Кредит и процент. Виды кредита

Кредит и процент. Виды кредита.

Кредит – это передача настоящих активов (в том числе – денег) в обмен на будущие активы (в том числе – деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и с уплатой процента. 

Процент – это цена, которая уплачивается заемщиком кредитору за оказанную услугу: за временную уступку использования экономических активов. 

Существенной особенностью кредита является перенос во времени  актов купли и продажи: получение  актива в настоящем с его оплатой  в будущем, либо – наоборот. При  этом кредит может осуществляться как  в денежной, так и неденежной форме. 

Лицо, предоставляющее кредит, называется кредитором. Лицо, пользующееся кредитом, называется заемщиком.

Итак, двумя главными действующими лицами при кредитной сделке являются кредитор и заемщик. В современной  рыночной экономике, например, главными кредиторами являются домашние хозяйства, а также фирмы, чьи затраты  меньше доходов (сберегатели). Те же домашние хозяйства или фирмы, затраты которых больше доходов, являются заемщиками. В макроэкономическом кругообороте такие экономические агенты, как домашние хозяйства являются преимущественно сберегателями, а государство и предпринимательский сектор – преимущественно заемщиком. Предпринимательский сектор и государство могут заимствовать средства домашних хозяйств напрямую (прямое финансирование), например, при помощи выпуска и размещения собственных ценных бумаг.

Спрос на кредит зависит от многих факторов. Отметим главные из них.  
 
Во-первых, спрос на кредит связан положительной функциональной зависимостью с уровнем цен при прочих равных условиях. В самом деле, чем выше уровень цен, тем в большей степени фирма вынуждена прибегать к внешним источникам финансирования.  
 
Во-вторых, спрос на кредит связан положительной функциональной зависимостью с реальным доходом. Как ни парадоксально, но именно наиболее обеспеченные домашние хозяйства и крупные фирмы демонстрируют бóльшую склонность к кредитным заимствованиям. Региональные и муниципальные органы власти также чаще прибегают к кредитованию в периоды высокой экономической конъюнктуры для финансирования проектов регионального развития. Федеральное правительство, напротив, менее склонно обращаться к кредитам в периоды благополучной макроэкономической ситуации, так как в такие времена возрастают его налоговые поступления и сокращаются расходы на многие социальные выплаты (пособия по безработице и т.п.). Несмотря на это в целом спрос на кредит изменяется прямо пропорционально движению дохода. 
 
В-третьих, спрос на кредит связан обратной функциональной зависимостью со ставкой процента, так как становится более дорогим. 
 
В-четвертых, чем выше уровень ожидаемой инфляции, тем выше спрос на кредит (как известно, от инфляции выигрывает заемщик и проигрывает кредитор).  
 
В-пятых, экспансивная фискальная политика (сокращение налогов, и увеличение государственных расходов), приводит к росту дефицита государственного бюджета, может вызвать мультипликативный рост экономики, а значит – способствует увеличению спроса на кредит.

Предложение на рынке  кредита также зависит от многих факторов. Перечислим главные из них.  
 
Во-первых, предложение кредита (также как и спрос) связан прямой функциональной зависимостью с уровнем цен. При росте уровня цен заработные платы и другие доходы домашних хозяйств также имеют тенденцию возрастать: номинальный доход домашних хозяйств увеличивается и они, как правило, приводит к повышению склонности приобретать ценные бумаги, что увеличивает предложение кредита.  
 
Во-вторых, рост реального дохода увеличивают возможности предложения кредита.  
 
В-третьих, рост процентной ставки  увеличивает предложение кредита. 
 
В-четвертых, чем выше уровень ожидаемой инфляции, тем ниже предложение кредита (повторим, что от инфляции выигрывает заемщик и проигрывает кредитор).  
 
В-пятых, экспансивная монетарная политика центрального банка (понижение ставки рефинансирования, увеличение денежной массы и т.п.), приводит к росту денежной массы, а значит – к увеличению предложения кредита.

Виды кредита:

Форма кредита является внутренней организацией и внешним выражением его содержания. При этом форма и содержание кредита образуют неразрывное единство. Форма кредита конкретизирует, каким образом кредит исполняет свои функции в данной стране и на данном этапе экономического развития. Периодически возникающее в ходе развития несоответствие содержания и формы кредита приводят к отмиранию старых форм и возникновению новых. Форма кредита тесно связана с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений, то есть зависит от: 1) характера кредитора и заемщика, 2) ссуженной стоимости и 3) целевых потребностей заемщика. 
 
Под видом кредита отечественная наука понимает более детальную его характеристику по организационно-экономическим признакам, которая используется для классификации кредита в зависимости от: 1) стадий воспроизводства, 2) отраслевой направленности, 3) объектов кредитования, 4) обеспеченности, 5) срочности и 6) платности. 
 
В отечественной литературе сформировались две основных классификации форм кредита. В соответствии с первой классификацией¹² кредит может принимать шесть-семь основных форм (см.: рис.2.8).  
 
 
 
 
 
^ Вторая классификация выделяет в качестве основных две формы кредита: коммерческий и банковский (см. рис.2.9), проводя на этой основе дальнейшую конкретизацию по видам.¹³ 
 
Принципиальных противоречий между этими двумя подходами не существует. Рассмотрим кратко основные формы кредита согласно традиционным классификациям. 
 
Ростовщический кредит сложился в давние времена, и считается простейшей и неразвитой формой. До создания современной банковской системы основными кредиторами-ростовщиками были крупные землевладельцы, храмы, торговцы. Для ростовщического кредита характерна высокая ставка процента и ее резкое колебание.  
 
С развитием банковской системы ростовщический кредит утратил свое значение, но может существовать полулегально (во многих странах он законодательно запрещен), предоставляя свои услуги лицам, лишенным доступа к современным формам кредита.  
 
Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между предприятием-продавцом (кредитором) и предприятием-покупателем (заемщиком). Этот кредит представляется в товарной форме в виде отсрочки платежа за проданные товары. При этом, как правило, участники кредитных отношений регулируют свои хозяйственные связи и создают платежные средства в виде векселей.  
 
 
 
 
 
Особенностью коммерческого кредита является то, что сделка ссуды не является главной целью: она лишь сопутствует сделке купли-продажи, способствуя быстрейшей реализации товаров.  
 
Сфера применения коммерческого кредита ограничена, поскольку он обслуживает только процесс обращения товаров. Как правило, коммерческий кредит имеет краткосрочный характер.  
 
Лизинговый кредит представляет собой финансовую операцию по передаче права пользования на длительный срок недвижимого или движимого имущества, остающегося собственностью арендодателя на весь срок действия договора лизинга. Лизинг позволяет быстро и без резкого финансового напряжения обновлять производственные фонды. 
 
Банковский кредит представляет собой банковскую ссуду, предоставляемую банками взаймы за плату на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности и платности. Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств и вкладов, а также приобретенных ресурсов у других банков.  
 
Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще нет завершен. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит. Эти фирмы кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банков, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. По масштабам развития в России потребительский кредит пока существенно отстает от развитых стран. Однако в последние годы он получил довольно динамичное развитие.  
 
Потребительский кредит предоставляется на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме – на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели – долгосрочный характер.  
 
Ипотечный кредит представляет собой ссуду под залог недвижимого имущества. Большинство ипотечных ссуд имеет целевое назначение, поскольку они используются для финансирования приобретения, постройки жилых и производственных объектов и освоения земельных участков. Обычно ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок (10-30 лет).  
 
Государственный кредит представляет собой совокупность отношений по поводу мобилизации государством временно свободных денежных средств физических и юридических лиц с целью покрытия бюджетного дефицита или для дополнительного финансирования потребностей общества сверх текущих возможностей государства. В данном случае заемщиком выступает государство, а кредитором – население, предпринимательский сектор, общественные организации и сектор заграница. Документами, подтверждающими долговые обязательства государства, являются ценные бумаги. В России они представлены государственными краткосрочными облигациями (ГКО) сроком на 3, 6 и 12 месяцев, государственными долгосрочными облигациями (ГДО), облигациями федерального займа (ОФЗ), облигациями государственного сберегательного займа (ОГСЗ), облигациями внутреннего государственного займа, казначейскими облигациями и обязательствами, золотыми сертификатами Министерства финансов РФ. Агентом правительства по выпуску государственных долговых обязательств является Министерство финансов РФ.  
 
Местные органы власти, являющиеся юридическими лицами, также могут выпускать муниципальные займы для развития региональной инфраструктуры. Государство выступает не только как должник, но и как кредитор, направляя кредиты в приоритетные отрасли: аграрный сектор, жилищное строительство, экспорт и т.п. на льготных условиях. 
 
Международный кредит является широким понятием, объединяющим разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения. Он может представляться государством, центральным банком, банками и населением одних стран государствам, центральным банкам, банкам и населению других стран. 
 
Кредит классифицируется по фактору времени. Соответственно различается краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный кредит. В различных странах существуют многообразные критерии для классификации кредита по времени. Однако довольно часто принято считать краткосрочный кредит – сроком до одного года, среднесрочный – от года до пяти, долгосрочный – более пяти лет.  
 
Помимо всего перечисленного, кредит может быть процентным и беспроцентным, безусловным и целевым, обеспеченным и необеспеченным.  
 
Следует также различать кредит, созданный на основе реальных сбережений за счет ограничения потребления одних экономических субъектов, переданный банками и иными финансовыми посредниками для продуктивного использования другим хозяйственным субъектам, и так называемый «дополнительный кредит», который создается без ограничения потребления посредством увеличения денежной массы.

Глобальные проблемы мировой экономики:

1. Проблема преодоления  бедности и отсталости. 
 
В современном мире бедность и отсталость характерны прежде всего для развивающихся стран, где проживает почти 2/3 населения Земли. Поэтому данную глобальную проблему часто называют проблемой преодоления отсталости развивающихся стран. 
 
На Земле теперь голодающих больше, чем когда-либо в истории человечества. Согласно прогнозу секретариата Конференции ООН по торговле и развитию соотношение между развитыми и слаборазвитыми странами составляет примерно 1:60, т.е. на каждую развитую страну приходится примерно 60 слаборазвитых государств. 
 
Для большинства этих стран, особенно наименее развитых, типична сильная отсталость, если судить по уровню их социально-экономического развития. В результате для многих из этих стран характерны ужасающие масштабы нищеты. Так, 1/4 населения Бразилии, 1/3 жителей Нигерии, 1/2 населения Индии потребляют товаров и услуг менее чем на 1 долл. в день (по паритету покупательной способности). Для сравнения, в России таковых в первой половине 90-х гг. было менее 2%. 
 
В результате от недоедания в мире страдает около 800 млн. человек. К тому же значительная часть нищих людей неграмотна. Так, доля неграмотных среди населения старше 15 лет составляет в Бразилии 17%, в Нигерии — около 43% и в Индии — примерно 48%. 
 
Основным направлением борьбы против нищеты и голода является реализация принятой ООН Программы нового международного экономического порядка (НМЭП). 
 
2. Проблема мира и демилитаризации. 
 
Наиболее острой проблемой современности является проблема войны и мира, милитаризации и демилитаризации экономики. Длительное военно-политическое противостояние, в основе которого лежат экономические, идеологические и политические причины, было связано со структурой международных отношений. Оно привело к накоплению огромного количества боеприпасов, поглотило и продолжает поглощать огромные материальные, финансовые, технологические и интеллектуальные ресурсы. Гонка вооружений обошлась человечеству дорого. Только военные конфликты, имевшие место с 1945 г. до конца 80-х гг. нашего столетия, обернулись потерями 10 млн. человек, огромным ущербом. Общие расходы на военные нужды в мире превысили 1 трлн. дол. в год. Это примерно 6-7% от мирового ВНП. Так, например, в США они составили 8%, в бывшем СССР – до 18% ВНП и 60% продукции машиностроения. 
 
Военным производством заняты 60 млн. человек. Выражением сверхмилитаризованности мира является наличие у 6-ти стран ядерного оружия в количестве, достаточном для уничтожения жизни на Земле несколько десятков раз. 
 
 
3. Продовольственная проблема. 
 
Мировую продовольственную проблему называют одной из главных нерешенных проблем XX в. За последние 50 лет в производстве продовольствия достигнут существенный прогресс — численность недоедающих и голодающих сократилась почти вдвое. В то же время немалая часть населения планеты до сих пор ощущает дефицит продуктов питания. Численность нуждающихся в них превышает 800 млн. человек, т.е. абсолютную нехватку продовольствия (по калориям) испытывает каждый седьмой. От голода ежегодно умирает около 18 млн. человек, особенно в развивающихся странах, сотни миллионов недоедают. 
 
 
Огромным бедствием для индустриально развитых стран является то, что большинство голодающих – это женщины и дети (40% недоедающих – дети до 10 лет). По данным международной статистики, несмотря на улучшение за последние 20 лет некоторых относительных показателей, число недоедающих в абсолютном выражении продолжает расти и через 10 лет их будет 1 млрд. Однако статистика свидетельствует и о другом. В мире производится (и может производиться) достаточное количество продовольствия, чтобы обеспечить им каждого жителя Земли. 
 
 
Наиболее сложной для России проблемой является будущее изменение форм государственной поддержки сельского хозяйства, особенно с учетом его нынешнего кризисного состояния. К настоящему времени прямые платежи производителям селько-хозяйственной продукции, а также дотации потребителям (в основном на молочную и хлебобулочную продукцию) практически сошли на нет. В то же время, очевидно, что России по примеру США и Западной Европы необходимо переносить акцент при осуществлении поддержки АПК на развитие инфраструктуры в сельской местности, защиту окружающей среды, контроль качества и санитарный контроль, активизацию научных исследований в аграрной сфере и меры в области государственного регулирования продовольственного рынка страны. 
 
 

4. Проблема природных  ресурсов. 
 
В последней трети XX в. среди проблем мирового развития обозначилась проблема исчерпаемости и нехватки природных ресурсов, особенно энергетических и минерального сырья. 
 
В сущности, глобальная энергосырьевая проблема представляет собой две очень близкие по характеру происхождения проблемы — энергетическую и сырьевую. При этом проблема обеспечения энергией является в значительной мере производной от проблемы сырьевой, поскольку практически большая часть используемых в настоящее время способов получения энергии по сути является переработкой специфического энергетического сырья. 
 
Об энергосырьевой проблеме как глобальной заговорили после энергетического (нефтяного) кризиса 1972—1973 гг., когда в результате скоординированных действий государства — члены ОПЕК практически одномоментно повысили в 10 раз цены на продаваемую ими сырую нефть. Подобный шаг, но в более скромных масштабах был предпринят в самом начале 80-х гг. Это позволило говорить о второй волне мирового энергетического кризиса. В результате за 1972—1981 гг. цены на нефть выросли в 14,5 раза. В литературе это было названо «мировым нефтяным шоком», который ознаменовал конец эры дешевой нефти и вызвал цепную реакцию подорожания различных других видов сырья. Некоторые аналитики расценивали подобные события как свидетельство истощения мировых невозобновляемых природных ресурсов и вступления человечества в эпоху длительного энергетического и сырьевого «голода». 
 
 
5. Экологическая проблема. 
 
 
За последние 25-30 лет в мире использовано сырья столько, сколько за всю историю цивилизации. При этом менее 10% сырья превращается в готовую продукцию, остальное – в отходы, загрязняющие биосферу. К тому же растет число предприятий, технологическая основа которых была заложена еще в то время, когда возможности природы как естественного абсорбента казались неограниченными. 
 
Показательным примером страны с непродуманной технологией может служить Россия. Так, в СССР ежегодно образовывалось около 15 млрд. т твердых отходов, а сейчас в России - 7 млрд. т. Общее количество твердых отходов производства и потребления, находящихся в отвалах, полигонах, хранилищах и свалках, достигает ныне 80 млрд. т. 
 
Проблемой является уменьшение озонового слоя. Было подсчитано, что за последние 20—25 лет в связи с ростом выброса фреонов защитный слой атмосферы уменьшился на 2—5%. Согласно расчетам, уменьшение озонового слоя на 1% приводит к усилению ультрафиолетового излучения на. 2%. В Северном полушарии содержание озона в атмосфере, уменьшилось уже на 3%. Особую подверженность Северного полушария воздействию фреонов можно объяснить следующим: 31 % фреонов производят в США, 30% — в Западной Европе, 12% — в Японии, 10% —в СНГ. 
 
Одно из главных последствий экологического кризиса на планете — оскудение ее генофонда, т.е. уменьшение биологического разнообразия на Земле, которое оценивается в 10—20 млн. видов, в том числе на территории бывшего СССР — 10—12% от общего количества. Урон в данной сфере уже достаточно ощутим. Это происходит из-за разрушения среды обитания растений и животных, чрезмерной эксплуатации сельскохозяйственных ресурсов, загрязнения окружающей среды. По подсчетам американских ученых, за последние 200 лет на Земле исчезло около 900 тыс. видов растений и животных. Во второй половине XX в. процесс сокращения генофонда резко ускорился.  
 
Все эти факты свидетельствуют о деградации глобальной экологической системы и нарастании глобального экологического кризиса. Социальные последствия их уже проявляются в недостатке продовольствия, росте заболеваемости, расширении экологических миграций. 
 
6. Демографическая проблема. 
 
Численность населения мира на протяжении всей истории человечества неуклонно возрастает. Многие века она прирастала чрезвычайно медленно (к началу нашей эры — 256 млн. человек, к 1000 г. — 280 млн. человек, к 1500 г. — 427 млн. человек). В XX в. темпы прироста населения резко ускорились. Если своего первого миллиарда население мира достигло примерно в 1820 г., то уже второго миллиарда оно достигает через 107 лет (в 1927 г.), третьего — 32 года спустя (в 1959 г.), четвертого — через 15 лет (в 1974 г.), пятого — по прошествии уже всего 13 лет (в 1987 г.) и шестого — через 12 лет (в 1999 г.). К сегодняшнему дню население планеты составляет около 6,5 млрд. 

 
Современный демографический взрыв  начался в 50-60-х гг. и, по мнению ряда ученых, будет продолжаться, по крайней  мере, до конца первой четверти XXI в. Главной его причиной является то, что на современном этапе в  развивающихся странах сложился своеобразный переходный тип воспроизводства  населения, при котором снижение смертности не сопровождается соответствующим  сокращением рождаемости. Смертность в среднем по развивающимся странам снизилась. Темпы снижения смертности оказались беспрецедентными в мировой истории (всего лишь за 20—30 лет, иногда даже за 15 лет). Это произошло в решающей степени в результате активных мероприятий по борьбе с эпидемиями, использования принципиально новых медицинских препаратов, улучшения общих санитарно-гигиенических условий жизни населения. В то же время рождаемость в развивающихся странах в целом остается еще достаточно высокой. 
 
Демографический взрыв привел к усиливающейся концентрации трудовых ресурсов мира в развивающихся странах, где численность рабочей силы росла в пять-шесть раз быстрее, чем в промышленно развитых. При этом 2/3 мировых ресурсов рабочей силы сосредоточено в странах с самым низким уровнем социально-экономического развития. 
 
 
7. Проблема устойчивого развития. 
 
Все развитые государства мира выражают свое стремление следовать по направлению к устойчивому развитию, и практически все концептуальные официальные государственные и международные документы последних лет в качестве базовой идеологии используют понятие устойчивого развития. 
 
Центральное место в понятии устойчивого развития занимает проблема учета долгосрочных экологических последствий принимаемых сегодня экономических решений. Можно выделить четыре критерия устойчивого развития на длительную перспективу (указанный подход основывается на классификации природных ресурсов и динамике их воспроизводства): 

1. Относительно возобновимых природных ресурсов (земля, лес и т.д.) — их количество или возможность увеличивать биомассу, по крайней мере, не должны уменьшаться в течение некоторого времени, т.е. должно существовать хотя бы их простое воспроизводство.
2. Относительно невозбновимых природных ресурсов (полезные ископаемые) — необходимо максимально возможное замедление темпов исчерпания их запасов с перспективой замены в будущем на другие неограниченные или возобновимые виды ресурсов (частичная замена нефти, газа, угля на альтернативные источники энергии — солнечную, ветровую, геотермальную, приливов и отливов, биомассы).
3. Относительно отходов — должна быть предусмотрена возможность минимизации их количества на основе внедрения мало отходных, безотходных, ресурсосберегающих технологий.
4. Загрязнение окружающей среды, как суммарное, так и по видам, в перспективе не должно превышать его современного Уровня. Необходимо предусмотреть возможность минимизации загрязнения до социально и экономически приемлемого уровня. 
    
   8. Проблема развития человеческого потенциала. 
    
   Развитие экономики любой страны и мировой экономики в целом, особенно в современную эпоху, определяется ее человеческим потенциалом, т.е. трудовыми ресурсами и главное — их качеством. А оно проявляется, прежде всего, в виде квалификации трудовой морали. 
    
   Изменение условий и характера труда и повседневной жизни при переходе к постиндустриальному обществу привели к развитию двух, казалось бы, взаимоисключающих и в то же время взаимопереплетающихся тенденций. С одной стороны, это все более возрастающая индивидуализация трудовой деятельности, с другой — необходимость наличия навыков к работе в коллективе для решения сложных производственных или управленческих задач методом «мозговой атаки». 
    
   Изменяющиеся условия труда предъявляют в настоящее время повышенные требования и к физическим качествам человека, которые в значительной мере определяют его способность к труду. На процессы воспроизводства человеческого потенциала большое влияние оказывают такие факторы, как сбалансированное полноценное питание, жилищные условия, состояние окружающей среды, экономическая, политическая и военная стабильность, состояние здравоохранения и массовые заболевания и т.п.