Исламские банки

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Апреля 2013 в 14:06, реферат

Описание работы

Сегодня исламские банки находятся в центре внимания, как средств массовой информации, так и потенциальной потребительской аудитории. Они предлагают новые продукты и увеличивают свое присутствие на новых рынках – от США до Китая. Мусульманское население, в свою очередь, открывает для себя рынок банковских услуг, ориентированных на соблюдение законов шариата. Неисламские банки, работающие на оживленных рынках Европы и США в условиях жесткой конкуренции и борьбы за каждого клиента, в свою очередь начали осознавать, что на этих рынках появился новый сегмент активных потребителей.

Файлы: 1 файл

Реферат.doc

— 105.50 Кб (Скачать файл)

Федеральное агентство  по образованию

Санкт-Петербургский Государственный  Университет Сервиса и Экономики.

 

Специальность 080502.65 "Экономика и управление на предприятии туризма".

 

 

Реферат по дисциплине

Мировая Экономика

На тему:

« Исламские банки »

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка:

Проверила преподаватель:

Зиброва Людмила Михайловна

 

 

 

 

 

2010

Банки сегодня.

 

 

Сегодня исламские банки  находятся в центре внимания, как  средств массовой информации, так  и потенциальной потребительской  аудитории. Они предлагают новые продукты и увеличивают свое присутствие на новых рынках – от США до Китая. Мусульманское население, в свою очередь, открывает для себя рынок банковских услуг, ориентированных на соблюдение законов шариата. Неисламские банки, работающие на оживленных рынках Европы и США в условиях жесткой конкуренции и борьбы за каждого клиента, в свою очередь начали осознавать, что на этих рынках появился новый сегмент активных потребителей.

Столь высокое внимание к исламской банковской системе  понятно: Ислам, как религия и образ жизни с каждым днем все больше укрепляет позиции в мире.

В шариате есть прямой и безусловный запрет на риба (ростовщичество). Выдача денег под проценты, на чем  строится благосостояние традиционной банковской системы, в Исламе считается  грехом, таким же тяжелым, как семьдесят прелюбодеяний.

Следовательно, в исламских  банках не может быть в классическом понимании таких услуг, как кредитование. Кроме того, шариат запрещает некоторые  другие виды банковского заработка, например, игру на бирже, поэтому исламские банки могут хранить свои активы (именно в смысле «хранить», а не «приумножать») в «длинных» бумагах и долгосрочных инвестициях.

Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки  используют два пути. Первый – это  « мудараба ». Вкладчики как участники «трастового финансирования» участвуют в прибылях и потерях банка. Второй путь – клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях (взимается 2-3 % в качестве комиссионного сбора).

При этом вкладчики получают права, сопоставимые с правами акционеров: в случае убытков, которые влекут за собой ущерб вкладчикам, последние  вправе начать судебное расследование  деятельности банка.

Потребительские кредиты  также представлены в спектре услуг исламских банков. При всей похожести на классические схемы, клиент подвергается гораздо меньшему давлению, нежели в привычных нам кредитных организациях.

Сама схема проста: обходя запрет на ростовщичество, банк сам покупает нужный клиенту товар, и затем продает его с рассрочкой денежного платежа. Разница между ценой закупки товара и «продажи» его клиенту и составляет прибыль банка. Причем, если клиент просрочит платеж, исламский банк не имеет права начислять проценты.

Мусульмане – потребители банковских услуг, живущие в неисламских странах, до недавнего времени сталкивались с определенными трудностями, когда им необходимо было воспользоваться финансовым сервисом. Трудности эти возникали потому, что исламского банкинга в этих странах попросту не существовало. Особенно это относилось к базовым банковским продуктам – вкладам, платежам, ипотеке и инвестициям.

 

Правила, по которым  функционирует исламский банкинг:

- общий запрет на проценты;

- запрет на спекуляцию. Однако арабская холдинговая компания Borse Dubai, владеет двумя биржами: NASDAQ Dubai и «Дубайским финансовым рынком», что позволяет использовать "западные" финансовые инструменты;

- запрет на азартные игры (лотерея и т.п.).

 

Также можно отметить социальные и этические условия  отбора экономических действий. Особенно к этому относится запрет на инвестиции в:

- производство и потребление алкоголя

- проституция

- порнография

- переработка свинины и торговля свиным мясом.

 

Деятельность исламского банка в качестве финансового посредника резко отличает его от обычного. Если обычный банк при получении денег своих вкладчиков и последующей передаче их другим клиентам назначает цену денег в форме ссудного процента, то исламский банк вместо получения процента делит с кредитором полученную последним прибыль, а потом делит её со своими вкладчиками. Если предпринимательская деятельность кредитора принесла убытки, они также делятся между кредитором, банком и его вкладчиками. В итоге вознаграждение исламского банка или вкладчика, является результатом предпринимательской прибыли, а не гарантированным с самого начала и фиксированным по абсолютной величине ссудным процентом, который полностью выведен исламом из экономического оборота. При этом исламская банковская деятельность становится полностью инвестиционной.

 

Основные продукты исламского банка.

 

* Кард- уль - Хасан - Беспроцентная ссуда

* Мурабаха - Перепродажа с торговой наценкой

* Мушарака - Совместный бизнес

* Мудараба - Участие в прибылях и убытках

* Иджара - Лизинг

* Иджара Тумма Аль Бай - Аренда с правом выкупа

* Сукук - Исламские ценные бумаги

* Истисна - Фьючерсы - соглашения на срок

* Хиба - Премиальное участие

* Бай Битхаман Аджил - Сделка с отсрочкой платежа

* Бай уль-Ина - Продажа с правом выкупа

* Вакала - Агентские услуги

* Такафул - Исламское страхование

* Вадиа - Хранение ценностей в банке

* Бай Салям - Авансовый платеж

 

Кард-уль-Хасан - Беспроцентная  ссуда.

Кард-уль-Хасан обеспечивает клиенту предоставление банком определенной суммы денег, которую клиент обязуется  вернуть по истечению определенного срока. Клиент, возвращая основной долг, может выплатить банку исключительно по своему желанию определенную сумму в виде добровольных премиальных (Хиба). Сам банк никогда не требует премиальных. Это особенность взаимоотношений исламских банков со своими клиентами, основанных на дружбе и доверии. На самом деле этот вид финансирования - возвратная материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам или беспроцентная ссуда на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.

 

Мурабаха - Перепродажа  с торговой наценкой.

Мурабаха сопровождается договором купли-продажи товаров  между банком и его клиентом по согласованной цене, включающей прибыль от реализации товара. Банк покупает товар (сырье, комплектующие детали и т.д.) от имени клиента и впоследствии перепродает ему же, но по завышенной стоимости. Стороны заранее согласовывают разницу, которая является вознаграждением банка. Клиент выплачивает требуемую сумму, как правило, постепенно в виде частичных платежей.

 

Мушарака – Партнерство.

Этот продукт предусматривает  подписание банком с клиентом соглашения о партнерстве, где стороны совместно  финансируют проект. При этом заключается особый договор, в соответствии с которым клиенту банка отчисляется часть прибыли, полученной в результате его предпринимательской деятельности, а оставшаяся часть делится между ним и банком в соответствии с их долями финансирования. Потери подлежат распределению пропорционально участию сторон в финансировании проекта. Управление проектом может осуществляться как обеими сторонами, так и одной из них. Преимущество продукта мушарака заключается в том, что он включает гибкие соглашения, где особенности партнерства, доли при распределении прибылей и формы управления могут быть заранее согласованы сторонами.

 

Мудараба - Участие  в прибылях и убытка.

Исламский банк, владелец денежных средств, доверяет предпринимателю  с возможностями, опытом и репутацией (мударибу) свои средства для их эффективного использования. Доход от средств, запущенных в оборот, распределяется между банком и мударибом в соответствии с ранее заключенным соглашением о долях. Убытки несет обладатель средств (банк), а мудариб в таком случае не получает вознаграждения за свою деятельность и усилия. Банк не вмешивается в повседневное управление проектом.

 

Иджара –  Лизинг.

Иджара предусматривает  соглашение между банком и клиентом, по которому банк покупает, а затем  сдает в аренду оборудование по требованию клиента. Продолжительность аренды и размер арендной платы согласуются сторонами. Собственность на оборудование остается у банка. Другими словами, банк продает право пользования своей собственностью и доходами от нее и без причинения ей ущерба (манифа) своему клиенту для среднесрочных и долгосрочных операций. Данный банковский продукт используется при финансировании производства и строительных работ.

 

Иджара Тумма  Аль Бай - Аренда с правом выкупа.

Данный вид продукта очень близок к иджаре, его особенностью является обязательство со стороны клиента банка выкупить имущество к концу арендного срока. При этом стороны заранее договариваются, что клиент к концу срока аренды выкупит имущество по цене, согласованной с банком. Сюда включается выплачиваемая до этого клиентом арендная плата. Клиент выплачивает банку арендную плату и частично выплачивает стоимость имущества и к концу срока аренды становится полноправным владельцем имущества. Другой вариант предусматривает выплату арендной платы в согласованные сроки и выкуп у банка имущества по договоренной цене к концу срока аренды.

 

Сукук - Исламские  ценные бумаги.

Эмиссия ценных бумаг  позволяет участвовать в прибылях от предпринимательской деятельности.

 

Истисна - Фьючерсы - соглашения на срок.

Истисна - банковский продукт, специально созданный для финансирования значительных и продолжительных проектов, таких как создание отраслей хозяйства, обслуживающих производство и обеспечивающих условия жизнедеятельности общества, строительство капиталоёмких объектов и т.д. Расчеты по Истисне производятся по цене, установленной на дату заключения соглашения. Выплаты производятся в заранее определенные промежутки времени по ходу и окончанию проекта.

Одной из особенностей данного  финансирования является составление  детального графика выполнения работ (срок выполнения, сумма, качество и т.д.) и неукоснительное его осуществление в ходе производства. Клиент имеет право назначить субподрядчика - третью сторону для выполнения работ. Стороны могут договориться между собой о сроках оплаты, а также на оплату после завершения работ, но сумма должна остаться неизменной, как она была установлена на день заключения соглашения.

 

Потребители исламских  банковских продуктов.

Потребители исламских  банковских продуктов - не только мусульмане. Исламские банки привлекают клиентов, не имеющих к исламу никакого отношения, своими этическими нормами в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков. Это стало возможным, когда в неисламских странах появились исламские банки. Их открыли в этих странах известные западные банки для удовлетворения потребностей проживающих там мусульман, которые не могли пользоваться необходимыми им базовыми банковскими продуктами - вкладами, платежами, ипотекой и инвестициями.

 

 

 

 

Список литературы.

 

http://www.assalam.ru/assalam2008/321/04-s.shtml

http://ru.wikipedia.org/wiki/Исламский_банк

http://forum.tatar.info/index.php?showtopic=5521


Информация о работе Исламские банки