Кредитная политика банка: содержание и направления развития

Высокие кредитные риски, связанные с кредитованием реального  сектора экономики, ставят банки  перед необходимостью разработки и  усовершенствования технологий, позволяющих  качественно и в приемлемые сроки  оценить кредитоспособность заемщиков.

Особенно актуален вопрос оценки кредитоспособности заемщиков  был в недалёком прошлом, когда  мир охватил финансовый кризис. Из-за перекрывания доступа к кредитным  ресурсам многие кредитоспособные, до сих пор, заемщики оказались в  затруднительном, преддефолтном состоянии, поэтому большую значимость приобретает  оценка кредитоспособности заемщиков  относительно кредитных продуктов.

Самой последней разработкой  в области оценки кредитоспособности заемщика стала недавно обоснованная методика, которая подходит для анализа  как новых, так и действующих  заемщиков. Методика разработана на основе балльной оценки с использованием подходов и рекомендаций.

В данной методике процедура  оценки риска заемщика состоит из следующих этапов:

1)анализа бизнес-риска (характеристика отрасли, рынка, деловой репутации);

2)анализа финансового риска (платежеспособность и финансовая устойчивость);

3)анализа кредитной истории (характеристика опыта работы клиента по кредитам, займам и расчетам с государством и контрагентами).

На каждом этапе анализируется  ряд групп показателей. Каждый показатель группы оценивается в баллах. Показатели имеют несколько качественных характеристик  с оценкой в процентах от максимального  количества баллов по данному показателю и стоп-показатель, при котором  дальнейший анализ прекращается и кредитование заемщика недопустимо. Чем ниже оценка показателя - тем хуже финансовое положение  и соответственно выше риск, связанный  с возвратностью предоставляемых (предоставленных) клиенту кредитных  продуктов.

Приведенные в настоящей  Методике показатели бизнес-риска, финансового  риска и кредитной истории  не исчерпывают возможного их перечня - чем большее количество вопросов задается клиенту, тем точнее итоговая оценка качества финансового положения.

В системе оценки кредитоспособности заемщика наибольшее развитие получил  кредитный скоринг. Большинство крупных банков уже вплотную подошли к внедрению полноценных систем кредитного скоринга, банки среднего размера только начинают осознавать свою потребность в нём. Хотя именно у средних банков складывается наиболее ясное понимание того, что внедрение скоринговых систем - это единственная возможность вести конкурентную борьбу с крупными банками на рынке кредитования.

Основные цели, к которым  стремится любой банк при внедрении  полноценной системы кредитного скоринга, можно сформулировать так:

- увеличить кредитный  портфель за счет уменьшения  количества необоснованных отказов  по кредитным заявкам; повысить точность оценки заемщика; уменьшить уровень невозвратов; ускорить процедуру оценки заемщика;

-    создать централизованное  накопление данных о заемщиках;

- снизить формируемые  резервы на возможные потери  по кредитным обязательствам; быстро и качественно оценить динамику изменений кредитного счета индивидуального заемщика и кредитного портфеля в целом.

Типы скоринга наиболее актуальны для отечественных  банков:

- Application-скоринг - оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита. Представители банков, активно работающих на рынке кредитования физических лиц, не раз говорили, что доля невозвратов уже достигла 15% и продолжает расти, т.е. можно смело утверждать, что application-скоринг является наиболее актуальным типом для РФ.

- Collection-скоринг - определение приоритетных дел и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых "неудовлетворительно". В последнее время отечественные банки чаще говорят о необходимости использования collection-скоринга в повседневной работе, т.к. позволяет вести планомерную работу с просроченной задолженностью до момента ее передачи в коллекторское агентство.

- Behavioral-скоринг (поведенческий скоринг) - оценка динамики состояния кредитного счета заемщика. Позволяет спрогнозировать изменение платежеспособности заемщика.

- Fraud-скоринг - оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Этот тип скоринга используется в связке с application-скорингом и behavioral-скорингом для более детального анализа заемщиков.

Все возрастающая сложность  экономических отношений в банковской сфере требует от ее участников проявления многовариантных и нестандартных  решений, выполнения неординарных хозяйственных  операций. Поскольку кредитование  занимает одно из лидирующих мест в перечне банковских услуг, поэтому банки в первую очередь стремятся развивать именно эту сферу своей деятельности. Совершенствование кредитной политики банка в соответствии с перечисленными направлениями, позволяет банку расширять спектр оказываемых кредитных услуг, клиентскую базу, повышать качество кредитного портфеля, т.е. получать конкурентные преимущества.

Заключение

 

     Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: срок, цена кредита, тип рынка и др. Независимо от вида, кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру.     Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по  разработке основных направлений  кредитного процесса;

2) тактика банка по  организации кредитования;

3) контроль за реализацией  кредитной политики.

     Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком и составляют его кредитную политику.

     Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации.   Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.

     При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Таких как макроэкономические, отраслевые, региональные и внутрибанковские.

     Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Сущность кредитной политики Сбербанка имеет дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и субъективной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.

     Важным моментов в развитии кредитной политики банка является анализ и своевременная корректировка кредитного портфеля, тем самым с помощью постоянного мониторинга состояния кредитного портфеля банки могут своевременно принимать необходимые меры для решения различных задач.

    Для увеличения стабильности кредитной политики банка и банковской деятельности в целом, для того чтобы минимизировать риски возникающие в период кризисных ситуаций, банком осуществляется  комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики, что позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество.

    Таким образом, кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения. Поэтому, банки должны осуществлять мониторинг не только кредитного портфеля, но и состояния всей отчетности в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Ч. I, II. – М.: Инфра-М-Норма, 2008г.
2. «О Центральном банке РФ» Федеральный Закон РФ № 86-ФЗ от 26 апреля 2007 г.
3. «О банках и банковской деятельности» Федеральный Закон РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. (в ред. от 03.03.2008 г.)
4. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П
5. "Об обязательных нормативах" Инструкция Банка России от 16.01. 2004 г. № 110- И
6. "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием" Инструкция ЦБР от 31 марта 2004 г., № 112-И
7. Инструкция Банка России №110-И от 16 января 2004 «О порядке определения норматива достаточности собственных средств (капитала банка)»;
8. "О типичных банковских рисках". Указание Банка России  от 23.06.2004 г. № 70-Т.
9. Деньги.Кредит. Банки: учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова.- М.: Юнити, 2010.-703с.
10. Банки и небанковские кредитные организации; учебник/ под ред. Е.Ф.Жукова. -М.: Вузовский учебник, 2010г.
11. Иванов А.Н. Банковские услуги: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2011г.;
12. Казакова, И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика// Деньги и кредит. 2011, №6., С 40-43.
13. Кормош Ю.И. «Банковское и финансовое право» - Москва, издательство «Дело» 2011г.;
14. Кравцова Г. «Деньги. Кредит. Банки» - Москва 2009;
15. Маркова О.М. «Операции Сберегательных банков» - Москва, ИД «ФОРУМ» - ИНФРА-М, 2011г.;
16. Меликьян, Г.Г. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора// Деньги и кредит. 2009.№ 7., С. 10-14.
17. Морданов, Р.Х О развитии концептуальных подходов к стандартизации качества банковской деятельности // Деньги  и кредит. 2010. №2., С 8-17.
18. Носкова И.Я. Валютные и финансовые операции. Учебное пособие,- М.,2010;
19. Панова Г.С. «Кредитная политика коммерческого банка»- М.,2010г.
20. Романовский М.В., Белоглазова Г.Н. - Финансы и кредит: учебник/ под ред. 2-е изд. перераб. и доп.-М.; Высшее образование, 2009.-609 с.
21. Улюкаев, А.В. Денежно-кредитная политика на этапе инвестиционного развития экономики // Деньги и кредит. 2009. №5.. С. 3-7.
22. Материал с сайтов: www.сbr.ru, www.bankir.ru, www.arb.ru, www.sbrf.ru