Денежное обращение в россии

       Именно  в активных операциях банков проявляется  эффект банковского мультипликатора, то есть многократного расширения или  сокращения депозитов в результате банковских операций. Этот эффект лежит  в основе эмиссии депозитных денег  коммерческими банками. Эффект банковского мультипликатора связывает кредитные операции банков с размерами банковских депозитов и банковскими резервами.

       В результате межбанковских операций банки на основе договоров могут  привлекать и размещать друг у  друга денежные средства в форме  депозитов, совершать различного рода взаимные операции. При недостатке кредитных ресурсов банки могут получать кредиты у ЦБ. В целом коммерческие банки выдают кредиты и совершают другие активные операции (в том числе и на фондовом рынке) на денежные суммы во много раз превышающие их собственные ресурсы.

       В случае необходимости оживления  экономической ситуации ЦБ может  снизить учетную ставку по своим  кредитам и норму обязательных резервов для банков. Это приводит к росту  депозитных денег, а, следовательно, и  инвестиций в производственную, социальную и потребительскую сферы. Рост спроса вызывает оживление в экономике. В то же время возможен перегрев экономики, что связано с избытком денежной массы, инфляцией, неуправляемым ростом цен.

 

 

 

2. Формы безналичных  расчетов. 

       В зависимости от экономического содержания различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям, т.е. безналичные расчеты за товары и услуги; по финансовым обязательствам, т.е.  платежи в бюджет и во внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд, уплата процентов за кредит, расчеты со страховыми компаниями. Значение безналичных расчетов состоит в том, что они ускоряют оборачиваемость средств, сокращают абсолютную величину наличных денег в обороте, сокращаются издержки на печатание и доставку наличных денег.

       Существуют  различные системы организации  безналичных расчетов, сложившиеся  исторически и связанные с  особенностями экономического развития разных стран.

       Исторически одной из первых система безналичных  расчетов сложилась в Великобритании, где безналичные расчеты осуществляются по чекам и другим платежным документам осуществляются через клиринговые (расчетные) палаты - межбанковские организации, осуществляющие расчеты между банками-их членами – путем зачета взаимных требований. Конечное сальдо подлежит оплате через счета ЦБ.

       Во  Франции, ФРГ и ряде других европейских  стран безналичные расчеты осуществляются через жиробанки, связывающие между  собой КБ и сбербанки.

       Сложившаяся к настоящему времени в России банковская система относится к так называемым двухъярусным, для которых характерно наличие двух уровней банковских учреждений:

• первый уровень - Центральный банк, выполняющий роль эмиссионного центра (осуществляющего выпуск в обращение денег),
• второй уровень, на котором находятся коммерческие банки страны (сберегательные, отраслевые, инвестиционные и другие), осуществляющие прием вкладов, кредитование физических и юридических лиц, торговлю ценными бумагами и другие операции.

       Родоначальником двухъярусной банковской системы является Английский банк, возникший еще в 1694 г. Билеты Английского банка стали обязательными к приему по всем платежам. Однако с 1797 г. количество выпускаемых банкнот стало строго ограничиваться, и с 1833 г. Английский банк получил монопольное право на денежную эмиссию. Английская денежная политика строилась в соответствии с работами своего выдающегося соотечественника - английского экономиста Давида Рикардо (1772 - 1823 гг.). Для реализации денежной политики, т.е. для стабильности и конвертируемости валюты, он считал необходимым установление пределов для эмиссии банкнот. По мнению Рикардо, этого можно добиться, если единственным эмитентом банкнот будет государственный банк и гарантией обеспеченности банкнотного обращения может быть лишь строгое соответствие между объемом этой денежной массы и запасами металла.

       Сегодняшним образцом, на который ориентируются  многие страны, совершенствующие свое банковское дело, является Федеральная  Резервная система США (ФРС США), сложившаяся после принятия Акта о федеральном резерве в 1913 г. ФРС США состоит из 12 региональных государственных банков, имеющих около 40 отделений. Кроме того, в ФРС США входят 6000 первоклассных коммерческих банков, сосредоточивших у себя 80% депозитов. Коммерческий банк, входящий в ФРС, получает чартер - лицензию на свое существование и кредитную поддержку, но предоставляет в отделение Госбанка полную отчетность о движении средств. Право на получение кредитов ФРС имеют и не входящие в систему банки. Их насчитывается около 8000, в основном, небольшие банковские конторы. При этом все 14.000 коммерческих банков обязаны хранить свои резервы на счетах ФРС.

       Деятельность  ФРС, как и Бундесбанка Германии, находится вне контроля исполнительной власти. Заседание совета управляющих происходит за закрытыми дверями, и лишь отчет о деятельности ФРС предлагается на утверждение Конгресса США. Тем самым создаются гарантии для невозможности превращения Центрального банка в исправного кредитора национальных программ, которые реализует правительство.

      Центральный банк России - главный государственный банк страны, наделенный особыми функциями:

   - правом эмиссии денежных знаков;

   - правом хранения золотовалютных  резервов государства;

   - правом кредитования и ведения  счетов коммерческих банков и  правительства;

   - правом регулирования денежного обращения и контроля над деятельностью кредитных учреждений.

       В России нет реальной автономии Центрального банка от исполнительной власти, т.к. Центральный банк и правительство в лице министерства финансов совместно заняты исполнением государственного бюджета. Проблемы в их взаимодействии возникают при дефиците бюджета.    

       В РФ расчеты между банками осуществляются через корсчета в РКЦ ЦБ РФ.

       Иную  структуру имеют межбанковские  расчеты в США, где существует Федеральная Резервная Система, состоящая из 12 региональных ЦБ. 

       По  типу основных операций банков по обеспечению  безналичных расчетов можно выделить:

     -инкассовые операции по получению банками для клиентов денег по их поручению и за их счет по различным документам;

     -переводные операции по переводу банками средств клиента по его поручению и за его счет;

     - аккредитивные - обязательства банка производить по поручению клиента и за его счет платежи определенному адресату в пределах суммы и на условиях, указанных в поручении;

• расчеты чеками,
• расчеты векселями.

       При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента и за его счет произвести действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Инкассовые операции совершаются на основе инкассовых поручений получателя платежа, от его имени и за его счет. В ряде случаев на банк возлагается обязанность выдать плательщику  коммерческие документы при получении от него акцепта или платежа.

       Инкассовое  поручение может быть оформлено  как с помощью расчетных документов типа инкассового поручения, платежного требования, так и с помощью чека, векселя и т. п.

       Банком-эмитентом  при этом типе операции является банк, получивший от клиента инкассовое поручение, а исполняющий банк- банк, предъявляющий  требование о платеже и (или) акцепте непосредственно обязанному лицу.

       Исполняющий банк при получении инкассового  поручения обязан провести проверку поступивших документов, и при  безакцептном списании средств при  наличии на счету требуемой суммы  списать ее со счета плательщика и обеспечить перевод на счет получателя.

       При акцептной форме расчетов списание происходит после акцепта плательщика.

       При расчетах платежными поручениями плательщик предоставляет в банк расчетный документ, в котором содержится поручение о перечислении определенной суммы со своего счета на счет получателя в срок, предусмотренный законодательством или установленный в соответствии с ним в этом или ином банке.

       Если  на счете плательщика достаточно средств, банк исполняет данное поручение. Для совершения платежа может использоваться ссуда банка при наличии у хозоргана права на ее получение.

       В расчетах за товары и услуги платежные  поручения могут использоваться в следующих случаях:

• за полученные товары и оказанные услуги при условии ссылки в поручении на номер и дату документа, подтверждающего получение товара или услуг плательщиком;
• для платежей в порядке предварительной оплаты товаров и услуг;
• для осуществления плановых платежей, используемых при постоянных хозяйственных связях покупателей с сельскохозяйственными товаропроизводителями, предприятиями пищевой и перерабатывающей промышленности;
• для погашения кредиторской задолженности по товарным операциям;
• при расчетах за товары и услуги по решениям суда и арбитража.

Все нетоварные операции совершаются исключительно платежными поручениями. Кроме того, платежные поручения применяются при платежах в бюджет и органы государственного и социального страхования, перечислениях средств органам государственного и социального страхования; погашении банковских ссуд и процентов по ссудам, уплате пени, штрафов и т. д.

       Различают срочные, досрочные, отсроченные платежные  поручения.

       Срочные платежи применяются: при авансовых платежах (т. е. до отгрузки товара); платежах после отгрузки товара (т. е. путем прямого акцепта товара); частичных платежах при крупных сделках.

       Досрочный и отсроченный платежи имеют место в рамках договорных отношений сторон без ущерба для их финансового положения.

       Преимущество  расчетов платежными поручениями заключается в том, что они обеспечивают относительно простой и быстрый документооборот, максимальное сближение моментов получения покупателями товаров и совершения платежа, возможность для плательщика предварительной проверки качества оплачиваемых товаров или услуг. В общем безналичном обороте эта форма расчетов составляет свыше 80%.

       Также получает распространение такая  форма расчетов, как расчеты платежными требованиями-поручениями.

       Платежное требование-поручение – требование поставщика (получателя денег) к покупателю (плательщику) оплатить на основании направленных в обслуживающий банк плательщика расчетных и отгрузочных документов стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ, оказанных услуг.

       Особенности реквизитов платежного требования-поручения  состоят в том, что они отражают и сумму требования получателя денег, заверенную подписями должностных лиц и оттиском печати, и сумму, которую плательщик поручил банку списать со своего счета.

       Платежное требование-поручение выписывается поставщиком и вместе с отгрузочными и другими предусмотренными договором документами направляется в банк покупателя.

       Поступившее в банк плательщика платежное  требование-поручение оплачивается покупателем только в порядке  предварительного акцепта. Заявленный плательщиком отказ от акцепта может быть полным или частичным, но обязательно мотивированным. Срок акцепта (полного или частичного) устанавливается в три рабочих дня, не считая дня поступления в банк расчетных документов. В случае неполучения банком акцепта плательщика по платежному требованию-поручению оно возвращается в банк поставщика с указанием, что расчетный документ не акцептован. Ответственность за обоснованность отказа от оплаты платежных требований-поручений несут плательщики.

       Платежное требование-поручение принимается  банком только при наличии средств на счете плательщика.

       Расчеты платежными требованиями-поручениями, как и платежными поручениями, не требуют больших затрат на их проведение, однако скорость расчетов по ним несколько  ниже. Такая форма расчета способствует укреплению договорных отношений в хозяйстве, поскольку их оформление осуществляет сам получатель платежа — поставщик — сразу же после отгрузки продукции или оказания услуг. Платеж совершается с согласия плательщика после предварительной проверки им расчетных и товарно-транспортных документов поставщика.