В другую группу электронных  денег входят сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет, их можно также обратно обменять на традиционные деньги. Электронные сетевые деньги, в частности, используются для расчетов по мелким суммам в сети Интернет, заменив расчеты по открытым сетям с применением кредитных карт.

    В различных государствах применяются  разные системы электронных денег.  Чаше всего используются смарт-карты  — многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами). Эти карты обеспечивают практически круглосуточный доступ их держателям к своим электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих картах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, через Интернет. К тому же в Англии, Канаде, Гонконге держатели смарт-карт могут переводить электронные деньги друг другу.[6, с.35]

    В развитых странах полагают, что в будущем электронные  деньги смарт-карт смогут заменить  наличные деньги, а электронные  сетевые деньги — обычные кредитные  карты, став основным инструментом безналичных розничных платежей. Например, правительство Сингапура объявило о

том, что, начиная с 2008 г., основным расчетным  средством будут признаны электронные  деньги, которые будут наделены тем  же правовым статусом, что и наличные. Это, по оценкам, позволит значительно уменьшить расходы по обслуживанию оборота наличности.

    Иллюстрацией того, что ограничения  в использовании «электронных  денег» возникают в первую  очередь со стороны спроса  на них, могут служить показатели использования соответствующих смарт-карт. В 2005 г. число эмитированных карт с функцией «электронных денег» в расчете на душу населения во многих европейских странах достаточно велико (Табл. 2.1) [4, с.31]

Таблица 2.1

Число карт с функцией "элекронных денег" и терминалов, принимающих их к оплате, тыс. шт.

2.2. Правовые  аспекты сущности современных денег

    С момента своего возникновения  деньги представляли социальную ценность, они были и остаются объектом правового регулирования. Анализируя функции денег, необходимо отметить их юридическое содержание. В.П. Василец, например, указывает, что юридическая характеристика бумажных (кредитных) денег заключается в наделении их со стороны государственной власти особым статусом единственного законного платежного средства на всей территории конкретного государства. По справедливому мнению автора, «...бумажные деньги не имеют экономической платежеспособности, сами они ничего не стоят. Только благодаря закону они обладают правоспособностью быть представителями ценности... Не обладая самостоятельной экономической ценностью, бумажные деньги, исключительно по воле государственной власти, выраженной в законе, становятся средством платежа, мерой стоимости, средством обращения и проч.».

    Если А. Смит определял деньги  как товар, способный обмениваться на все другие товары, и таким образом объяснил деньги как экономическую категорию, то Кнапп полагал, что без юридического обоснования

нельзя  понять сути денег, что только с санкции  государства денежные знаки становятся деньгами. Государство, создавая денежную систему, устанавливает денежную единицу (денежный знак), определяет наименование денежной единицы, соответствующую внешность денег. По Кнаппу, деньги — это «хартальное платежное средство» (от слова charta— знак), которое по велению государства имеет платежную силу и опосредствует обмен товаров.[5, с.50]

    Содержание понятия «деньги»  раскрывается только на стыке юридической и экономической наук с учетом сложности и многообразия современных форм денег, развитие и распространение которых связано с комплексным характером законодательного регулирования в этой сфере.

    Как известно, денежная система  Российской Федерации включает:                 1) официальную денежную единицу: 2) порядок эмиссии наличных денег;     3) организацию и регулирование денежного обращения. В свою очередь денежное обращение представляет собой движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее оборот общественного продукта, а также нетоварные платежи и расходы.

    Безналичные деньги представляют  собой запись на банковском  счете в банке, которая, будучи юридической фикцией, опирается на определенные финансово-правовые реальности. Данная запись обозначает: а) задолженность банка перед клиентом — владельцем счета и его право требования к банку о выплате определенной денежной суммы или перечислении этой суммы на другой счет; б) право клиента на получение наличных денег.

    Механизация и автоматизация  банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Как известно, все расчеты осуществляются в  двух формах — наличной и безналичной.

    Наличные расчеты производятся  с помощью банкнот (банковских билетов) и монет, являющихся безусловными обязательствами Банка России и обеспеченных всеми его активами. При безналичных расчетах средством платежа служат не наличные деньги, а права требования. В последнем случае необходимым участником расчетных правоотношений является банк (или несколько банков).[5,с.51]

    «Деньги» и «законное платежное  средство» — это разноплоскостные юридические понятия. Деньгами признается имущество, которое выполняет в гражданском обороте определенные функции. Иными  словами, «под деньгами следует понимать любой вид имущественных активов, который фактически выполняет в обороте функцию денег, поскольку для ее исполнения не установлено какого-либо законодательного запрета». Под законным платежным средством понимается определенное государством имущество, которое должник вправе предложить кредитору в уплату денежного долга, причем это имущество необязательно должно быть деньгами.

    Таким образом, если наличные  и безналичные деньги — всего  лишь разные формы денег, то  и те и другие являются законным  платежным средством.

В последнем  десятилетии XX в. в связи с ростом электронной коммерции, как уже было отмечено, стали развиваться электронные деньги. Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности.

    Основным и фактически единственным нормативным документом, устанавливающим порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, является Положение Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».[5,с. 51] Важно помнить, что в соответствии с этим Положением на территории Российской Федерации кредитные организации — эмитенты — осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

    Краткий анализ сущности денег  позволяет отметить, что важность  общественных отношений, складывающихся в ходе денежного обращения, для экономического и политического развития страны обусловлена их регулированием со стороны государства с помощью права.

    При этом деньги представляют  собой один из важнейших экономико-правовых инструментов взаимодействия в обществе. Они опосредуют обмен благами, создаваемыми различными институтами общества. Денежные отношения вплетаются во все сферы экономической жизни, в том числе и в публичные финансы. Так, главная задача финансово-правового регулирования денежного обращения заключается в поддержании правильного соотношения между доходами населения и организаций в денежной форме и стоимостью товаров и платных услуг, предлагаемых на внутреннем рынке, поскольку именно в этом случае в обращении находится достаточное, необходимое количество денег, в чем и заинтересовано государство.

3. Деньги  и процесс общественного воспроизводства.

3.1 Роль  денег в общественном воспроизводстве.

    Результаты применения и воздействие  денег на различные стороны  деятельности и развития общества  характеризуют их роль. Разностороннее использование денег и их влияние на развитие страны основывается во многом на том, что продукция производится предприятиями не для собственных нужд, а для других потребителей, которым она продается за деньги. Иными словами, производимая продукция принимает форму товара; между участниками процессов производства и реализации товаров складываются товарно-денежные отношения.

    Роль денег прежде всего проявляется  в результатах участия денег в установлении цены товара. В условиях рыночной экономики эта величина складывается, исходя из стоимости товара, с возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и конкуренция, что позволяет снижать цену товара.[10] Однако снижение цен могут допустить производители, у которых уровень издержек ниже. Напротив, производители, у которых уровень издержек выше, вынуждены либо добиться снижения издержек, либо сократить или прекратить производство таких товаров. Механизм ценообразования направлен, следовательно, на повышение эффективности производства, на снижение уровня издержек.

    Большое значение имеют деньги в процессе денежного оборота, когда они выполняют функцию средства обращения или средства платежа. При оплате приобретаемых ценностей или оказанных услуг покупатель контролирует уровень цен и качество товаров и услуг, что вынуждает изготовителей снижать цены и повышать качество своей продукции. В итоге это направлено на повышение эффективности производства.