Коммерческие банки.Их роль в развитии экономики

На сегодняшний день можно констатировать, что практически  все средства банковского регулирования имеют одной из основных целей минимизацию банковских рисков, которую в силу своей особой значимости полагаем целесообразным, подобно защите интересов вкладчиков и кредиторов, выделить в качестве самостоятельной цели банковского регулирования и надзора.

Таким образом, полагаю, что банковское регулирование в самом широком смысле осуществляется посредством правотворческой деятельности законодателя, а также деятельности Банка России и иных органов государственной власти по регулированию деятельности кредитных организаций. Вместе с тем, как было отмечено, органом банковского регулирования и надзора является исключительно Банк России. Учитывая изложенное, в рамках деятельности Банка России, под банковским регулированием, по моему мнению, следует понимать осуществляемое Банком России как органом банковского регулирования и надзора регулирование банковской деятельности в части делегированных ему государством полномочий при помощи специфических правовых и иных средств, имеющих правовую форму, с целью поддержания стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов и минимизации банковских рисков.

Функции коммерческого банка как  посредника и накопителя в рыночной экономике.

Одной из важных функций коммерческого банка  является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Рассмотрим напримере  нашего государства. Задача создания современной банковской системы в Российской Фелерации предполагает создание многообразной системы банковских кредитов для юридических и физических лиц. Их предоставление является основной экономической функцией банков. Кредит является основой банковского дела и базисом, по которому в целом судят о качестве работы коммерческого банка. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. По данным на 1 марта 2006 года банки выдали населению в качестве кредитов 1,1 трлн. рублей. Объем ссуд частным клиентам увеличивается существенно быстрее, чем размер вкладов, привлекаемых от граждан. Так, совокупный кредитный портфель всех банков, вошедших в рейтинг, за год вырос на 104 %, тогда как сумма депозитов, размещенных населением в этих же финансовых институтах, увеличилась только на 39 %. Динамика роста кредитов, выданных предприятиям и организациям, также существенно ниже - на 35,7%. Количество банков, у которых кредиты гражданам занимают более 50 % работающих активов, за год увеличилось с пяти до девяти. Лидерами сегодня являются «ДельтаКредит» (ссуды частным лицам занимают 91 % активов), Промэкбанк (88 %) и «Русский стандарт» (РС, 85%). Темпы роста объемов кредитования физических лиц в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. В то же время отнюдь не все виды кредитования физических лиц развиваются одинаково быстро. Приоритет принадлежит потребительскому кредитованию, включая автокредитование. В то же время среди новых услуг, которые позволяют одновременно расширить доступность жизненно важных благ, - образовательные кредиты. Это также еще один путь изменения системы финансирования высшего образования. Их идея была заложена в редакции Закона РФ «Об образовании». Система государственного (социального) образовательного кредитования была призвана обеспечить более эффективное использование государственных средств за счет предоставления их учащимся на возвратной основе.

Государственный (социальный) образовательный кредит является механизмом поддержки частных инвестиций в образование со стороны домохозяйств. Он призван сократить их текущую финансовую нагрузку по оплате обучения и содержанию студентов в период учебы. Он расширяет доступность образования за счет распределения во времени денежных затрат домохозяйств, покрытия расходов на образование за счет будущих доходов. В отличие от частного кредитования, он призван ориентироваться не только на коммерческие результаты, но и на социальные. Меньший коммерческий результат при этом покрывается растущим уровнем образования населения, большей уверенностью людей в будущем, растущими доходами и как следствие - более высокими темпами развития страны. Дополнительный эффект от образовательных займов - положительное влияние на качество образования через оказание стимулирующего воздействия на студентов.

Образовательный кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Он способствует развитию экономики, поскольку стимулирует потребление населением образовательных услуг, и, как следствие этого, возрастанию уровня человеческого капитала; способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени; устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением на рынке образовательных услуг в краткосрочном периоде; сокращает временные разрывы между потребностью в образовательных услугах и возможностью их оплаты; увеличивает скорость денежного обращения (с помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода); дает возможность образовательным учреждениям снять остроту проблемы перепроизводства услуг, скоординировать в будущем планы с учетом прогноза потребительского спроса; позволяет переложить часть бремени финансирования образования на плечи домохозяйств, решив таким образом проблему дефицита бюджета; формирует ответственное поведение студентов в процессе выбора специальности, учебы и последующего трудоустройства, стимулирует повышение трудовой отдачи выпускников вуза.

Но основной проблемой  системы образовательных займов является трудность обеспечения  долгосрочной финансовой устойчивости программ из-за субсидирования процентной ставки, высокого уровня невозврата займов, высоких административных расходов. Однако именно образовательный кредит среди всех механизмов оказания финансовой помощи студентам более всего соответствует концепции инвестиций в человеческий капитал.

Идея образовательных  кредитов во многих странах наталкивается  на определенное сопротивление, поскольку повышение образовательного уровня населения приносит выгоды не только населению, но и предпринимателям и государству в целом. Более того, рост в национальном масштабе человеческого капитала не является необходимой гарантией для частных предоставителей средств, и банки не заинтересованы в развивающемся образовании, в отличие от правительств.

Проблема сочетания  бремени расходов - один из самых  спорных моментов. Тем не менее  тенденция увеличения финансовой ответственности  домохозяйств за инвестиции в образование ярко проявляется в практике его реформирования во многих развитых странах. Она выражается либо в форме сокращения расходов государственного бюджета на поддержку студентов, замены государственной стипендии на студенческие кредиты, введения платы за обучение, либо в форме, сочетающей указанные стратегии. Примеры подобной политики можно найти в таких странах, как Австралия, Австрия, Великобритания, Германия, Нидерланды, США. Это касается и Болонского процесса. Такие страны, как Австралия или Новая Зеландия, создали системы государственных займов на образование, в которых выплаты по кредитам соотнесены с доходами получателей займов. Выплаты управляются через налоговую систему. При использовании такого способа одновременно с налогами вычитается определенный процент дохода. Иной опыт в Финляндии, где система займов не является государственной, так как займы предоставляются банками, а государство лишь гарантирует их возврат. Следовательно, процентная ставка, выплаты и другие условия оговариваются студентом и банком. Государство гарантирует, что образовательные займы, за некоторыми исключениями, доступны всем получателям грантов на учебу и включают выплату процентов в случае отсутствия работы, прохождения военной службы или отпуска по уходу за ребенком (как для матери, так и для отца). Иными словами, система образовательных кредитов и условий их предоставления весьма сильно различается по странам.

Образовательные кредиты  становятся приоритетной идеей в  реформировании системы финансирования высшего образования в России и от того, что, по мнению реформаторов, они могут улучшить ситуацию с трудоустройством выпускников, так как предполагается возможность частичного или полного погашения кредита государством при условии отработки выпускником вуза определенного количества лет по специальности в местностях, где есть вакансии (прообраз системы распределения в советские времена), и возврата средств в случае эмиграции выпускника за границу, что сократит потери из-за утечки умов. В Концепции Федеральной целевой программы развития образования на 2006 - 2010 годы среди основных задач указана и задача «роста негосударственного финансирования образования».

В настоящее время  эти кредиты уже выдают как  Сбербанк, так и коммерческие банки, однако по-прежнему пока они не очень распространены. Данные мониторинга экономики образования, проводимые ГУ - ВШЭ, показывают, что основной спрос предъявляется со стороны домохозяйств на кредиты на высшее образование (42 – 43 %), лишь незначительная доля хотела бы взять кредиты на обучение в вузе (6 %) и в школе (4 % родителей в средней и старшей школе, 7 % - в начальной школе). В регионах спрос на кредиты на высшее образование несколько ниже, чем в Москве, а на среднее специальное - выше. Согласились бы взять такой кредит, если бы устроили условия его получения, в регионах 47,3 % в негосударственных вузах, 43,6 % в государственных вузах; в Москве - 34,2 % в негосударственных вузах и 40,2 % в государственных. Средняя сумма кредита для обучения в вузе, на которую согласилась бы семья, в регионах составляет около 100 тыс. руб., в Москве - около 200 тыс. руб. (чуть меньше в государственном вузе, чуть больше - в негосударственном). Средний процент за кредит, который готова выплачивать семья студента, 7,4 % - очевидно, что это значительно ниже, чем в реальности в банках. Заметим, что очень велика доля тех, кто не сумел назвать ни величину кредита, ни желаемый процент за него. Определить эти суммы смогли всего 10 % студентов, поэтому для остальных такой кредит - понятие довольно абстрактное.

В то же время рост доходов  населения за последние пять лет  показывает увеличение числа тех, кто  смог воспользоваться такими кредитами, примерно в 4 раза, но при этом их доля в общей совокупности студентов  составляет 1,3 %.

Следует отметить, что  неразвитость системы образовательных кредитов во многом связана с неразвитостью правовой базы такого кредитования. В базовых документах (Законах «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности», Гражданском кодексе РФ) не содержится даже понятие образовательного кредита.

Система государственного образовательного субсидирования преодолевает недостатки рынка капиталов, т.е. низкую заинтересованность частного сектора  в предоставлении образовательных  кредитов, связанную с сильной  асимметрией информации. Средства поступают из государственных источников (федерального, регионального, местного бюджетов). Это обусловливает недостатки данной системы: затратность для государственного бюджета, меньшее стимулирующее значение для студентов в учебе и последующем трудоустройстве.

Государственные возвратные субсидии должны выделяться из средств  федерального бюджета отдельной  статьей экономической классификации  расходов бюджетной классификации  и предназначаться для студентов, обучающихся в первую очередь  по приоритетным специальностям и направлениям подготовки. Размер государственной возвратной субсидии одному студенту (доля государства в расходах на его обучение) должен устанавливаться законодательно, исходя из стоимости обучения студента с учетом изменяющейся конъюнктуры рынка труда, инфляционных процессов и других факторов, влияющих на стоимость обучения. Государственные возвратные субсидии могут быть предоставлены только гражданам Российской Федерации при условии заключения договора между студентом (абитуриентом) и органом исполнительной власти, в ведении которого находится высшее учебное заведение, или по его поручению самим высшим учебным заведением. При этом договором должны предусматриваться трудоустройство выпускника в соответствии с государственными интересами и устанавливаться условия списания долга или условия, при которых долг может быть частично или полностью списан государством. Списание долга может производиться, например, в случаях, когда студент учится на «отлично», работает по окончании учебного заведения по распределению в важнейших отраслях государственного сектора экономики в течение оговоренного в договоре количества лет, направлен для продолжения учебы в аспирантуру и в ряде других случаев. Эти условия должны регламентироваться отдельными нормативными актами или оговариваться в соответствующем положении, При этом должны быть предусмотрены возможность и порядок корректировки по мере изменения задач и приоритетов государственной политики в области образования.

Таким образом, в настоящее  время в России пытаются повысить доступность высшего образования путем введения образовательных кредитов и субсидий. Каждая из них обладает определенными сравнительными преимуществами и недостатками. Но, к сожалению, еще не накоплен значительный опыт личного образовательного кредитования. Пока не реализована и программа государственного образовательного кредитования. При наличии нормативной базы данных инструментов финансирования она не может быть признана абсолютно достаточной и требует доработки. При неустойчивости российской экономики и финансовой системы масштабы развития образовательного кредитования вряд ли могут быть значительными. В то же время необходимо отдавать отчет, что расширение системы образовательных кредитов сделает более доступным образование в основном для семей со средним доходом в краткосрочной перспективе, снизив одновременно покупательную способность данных домохозяйств на рынке товаров длительного потребления, включая жилье, в среднесрочной перспективе. Для того, чтобы банки заинтересовались выдачей образовательных кредитов, необходимы государственные гарантии, а также разработка правовой базы данного кредитования.

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития рыночной экономики  состоит в том, что они своей  деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду,  и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Вторая важнейшая  функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.