Эволюция денежно- кредитной системы России

      . ускорение концентрации и централизации  капитала;

      . регулирование экономики.

       На рынке  реализуются  две  основные  формы  кредита:  коммерческий  и банковский. Они отличаются  друг  от  друга  составом  участников,  объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

       Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием  такого  кредита является   вексель,   оплачиваемый   через   коммерческий   банк.   Объектом коммерческого кредита выступает,  как  правило,  товарный  капитал,  который обслуживает круговорот промышленного капитала,  движение  товаров  из  сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита  состоит в том, что ссудный капитал здесь  сливается  с  промышленным.  Главная  цель такого кредита—ускорить  процесс  реализации  товаров,  а  значит,  ускорить

получение  заключенной  в  них  прибыли.  Важно  отметить,  что  процент  по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как  правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

       Банковский  кредит  предоставляется  банками   и   другими   кредитно-

финансовыми  институтами  юридическим  лицам  (промышленным,   транспортным, торговым компаниям), населению, государству,  иностранным  клиентам  в  виде денежных ссуд.

       Банковский  кредит  превосходит  границы  коммерческого   кредита   по размерам, срокам, направлениям. Он имеет  более  широкую  сферу  применения. Различна  динамика  банковского  и   коммерческого   кредита.   Если   объем коммерческого  кредита   зависит   от   роста   и   спада   производства   и товарооборота, то спрос на банковский кредит определяется состоянием  долгов в тех или иных секторах экономики.

       В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

       Потребительский  кредит  предоставляется,   как   правило,   торговыми

компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми  институтами для  приобретения  населением  товаров  и  услуг   с   рассрочкой   платежа. Потребительский кредит  может  предоставляться  как  в  денежной,  так  и  в товарной форме, товар приобретается в кредит или  в  рассрочку  в  розничной торговле. Денежную  ссуду  получают  в  банке  с  использованием  средств  в потребительских  целях.  С  помощью  такого   кредита   реализуются   товары длительного   пользования   (автомобили,   мебель,   холодильники,   бытовая техника). Срок  кредита  составляет  до  трех  лет,  процент—от  10  до  25. Население промышленно развитых стран тратит от 10  до  20%  своих  ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита.  В  случае  неуплаты  по  нему имущество изымается кредиторами.

       Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья или на покупку земли. Его предоставляют  банки  и  специализированные  кредитно- финансовые институты. Кредит также выдается  в  рассрочку.  Наиболее  развит ипотечный кредит в СЩА, Канаде, Англии.  Процент  по  кредиту  колеблется  в зависимости от экономической конъюнктуры—от 15 до 30 и более.

       Особой формой кредита является  государственный  кредит,  при  котором заемщиком (кредитором) выступает государство или местные  органы  власти,  а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через  кредитно- финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Этот вид  кредита следует разделять на собственно  государственный  кредит  я  государственный долг. В первом  случае  кредитные  институты  государства  (банки  и  другие кредитно-финансовые институты) кредитуют  различные  секторы  экономики.  Во втором случае государство заимствует денежные средства  у  банков  и  других финансово-кредитных  институтов  на  рынке  капиталов   для   финансирования бюджетного дефицита и государственного  долга.  При  этом,  кроме  кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица.

       Международный  кредит   охватывает   экономические   отношения   между государством и международными экономическими  организациями.  Он  имеет  как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного  капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. 

3.Банки и их функции 

       Вопрос о том, что такое банк, не является  таким  простым,  как  может

показаться  на первый взгляд.  В  народном  обиходе  банки  —  это  хранилища денег. На самом деле такое толкование банка  не  раскрывает  его  сути,  его подлинное назначение в народном хозяйстве.

       Банки — непременный атрибут товарно-денежного  хозяйства.  Исторически они шли «рука об руку»: начало  обращения  денежной  формы  стоимости  можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития  банковской деятельности  всегда  так  или  иначе  соответствовала  степени   развитости товарно-денежных связей в экономике.

       Банки возникли не вдруг на  какую-то  конкретную  историческую  дату. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере  отмечаются  в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры.  Первоначально банковские операции сводились к покупке,  продаже  и  размену  монет,  учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими  имениями,  приему вкладов,  выдаче  ссуд,  ипотечным  и  ломбардным  операциям,   советам   по составлению актов и др. Позднее кредиторы  начинают  по  распоряжению  своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Можно утверждать, что  банк  — это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные,  денежные и  расчетные  операции  в  совокупности  концентрируются  в  едином  центре. Считается, что начало банковской  деятельности  в  России  было  положено  в первой половине XVIII в.

       Банк — кредитная организация,  которая имеет исключительное  право осуществлять в совокупности следующие банковские  операции:  привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц,  размещение  указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,  платности, срочности, открытие и ведение банковских  счетов  физических  и  юридических лиц.

       Сущность банка полнее раскрывают его функции. Каковы основные  функции банка?

       Первой  и основной  функцией  банка   является   функция   собирания, аккумуляции  временно  свободных  денежных  средств.  При  этом   необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк  собирает не столько  свои,  сколько  чужие  временно  свободные  средства.  Собранные денежные ресурсы используются  им  не  на  свои,  а  на  чужие  потребности. Собственность на аккумулируемые  и  перераспределяемые  ресурсы  остается  у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция  средств  становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение  в  современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.

       Вторая функция банка—функция регулирования денежного оборота.  Банки выступают  центрами,  через  которые  проходит  платежный  оборот  различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для  своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств  и  капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта. Так  и  экономики страны  в  целом.  Через  них  осуществляется  перелив  денежных  средств  и капиталов  от  одного  субъекта  к  другому,  от  одной  отрасли   народного хозяйства к другой.

       Третья  функция  банка—посредническая  функция.  Под  ней   понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки  проходят  платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами,  совершая  по их поручению  платежи,  банк  выполняет  тем  самым  посредническую  миссию. Однако это—не примитивная, элементарная  посредническая  деятельность.  Банк может  по  крупицам  аккумулировать  небольшие  размеры  временно  свободных денежных средств многих  клиентов  и  направить  огромные  денежные  ресурсы только одному субъекту. Банк может  брать  деньги  у  клиентов  на  короткий срок, а выдать их на длительное время. Он  может  аккумулировать  ресурсы  в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в  другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической  жизни, банк, таким образом,  получает  возможность  трансформировать  или  изменять размер,  сроки  и  направления  капиталов  в  соответствии  с   возникающими потребностями  хозяйства.  Посредническая  функция  с  учетом  всего   этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

      Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

       Одноуровневый вариант может быть реальным,  когда в стране  еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки.  В  этом  случае говорить о банковской системе  еще  рано.  Банковская  система  как  элемент цивилизованной рыночной экономики  может  быть  только  двухуровневой.  Один уровень, или ярус, первый, верхний,—это центральный  банк.  Другой  уровень, или  ярус,  второй,  нижний,   базовый,—коммерческие   банки   и   кредитные учреждения. При этом центральные  банки  являются  главным  звеном  денежно- кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы.  Особое место  и  роль  центрального  банка  в   финансовой   системе   современного государства определяются уровнем и характером развития  рыночных  отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального  означает начало формирования двухуровневой  банковской  системы,  на  верхнем  уровне которой располагается центральный банк.

       Необходимость создания  двухуровневой системы   банков   обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны,  они  требуют свободы предпринимательства и распоряжения  финансовыми  средствами,  и  это обеспечивается элементами нижнего  уровня—коммерческими  банками.  С  другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование,  контроль  и целенаправленное  воздействие,  что  требует  особого   института   в   виде центрального банка. Создание центральных  банков  с  функцией  регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию  рынка  при сохранении свободы частного предпринимательства.

       Главным звеном  банковской  системы   любого   государства   является центральный банк страны. В различных государствах эти банки  называются  по- разному:  государственные,  народные,   эмиссионные,   резервные—Федеральная резервная система (США),  Банк  Англии,  Банк  Японии,  Банк  Италии  и  др. Центральные  банки  возникли  как  коммерческие  банки,  наделенные   правом эмиссии банкнот.

            Центральный банк  чаще  всего является  собственностью  государства. Осуществляя свою деятельность на макро уровне, он  отражает  общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного  региона,  той  или иной группы отраслей народного хозяйства  или  предприятий,  а  в  интересах государства в целом. При этом  центральный  банк  не  ставит  своей  задачей получение прибыли.

       Традиционно центральный банк  выполняет четыре  основные   функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком  банков,  банкиром правительства,  проводит  денежно-кредитное   регулирование   и   банковский надзор.

       За центральным банком как представителем  государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т.е.  общенациональных кредитных денег.  Следует  отметить,  что  в  промышленно  развитых  странах банкноты составляют незначительную часть  денежной  массы,  поэтому  функция эмиссионной монополии ЦБ в таких странах несколько снижена.  Чем  выше  доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

         Необходимо   подчеркнуть,   что   все   функции   центрального   банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный  банк  создает  тем самым  кредитные  орудия   обращения.   Осуществляя   выпуск   и   погашение правительственных  обязательств,  он  воздействует   на   уровень   ссудного процента.  Перечисленные  функции  центрального   банка   создают   реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования  всей  денежно-кредитной системы страны, а тем самым  и  регулирования  экономики.  Функция  денежно- кредитного регулирования  и  банковского  надзора  является  на  современном этапе важнейшей функцией центрального банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Структура кредитной системы России 

       В связи с образованием  в 1991   г.   Российской   Федерации   как

самостоятельного  государства в России стала  формироваться  новая  структура кредитной системы. В настоящее время  она  складывается  из  следующих  трех ярусов:

    I. Центральный банк;

   II. Банковская  система:  коммерческие   банки,   сберегательные   банки, ипотечные банки;

  III. Специализированные   небанковские   кредитно-финансовые   институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово- строительные компании, прочие.

       Новая структура кредитной системы стала  в  большей  степени  отражать

потребности  рыночного  хозяйства,  она  приближается  к  модели   кредитной системы промышленно развитых стран, все больше приспосабливается к  процессу новых экономических реформ.