Кредитование физических лиц

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..2

1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БУРЯТСКОГО ОСБ №8601………………………………...4

1.1 Нормативно-правовые основы деятельности Бурятского ОСБ №8601……………………………………………………………………………...4

1.2 Организационно- управленческая структура Бурятского ОСБ №8601……………………………………………………………………………...7

2. ВИДЫ, УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ……………………………………………………….10

2.1 Кредитная политика Сбербанка…………………………………….............10

2.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Бурятским ОСБ №8601…………………………………………………………………………….11

2.3. Условия и сроки оформления кредита ………………................................18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….............24

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………….............25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам.

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать  также различные формы, такие  как овердрафт.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно  сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

.

 

 

 

 

 

1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БУРЯТСКОГО ОСБ №8601

 

1. Нормативно-правовые основы деятельности Бурятского ОСБ № 8601

 

Деятельность Бурятского ОСБ 8601 осуществляется в соответствии с Федеральными Законами «Об акционерных  обществах», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Существуют следующие  нормативные акты и документы, регламентирующие порядок функционирования отделений  Бурятского ОСБ и формирования их организационной структуры с учетом изменений и дополнений.

Устав Акционерного Коммерческого  Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО);

В Уставе содержатся следующие  сведения:

- наименование банка  и его местонахождение (почтовый  и юридический адрес);

- перечень выполняемых  им банковских операций;

- размер уставного  капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

- данные об органах  управления банка, порядке образования  и функциях.

Филиалы Банка (территориальные  банки) возглавляются председателями, назначаемыми Президентом, Председателем  Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре. В филиалах Банка создаются коллегиальные органы управления (правление территориального банка, совет отделения), которые действуют на основании утверждаемых Правлением Банка положений.

Председатели территориальных банков, управляющие, отделениями действуют на основании доверенностей.

В соответствии с Уставом  Сбербанк уполномочен совершать  весь спектр операций, разрешенных  коммерческим банкам законодательством  РФ, в том числе: прием и выдачу вкладов и других сбережений; прием платежей от клиентов; долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц; продажу и покупку, а также управление государственными и другими ценными бумагами; выпуск и реализацию лотерейных билетов; предоставление во временное пользование индивидуальных сейфов для хранения документов и ценностей; оказание консультативных и брокерских услуг; осуществление лизинговых операций и т.д.

Положение о филиале  №8601 Акционерного Коммерческого Сберегательного  Банка РФ - Бурятском отделении (06.01.98 №228/1-р).

Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами № 285-4.

Регламент определяет общий  порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных операций в части анализа документов заемщика, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования (краткосрочное кредитование, финансирование инвестиционных проектов, финансирование строительных проектов, овердрафтное кредитование, предоставление кредитов с применением векселей, предоставление гарантий, кредитование предприятий - недропользователей при покупке у них драгоценных металлов, кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов, кредитование предприятий сферы военно-технического сотрудничества, кредитование коммерческих банков под обеспечение и другие), в том числе в рамках программ с участием иностранных банков, устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-3.

Правила определяют общий  порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются  дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным  аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными  офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

В территориальном банке  ведется единая база данных о заемщиках  и предоставленных территориальным  банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом  территориального банка.

Положение об отделе сопровождения  банковских операций от 26.07.06 и др.

Отдел сопровождения  и оформления банковских операций является структурным подразделением Бурятского ОСБ Сбербанка России. Структура  и штатное расписание Отдела утверждается управляющим Бурятским ОСБ №8601 после рассмотрения Правления Банка. Отдел в оперативном порядке подконтролен и подотчетен курирующему заместителю управляющего Банка.

Сотрудники отдела руководствуются  в работе настоящим Положением и  индивидуальными должностными инструкциями. Положение об отделе сопровождения банковских операций включает в себя задачи и функции отдела, организация работы, руководство работой отдела.

 

2. Организационно-управленческая структура Бурятского ОСБ №8601

 

Филиалы Банка действуют  на основании Положений, утвержденных правлением Банка. Филиалы в республиках, краях, областях возглавляются председателями, назначенными Председателем Правления Банка, а филиалы в городах и районах (отделения) - управляющими филиалов в республиках, краях, областях.

Организационная структура  Бурятского ОСБ включает функциональные подразделения и службы банка, каждые из которых отвечают за определенные обязанности.

Характерной особенностью организационной структуры является специализированное разделение труда - закрепление данной работы за персоналом соответствующих профессиональных навыков и квалификации. В данном случае имеет место горизонтальное соподчинение. Организация банка состоит из 15 отделов (включая Правление), каждый из которых занимается следующей деятельностью:

- Управляющий отделением  осуществляет общее руководство  и контроль за деятельностью  отделения.

- Операционное управление  осуществляет открытие и ведение  текущих счетов физических лиц,  операции по денежным переводам,  открытие и ведение счетов  банковских карт, операции с иностранной валютой, прием платежей физических лиц в бюджет, а так же коммунальных платежей, продажу лотерейных билетов и другие услуги по работе с физическими лицами.

- Отдел ресурсов и  ценных бумаг занимается инвестированием  средств в ценные бумаги и привлечением ресурсов путем выпуска банковских ценных бумаг (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов).

- Отдел по сопровождению  банковских операций относится  к системе внутреннего контроля  и сопровождает банковские операции.

Функции отдела:

- контролирует правильность  оформления документов по сделкам  банка на финансовых рынках, кредитных  операций и операций с драгоценными  металлами;

- контролирует соответствие  параметров сделок первичным  документам и условиям договоров;

- контролирует соответствие параметров сделок на предмет соответствия цен, тарифов и процентных ставок ограничениям, установленным коллегиальными органами банка;

- обеспечение работы  с оперативным архивом. Подбор  документов, подготовка писем по  запросам клиентов, налоговых и прочих фискальных органов.

Экономический отдел  занимается анализом, планированием  и прогнозированием финансово-хозяйственной  деятельности.

Контрольно-ревизионный  отдел осуществляет контроль за финансово-хозяйственной  деятельностью отделения.

Административно-хозяйственный  отдел обеспечивает снабжение ТМЦ, содержание коммунального хозяйства.

Юридический отдел осуществляет правовое обоснование финансово-хозяйственной  деятельности банка, защиту интересов  в судах и арбитраже.

Организационный отдел осуществляет делопроизводство, ведение архива, регистрацию, хранение и уничтожение документов банка.

Отдел информатики и  автоматизации занимается разработкой  и сопровождением автоматизированных банковских систем, обеспечением коммуникаций, техническим обслуживанием ЭВТ.

Отдел бухгалтерского учета  и отчетности занимается сбором, регистрацией и обобщением учетной информации и предоставлением отчетности, контроль за использованием собственных и  привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов.

Управление кредитования состоит из нескольких функциональных подразделений кредитованием физических и юридических лиц, межбанковским кредитованием. Отдел собирает и обобщает информацию о выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов.

Отдел по работе с клиентами  занимается привлечением средств организаций  и населения на расчетно-кассовое обслуживание счетов юридических лиц  и бюджетов, вкладов и банковских карт.

Отдел кассовых операций, инкассации и безопасности занимается операциями инкассации (занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении их между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку), охраной объектов, работой с проблемными клиентами банка, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка.

Отдел по работе с персоналом осуществляет подбор и повышение  квалификации кадров, контролирует соблюдение трудового законодательства.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ВИДЫ, УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

 

1. Кредитная политика Сбербанка