Безналичные расчеты

В последние годы в европейских странах наблюдается быстрый процесс дематериализации денежного обращения, который характеризуется увеличением доли безналичных расчетов. Этот процесс развивается под воздействием различных факторов, главные из которых рассматриваются в данном обзоре.

В экономически развитых странах основная часть денежного оборота (80-90%) приходится на долю безналичных платежей и расчетов, когда движение денег происходит в форме перечислений по счетам в кредитных организациях и зачетов взаимных требований. Безналичный оборот опосредует такие сферы хозяйственных отношений, как: реализация товаров, услуг, работ; распределение и перераспределение национального дохода; получение и возврат банковских кредитов; выплата и использование денежных доходов населения и т.д.

Безналичные расчеты более быстры, просты и надежны, чем наличные. Они устраняют издержки, связанные с манипуляциями с наличными, в частности, с обеспечением безопасности перевозки и хранения наличных денег. По данным органов ЕС, общие издержки, связанные с расчетами, составляют 3%  ВВП, причем главная часть этих расходов приходится на расчеты наличными деньгами.  Замещение в этих случаях наличных денежных знаков безналичными переводами способствует сокращению количества наличных денег в обращении, снижению издержек, связанных с платежными операциями, и повышению скорости обращения денег. К преимуществам безналичных расчетов следует отнести ликвидацию «тайной экономики» (conomie clandestine), в которой, по данным экспертов Лувенского университета (Бельгия), в некоторых странах создается по трети ВВП.

Развитие безналичных расчетов связано с действием многочисленных факторов экономического, технологического, институционального, законодательного и организационного характера. Главным из этих факторов являются следующие.

Уровень развития банковской системы, имеющей основополагающее значение для расширения безналичных расчетов, проявляется в уровне так называемой «банкаризации», измеряемой долей лиц старше 15 лет, пользующихся услугами банков. Во Франции, которая является «европейским чемпионом по развитию безналичных расчетов», уровень банкаризации превышает 98% против 80% в среднем по ЕС. 71% в Италии и 92% в Испании. По данным Европейского центрального банка (ЕЦБ), на долю каждого француза в 2007 г. приходилось в среднем 243 безналичные операции против 149 в среднем по ЕС. На конец 2007 г. во Франции насчитывалось 72 млн. вкладов до востребования и 140 млн. срочных и сберегательных вкладов. В 2008г. около 27% французов имели счета в нескольких банках; 85% имели сберегательные книжки и 41% - жилищные сбережения.

Об уровне развития банковской системы можно судить по численности банковских отделений и терминалов POS (Point Of sale – точка продажи) – программно-аппаратных комплексов, установленных на месте, где осуществляется прием платежей от клиентов. На конец 2008 г. во Франции насчитывалось 39700 банковских отделений и 51700 банкоматов, что вдвое больше чем 10 лет назад. На конец 2008 г. в стране насчитывалось более 1,2 млн. пунктов приема платежей.

Система безналичного оборота предлагает клиентам выбор платежных средств для безналичных расчетов и электронных платежей. Главными инструментами безналичных расчетов являются банковские и платежные карты, чеки, переводы, платежные поручения и требования.

Банковские и платежные карты.  В среднем каждый житель ЕС имеет 1,35 банковских и платежных карт, в том числе каждый англичанин – 2,7, француз – 1,44, каждый немец – 1,42.

На конец 2008 г. французы владели 55 млн. банковских карт. С каждой карточкой в 2008 г. было осуществлено 110 платежей и 25 изъятий денег. С помощью карт в 2009 г. осуществлялось более 39,7% общих безналичных платежей, стоимость которых в 2008 г. составила 24948,65 млрд. евро; при этом средняя сумма платежа равнялась 1613,68 евро против 1451,68 евро в 2007 г. В Люксембурге, Дании, Португалии, Греции и Швеции доля платежных карт в осуществлении платежей составляет более 50 %.

Чеки. Ликвидация еврочеков в 2001 г. привела к тому, что численность сделок с чеками уменьшилась с 28 млн. в 200 г. до немногим более 1 млн. в 2007 г., что составляет 0,1 % общего числа безналичных расчетов. В то же время во Франции доля сделок с чеками составляла в 2008 г. 22,5 % безналичных расчетов и в США – 33%. В 2007 г. во Франции было использовано более 3,6 млрд. чеков, что составило 23% платежей, осуществленных в стране ( в 2000 г. эта доля равнялась 37%). На долю Франции в 2006 г. приходилось 78% чеков, обращавшихся в зоне евро.

Переводы, платежные поручения, электронные деньги. Переводы занимает 2 место среди средств платежа в ЕС ( их доля составляет 30 % общего числа платежных операций) после банковских карт ( 48%)  и перед платежами (25%).  Во Франции в 2008 г. доля переводов составила 15,2 %,  платежей 16,1 % и электронных денег – 0,2% [6, стр. 41].

Роль законодательства в развитии безналичных расчетов. В странах зоны евро действуют определенные правила использования наличных евро,  главными из которых являются следующие.

Количество монет, принимаемых в качестве платежа, ограничивается 50.

Существуют следующие лимиты:

460 евро – максимальная сумма оплаты наличными за покупку стоимостью более 3000 евро;

1100 евро – максимальная сумма оплаты товаров и услуг, приобретаемых у коммерсантов, а также оплата за аренду, транспорт, в счет погашения долга и т.д.; суммы сверх указанного лимита оплачиваются чеками, переводами, платежными поручениями, банковскими картами;

1500 евро – сумма заработной платы (или ее части), получаемая наличными;

3000 евро – абсолютный максимум платежей наличными, осуществляемых резидентами;

Нерезиденты, платящие сверх этой суммы, должны предоставить документ об идентификации и месте жительства.

Основные показатели работы системы BISS

За январь — октябрь 2010 г. через систему BISS проведено около 50 млн. платежей на сумму 812,97 трлн. руб.

Среднедневной оборот в системе BISS составил 235,8 тыс. платежей на сумму 3,83 трлн. руб. Для сравнения: за аналогичный период 2009 г. в день в среднем было проведено 217,9 тыс. платежей на 4,44 трлн. руб.

Аннулированные платежи из-за недостатка средств на корреспондентских счетах банков отсутствовали.

        За январь — октябрь 2010 г. через систему BISS проведено около 50 млн. платежей на сумму 812,97 трлн. руб.

Среднедневной оборот в системе BISS составил 235,8 тыс. платежей на сумму 3,83 трлн. руб. Для сравнения: за аналогичный период 2009 г. в день в среднем было проведено 217,9 тыс. платежей на 4,44 трлн. руб.

Аннулированные платежи из-за недостатка средств на корреспондентских счетах банков отсутствовали.

Средний размер платежа в системе составил 16,3 млн. руб.

Параметр доступности АС МБР для банков по состоянию на 1 ноября 2010 г. составил 99,64% дневного фонда рабочего времени при нормативном значении не ниже 99,5%.

На 1 октября 2010 г. эмиссия банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь достигла 8,8 млн. штук. При этом на долю платежной системы VISA приходилось 43%, “БелКарт” — 33%, MasterCard — 24% от общего количества карточек в обращении.

По сравнению с данными на 1 июля 2006 г. эмиссия увеличилась в 2,5 раза (рисунок 2.1.2), при этом по карточкам “БелКарт” — в 8,2, по карточкам VISA — в 2,8, по карточкам MasterCard — в 1,3 раза.

        На 1 октября 2010 г. установлено 2927 банкоматов (рост по сравнению с 1 июля 2006 г. в 2,1 раза), количество инфокиосков за этот период увеличилось в 5,7 раза и достигло 3405 штук.

       Следует отметить, что 16 462 организации торговли и сервиса (рост по сравнению с 1 июля 2006 г. в 3,6 раза) оснащены 26 747 платежными терминалами (рост в 4,9 раза).

        Последние пять лет развития системы безналичных расчетов с использованием карточек характеризуются превышением темпов роста количества платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), над темпами роста эмиссии карточек.

Как следствие, доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек на 1 октября 2010 г. достигла 49% по количеству операций и 13% по сумме операций. На 1 июля 2006 г. эти показатели составляли 26 и 4,6% соответственно.