Электронные деньги: обзор электронных платежных систем

В октябре 2000 года Банк России выдал АКБ "Таврический", одному из финансовых операторов системы, первое в России "Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash". Таким образом, у клиентов системы появились четкие банковские гарантии. После получения свидетельства система на основе технологии PayCash начала постепенный переход с агентской схемы взаимоотношений между пользователями и магазинами к более универсальной схеме на основе предоплаченного финансового продукта (ПФП). Тем временем условная денежная масса в системе с апреля по ноябрь 2000 года выросла в 60 раз. Доля рынка компании в платежах с использованием цифровой наличности по оценкам журнала "Эксперт" на тот момент, составляла 20%. Первые положительные итоги работы стали причиной перехода PayCash в начале декабря 2000 года с пилотной на индустриальную версию системы.

В 2001 году Система WebMoney запуск биржи кредитов, появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам, появление в системе эквивалента евро - WME. Это стало прорывом WebMoney на Европейский рынок и облегчением работы с системой для жителей многих стран.

В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME - евро. Вероятно, это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Даже сегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.

Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков. А значит необходимо усилить контроль за порядком. В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В Этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.

Политика платежной системы была следующей:

1. Нельзя вести предпринимательскую деятельность
2. Деньги в системе можно только тратить или выводить способами представленными на официальном сайте.
3. Обменники в других городах мягко говоря не приветствуются, но если и удавалось договориться, то только на условиях отдавать 5% яндексу от операции.

Яндекс. деньги сами выходят на банки, предлагают выгодные условия работы, тем самым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежуток времени, Яндекс. деньги можно ввести во всех городах России.

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем10.

2.5. Преимущества электронных  денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами11.

2.6. Недостатки электронных  денег.

• отсутствие устоявшегося правового регулирования: многие государства ещё не определились в своём однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты12.

2.7. Проблемы внедрения.

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ — таких, как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов — принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платёжных систем дляотмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии. И коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

• необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
• трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;
• каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
• отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
• неуверенность в надёжности аутсорсеров.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платёжных карт или украинская НСМЭП)13.

3.Обзор электронных платежных  систем.

Появление интернет - торговли дало мощный толчок к развитию электронных платежных систем (ЭПС) в Глобальной сети. Наряду с уже привычными банковскими карточками и чеками стали появляется совершенно иные платежные системы, оптимизированные специально для работы в Интернете. Появились электронные деньги, электронные счета и электронные кошельки. Благодаря доступности, любой желающий, может стать владельцем электронного счета в «электронном банке». Разнообразие услуг, которые можно оплатить электронными деньгами, ежедневно растет. От оплаты покупок в Интернет-магазинах, коммунальных платежей, телефона, Интернета и телевидения, до бронирования отелей, покупки авиа-, жд-билетов и целых туров. За счет развития мобильных технологий, возможности использования электронных денег ограничиваются лишь фантазией компаний и организаций, работающих на рынке услуг. Совсем недавно я ходил к стоматологу и оплатил его услуги при помощи WebMoney! Не ровен час, когда мы в супермаркетах будем оплачивать купленную продукцию электронными деньгами при помощи обычного мобильника. Вместе с тем, растет и количество организаций эмитирующих (эмиссия - выпуск) электронные деньги. Оно и понятно, ведь каждый хочет откусить свой лакомый кусок от пирога электронных платежных систем. 
   Электронные деньги – это сертификаты, либо чеки, либо иные ценные бумаги определенного номинала, представленные в электронном виде и хранящиеся на электронных счетах. Доступ к электронным счетам (кошелькам) осуществляется путем ввода логина и пароля через специальное программное обеспечение, либо через web-интерфейс. Электронные деньги могут эмитироваться (выпускаться) любой организацией, которая также является единственным гарантом сохранности этих денег. Один из недостатков электронных денег – это риск их потери. Если эмитент неожиданно обанкротится, вместе с ним потеряют свою стоимость все выпущенные им электронные деньги. В Росси электронные деньги не регулируются государством и не облагаются налогом, по крайней мере, до тех пор, пока в чем-нибудь не материализуются14.

3.1. WebMoney 

Сайт системы: www.webmoney.ru 
   Основанная в 1998 году компанией WM Transfer Ltd, электронная платежная система WebMoney Transfer на сегодняшний день является одной из популярных систем России и стран СНГ.  
   Работа с WebMoney происходит при помощи специального программного обеспечения – WebMoney Keeper. Программное обеспечение существует как для стационарных компьютеров, так и для КПК и мобильных устройств. Также присутствует возможность работать с системой через Web-интерфейс посредствам обычного браузера. 
   На данный момент, WebMoney поддерживает работу с несколькими эквивалентами валют, для каждого из которых используется отдельный тип электронного кошелька: российские рубли (WMR), доллары США (WMZ), евро (WME), украинские гривны (WMU), белорусские рубли (WMB), узбекские сумы (WMY). Помимо этого, WebMoney позволяет использовать эквивалент золота (WMG).  
   Каждый пользователь WebMoney может иметь неограниченное количество кошельков различного типа. За каждую трансакцию система забирает 0,8% от суммы платежа. При этом кошельки разного типа не могут работать друг с другом напрямую. Перевод средств между кошельками разного типа осуществляется через специальные обменные пункты по внутреннему курсу системы, который, как правильно, основывается на реальном курсе валют ЦБ РФ. Так же как и в реальном мире, в Интернете существует множество обменных пунктов WebMoney. 
   Электронные деньги хранятся на электронных кошельках пользователей, на серверах системы. Идентификация пользователей происходит по 12-значному числовому номеру – WM-идентификатору (WMID), и паролю. Помимо этого, для защиты используется специальный файл ключей, который рекомендуется хранить на съемном носителе. В качестве дополнительных средств защиты можно использовать блокировку по IP-адресу, активацию учетной записи через E-Mail, либо через телефон по средствам SMS, либо по отпечаткам пальцев. 
   Каждый пользователь системы имеет специальный WM-аттестат, составленный на основе персональных данных пользователя. Уровень аттестата влияет на возможности пользователя в системе. При регистрации, пользователь автоматически получает аттестат псевдонима. В дальнейшем пользователь может бесплатно получить формальный аттестат. Однако, это аттестаты начального уровня, они позволяют сохранить анонимность, но имеют ряд ограничений, в том числе и ограничение по общему обороту средств на электронных кошельках. Для полноценной работы предлагается приобрести начальный аттестат, либо персональный. Их стоимость обычно варьируется от 1 до 20 WMZ ($). Данные аттестаты подразумевают прохождение проверки паспортных данных пользователя. Персональный аттестат является основным аттестатом системы и дает ряд преимуществ. В частности, пользователь с персональным аттестатом получается возможность брать кредиты, или наоборот, выдавать их (credit.webmoney.ru). Для предприятий и организаций, персональный аттестат позволяет осуществлять коллективный доступ к средствам и управлять ими (www.capitaller.ru).  Пополнить электронные кошельки можно различными способами: через специальные карты предоплаты WebMoney, чеки Ukash и Paysafecard, банковским или почтовым переводом, через платежные терминалы или банкоматы, через дилеров или обменять на электронные деньги других систем. Вывести деньги в реальный мир можно банковским, либо почтовым переводом. Для долларов США существует возможность привязать электронный кошелёк к банковским дебитным картам MasterCard и Visa (cards.webmoney.ru); однако имеют место быть существенные ограничения по обороту средств на карте. В случае с золотом, можно вывести золотой слиток :o) Унция золота (~31 грамм) обойдется примерно в 1000 $ (www.metdeal.com). 
   За счет популярности, WebMoney принимаются практически везде, где есть возможность использовать электронные деньги15.

3.2. Яндекс.Деньги  

Сайт системы: money.yandex.ru 
   Электронная платежная система Яндекс.Деньги была основана в 2002 году и на сегодняшний день находится под управлением компании «ПС Яндекс.Деньги», владельцем которой является компания «Яндекс». Система ориентирована исключительно на российский рынок, и является одной из популярных электронных платежных систем в России. 
   Работа с системой осуществляется либо через специальное программное обеспечение, либо через Web-интерфейс. При этом для каждого вида используются разные электронные кошельки. В первом случае, для работы через программу, используется «Интернет.Кошелек», а во втором случае – «Яндекс.Кошелек», доступ к которому осуществляется через сайт money.yandex.ru. Судя по тому, как быстро на сайте Яндекс.Деньги можно найти ссылку на программу «Интернет.Кошелек», компания отдает больший приоритет Web-интерфейсу, т.е. Яндекс.Кошельку.  
   Как и в других сервисах компании Яндекс, для авторизации в системе Яндекс.Деньги используется Яндекс.Паспорт (passport.yandex.ru). В качестве дополнительной защиты, для расчетов применяется отдельный платежный пароль. 
   Система позволяет проводить все операции полностью анонимно.  
Пополнить электронный кошелёк можно через специальные карты предоплаты Яндекс.Деньги, дебитные карты Альфа-Банк или РБР (Русский Банк Развития), банковским или почтовым переводом, через платежные терминалы или банкоматы, системы интернет-банкинга, либо обменять на деньги других электронных платежных систем. Вывод средств в реальный мир также осуществляется через банковский перевод, либо через систему денежных переводов - CONTACT (www.contact-sys.com). Яндекс.Деньги принимаются на многих российский сайтах и сервисах. Приятным сюрпризом для пользователей может оказаться скидка на товары и услуги, либо подарок, за оплату Яндекс.Деньгами16.

3.3. RBK Money 

Сайт системы: rbkmoney.ru 
   Электронная платежная система RBK Money, ранее известная как RUpay, основана в 2002 году. Весной 2008 года, система RUpay была выкуплена компанией «РБК Информационные Системы» и переименована в «RBK Money». Система ориентирована на российский рынок и взаимодействует с ОАО «РБК Банк». 
   Электронные кошельки RBK Money бывают двух видов: стандартный и расширенный. После регистрации в системе, пользователь автоматически получает стандартный кошелёк. Чтобы повысить уровень кошелька до расширенного, необходимо указать свои паспортные данные. Расширенный кошелек дает больше возможностей по работе с системой. В частности снимаются некоторые ограничения по вводу и выводу средств с кошелька, упрощаются механизмы взаимодействия с банковскими системами, а также понижаются тарифы на внутренние операции17. 
   Для идентификации пользователей в системе используется E-Mail. Доступ к учётной записи и оплата осуществляется разными паролями. В качестве дополнительной защиты, можно использовать блокировку по IP-адресу. 
   Пополнить электронный кошелёк можно через специальные карты предоплаты RBK Money, банкоматы или платежные терминалы, системы интернет-банкинга, банковский или почтовый перевод, либо обменять на деньги других электронных платежных систем. Вывести средства из системы можно также через банковский перевод, либо через систему денежных переводов CONTACT. Помимо этого, система позволяет привязать электронный кошелёк к банковской дебитной карте RBK Money MasterCard. 
   Электронная платежная система RBK Money стремительно набирает обороты на российском рынке, электронные деньги данной системы принимаются на многих сайтах и сервисах18.