос на кредитные ресурсы объясняют то, что банковская система по темпам роста опережает экономику. Банки остаются основными финансовыми посредниками из-за общей неразвитости рынков капитала. Однако, по сравнению с некоторыми другими странами с развивающейся экономикой, уровень финансового посредничества в Беларуси невелик. Это означает, что существует значительный потенциал роста, который может быть реализован в отсутствие каких-либо неблагоприятных политических или экономических препятствий.

Размер белорусской банковской системы указывают на то, что через нее проходят небольшие по объемам денежные потоки, что обусловлено культурой наличных расчетов и невысоким уровнем доверия населения. Не удается разорвать порочный круг: инвестиций не хватает, а возможности кредитования ограничены. Быстрый рост внутреннего кредитования может также угрожать стабильности банков, учитывая слабую эффективность систем кредитной защиты.

Относительная слабость экономики страны ограничивает возможности кредитования для национальных банков. Недостаточная диверсификация экономики становится причиной высокой концентрации бизнеса - это одна из серьезнейших проблем банков.

Таким образом, несмотря на определенные позитивные сдвиги, белорусские банки подвергаются серьезным потенциальным рискам. Существует необходимость в проведении структурных реформ и дальнейшем сокращении числа небольших, нежизнеспособных банков. Для укрепления доверия к банковской системе необходимо улучшить информационную открытость и качество корпоративного управления, продолжить приватизацию, обеспечить более надежную защиту прав инвесторов и кредиторов. Кроме того, необходимо поднять платежную дисциплину и повысить эффективность правовых систем.

Ключевая проблема развития банковской системы Республики Беларусь, которая должна найти свое отражение в обновленном банковском законодательстве страны - это упорядочение ее государственного регулирования  на основе имеющегося опыта развитых стран.

В разные периоды экономического развития в каждой конкретной стране методы государственного регулирования деятельности банковских учреждений существенно различался. Тем не менее, их можно сгруппировать по следующим основным формам:

1) прямое государственное управление, включающее национализацию части банковских учреждений, правительственные назначения на руководящие должности в коммерческих банках и государственную регламентацию деятельности финансово-кредитных учреждений;

2) государственное участие в уставном капитале банков;

3) государственное регулирование деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений;

4) регулирование путем заключения специальных соглашений правительства с банками по поводу осуществления совместных экономических программ.

В настоящее  время существует два основных направления  государственного регулирования деятельности коммерческих и иных банков: сокращение прямого вмешательства и переход  к регулированию деятельности банков путем установления специальных  нормативов и ограничений, обеспечивающих надежность и безопасность функционирования банков.

В рамках этих основных направлений развития банковской деятельности в последние годы можно выделить несколько специфических тенденций:

1) концентрация банковской деятельности в относительно небольшом количестве крупных банков при сохранении конкуренции между ними;

2) сохранение и развитие специализации банковской деятельности при одновременном повышении их универсальности;

3) расширение спектра парных банковских учреждений, оказывающих серьезную конкуренцию чисто банковским учреждениям;

4) постепенное сокращение прямого присутствия государства в уставных капиталах коммерческих банков и переход преимущественно к экономичным методам регулирования банковской деятельности;

5) повышение регулирующей роли центральных банков и их независимости от исполнительной власти.

В этой связи  совершенствование банковской системы  предполагает создание целенаправленной нормативной основы действий по трем главным направлениям: институциональному, финансовому и организационному.

К институциональным  относятся:

1. Антиинфляционная  политика, без которой любое наращивание  финансовых ресурсов для кредитования  реального сектора в национальной  денежной единице является экономически  бесполезным.

2. Современная  валютная политика, смысл которой состоит в привлечении и распределении валютных ресурсов в соответствии с реальной рублевой платежеспособностью и валютной окупаемостью каждого из предприятий, независимо от сферы деятельности.

3. Соответствующая  политика в сфере отношений собственности на средства производства, в соответствии с которой, любой без исключения заемщик, должен быть в состоянии нести полную материальную ответственность за привлечение, использование и возврат заемных средств.

Мероприятия финансового характера:

1. Снижение нормы  обязательного резервирования до 3-5%.

2. Снятие всех  ограничений на покупку банками  валюты на внутреннем рынке  для инвестиционных целей.

3. Ужесточение  контроля над нелегальным вывозом валюты из страны.

4. Привлечение  иностранного капитала за счет продажи пакетов акций коммерческих банков.

5. Проведение  комплекса работ на общегосударственном  уровне для получения Беларусью страхового кредитного рейтинга.

6. Ограничение  числа коммерческих банков, имеющих  генеральную лицензию, на проведение валютных операций, покупку-продажу наличной валюты, привлечение валютных депозитов домашних хозяйств и предприятий, а также обслуживание иностранных кредитных линий.

7. Отказ со  стороны государства от финансирования  государственных программ за счет кредитной эмиссии Национального банка и переход к их кредитованию.

8. Введение жесткой  зависимости процентных ставок  по срочным депозитам и краткосрочным  кредитам в национальной валюте  от уровня инфляции в годовом  исчислении. Так как снижение  процентных ставок может быть следствием только снижения инфляции.

9. Развитие факторных операций и лизингового кредитования, связанных с минимальным залогом.

10. Ужесточение  контроля над исполнением залоговых требований по просроченным кредитам банков государственными предприятиями.

Мероприятия организационного характера:

1. Мероприятия по укрупнению коммерческих банков путем повышения нормативов минимального уставного и собственного капиталов, так как большинство небольших банков практически не участвуют в кредитовании реального сектора экономики в силу своей маломощности и зарабатывают деньги исключительно на финансовых рынках.

2. Разделение функций эмиссионного банка и органа надзора за деятельностью коммерческих банков в Национальном банке. Это обусловлено тем, что центральный банк, активно участвующий в экономике, несет ответственность за их платежеспособность и не может беспристрастно выполнять контроль за безопасным и ликвидным состоянием каждого банка. Эти функции, как это практикуется в развитых странах, лучше передать самостоятельному подразделению - Банковскому комитету при Совете Министров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                               Заключение

Таким образом, в настоящее время ведущие  банки и банковские системы мира уже не являются просто финансовыми институтами, они принимают активное участие во внешней и внутренней политике, оказывают огромное влияние на формирование экономической мощи страны. Успехи банковских систем Запада объясняются правильной политикой руководителей, использованием прогрессивных банковских технологий, обильным привлечением иностранного капитала, как в банковские структуры, так и в целом в экономику. Беларуси также следует проводить более активную политику по привлечению иностранных инвестиций в банковский сектор. Для их привлечения в экономику и банковскую систему в частности, необходимо улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, обеспечить более благоприятные налоговые условия для иностранного капитала, ускорить переход предприятий и организаций на международные стандарты бухгалтерского учета. Одним из шагов развития банковской системы РБ должно также стать усовершенствование банковского законодательства.