Процедура отчуждения залогового
имущества очень длительная и
дорогостоящая , т. к. требует решение судебном
порядке . В связи с этим , стоимость ресурсов
резко дешевеет – одним словом коммерческие
банки имеют здесь существенные проблемы
. Государственные пошлины и обязательные
сборы высоки. В этом случае банк становится
неравноправным участником отношений
:диктует условия уже не тот, кто дал деньги,
а тот, кто деньги взял! Банки не находят
понимания и быстрого решения проблем
по реализации залоговых прав со стороны
судебных испытаний. Казус заключался
в том, что Гражданский кодекс предусматривает
следующее: в случае невыполнения обязательств
заемщиком, в первую очередь реализуются
издержки, проценты и только потом основная
сумма. Это приводит к тому, что банк вынужден
искажать фактически свое финансовое
состояние, поскольку он, прежде чем покрыть
свои расходы, должен показать доходы.
Следующая проблема ,которая назрела
и требует решения – это проблема, связанная
с применением мер принудительного обращения
на заложенное заемщиком имущество. Он
сообщил , что коммерческими банками подготовлен
проект соответствующего закона , который
находится сейчас в стадии доработки,
выразив надежду, что в парламенте с должны
пониманием отнесутся к необходимости
защиты интересов коммерческого банка
как финансового посредника, привлекающего
средства населения и предоставляющего
их в качестве кредитов.
Современное законодательство фактически
позволяет коммерческим банкам
защищаться от необходимого вмешательства
официальных органов, в частности
налоговых, таможенных , правоохранительных
и других органов и не предоставлять конфиденциальную
информацию о клиента.
Также требуют пересмотра отдельные
положения Таможенного кодекса,
законодательство по социальному
обеспечению, в которых закреплено
право бесспорного списания средств
со счета клиента. Несмотря на
то, что данная норма противоречит,
прежде всего, Конституции, тем не
менее, при возникновении конфликтов
банкам приходится тратить много
сил и энергии, чтобы защитить
интересы своих клиентов.
Одна из актуальных проблем
связана с отношениями банка
и вкладчиков. В кризисных условиях
у вкладчиков всегда есть возможность
досрочно забрать свой вклад
в. течение 48 часов по нормам Гражданского
кодекса или трансформировать срочный
вклад во вклад до востребования. Но
при этом, нельзя забывать, что банк не
держит деньги в сейфе, он пускает их в
оборот. Главной причиной возникновения
финансовых проблем у многих банков была
проблема с ликвидностью ,которая возникает
в период кризисных ситуаций , когда неосторожное
высказывание, или некорректная статья
в отношении какого-то банка, могут послужить
причиной паника массового оттока вкладов.
В этом случае банк начинает испытывать
дефицит ликвидности. В связи с этим необходимо
пересмотреть нормы Гражданского кодекса,
которая предоставляют право депозиторам
в одностороннем порядке расторгать договор.
Хотелось бы найти взаимопонимание
по вопросам усиления практики
корпоративного управления в
коммерческих банках. В последнее
время, вмешиваясь в оперативную
деятельность банка, лоббируя чьи-то
интересы или стараясь получить
для себя льготный кредит, владельцы
акций зачастую способствуют
осуществлению неблагополучной
балансовой практики. Отметим также
необходимость рассмотрения вопросов,
связанных с усилением ответственности
исполнительных должностных лиц
за деятельностью юридического
лица.
2.2 Анализ деятельности
коммерческих банков КР
По состоянию
на 30 ноября 2010 года на территории
КР действовал 21 коммерческий банк
(включая Бишкекский филиал Национального
банка Пакистана) и 210 филиалов коммерческих
банков.
На 30 ноября
2010 года по ряду основных показателей
(активы, обязательства, капитала) банковской
системы КР отмечается снижение.
С начала 2010 года отмечается рост
по показателю объем депозитов
физических лиц. Прирост депозитов
физических лиц с начала 2010 года
составил 12,8 процентов и по абсолютной
величине депозиты физических
лиц достигли уровня 10,83 млрд. сомов
. В целом рост депозитов физических лиц
банковской системы свидетельствует о
сохранении доверия к банковской системе
со стороны домохозяйств/ населения страны.
С начала
2010 года суммарные активы банковской
системы снизились на 22,4% , составил
52,77 млрд. сомов (снижение на 15,21 млрд. сомов,
что в значительной степени связано со
снижением показателей ОАО <<Азия Универсал
Банк>> (АУБ) в период с апреля по октябрь
2010 года , а затем и исключением этого банка
в ноябре 2010 года из банковской системы).
В
структуре активов доля средств,
размещенных в кассах банков
и их корсчетах в НБКР, составила
16,4% всех активно или 8,64 млрд. сомов
(на начало 2010 года – 9,18 млрд. сомов или
13,5%). Основным фактором уменьшения активно
в абсолютном выражении стало уменьшение
средств, размещенных на корсчетах в НБКР,
на 1,33 млрд.сомов (или на 24,3%).
На 72,7% или 12,20 млрд. Сомов с начала
2010 года снизился объем средств,
размещенных на корреспондентских
счетах в других банках, их
доля в суммарных активах составила
8,7%
и т.д.................