Кредит и его роль в развитии рыночной экономики

Российская Академия Народного  Хозяйства и Государственной  службы при Президенте Российской Федерации 
Северо-Западный Институт Управления

 

Факультет: Государственного и муниципального управления

Кафедра: Экономической теории

 

 

Реферат

на тему:

«Кредит и его роль в развитии рыночной экономики»

 

 

                                                       

                                                   

Выполнила:

Студентка I курса

Коршунова А.А

 

 

  Научный  руководитель:

                                                       Доктор экономических наук 
                                                 Профессор кафедры

                                                         Трунин В.И

                                                    

Содержание

Содержание

 

 

Введение………………………………………………………………………2

Социально-экономическое  понятие кредита…………………………………………………………………………4

Формы , виды и функции кредита………………………………………………………………………..11

Роль кредита в развитии рыночной экономики………………………………………………………………………17

Заключение…………………………………………………………………… 24

Список использованной литературы…………………………………………………………………….25 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                       

                                                

                                                    

                                                   Введение

Данная  тема носит актуальный характер в  современном мире. Кредит-это сделка между  двумя лицами о ссуде или займе, при которой одно лицо ссужает  другому  деньги или товары с уплатой за это процента  во временное пользование. Сущность кредита состоит  в трех функциях: создание кредитных  средств обращения и замещения  наличных денег (эмиссионная функция); распределительная (на возвратной основе); осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контролирующая функция). В ГК РФ предусмотрено обязательство  предоставлять кредит в соответствии с кредитным договором, в котором  определены обязанности сторон (кредитора  и заемщика). Кредитор предоставляет  в полное хозяйственное ведение  стоимость (деньги или вещи). За пользование  ссудой взимается плата в виде процента. Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость  переносится частями на стоимость готовой  продукции . Постепенные  восстановление стоимости основного  капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. А на другом конце возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных  единовременных затратах. Такие же  процессы происходят и в движении оборотного капитала.  Колебания в  кругообороте и обороте проявляют  себя более разнообразно. В силу неравномерных  поставок, сезонности производства и другого происходит несовпадение времени создания и обращения  продукции. У одних субъектов  появляется избыток средств, у других-недостаток. Создается возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств  и необходимостью их использования  в хозяйстве. Целью данной работы является: 1)рассмотреть роль кредита в развитии рыночной экономики 2)выделить определенные задачи: понять, что же такое кредит, рассмотреть его виды, функции, перспективы и особенности. 

                                

 

 

 

                                         Кредит. Функции кредита

Кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров ( кредитор, ссудодатель) предоставляет другому (заемщику, ссудополучателю) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор  займа или ссуды (понятия займа  и ссуды можно использовать как  синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита и кредитные  отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений - это возвратное движение стоимости. В кредите находят  выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное  пользование. Под кредитными отношениями  подразумеваются все денежные отношения, связанные с возвратом и предоставлением  ссуд, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций ,эмиссией наличных денежных знаков, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают  как средство платежа везде, где  присутствует кредит. Даже когда заемщик  получает, например, семенную ссуду, она  оформляется в форме денежного  кредита. Поэтому, кредит - особая форма движения денег. Это категория  рыночная. Рынок должен обслуживаться  особым фондом денежных средств ( ссудным фондом общества), которые  могут предоставляться экономическим  субъектом на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и  является кредит. Кредит обслуживает  движение капитала и постоянное движение разутых общественных фондов. Благодаря  кредиту в хозяйстве, производительно  используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных  граждан и ресурсы банков. Как  появляются средства, которые можно  использовать в качестве заемных  ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и государства? Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйственной  деятельности предприятий. Получив  выручку от  продукции предприятие постепенно, частями  тратит ее на покупку сырья, материалов, топлива,  часть полученной прибыли  оно тоже использует не сразу, а спустя некоторое время после ее поступления.

В итоге  образуются временно свободные денежные средства на счетах предприятий в  банках. Временное высвобождение  средств происходит также и в  результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные  товары по частям и возвращается к  предприятиям в денежной форме. Расходуются эти средства постепенно, в связи с чем образуются свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных фондов (амортизационных). Заработная плата рабочим и служащим обычно выплачивается 2 раза в месяц, а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще, что обеспечивает на определенные сроки высвобождение денежных средств. Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадают во времени, поэтому на определенный период образуются свободные остатки денежных средств.

Денежные  сбережения возникают у населения  в связи с превышением доходов  над текущими расходами. Когда люди хранят средства на счетах, они передают их во временное пользование банкам, которые  используют эти средства как ресурсы  для кредитования.

Потребность в средствах во всех ячейках общества колеблется. У экономических субъектов  обычно в обороте находится сумма  собственного капитала, и в периоды, когда потребность в средствах  превышает минимум, она может  удовлетворяться за счет получения  заемных средств. Таким образом, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются  в полезный хозяйственный оборот, что ускоряет темпы воспроизводства  и способствует наиболее рациональному  расходованию денежных фондов. Средства ссудного фонда используются для  капитальных вложений - воспроизводства  основных фондов в  тех случаях, когда  отрасли или предприятию необходимо осуществить затраты до фактического накопления ресурсов ( прибыли, амортизации). С ростом экономики и развитием  хозяйства увеличивается и размер кредитных ресурсов. Таким образом, в состав ресурсов для кредитования (ссудного фонда) входят денежные резервы  предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала, денежные резервы, выступающие в  виде специальных фондов, а также  фонд амортизационных отчислений, используемые для капиталовложений, государственный  денежный резерв, состоящий из сумм текущих денежных, фонд денежных средств, ресурсов бюджета, специально выделяемый для развития кредитных отношений , денежные накопления населения, аккумулируемые банками, эмиссия  денежных знаков, осуществляемая в  соответствии с потребностями роста  оборота наличных денег. Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

                                                 

 

 

                                              

 

 

 

 

                                    Функции кредита

 

Функции кредита: перераспределительная; создания кредитных орудий обращения, стимулирующая и воспроизводственная

С помощью перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли, государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

Функция создания кредитных орудий обращения связана с появлением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа.

Воспроизводственная функция¹ кредита проявляется двояко: 1) получение заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового; 2) в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (себестоимость, качество, цена).

Стимулирующая функция кредита  проявляется в возможности развития производства без наличия собственных  денежных средств. Благодаря кредиту  предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

 

                                          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                 Виды  кредитов

1.Кредит  овальный - кредит банка, предназначенный для покрытия гарантируемого обязательства клиента.

2.Кредит  безотзывный - кредит, условия которого не могут быть изменены без согласия кредитора и заемщика.

3.Кредит  банковый - кредит, предоставляемый без обеспечения материальными ценностями или ценными бумагами, основанный на доверии. Им пользуются клиенты, имеющие длительные, деловые отношения с банком и обладающие высокой платежеспособностью.

4.Кредит  вещный - кредит под залог вещей. Кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать его в срочный кредит.

5.Кредит  востребованный - (cell money) вид краткосрочного межбанковского кредита, который может быть востребован и возвращен в любой момент без права протеста.

6.Кредит  гарантированный - кредит, предоставляемый под гарантию банков, правительственных органов или других гарантов под обеспечение.

7.Кредит  государственный - кредит в виде государственного займа, а в роли кредитора - физические и юридические лица в стране или за рубежом, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.).

8.Кредит  доверия - положительная репутация финансового положения компании, располагающей доверием своих клиентов до момента, когда такое доверие подрывается, прекращается по конкретным причинам; при этом говорят «кредит доверия исчерпан».

9.Кредит  иностранный - кредит, предоставляемый государствами, банками, другими юридическими лицами одних стран банкам, юридическим и физическим лицам других стран на традиционных условиях срочности, возвратности и уплаты процентов. В качестве кредиторов и заемщиков могут выступать также международные организации, кредитные и финансовые учреждения, ассоциации производителей и экспортеров товаров. Две основные формы: товарный(коммерческий, фирменный)кредит, когда импортер получает, весьма солидную(до 5-7 лет)отсрочку платежей от фирмы экспортера, и денежный (банковский) кредит, в том числе долгосрочный в форме внешних правительственных займов. Другие формы банковского кредита: «связанный», под закупку конкретного сырья или оборудования ( к этому же можно отнести и «связанный» кредит);

10.Финансовый - для любых закупок, для инвестиций; Валютный - для погашения внешней задолженности, пополнения валютных резервов или поддержания курса национальной денежной единицы.

11.Долгосрочные - кредиты часто предоставляют на основе компенсационных сделок, основанных на последующих поставках товаров на равную стоимость.

11.Кредит  ипотечный - кредит, предоставляемый под залог недвижимости.

13.Кредит  компенсационный - взаимный кредит, предоставляемый друг другу фирмами разных стран в национальной валюте на адекватные суммы.

14.Кредит  контокоррентный - кредит, предоставляемый банками своим постоянным клиентам, имеющим в банке единый расчетный (контокоррентный) счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента.

15.Кредит  краткосрочный - кредит, выдаваемый, как правили на срок до 1 года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий. Фирм.

16.Кредит  ломбардный - краткосрочный кредит под заклад легко реализуемого, движимого имущества.

17.Кредит  обеспеченный - форма товарного кредита заключающегося в том, что купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора -продавца товара до тех пор, пока до тех пор пока товар не будет полностью оплачен, что и служит способом обеспечения оплаты.

18.Кредит  овернайт - (overnight) сверх краткосрочный кредит, сроком на сутки или на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника; имеет распространение на рынке межбанковских кредитов.

19.Кредит  онкольный - ссуда до востребования - отзываемый краткосрочный коммерческий кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора. Обычно выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами.

20.Кредит  открытый - коммерческий кредит, используемый при расчетах между постоянными контрагентами; сумма задолжностей по такому кредиту относится на счет покупателя без документального оформления.

21.Кредит  партнерский - доверительный кредит, предоставляемый банками или другими кредиторами надежным фирмам на осуществление кратковременных не предвиденных расходов. Выдается под срочное обязательство возврата не более чем на 3 месяца, в отдельных случаях допускается отсрочка погашения на 2 месяца.

22.Кредит  платежный - 1) кредит, предоставляемы плательщику на оплату ими расчетных документов для выполнения денежных обязательств при наличии у плательщиков временных финансовых трудностей, возникающих вследствие опережения сроков платежей по отношению к срокам поступления средств на счета плательщиков. Обычно платежный кредит предоставляется банками предприятиям на оплату материальных ресурсов, оборотных средств, на погашения дебетового сальдо по зачету взаимных требований, на выплату заработной платы; 2) кредит, предоставляемый банком, обслуживающим продавца, иностранному покупателю для оплаты за конкретный товар, под контракт.