Кредитная система. Функции и виды кредита. Условие равновесия кредитной массы в экономике

29. Кредитная система. Функции  и виды кредита. Условие равновесия  кредитной массы в экономике.

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат  длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития экономики. Кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствующим быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике.

Основой кредитной системы исторически  являются банки. Выполнение отдельных  банковских операций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмен денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.) Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты, но недостаточно были связаны с производством. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

В кредитной системе каждой страны выделяется три звена: Центральный банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения. При этом каждое звено выполняет свои конкретные функции.

Задача центральных банков — управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью. Их основными функциями являются разработка и реализация денежно-кредитной политики; эмиссия и изъятие из обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот); хранение золотовалютных резервов страны; выполнение кредитных и расчетных операций для правительства; оказание разнообразных услуг коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым учреждениям (хранение обязательных резервов, предоставление ссуд и т.д.). Особое положение центральных банков в кредитной системе проявляется в том, что они не ставят перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками. Они, как правило, не обслуживают население, предприятия. Эти функции выполняют коммерческие банки. Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Современные банки организованы, как правило, в форме акционерного предприятия. Они выполняют следующие функции: прием и хранение депозитов вкладчиков; выдача средств со счетов и выполнение перечислений; размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т.д.

Необходимость  кредита  обусловлена   тем,   что   у   одних   домохозяйств, предприятий появляются временно свободные денежные средства,  а  другим  они  требуются. В рыночной  экономике  основными  поставщиками  денежных  средств являются  домохозяйства  (личный  сектор),  а  потребителями  —  бизнес.  Их взаимодействие  осуществляется  через   посредников:   коммерческие   банки, инвестиционные компании,  страховые  общества,  брокерские  конторы  и  т.д.

Именно они  аккумулируют свободные финансовые средства и размещают  их  среди  потребителей   ссудного   капитала.   Система    экономических    отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных  средств во временное пользование на условиях возвратности и,  как правило,  платности, называется кредитом. Юридическое (физическое) лицо,  предоставляющее  ссуду, называют кредитором, а берущее ее, — заемщиком. Кредит  выполняет  следующие основные   функции:   перераспределительную;   замещения   наличных    денег кредитными  деньгами  и  операциями  (безналичный   расчет).   Эти   функции определяют роль кредита в процессе  воспроизводства.  Он  ускоряет  развитие производства, повышает его эффективность, обеспечивает  непрерывность.  В зависимости  от  сроков,  на  которые   предоставляется   ссуда,   различают онкольный (выдается на небольшой срок и  погашается  по  первому  требованию кредитора); краткосрочный (до одного года); среднесрочный  (от  одного  года до пяти лет); долгосрочный (свыше пяти лет) кредиты. По  составу  кредиторов и заемщиков:  банковский,  коммерческий,  государственный,  потребительский, международный, лизинг-кредит.