Банковские продукты: сущность, виды и перспективы развития

Необходимо учитывать и психологическую готовность клиентов банков к работе по новым технологиям. В разных странах ситуация в этом плане неодинаковая: даже американцы, несмотря на стремительное развитие удаленного банкинга, часто предпочитают традиционное обслуживание в банковских офисах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Обзор банковских продуктов

 

2.1. Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы .

На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних. К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные. [14; 545] Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков. К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения. К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:  принципы денежно-кредитной политики;  заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;  основные направления совершенствования налогообложения;  реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом. В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами. Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция - эмиссионная. Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов. Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на: природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы; политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов; экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков на новый план счетов, введение в действие Налогового кодекса вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом. Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами: ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;  компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;  уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;  степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;  сложившимися банковскими правилами и обычаями.

 

2.2 Анализ развития банковской системы России и перспективы её совершенствования

 

Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора Прогнозируемые Банком России макроэкономические условия будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. В деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора. Банк России продолжит работу по следующим направлениям: обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников); упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах; оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса; обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций; рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций. Предстоит завершить реализацию подходов, предложенных документом Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы. Уточненная версия" (Базель II) в части упрощенного стандартизированного метода оценки достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом "Минимальные требования к капиталу" Базеля II. Будет проведена оценка наличия необходимых условий для реализации усовершенствованных подходов к оценке достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом Базеля II. Внедрение соответствующих надзорных требований будет способствовать приближению пруденциальной оценки достаточности капитала российских банков к международно-признанным стандартам в этой области в формате, наиболее приемлемом для российского банковского сектора на текущем этапе его развития. Будет проведена работа по подготовке нормативных актов Банка России, реализующих рекомендации второго компонента "Надзорный процесс" Базеля II. Предполагается разработать нормативные документы Банка России по определению минимальных требований к внутренним процедурам банков по оценке достаточности собственных средств. Кроме того, с учетом задачи развития риск-ориентированного надзора планируется обеспечить: совершенствование подходов к управлению риском ликвидности; совершенствование регулирования рисков, принимаемых кредитными организациями; дальнейшее развитие содержательных подходов к организации надзора, в том числе на консолидированной основе; совершенствование подходов к регулированию и управлению рисками, связанными с использованием кредитными организациями современных информационных систем. Дополнительное внимание Банк России намерен уделить вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов, а также вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям. основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности. Продолжится совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Банк России предпримет меры по дальнейшему развитию и совершенствованию нормативно - правового регулирования и методического обеспечения деятельности кредитных организаций по вопросам идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, оценке степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также критериям выявления и признакам необычных сделок. 28 ноября 2008 года Совет директоров Банка России в рамках мер, направленных на снижение уровня оттока капитала из России и сдерживание инфляционных тенденций, принял решение о повышении ставки рефинансирования Банка России и процентных ставок по операциям, проводимым Банком России.

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Банк - это особый вид предпринимательской деятельности, результатом которой является создание специфического продукта. Выполняемые банками операции и оказываемые ими услуги принято называть банковским продуктом. Банковским продуктом является:

• создание платежных средств;
• предоставление услуг.

В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги, которые в этом случае выступают как средство обмена и платежа. Банк в лице Национального банка Кыргызской Республики осуществляет выпуск денег, необходимых для обращения. Другой составной частью банковского продукта являются предоставляемые ими услуги.

Банковский продукт имеет свои особенности, связанные с определенными свойствами банковских услуг. Во-первых, банк выполняет операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме. Кроме того, банковский продукт сложно представить как нечто материальное, вещественное. Если в отраслях материального производства продукт принимает конкретную товарную форму, то банковский продукт, как правило, материальной формой не обладает. Например, кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, их никак нельзя произвести про запас на будущее. Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Банк не просто собирает деньги - он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. Банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства и создают дополнительную стоимость. Объектом банковских услуг выступают не просто деньги, перемещаемые с одного счета на другой: это, как правило, движение капиталов в денежной форме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Федеральный закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России) //Российская газета. - 2012. - 13 июля. - С.4. 
2. Положение Банка России от 26 марта 2014 г. № 254-П «О порядке формиро-вания кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. - 2012. - № 28. 
3. Инструкция Банка России от 16 января 2014 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России. - 2013. - № 11. 
4. Инструкция Банка России от 14 января 2014 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организа-ций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. - 2013. - № 15. 
5. Положение Банка России от 10 февраля 2013 г. № 215-П «О методике опреде-ления собственных средств (капитала) кредитных организаций» // Вестник Банка России. - 2013. - № 15. 
6. Положение Банка России от 21 сентября 2011 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных орга-низаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» // Вестник Банка России. - 2011. - № 60. 
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина- М.: Финансы и ста-тистика, 2013. 
8. Банковское дело / Под ред. д.э.н. проф. Коробовой Г.Г. М: Юристъ, 2013. 
9. Банки и банковское дело: Учебное пособие для вузов / Под ред. И.Т. Бала-банова. - СПб.: Питер, 2012.