Cущность и функции кредита в современном мире

Государственное регулирование  кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы  капиталистических стран. Основными  направлениями государственного регулирования являются:

1. политика центрального  банка в отношении кредитно-финансовых  институтов, особенно банков;

2. налоговая политика  правительства в смешанных (полугосударственных)  или государственных кредитных  институтах;

3. законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.

Метод регулирования  путем создания государственной  собственности довольно широко распространен  в странах континентальной Европы и в развивающихся странах. Так, во Франции, Германии, Италии, Португалии, Турции, скандинавский странах сохраняется довольно крупный государственный сектор в кредитной системе, несмотря на расширение процесса приватизации в последнее время. Во Франции путем национализации ряда банков и страховых компаний в начале 80-х годов был существенно расширен кредитный сектор государства. Необходимо отметить, что в большинстве промышленно развитых стран государственная собственность в кредитной системе распространяется и на банковский сектор.

Это позволяет государству  быстрее и эффективнее решать проблему государственного долга путем  продажи правительственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних финансировать  крупные инвестиционные проекты  национальных масштабов. Кроме того, при наличии государственных и полугосударственных кредитных учреждений осуществляется воздействие на спрос и предложение ссудного капитала, динамику его рынка, процентные ставки. Большое влияние на регулирование кредитной системы оказывают законодательные меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов. В рамках исполнительной власти основными регулирующими органами являются центральный банк и министерство финансов. В ряде стран создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства. Обычно они действуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствления кредитной системы. Так, во Франции, кроме центрального банка и министерства финансов, в регулировании кредитной системы участвуют Национальный совет по кредиту, Комиссия контроля над банком, Комиссия биржевых операций.

Наряду с исполнительными  органами активное участие в регулировании  принимают законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют правительственную политику, так и деятельность кредитной системы. ни могут быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длительное время эффективно работает Комиссия по ценным бумагам, регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов. Особое место в государственном регулировании занимают страховые компании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов.

Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования как правило выступает министерство финансов. Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируется довольно жестко как со стороны министерства финансов, так и местных органов власти.

Рекорды ипотеки в Пермском крае. 2012 год оказался крайне удачным для рынка ипотечного кредитования. Рынок рос как никогда, и даже начавшийся подъем процентных ставок по кредитам не остановил его.

 

Рис.1. Динамика выдачи ипотечных кредитов в Пермском крае в 2012 году

 

 

Заключение

Рассмотрев в данной работе вопросы, связанные с кредитом, можно сделать следующие выводы:

Современная рыночная экономика  немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них.  Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как большие, так  и малые предприятия, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Знание функций и  законов, налаживание механизма  их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые  дополнительно получают субъекты рынка  в виде временно неиспользуемых стоимостей. Отказ от их требований, искажение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в хозяйстве нашей страны. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.

Поставленные задачи выполнены и цель достигнута.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации М.,2005
2. Федеральный закон  «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ  от 16 июля 1998 года
3. Лаврушина О. И. Банковское дело: учебник  – М.: КНОРУС, 2008
4. Каджаева М.Р. / Дубровская С.В. Банковские операции: учебник - 2011
5. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории – к современности // Банковское дело. – 2007. №1. С.10-12
6. Смородина М.И. Финансы и кредит – 2006
7. www.cbr.ru
8. www.properm.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложения

Приложение 1  

Приложение 2  

Приложение 3