Банковская система РФ

2.1.1 Деятельность Центрального банка России

Центральный банк (Банк России)– особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором банковской системы. Он выступает, прежде всего, как посредник между государством и экономикой через банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью законодательно установленных инструментов.

Банк является юридическим лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что ЦБ обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Госдуме, которая может определять главные направления кредитно-денежной политики и назначать руководство ЦБ.

Деятельность Центрального банка регулируется отдельным актом – ФЗ №86 «О Центральном банке Российской Федерации». Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;

2. развитие и укрепление банковской системы РФ;

3. обеспечение эффективного функционирования платежной системы.

4. Очевидно, что Банк России – некоммерческая организация.

Исходя из приведенных выше целей, можно выделить следующие группы функций Банка России:

1. основополагающие (разработка и реализация КДП, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление ЗВР);

2.установочно-разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);

3.регистрационно-лицензионные(гос.регистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);

4.кредитно-надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);

5.операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);

6.прогнозно-аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных).

В целом данный список функций соответствует функциям центральных банков зарубежных стран с похожей организацией банковской системы.

Вероятно, важнейшей из функций является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она разрабатывается на трехлетний период и включает как качественные, так и количественные показатели. Среди последних выделяют такие ориентиры, как уровень инфляции, показатели денежной массы, процентных ставок и объема ЗВР.

Реализация КДП производится посредством применения законодательно закрепленных инструментов. В их число входят:

процентные ставки по операциям Банка России. В первую очередь это ставка рефинансирования, размер которой с 29 марта 2010 г. составляет 8,25%, а также ставки по кредитам «овернайт», предоставляемым кредитным организациям для обеспечения платежей по корреспондентским счетам в течение дня (также 8,25%).

норматив обязательных резервов, депонируемых в ЦБ, непосредственно влияющий на величину денежного предложения. В настоящее время норма резервирования равна 2,5%.

операции на открытом рынке. Признанный в развитых странах метод, суть которого – купля-продажа ЦБ гособлигаций и прочих ценных бумаг. Долгое время ЦБ использовал данный инструмент для абсорбции избыточной ликвидности, поступавшей в экономику вследствие высоких цен на нефть, однако в настоящее время сальдо предоставления ликвидности положительно, что вызвано стремлением поддержать систему коммерческих банков.

рефинансирование кредитных организаций. Может проходить по двум сценариям: под залог ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и под залог векселей и прав требования к предприятиям материального производства.

политика валютного курса. При этом банк ограничен балансом спроса и предложения на валютном рынке. Проект направлений КДП на 2006-2009 гг. предусматривал снижение государственного регулирования, однако кризисные явления в финансовом секторе откладывают решение этой задачи.

валютные интервенции. Использование ЗВР позволяет изменить баланс спроса и предложения на валютном рынке. Инструмент активно применялся на начальном этапе кризиса для обеспечения плавной девальвации рубля во избежание шоков и обесценения депозитов.

установление ориентиров показателей денежной массы.

прямые количественные ограничения.

Можно с уверенность утверждать, что данный набор инструментов соответствует мировой практике, однако эффективность и пропорции их использования остаются спорными. Вероятно, в ближайшей перспективе Банк России сконцентрирует свои усилия на процентной политике с целью сдерживания роста цен, а также на операциях на открытом рынке, что, однако, требует параллельного развития фондовых институтов.

В заключение можно отметить, что одно из ключевых направлений деятельности ЦБ – развитие банковской системы РФ – зачастую подвергается критике. Тем не менее, Банк России при активном участии экспертов международных организаций разрабатывает среднесрочные стратегии развития национальной банковской системы, включающие меры по поддержке коммерческих банков, совершенствованию правовой базы и сбалансированному росту качества предоставляемых банковских услуг. Некоторые пункты стратегии и эффективность ее реализации будут рассмотрены далее.

2.1.2 Коммерческие банки в составе банковской системы РФ

Коммерческие банки выполняют в экономике функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.

Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

создание денег. Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.

распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.

расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.

контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.

финансовое посредничество.

Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности в принятии решений. Государство задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов.

В России по состоянию на 01.013.2010 г. действовали 997 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков – мелкие локальные игроки.

Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:

- государственная корпорация «Внешэкономбанк», имеющая целью повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса;

- Сберегательный банк РФ, занимающий лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности. Концентрирует до 30% совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). Подконтролен Центральному банку РФ (около 60% капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.

- банк ВТБ, лидирующий по размеру уставного капитала среди коммерческих банков. Доля Правительства РФ в капитале – 85,5%. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.

Среди других крупных игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер – ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место в национальной кредитной системе. На 1.03. 2010 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%.

Доля национального частного капитала превышает 25%. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки – Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) – осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса. Конкретные примеры, а также мероприятия по борьбе с проблемами будут рассмотрены в соответствующей главе.

2.2 Количественные и качественные показатели банковской системы РФ

Рассмотрение стоящих перед кредитным сектором проблем целесообразно начать после рассмотрения динамики основных показателей, характеризующих банковскую систему.

Отдельно следует отметить данные об изменении количества зарегистрированных и действующих на территории РФ кредитных организаций.

Таблица 1. Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ в 2005 – 2010 гг.