Банковская система России

 

3.1.2 Коммерческие банки в составе банковской системы

Российской Федерации

Коммерческие банк - это многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, который включает: кредиты, прием депозитов, расчеты и так далее. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы.

Коммерческие банки выполняют  в экономике функции, принципиально  отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они  опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить  как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.

Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

1) создание денег.  Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.

2) распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.

3) расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.

4) контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.

5) финансовое посредничество.

Для успешного осуществления  данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности  в принятии решений. Государство  задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов.

В России по состоянию на 01.01.2010 г. действовали 997  коммерческих банков  с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов, наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%)  сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков – мелкие локальные игроки.

Принципиально действующие  на территории России банки можно  классифицировать на организации с  участием государственного капитала, организации, основанные на частной  национальной собственности, и организации  с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:

- государственная корпорация  «Внешэкономбанк», имеющая целью  повышение конкурентоспособности  российской экономики, управление  государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку  экспорта и малого бизнеса;

- Сберегательный банк  РФ, занимающий лидирующее положение  практически по всем показателям  банковской деятельности. Концентрирует  до 30% совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч);

-  банк ВТБ, лидирующий  по размеру уставного капитала среди коммерческих банков. Доля Правительства РФ в капитале – 85,5%. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.

Среди других крупных игроков  можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер – ОАО «Газпром»), «Российский  банк развития»  («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место  в национальной кредитной системе. На 01.03.2010 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%. Доля национального частного капитала превышает 25%. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом.

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно  возникших вследствие глобального  финансового кризиса. Конкретные примеры, а также мероприятия по борьбе с проблемами будут рассмотрены  в соответствующей главе.

 

3.2 Количественные и качественные  показатели банковской системы Российской Федерации

Количественные показатели являются наиболее распространенными  критериями оценки. Это самый объективный  и прямой способ оценки, при котором  работники оцениваются на основании  достигнутых результатов (объем  продаж в рублях, объем выполненной  работы и т. д.).

Рассмотрение стоящих  перед кредитным сектором проблем  целесообразно начать после рассмотрения динамики основных показателей, характеризующих  банковскую систему.

Отдельно следует отметить данные об изменении количества зарегистрированных и действующих на территории РФ кредитных организаций.

                   

    Таблица 1.

Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ в 2005 – 2010 гг.

Показатель	01.01.05	01.01.06	01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.01.10	01.03.10
Количество зарегистрированных кредитных  организаций	1518	1409	1345	1296	1228	1 178	1170
Количество действующих кредитных организаций	1299	1253	1189	1136	1108	1058	1048
Из них с иностранным участием	131	136	153	202	221	226	227
Уставный капитал действующих  кредитных организаций	380468	444377	566513	731736	881350	1244364	н/д

 

           Очевидно, достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой «теневой» деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области. Уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился с января 2005 года по январь 2010 года в 3,27 раза, что означает увеличение возможностей банковской системы по кредитованию населения, предприятий. По данным Центробанка России, на начало марта 2010 г. 50,6% действующих кредитных организаций располагались в Москве и Московской области, в течение последних 5 лет данный показатель практически не менялся.

 

 

    Таблица 2.

Основные показатели развития банковской системы РФ в 2005 -2010 гг.

Показатель	01.01.05	01.01.06	01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.01.10
Активы банковского сектора, млрд. руб.	7100,6	9696,2	13963,5	20125,1	28022,3	29430,0
Рост активов за год, %	26,8	36,5	44,0	44,1	39,2	5,0
Номинальный ВВП, млрд. руб.	17048,1	21625,4	26903,5	33111,4	41668,0	39063,6
Отношение активов кредитных организаций  к ВВП, %	41,7	44,8	51,9	60,8	67,9	75,4
Кредиты нефинансовым организациям, банкам и физическим лицам, млрд. руб.	4282,6	6064,7	8 880,0	13705,2	19028,1	18841,4
Отношение кредитов к активам, %	60,3	62,5	63,6	68,1	67,9	64,0

 

           В течение рассматриваемого пятилетнего периода, объём активов банковской системы вырос в 4,14 раза, в среднем ежегодный рост активов составил 32,9% со значительным провалом в период 2009-2010 гг. Следует отметить, что в период 2005-2008 гг. увеличивалась доля кредитов экономике в общей величине активов банковской системы, т.е. банки тратили меньшую в процентном выражении часть средств на операции с драгметаллами, ценными бумагами, размещение средств на корреспондентских счетах Банка России и коммерческих банков, а больше ориентироваться на кредитование реального сектора экономики. Операции с ценными бумагами, в частности, стали не настолько прибыльными как 90-е годы, когда вложения в ГКО-ОФЗ обеспечивали стабильный прирост капитала. Однако с нарастанием кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования снизились. Вложения банков в ценные бумаги в настоящее время составляют немногим менее 16% активов.

Характерен рост отношения  объёма активов банковской системы  к ВВП страны, что было одним из приоритетных пунктов стратегии развития банковского сектора. В течение рассматриваемого периода данный показатель вырос с 41,7% до 75,4% ВВП страны, что говорит о том, что банковский сектор постепенно начинает оказывать большее влияние на реальный сектор, формируя фундамент для дальнейшего экономического роста. Российский показатель отношения активов к ВВП ненамного отстаёт американского (более 70%), что объясняется спецификой американской экономической модели и развитостью фондового рынка США. В то же время данный показатель составляет более 300% в Германии, порядка 250% во Франции, что превышает показатель России в 4-5 раз. Прирост отношения на 7.5 п.п. в 2010 г. обусловлен резким падением реального ВВП при росте финансового сектора, которому оказывалась значительная поддержка.  Рассматривая структуру пассивов банковской системы, следует отметить, что доля средств физических лиц составляла на 1.02.2010 г. 25,7% пассивов, средств организаций – 13,8%, средств юридических лиц – 17,5%. С учётом выпущенных векселей, облигаций, сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг объём средств клиентов превысил 61% пассивов банковской системы. Следует отметить, что ещё в начале 2004 года объём средств организаций составлял 9,1% пассивов банковской системы, а объём средств клиентов был менее половины пассивов банков.

Одной из основных тенденций  рассматриваемого периода была постепенно снижающаяся цена кредита (снижение ставки рефинансирования с 14% (январь 2004г.) до 10% (июнь 2007г.)). Процесс был приостановлен финансово-экономическим кризисом.

Рассмотрим ряд характеристик  денежной системы России.

        

   

 

Таблица 3.

Ряд показателей работы кредитной системы РФ в 2004 – 2009 гг.

Показатель	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Рост цен на потребительские  товары (ИПЦ) за год, %	11,7	10,9	9,0	11,9	13,3	8,8
Рост индекса цен производителей за год, %	28,8	13,4	10,4	25,1	-7,0	13,9
Учётная ставка ЦБ РФ, на последний  день года, %	14,0	13,0	11,5	10,5	13,0	8,75
Средневзвешенные ставки по краткосрочным  кредитам кредитных организаций  РФ в долл.	8,5	8,2	8,6	8,9	15,4	14,7