Кредитный договор

     Товарный  кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику не деньги, а вещи, определяемые родовыми признаками. В этом состоит отличие товарного кредита в смысле ст.822 ГК от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Как правило, предметом товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т.д. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы, но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст.465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором. 
Товарный кредит следует отличать от обычного кредитного договора.

     Во-первых, одной из сторон обычного кредитного договора должен быть банк или иное кредитное учреждение. Индивидуальные предприниматели могут выступать  в таких сделках лишь в качестве заемщиков. Соответственно, достаточно определена и ограничена сфера применения кредитного договора. Договор товарного кредита позволяет индивидуальному предпринимателю участвовать в нем как в качестве заемщика, так и в качестве кредитора. Соответственно и сфера применения данной разновидности сделок гораздо шире.

     Во-вторых, предметом обычного кредита являются исключительно деньги. Предметом  товарного кредита выступают  иные, чем деньги вещи, определенные родовыми признаками (сырье, полуфабрикаты, сельскохозяйственная продукция, горюче смазочные материалы и т.д.). Он предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у него отсутствуют. На практике субъектами товарного кредита выступают индивидуальные предприниматели, деятельность которых связана с потреблением определенных материалов и сырья.

     Порядок заключения договора товарного кредита  регулируется ст.822 ГК РФ. Организации, заключающие договоры на условиях товарного  кредита, должны обращать особое внимание на формирование условий договоров, так как несоблюдение элементарных правил может привести к серьезным негативным последствиям для обеих сторон.

     Договор должен быть заключен в письменной форме.

     В случае предоставления товарного кредита  приобретаемый товар переходит  в собственность заемщика в момент его передачи, и организация, получившая товар, имеет полное право его продавать, передавать на реализацию другим предприятиям, то есть совершать с товаром любые действия, предусмотренные законом.

     В обязанности заемщика входит необходимость вернуть в оговоренные с ним сроки товарно-материальные ценности точно такого же рода и качества, поскольку в противном случае такие отношения могут быть квалифицированы как бартерные, то есть вытекающие из договора мены.  
 
 
 
 

     Заключение 

     Кредитом можно назвать процентный заем, при котором займодавцем является банк, а объектом займа - деньги. Кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея безусловно возмездный характер. Ст. 819 ГК РФ определенно указывает, что кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

     Банк  как посредник на финансовом рынке, выдав кредит, подвергается кредитному и процентному риску, а также  риску ликвидности. Появление этих рисков вызвано объективными обстоятельствами, положением банка как аутсайдера по отношению к заемщику. В числе этих обстоятельств неявные (в том числе недобросовестные) действия заемщиков, или скрытая информация, или то и другое вместе. Перечисленные выше риски являются рисками самого банка, однако после определенного предела они становятся уже рисками его клиентов (собственников депозитов, как срочных, так и до востребования). Именно специфика банка как продавца чужих денег и требует повышенной защиты интересов банка и его клиентов.

     Как правило, банками выдаются целевые  кредиты, и назначение кредита указывается  в кредитном договоре. Очень важно, чтобы назначение было правильно  сформулировано, так как нецелевое  использование дает право банку  произвести досрочное списание кредитных средств, наложить штраф на заемщика. В УК РФ предусмотрено наказание за нецелевое использование кредита.

     Срок, в течение которого кредитные  средства должны быть перечислены заемщику, должен быть сформулирован четко  и однозначно, как и санкции  за его нарушение. Кредитным договором может быть предусмотрена какая-либо форма обеспечения обязательств заемщика, например, залог; обычно в таких случаях делается оговорка о том, что кредитный договор вступает в силу лишь с вступлением в силу договора залога. В том случае, если в кредитном договоре будет существовать подобная оговорка, важно, чтобы срок предоставления кредита указывался в количестве дней с момента вступления кредитного договора в силу, а не с момента подписания, т.к. залог может оформляться достаточно долго, что приведет к истечению срока предоставления кредита, предусмотренного договором, и даст возможность кредитору оспаривать срок.

     Таким образом, проведенный анализ кредитного договора показывает что, многие коммерческие банки должны быть более осторожны и внимательны к его условиям. Поскольку использование условий кредитного договора по трафарету может быть истолковано клиентами в свою пользу. Последствиями этого будут судебные тяжбы и нарушение сроков возврата кредита, что может дестабилизировать денежное обращение, а также привести к снижению ликвидности банка, а это является риском к возникновению банкротства. Чтобы противостоять рискам, связанных с банкротством, коммерческие банки должны иметь достаточно собственных средств, позволяющие им выдержать возможные убытки, и профессиональную юридическую службу.

      Список используемой литературы:

Нормативные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ГроссМедиа, 2008.
2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г.
3. Закон РФ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 2 декабря 1990г.
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №11.
5. Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)").
6. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г. № 39-П.

Учебная и справочная литература

7. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. М., 2002.
8. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002.
9. Гражданское право. Учебник. ЧастьII / под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. -М.: «Проспект», 1997.
10. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп.М., 2000. (автор гл.49 Е.А. - Суханов).
11. Гражданское право: Учебник. Т.2 / Под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп.М., 2003. (автор главы - 39 Д.А. Медведев).
12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.