Банковская система

      В России, как и в других странах, существует система государственного регулирования денежно-кредитной  сферы, позволяющая защищать интересы населения и банковских структур. Правовое основание этой системы  составляют два закона - "О банках и банковской деятельности в РФ" (1995 г.) и "О Центральном банке  РФ (Банке России)" (1994 г.). Согласно этим законам Банк России, Банк внешней  торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также  другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных  банковских операций, образуют банковскую систему России. Банки России не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков. Для финансирования отдельных  целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться  специальные банки (банки развития).[12]

     Основными принципами организации банковской системы РФ, закрепленными в законодательстве, являются:

• Двухуровневая структура;
• Осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком;
• Универсальность деловых банков;
• Коммерческая направленность их деятельности.

      Двухуровневая структура предполагает четкое разделение функций между Центральным банком РФ, учреждения которого образуют первый уровень и деловыми (коммерческими) банками, составляющими второй уровень. Центральный банк осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию); обеспечивает стабильность национальной валюты - рубля (что закреплено в Конституции  РФ), надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задача коммерческих банков состоит в обслуживание клиентов, юридических и физических лиц, предоставление им услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные операции, операции с иностранной валютой, драгоценными металлами).

     Центральный банк, таким образом, не может напрямую выходить на рынок банковских услуг  и конкурировать с коммерческими  банками. В свою очередь, коммерческие банки не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики.  [13]

     Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в  Банке России и соблюдать экономические  нормативы, устанавливаемые Банком России. [12]

     Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации  управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются  государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в  стране функционирует один или несколько  государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной  формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

     Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального  банка РФ и  коммерческих банков. [14]

3. Центробанк России – Центральный банк государства

      Центральный банк РФ (Банк России) является центральным  банком страны. Он подотчетен Государственной  Думе Российской Федерации, которая  назначает его Председателя, по представлению  Президента России,  и независим  от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:

• обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;
• организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;
• защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;
• содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

           Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих  условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую  деятельность коммерческих банков Центральный  банк не вмешивается. Регулирующие и  контрольные функции Центробанка  направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных  для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для  них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности  баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д. [14]

     Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих  возможностей по поддержке кредитных  организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

     Целями  реструктуризации банковской системы  в краткосрочной перспективе  были:

• восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;

• улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;

• восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов. [12]

      Центральный банк России  является органом банковского регулирования и надзора, в отличие от большинства европейских стран (в их числе Германия, Великобритания, Франция), где соответствующие полномочия переданы специальным органам банковского надзора. Банк России устанавливает нормы и правила банковской деятельности, осуществляет надзор за их соблюдением, проводит инспекционные проверки. Банк России выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

     Банк  России является на 100% государственным - все его имущество и весь капитал  находятся в федеральной собственности. В банках с государственным участием доли уставного капитала принадлежат  Банку России, органам исполнительной власти, государственным унитарным  предприятиям.

     В банковских системах переходного типа, в том числе в России, банки  с государственным участием играют стабилизирующую роль, являются активными  проводниками государственной кредитно-финансовой политики, поддерживают доверие к  банковской системе и выполняют  задачи по кредитования экономики в  условиях высоких финансовых рисков. [13]

4. Коммерческие банки в России

      Создание  и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д. [14]

     Допускается сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные  ценные бумаги. Такой принцип организации  банков существует в большинстве  европейских стран, в отличие  от принципа специализации банков, действующем в США, Японии, Канаде, где банкам до недавнего времени  было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и  долгосрочным инвестированием капиталов - операции с ценными бумагами в  таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Таким образом, в России специализация  банка по видам его операций никак  не связана с законодательной  базой - это дело самого банка. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством. [13]

     Банкам  запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования. [14]

     Принцип коммерческой направленности банков второго  уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций  в РФ является получение прибыли. При этом необходимо отметить, что  максимальная прибыльность банка не тождественна максимальной эффективности - наиболее прибыльные операции связаны  и с наибольшими рисками. В  рыночной экономике для оценки деятельности коммерческих банков используются такие  показатели, как минимизация рисков, обеспечение ликвидности, надежность и стабильность функционирования, разнообразие услуг, развитие сети филиалов. [13]

      Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных  инвестиций. Такие банки могут  быть совместными (их уставной капитал  формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно  за счет средств нерезидентов).

      По  способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

      В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы  банка – это обособленные структурные  подразделения, расположенные вне  места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

      Основной  целью деятельности представительств банка является представление его  интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права  осуществлять банковские операции. [14] 

5. Современное состояние российской банковской системы

      Современная банковская система России возникла одновременно с распадом СССР в результате реформирования государственной кредитной  системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Она основана на рыночных принципах, но, в силу недостаточной  развитости кредитно-финансового сектора  российской экономики, представляет собой  систему переходного типа от централизованной к рыночной. [13]

      Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д. [14]

     В своем развитии банковская система  государства проходит такие этапы:

1этап  – 1990г. - 1996г. – Этап экстенсивного  развития.

2 этап  – 1996г. - 1999г. – Этап интенсивного  развития.

3 этап  – 1999 г.- 2004 г. – Этап реструктуризации  банковской системы РФ.

4 этап  – 2004г. - 2007 г. – Этап стабилизации  и дальнейшего развития.

   В настоящее время, на наш взгляд, мы вступили в новый этап – это  этап функционирования банковской системы  страны в условиях мирового финансового  кризиса. [15]

Основными проблемами российской банковской системы  сегодня являются:

• низкий уровень банковского капитала;

• значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;

• высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

• пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;