Формы и функции денег, их современная эволюция

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально  на глазах множатся их виды. В след за чеками и кредитными карточками, появись, дебетные карточки и так называемые «электронные деньги», которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. А во времена экономического кризиса, при рационировании, появляются талоны, обращающиеся наряду с денежными купюрами. (Пример: СССР конец 80-х годов).

Хотя сегодня, в обращении ходят  бумажные деньги, которые не могут  быть разменяны на золото, среди  части экономистов до сих пор  сохраняется мистическое представление  о всемогуществе денег, которые  могут быть разменяны на золото.

В России металлистическая теория имела своих приверженцев и порою удачное практическое применение. При подготовке к денежной реформе 1897г. в стране накапливался золотой запас, главным образом путем стимулирования хлебного экспорта. Торговый баланс стал устойчиво активным. В надписи на кредитных билетах вместо обязательства размена «на звонкую монету», гарантировался обмен на «золотую монету».

Попытка возрождения золотого обращения  была предпринята уже Советской  властью в 1922г. В обращение был  веден золотой червонец. Естественно, что монеты стали довольно быстро исчезать из сферы обращения, а товарооборот обслуживали их бумажные дубликаты - банкноты и казначейские билеты. Последние представляли собой бумажные деньги меньшего достоинства и не разменивались на золото.

Ход рассуждений неометаллистов таков: золото имеет высокую внутреннею стоимость и поэтому не обесценивается подобно его бумажным дубликатам, символам. Если возрастает производительность труда в золотодобыче или открываются новые месторождения, то товарные цены растут, однако понижаются сами издержки производства прежнего весового количества золота. К тому же переполнение каналов денежного обращения золотыми деньгами маловероятно, поскольку, золото - воплощение богатства и оно перетекает, при наличии благоприятных возможностей, в сферу тезаврации. А при изменившихся условиях - экономический бум, рост потребности в оборотных средствах - накопленные золотые монеты возвращаются в сферу обращения. Таким образом, при золотом стандарте стихийно поддерживается товарно-денежное равновесие.

Некоторые западные ученые склоняются к другой позиции. Э. Дж Долан, К. Кэмпбелл, К. МакКонел полагают, что инфляция и при золотом денежном обращении  возможна. Если технология в добыче или производстве золота поднимается  на качественно новую ступень, инфляция, и при сохранении размена, вполне вероятна. Поддержание же золотого обращения при дефиците золотого материала вызывает упадок, экономика просто задыхается. Разумнее поэтому использовать бумажные деньги, но умело управлять их предложением.

Золото может оказывать, однако, косвенное воздействие на денежное обращение. Государственные продажи  золота по ценам мирового рынка позволяют  закупить товары и увеличить их предложение  внутри страны. Но в этой операции роль золота принципиально не отличается от роли других экспортных благ, хотя оно является более ликвидным товаром. Представляется, что возможности использования золотого потока для оздоровления денежного обращения невелики, носят паллиативный характер и сами по себе не решают проблемы инфляции.

Итак, в науке преобладает мнение, что время золотых денег ушло безвозвратно, что при разумном подходе  к делу функции денег нормально  выполняют бумажные купюры, чеки, пластиковые  карточки и др.

    2.2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ  СОВРЕМЕННОЙ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

В последние десятилетия в мировой  экономике прослеживаются следующие  тенденции в развитии современной  денежной системы.

1) Из  денежного  оборота   в  качестве  платежного  средства  полностью вытеснено золото (золотые  деньги). Иными словами, завершился  процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.

2) Из денежного оборота вытесняются  бумажные деньги. Все большую  роль в де­нежном обороте многих  стран начинают играть так  называемые квазиденьги: чеки, век­селя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты.

3) С дальнейшим усилением интернационализации  хозяйственной жизни, развитием  компьютеризации национальные деньги  все более вытесняются из денежного  оборота коллективными валютами (ЭКЮ, евро).

4) В денежном обороте все большая  роль отводится электронным деньгам. Элек­тронные деньги, их распространение в мире имеют большие преимущества. Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и т.д.). Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги). В-третьих, распространение электронных денег позволит осуществить тоталь­ный контроль за всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т.д. [3,с.306]   

    2.3. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ  – СЛЕДУЮЩАЯ СТУПЕНЬ ЭВОЛЮЦИИ

В начале 20 в. произошла 1-я НТР (открытие электричества, телеграф, телефон, ж/д, авто), в результате которого резко  выросли объемы производства, товарооборот, возникли новые формы организации производства – монополии. Следовательно, возросшему товарообороту требовались все увеличивающееся количество денежных средств. Чеки перестали справляться с новыми объемами. Обрабатывались чеки клерками в коммерческих банках, клерки не успевали обрабатывать, руководство банков увеличивало количество клерков, одновременно уменьшая з/пл, что в свою очередь вызывало рост недовольства и в итоге эффективность работы банков падала, затраты же возрастали.  Это противоречие было разрешено на основе 2-й НТР (сер. 50г. в основе развития электроники, атомной энергия, выход в космос, развитие органической химии). Развитие электроники – лежало в основе создания электронных денег. В настоящее время используются разнообразные виды электронных денег: электронные переводы, безналичные расчеты, электронные карточки (пластиковые).

На базе электронных денег возникли пластиковые карточки, которые способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а так же, одновременно инструментом кредита, позволяющим получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.

Значение пластиковых карточек в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег и чеков, является мощным стимулом реализации товаров и устранения кризисных явлений в экономике.

 Пластиковые карточки подразделяются  на:

1. Кредитные -  по ним можно  приобрести товары или услуги  на сумму большую, чем есть  на счете.

2. Дебетные – имеют магнитную  полоску, на которой закодирована  сумма счета клиента, что не  позволяет оплачивать покупки  при отсутствии денег на счете:

- карточки для банковских автоматов  – по ним можно получить  наличные деньги;

- карточки для терминалов в торговых точках.

3. По сферам применения:

- торговые карточки;

- карточки туризма;

- карточки развлечений;

- для заправки бензином.

4. По признаку субъекта (кто их  приобретает):

- идивидуальные;

- корпоративные (бизнес, клубные).

5. Карточки региональных систем.

6. Карточки объединенных систем.

Экономически карточки равнозначны  чеку.

Преимущества: Безналичный расчет, быстрый расчет, можно осуществлять интеграцию.

Недостатки: Зависимость от созданных  техногенных средств.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. [7,с.93]    

Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.

Многие экономисты склоняются к  тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и  их заменят электронные межбанковские  трансакции. Деньги останутся, но станут "невидимыми".

В  России  развития электронных  денег происходит быстро, но не хватает  средств для этих технологий. Недостаточна и законодательная база для их повсеместного функционирования. [5,с.19]    

Электронные деньги можно определить как новое средство платежа, которое позволяет потребителям совершать платежные операции, не требуя обязательного доступа к депозитным счетам и участия эмитента для перевода стоимости. (В экономическом смысле электронные деньги являются денежной стоимостью, выраженной в правительственных или частных денежных единицах, которая хранится в электронной форме на специальном устройстве). Денежная стоимость в форме требования на эмитента (представленная электронным скрипом) непосредственно размещается на электронном устройстве, находящемся в распоряжении его владельца.

Следует заметить, что электронные  деньги представляют собой лишь один из методов платежа, который может  использоваться в системах электронной  коммерции. Параллельно с появлением электронных денег развитие электронной коммерции вызвало серию инноваций, позволяющих использовать в электронной среде существующие ранее платежные инструменты после модификации аппаратно-программных средств защиты передаваемой информации (например, разработка различных протоколов безопасности, предусматривающих шифрование данных, при платежах кредитными картами в Интернете — SSL, SET, 3D-SET и др.). Кроме того, появились новые методы платежа в Интернете, такие как виртуальные счета/бумажники; методы платежа с использованием мобильных средств связи; микробиллинг и др. Наш последующий анализ будет сосредоточен на системах электронных денег, в которых осуществляется эмиссия электронного скрипа, выступающего в качестве средства платежа.

 

Заключение

 

 

Итак, с учетом  вышеизложенного можно дать следующее определение денег - это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, являющийся единственным всеобщим эквивалентом в процессе обмена товаров на рынке. Денежные средства появились как результат более высокого развития производительных сил и товарных отношений, в связи с общественным разделением труда.

Основные исторические этапы развития денег:

1. Появление денег с выполнением  их функций случайными товарами;

2. Закрепление за золотом роли  всеобщего эквивалента;

3. Переход к бумажным или кредитным деньгам;

4. Постепенное вытеснение наличных  денег из оборота, появление  иных платежей (электронных).

По видам деньги делится на: наличные и безналичные. Наличные делятся  на металлические и бумажные. Кредитные  деньги – разновидность бумажных. Основные кредитные деньги это: вексель, банкнота, чек и электронные деньги, кредитные карточки.

Соответственно, в зависимости  от степени развития общества носителем  отношений между людьми на рынке  товаров может быть золото или  бумажный документ, код на кредитной карточке.

Рассмотрев в  данной работе  вопрос о деньгах, их форме и эволюции, можно сделать следующий вывод:

 Экономическое значение денег  трудно переоценить. Без понимания  сущности денег и их функций   невозможно понимание действия  механизмов рыночной экономики, а главное – воздействие на них. Если попытаться понять, что есть «экономика» и как процессы протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, надо заняться изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.

Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов в экономической науке. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов. Таким образом, без денег, денежного обращения трудно представить нормально развивающуюся экономику любого государства.

 

Глоссарий