Кредитная система и ее особенности в РБ

Но на практике часто кредит используется именно для этих целей. Выдача банковского  кредита Нацбанком регламентируется Законом Республики Беларусь «О Национальном Банке Республики Беларусь», принятом 14 декабря 1990 г., Положением Национального Банка РБ от 7 апреля 1995 года № 519 о банковском кредите. Обычно, кроме как в случаях, предусмотренных законом, Нацбанк РБ и его учреждения не осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов.

Кредиты могут выдаваться за счет собственных средств банков, мобилизованных средств юридических  лиц и граждан за исключением  зарезервированных в фонде обязательных резервов, а также приобретенных  средств на рынке кредитных ресурсов. Если при кредитовании крупных целевых программ банк не может предоставить заемщику всю требующуюся сумму из-за ограничений, связанных с необходимостью поддержания установленных экономических нормативов, а отказ в кредите не выгоден ни клиенту, ни самому банку, может быть использован принцип консорциального кредитования путем концентрации ресурсов нескольких банков на условиях солидарной ответственности. Такие кредиты обычно предоставляются на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн.долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных программ и проектов. Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются в национальной валюте, а если коммерческий банк имеет лицензию на осуществление валютных операций, то в иностранной валюте.

Для уменьшения рисков банков и для защиты интересов его  кредиторов и вкладчиков при размещении их средств и осуществлении других активных операций банки должны соблюдать установленные им экономические нормативы и создавать резервы в качестве компенсационных мер на случай будущих потерь от невозврата долгов. При непогашении кредита банк имеет право предпринять следующие меры:

1) предъявить сумму долга ко взысканию в установленном порядке со счета гаранта;

2) реализовать ценные  бумаги, принятые в залог; 

3) разрезервировать счет  по учету депозитов; 

4) получить удовлетворение  по погашению кредита из стоимости  заложенного имущества в соответствии с Законом Республики Беларусь «О залоге»;

5) предъявить к оплате  требования и счета заемщика  к другому лицу, уступленные им  в пользу банка. Выбор банком  одной из вышеуказанных мер  зависит от формы обеспечения  обязательств по возврату кредитов.

Важным инструментом кредитной системы Республики Беларусь является государственный кредит.

Рассмотрим особенности  государственного кредита в Республике Беларусь. Государство в лице его  органов (Министерства финансов РБ, других республиканских и местных органов) занимает денежные средства у физических и юридических лиц для финансирования государственных расходов, что позволяет покрывать бюджетный дефицит без осуществления денежной эмиссии. И, как показывает опыт стран с рыночной экономикой, использование государственного кредита для покрытия дефицита бюджета является более эффективным и разумным средством по сравнению с монетарными приёмами.

Государственный кредит может быть использован в качестве одной из мер стабилизации денежного  обращения. В условиях высокой инфляции государство может проводить политику «дорогих» денег: из обращения на заранее оговоренный срок изымается избыточная денежная масса. По месту получения кредиты подразделяются на внутренние и внешние займы. Для внутреннего государственного кредита Республики Беларусь характерным является кредитование Национальным банком государственного бюджета. Нацбанк может предоставлять правительству республики или местным органам власти кредиты, обеспеченные долговыми обязательствами на предъявителя.

Мощным источником средств для этого служат заёмные средства населения и предприятий, находящиеся во вкладах в системе сберегательных банков. В то же время, если в годовом балансе Национального банка стоимость его активов не соответствует сумме его обязательств, капитала и резервов, Министерство финансов РБ предоставляет Нацбанку РБ долговые обязательства в виде ценных бумаг на предъявителя, выпущенных правительством РБ в сумме, которая необходима для ликвидации дефицита. Эти долговые обязательства погашаются за счет прибыли Национального банка.

Государственный кредит формирует часть государственного внутреннего долга, состоящего большей  частью из внешних займов, связанных  с развитием международного кредита. В соответствии с Законом «О внутреннем государственном долге Республики Беларусь» внутренний государственный кредит может выступать в формах государственных займов, кредитов Национального банка на покрытие дефицита и других краткосрочных и долгосрочных обязательств. Минфину Республики Беларусь принадлежит право привлекать заемные средства у юридических и физических лиц от лица совета министров. Обслуживание государственного долга поручено Национальному банку. А контроль за состоянием задолженности государства осуществляется Верховным Советом и Советом Министров в соответствии и законами «О бюджетной системе Республики Беларусь» и «О внутреннем государственном долге Республики Беларусь», а также другими нормативными актами.

Национальный банк совместно  с Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября текущего года представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.

Денежно-кредитная политика, являясь неотъемлемой частью общегосударственной  социально-экономической политики, имеет многофункциональную природу и должна обеспечивать решение задач, вытекающих из общего контекста социально-экономического развития страны и макроэкономической ситуации, а также связанных с особенностями банковского сектора («кровеносной системы экономики»), который должен обеспечивать сохранность и эффективное размещение активов предприятий и домашних хозяйств, нормальный ход платежного процесса [8, с.86-93]. Все эти задачи одинаково важны и взаимосвязаны. Эффективность денежно-кредитной политики определяется тем, насколько удается обеспечить баланс и учет всех стоящих перед ней задач, решение которых требует применения различных, порой «разнонаправленных» мероприятий.

В условиях экономики  переходного периода проблемы определения  направлений, выбора и реализации инструментов денежно-кредитной политики особенно сложны в связи с тем, что рыночные механизмы экономического регулирования, как правило, в недостаточной степени отработаны, а банковская система не обладает существенным финансовым и организационно-технологическим потенциалом. Кроме того, специфика социально-политической ситуации, деловая культура, сложившиеся стереотипы отношений между различными социальными группами также в значительной степени определяют спектр возможных альтернатив как социально-экономической политики в целом, так и денежно-кредитной в частности, эффективность (неэффективность) тех или иных форм организации и инструментов регулирования экономических процессов.

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь направлена на неуклонное углубление финансово-экономической стабильности, последовательное достижение нормальных, согласно международным стандартам, темпов инфляции и девальвации. При этом Национальный Банк Республики Беларусь исходит из того, что оптимальным является такой вариант денежно-кредитной политики, при котором не допускается резких скачков в уровнях процентных ставок, обменном курсе национальной валюты.

Сегодня можно говорить о том, что последовательное проведение данной политики позволило обеспечить ряд положительных результатов.

1. Беларуси одной из  немногих стран бывшего СССР  удалось избежать системного  банковского кризиса. Конечно,  случались и банкротства банков, и определенные сбои в работе. Но даже во время российского  дефолта августа 1998 г., оказавшего  весьма существенное негативное влияние на банковскую систему и всю экономику РБ, платежи осуществлялись стабильно, вкладчики при желании беспрепятственно могли получить свои деньги.

2. В последние годы  в республике достигнуты определенные  качественные сдвиги в уровне  стабильности национальной валюты и инфляционной ситуации. После перехода к единому курсу белорусского рубля (14 сентября 2000 г.) темпы девальвации последовательно снижались: с 33,9% в 2001 г. до 9,5% в 2008 г.

Таким образом, отмечу, что  в Республике Беларусь продолжается дедолларизация экономики, что обусловлено стабильным обменным курсом национальной валюты, устойчивым снижением инфляции и действующей курсовой политики.

Так, за январь-июнь 2008 г. доля рублевой денежной массы в общем объеме широкой денежной массы выросла на 4,7%, и на 1 июля текущего года достигла 69,6%. За I полугодие средства физических лиц в белорусских рублях, привлеченные банками, увеличились на 21,9%, в том числе депозиты - на 31,2%. За этот же период средства физических лиц в иностранной валюте возросли только на 5,5%, в том числе депозиты - на 5,4%. Абсолютный прирост средств населения в банках в национальной валюте превысил прирост средств в иностранной валюте в 9 раз, что свидетельствует о росте доверия к белорусскому рублю и привлекательности хранения сбережений в национальной валюте. В то же время курсовая политика Национального Банка Республики Беларусь вносила существенный вклад в подавление инфляционных процессов и одновременно содействовала повышению эффективности внешней торговли.

Опережающие темпы кредитования в национальной валюте являются объективным  подтверждением ее укрепления и расширения использования в хозяйственном  процессе. За январь-июнь 2008 г. прирост валовых кредитов в иностранной валюте составил всего 2%, тогда как валовые кредиты в белорусских рублях за тот же период увеличились на 17,6%.

И в заключение, хотелось бы отметить некоторые положения, из которых Национальный Банк Республики Беларусь должен исходить при разработке денежно-кредитной политики республики.

Во-первых, важно иметь  в виду, что стратегической целью  белорусского государства является обеспечение социально-экономической  стабильности в республике, проведение взвешенных реформ, направленных на повышение  уровня жизни народа. Это означает, что денежно-кредитная политика должна разрабатываться и реализовываться таким образом, чтобы не допускать или, по крайней мере, обеспечивать максимальное смягчение возможных «шоков».

Во-вторых, следует учитывать, что, несмотря на то, что основу производственного  комплекса экономики республики составляют высококонцентрированные предприятия, относящиеся к сложным, довольно наукоемким отраслям обрабатывающей промышленности (машиностроение, металлообработка, химия и нефтехимия и др.), в целом технологическая структура сложилась в условиях «дешевизны» сырьевых, энергетических, трудовых, а также финансовых ресурсов. Модернизация такой структуры, которая является весьма инерционной, требует времени и значительных инвестиций. С другой стороны, функционирование такой технологической структуры сопряжено с рядом других фундаментальных отношений в экономике и социальной сфере. Речь идет о системе перекрестного субсидирования, поддержании низких цен, не покрывающих издержек, на сельскохозяйственную продукцию, услуги жилищно-коммунального хозяйства и ряда других отраслей. И с этой точки зрения «завышенный» уровень официального валютного курса является «составным элементом» сложившейся, искаженной по отношению к мировому уровню, структуры цен ресурсоемкого типа технологического базиса производства. Учитывая первую установку, все это означает, что денежно-кредитная политика должна осуществляться в комплексе с финансовой, фискальной и создавать условия для модернизации производства, достижения нормальных, по мировым меркам, ценовых соотношений на предметы конечного спроса, ресурсы и факторы производства.

Третья установка - общего характера, которая, тем не менее, непосредственно  определяет возможные параметры, направления  денежно-кредитной политики, результаты реализации ее мероприятий и заключается в том, что экономика Беларуси в целом отвечает критериям «малой открытой экономики». Малая открытая экономика тесно связана с внешним миром, но сама не в состоянии оказать ощутимого влияния на конъюнктуру мирового финансового рынка.

3. Перспективы развития кредитной системы Республики Беларусь

3.1 Анализ проблем кредитования субъектов хозяйствования различных форм собственности в Республике Беларусь. Перспективы развития лизинг-кредитования в Республике Беларусь.

При организации кредитных отношений с субъектами хозяйствования, независимо от их формы собственности и вида деятельности, банки Республики Беларусь, в соответствии с действующим законодательством и нормативными требованиями Национального банка Республики Беларусь,   первоочередное внимание уделяет социальной значимости кредитуемого проекта, кредитоспособности и платежеспособности предприятия-заемщика и наличию реального обеспечения своевременного возврата денег. При предоставлении долгосрочных кредитов банком отдается предпочтение стабильно работающим предприятиям с устойчивым финансовым состоянием, обеспечивающим выпуск высококачественной продукции. По видам обеспечения кредиты предоставляются, в основном, под залог имущества, гарантии или поручительства предприятий и организаций, обеспеченных залогом имущества.

При этом по статистике, из десяти малых предприятий, обращающихся за кредитом, деньги получает лишь одно. Банки боятся финансировать владельцев мелких магазинов и кустарных производств: риски их бизнеса слишком велики, а деятельность непрозрачна. В отличие от бурно развивающегося рынка потребкредитования и уже устоявшейся практики финансирования среднего и крупного бизнеса, малые предприятия пока не входят в сферу интересов кредитных организаций. Впрочем, как уверяют банкиры, они были бы открыты для сотрудничества с малым бизнесом, если бы не несколько принципиальных «но».

Ведь непрозрачность далеко не единственная их претензия  к потенциальным заемщикам. В  качестве доводов банкиры могут  привести и недостаточную экономическую и юридическую грамотность большинства предпринимателей, и отсутствие ликвидных залогов, и высокие риски невозврата кредитов... Не остаются внакладе и представители малого бизнеса — свою нелюбовь к банкам они мотивируют высокой  стоимостью кредитов, слишком жесткими условиями их получения, длительными сроками рассмотрения заявок и практически полной невозможностью получить кредит на создание бизнеса «с нуля». Почти все банки выдвигают условие: предприятие должно существовать не менее года. Итог, как говорится, плачевный. Как утверждает координатор проектов ПРООН представительства ООН в Беларуси Людмила Истомина, сегодня банковские кредиты выступают источником финансовых средств для начала бизнеса только в 9 % случаев. Около 19 % приходится на займы друзей, 14 % — близких и родственников, 6 % — сторонних частных лиц. Еще 2 % предпринимателей воспользовались займами специализированных фондов, таких как Фонд социальной защиты или Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей (БФФПП). Но чаще всего в качестве первоначального капитала выступают собственные средства (48 %). Конечно, нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8—10 лет назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200 % годовых. Если крупный бизнес в Беларуси может получить рублевые кредиты под 8—12 %, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16 %, но и это большая редкость. Как правило, такие предприятия могут рассчитывать на 20—24 % годовых, и то лишь при наличии ликвидного залога или надежных поручителей.