Кредитная система

Шендрикова Ольга Андреевна

ВГНА, экономический, 2 курс

Тел. 8(968)7960926

Кредитная система.

Кредитная система может  быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: функциональным, институциональным и сущностным.

Таким образом, можно дать три определения кредитной системы:

• Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)
• Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)
• Кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)

С точки зрения институционального подхода ядром всей кредитной системы является банковская система. Она бывает одноуровневой (предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций), двухуровневой (основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.)

В функциональном аспекте  рассматриваются формы и виды кредита.

В экономической теории существуют две основные формы кредита:

• коммерческий (товарный) кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа (вексельный способ, скидка при условии оплаты в определенный срок);
• банковский выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал.

Что касается видов кредита, единых мировых стандартов нет и это неудивительно - каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита устанавливает по-своему.

В России кредиты делятся  по видам в зависимости от:

• срока оплаты ссуды (краткосрочные - до шести месяцев, среднесрочные - от шести месяцев до одного года, долгосрочные - свыше одного года);
• объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);
• отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю);
• обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные - предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);
• платности за использование (платные - заемщик платит процент, бесплатные - заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

В мировой практике используются и другие критерии классификации  видов кредита, например, кредит для  юридических лиц и физических лиц.

Также существует несколько  упрощенный способ классифицировать кредиты:

• Государственный кредит - именно государство через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование необходимых направлений. В мировой практике государственный кредит используется не только в качестве привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.
• Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на длительный срок. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение приобретаемой недвижимости - как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры.
• Межбанковский кредит - форма взаимного кредитования финансовыми учреждениями друг друга.
• Международный кредит - наиболее поздняя форма, функционирует на международном уровне. Участниками подобных отношений могут быть как отдельные юридические лица, так и правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк). Международный кредит, с одной стороны, стимулирует развитие производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, с другой - обостряет противоречия на рынке, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.
• Налоговый кредит - отсрочка налогового платежа, представляемая налоговыми или иными уполномоченными органами. Налоговый кредит предоставляется на основе договора налогового органа с предприятием и согласовывается с финансовым органом. Налоговый кредит носит временный характер. По истечении установленного срока налоги должны быть уплачены с причитающимися процентами.
• Потребительский кредит или целевое кредитование физических лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования (мебели, легковых и грузовых машин, холодильников) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению.

В настоящее кредитная  система России развивается стремительными темпами. Для оценки ее состояния воспользуемся данными базы НБКИ (ОАО «НБКИ» – Национальное бюро кредитных историй, крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации, создано в марте 2005 года. Основное направление деятельности – создание единого центра хранения и обработки всей информации, необходимой для принятия кредитных решений кредиторами. По состоянию на 23 октября 2012 года Бюро консолидирует информацию из более 1400 кредитных организаций России.) Так, на 1 октября 2012 года количество кредитов в целом выросло на 34% по сравнению с началом года и достигло 91,276 млн. При этом число потребительских кредитов составило 63,818 млн., что на 28% выше, чем в начале года, кредитных карт – 20,870 млн (прирост на 60%), автокредитов – 3,583 млн (+25%), ипотечных – 997,766 тыс (+35%). Если говорить о кредитах наличными, то в январе-сентябре наибольшим спросом у заемщиков пользовались кредиты от 50 до 100 тыс – число кредитных историй физлиц, получивших займы на эти суммы, с начала года возросло на 50%. Эти данные говорят о процветании кредитной системы. Также стоит отметить, что ускоренными темпами развивается база кредитных историй, что позволит более точно оценивать риски невозврата, а значит, тем самым появится возможность ставить вопрос о снижении ставок.

Отдельным пунктом следует  отметить, что растет число ипотечных кредитов. Так например, за первое полугодие 2012 года было выдано свыше 295 000 ипотечных кредитов на общую сумму 430 млрд. рублей. Это на 50% больше прошлогоднего уровня как в количественном выражении, так и в денежном. Но вместе с тем существенной проблемой является то, что в первом квартале текущего года месячные ставки по ипотечным кредитам в рублях выросли до 12,2% с 11,6%.

Также существует много организаций, стремящихся преодолеть конкуренцию путем выдачи кредитов без справок о доходах и поручителей, что ведет к большому количеству неплатежеспособных заемщиков, а это в свою очередь вынуждает банки поднимать ставки.

Кроме того развитию кредитной системы препятствует слабая законодательная база. Так например, 5 млн. россиян в 2011 году не смогли вовремя расплатиться по кредитам. Причем, 2 млн. из них, считают в Госдуме, - потенциальные банкроты. Но закон о банкротстве физических лиц не могут принять уже 8 лет.

Таким образом, можно отметить как положительные стороны в  кредитной системе России, так стороны, нуждающиеся в дальнейшем совершенствовании.