Кредитование физических лиц

  Введение 

  1. Теория формирования и развития  процессов кредитования физических  лиц 

  1.1. Современное представление об  экономическом содержании понятия  «кредитование физических лиц» 

  1.2. История становления и развития  кредитования физических лиц

  1.3. Классификация банковских кредитов  физическим лицам и их роль  в экономическом развитии

  1.4 риски, возникающие в процессе  банковского кредитования физических  лиц

  2. Современная практика кредитования  коммерческими банками физических  лиц в россии

  2.1. Анализ портфеля кредитов физическим  лицам в российских коммерческих  банках

  2.2. Динамика развития и структура  портфеля кредитования физических  лиц на примере ОИКБ «Русь» (ООО)

  2.3. Проблемы развития процессов  кредитования физических лиц  в России

  3. Перспективы дальнейшего качественного  и количественного роста портфеля  кредитов физическим лицам

  Заключение

  Список  использованной литературы

  Приложения

  Приложение 1 методика оценки фактической степени  риска по портфелю однородных ссуд

  Приложение 2 структура кредитного портфеля по срокам по состоянию на 01.07.2008 г

  Приложение 3 объемы выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2007 г

  Приложение 4 ставки ипотечных кредитов ведущих  операторов (декабрь 2007 г.)

  Приложение 5 объем российского рынка автокредитования в 2005-2007 гг., млрд., долл. Сша

  Приложение 6 динамика доли «кредитных» автомобилей  в общем объеме продаж на российском рынке в 2003-2007 гг., %

  Приложение 7 динамика доли «кредитных» зарубежных марок в общем объеме продаж иномарок в 2003-2007 гг., %.

  Приложение 8 динамика кредитного портфеля ОИКБ «Русь» (ООО) за 2003-2007 гг

  Приложение 9 распределение прибыли, полученной ОИКБ «Русь» (ООО) от операций с физическими  лицами

  Приложение 10 отношение объема кредитов физическим лицам к ввп(%) 

  Введение

  Актуальность  темы дипломной работы обусловлена  небывалым за последнее время  ростом кредитования физических лиц. В  настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась  одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

  Социальный  эффект кредитования, в том числе  и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А  что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.

  Несмотря  на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими  структурами. Сейчас практически нет  граждан, которые имели бы кредитную  историю. Для этого у нас в  стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита  банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и  как за них расплачивался, то в  России существенную роль играет платежеспособность заемщика.

  Основной  целью работы является оценка современной  системы банковского кредитования физических лиц в российской практике.

  Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

  - изучить  современное представление об  экономическом содержании понятия  «кредитование физических лиц»;

  - описать  историю становления и развития  кредитования физических лиц;

  - рассмотреть  классификацию банковских кредитов  физическим лицам и показать  их роль в экономическом развитии;

  - проанализировать  современное состояние рынка  кредитования физических лиц  в России;

  - исследовать  динамику развития и структуру  портфеля кредитов физическим  лицам на примере ОИКБ «Русь» (ООО);

  - выявить  проблемы кредитования физических  лиц и наметить пути их решения;

  - оценить  перспективы развития кредитования  физических лиц.

  Предметом исследования в дипломной работе является банковское кредитование физических лиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная  с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая  ипотечное кредитование.

  В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи  и взаимозависимости с другими  видами банковской деятельности, экономической  ситуацией в стране. При анализе  использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

  Научной и методической основой дипломной  работы послужили законодательные  акты, а также работы отечественных  и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. Монографии, посвященные  потребительскому кредитованию, преимущественно  раскрывают особенности банковского  обслуживания населения (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.А. Казимагомедов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Морсман). Высоко оценивая вклад вышеназванных  и других авторов, необходимо отметить, что данные работы в основном затрагивают  вопросы сущности потребительского кредитования, его видов, проблем  организации, а также перспектив развития тех или иных кредитных  услуг населению. В периодической  печати и в диссертационных исследованиях (В.С. Белоногова, И.Н. Волокитина, Д.А. Ляшов, А.В. Осиповская, П.А. Тележников) освящается в основном процесс развития отдельных  видов кредитных услуг физическим лицам и его перспективы.

  Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

  В первой главе «Теория формирования и развития процессов кредитования физических лиц» основное внимание уделено  современным представлениям об экономическом  содержании понятия «кредитование  физических лиц», рассмотрена история  становления и развития кредитования физических лиц, а также дана классификация  банковских кредитов физическим лицам  и их роль в экономическом развитии.

  Во  второй главе «Современная практика кредитования коммерческими банками  физических лиц в России» рассматривается  организация кредитования населения  в коммерческих банках. Здесь освещаются такие вопросы как: анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках, динамика развития и структура портфеля кредитов физическим лицам на примере ОИКБ «Русь» (ООО), а также проблемы развития процессов  кредитования физических лиц в России.

  В третьей главе диплома «Перспективы дальнейшего качественного и  количественного роста портфеля кредитов физическим лицам» раскрываются тенденции и перспективы развития кредитования населения в России.  

  1. Теория формирования  и развития процессов  кредитования физических  лиц

  1.1. Современные представления  об экономическом  содержании понятия  «кредитование физических  лиц»  

  Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики  и неотъемлемым элементом экономического роста. Термин – Кредит происходит о латинского слова “CREDITUM” (ссуда, долг; доверие; он верит) и означает разновидность экономической сделки, договор между юридическими или  физическими лицами о займе или  ссуде, то есть кредитор предоставляет  заемщику на определенный срок деньги или в некоторых случаях имущество. Принципиальные характеристики кредита  заключаются в срочности, возвратности и платности [3. С. 36]. Кредит, таким  образом, представляет собой форму  движения ссудного капитала, то есть денежного  капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит трансформирует денежный капитал  в ссудный капитал и выражает отношения между кредитором и  заемщиком [6. С. 78]. При помощи кредита  свободные денежные капиталы и доходы граждан, предприятий и государства  аккумулируются, превращаясь в ссудный  капитал, который за плату передается во временное пользование.

  Необходимость и возможность кредита обусловлена  закономерностями кругооборота и оборота  капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие  источником кредита, на других возникает  потребность в кредите, например, для расширения производства. В условиях перехода России к рынку роль и  значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного  перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к  горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. С помощью кредита в рыночной экономики, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественных характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

  Переход России к рыночной экономике, преодоление  кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности  функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и  дальнейшего развития кредитных  отношений. Кредит - предоставление денег  или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано  непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые  вступить в экономические отношения [1. С. 56].

  По  мнению Егорова А.Е. «Кредитование  физических лиц рассматривается  как важная составная часть целостной  системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских  нужд населения. При этом следует  подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают  отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)» [12. С. 4].

  На  это положение обращает внимание и  профессор Жуков Е.Ф. По его мнению «Кредитование физических лиц – это кредиты, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее» [13. С. 38]. Безусловно, высказанное положение имеет ключевое значение для определения сущности кредитования физических лиц.

  С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты  физическим лицам следует рассматривать  как отдельную, самостоятельную  форму банковского кредита, имеющую  черты как ссуды денег, так  и ссуды капитала [14. С. 125]. При  выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества.

  Возвратность  банковского потребительского кредита  основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой  платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным  образом систематически получаемых (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня). Потребительский кредит в современных  условиях оказывает двоякое влияние  на экономические процессы. Потребительский  кредит способствует развитию экономики, поскольку:

  1. Стимулирует потребление населением  товаров длительного пользования  и услуг, и, как следствие, - их производство.

  2. Способствует перераспределению  доходов не только в пространстве (между различными участниками  процессов производства и потребления), но и во времени.

  3. Устанавливает баланс между совокупным  спросом и совокупным предложением  в краткосрочном периоде.

  4. Сокращает временные разрывы  между потребностью в определенных  товарах и услугах и возможностью  их оплаты.

  6. Сокращает издержки обращения,  связанные с хранением товаров.

  7. Увеличивает скорость денежного  обращения. С помощью кредита  свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

  8. Дает возможность производителям  снять остроту проблемы перепроизводства  товаров и услуг, скоординировать  в будущем производственные планы  с учетом прогноза потребительского  спроса и избежать кризиса  сбыта [15. С. 69].

  В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

  1. На уровне индивида потребительский  кредит создает иллюзию богатства  и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности  часто возникают трудности с  ежемесячными платежами. Кроме  того, потребитель с высокой долей  задолженности в потребительском  бюджете отчасти теряет покупательский  потенциал и привлекательность  для товаропроизводителей в будущем. 

  2. Как правило, покупки в кредит  обходятся дороже, чем при оплате  наличными. Увеличение расходов  связано с необходимостью оплаты  процентов за пользование кредитом.

  3. На макроуровне потребительский  кредит, временно форсируя рост  производства и создавая видимость  высокой конъюнктуры, в конечном  счёте, может способствовать выходу  производства за рамки платёжеспособного  спроса населения, нарастанию  перепроизводства и обострению  экономических кризисов. Уровень  потребительского кредитования  зависит от фазы экономического  цикла. На стадии подъема население  увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет,  в период спада – резко снижает,  в период депрессии – стабилизирует,  а затем повышает объемы покупок  товаров в кредит. Потребительский  кредит в период подъема может  способствовать «перегреву» экономики.

  4. В условиях глобализации экономики  особенно явно проявляются отличия  в возможности предоставления  потребительского кредита отечественными  и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта  в странах базирования и производства  товаров и услуг, предлагают  более выгодные условия потребительского  кредитования на российском рынке,  повышая свои шансы в конкурентной  борьбе. Отечественные компании, часто  более слабые в финансовом  отношении, предлагают менее выгодные  условия кредитования. Данный факт  оказывает отрицательное воздействие  на конкурентоспособность отечественных  компаний [22. С. 128].

  Итак, кредитование физических лиц – это  экономические отношения, возникающие  между кредитором и заемщиком  – физическим лицом по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Рассмотрим более подробно историю  становления и развития данного  вида кредитования.  

  1.2. История становления  и развития кредитования 

  физических  лиц  

  Еще в  VI веке  нашей эры существовало понятие "кредитования  физических лиц". На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которому отменялось долговое рабство и "должник" расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого переводится как "заклад", "залог".

  Чаще  всего кредиты брали люди, которые  находились в крайней нужде. После  того как все стали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой  неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.

  Гарантии  того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности  отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору  в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила  церковь. Священники аргументировали  свой протест против зверских процентов  с помощью Библии. В Евангелии  от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения  ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя  Аристотеля (чью философию средневековая  церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать  деньги". Помимо этого, церковь пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору  обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь  пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 году папа Александр III издает указ о запрещении "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 году папа Григорий X применяет  более строгое наказание –  изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V вводит в качестве наказания  отлучение от церкви.

  В конце средних веков государство  вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с  кредиторами ведется с помощью "урегулирования процентной ставки". В 1545 году в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 году она снижена  до 8%, а в 1652 году – до 6%.

  Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 году в Нидерландах установлена  максимальная ставка процента в размере  не выше 5%, во Франции в 1601 году был  установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент  был равен 6%.

  В XVIII веке запрещение процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX веке почти везде пропадает  контроль за размером процента. При  этом в законодательстве большинства  стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения  кредитующегося") и уголовная  ответственность за него. Занимали деньги и богатые люди, которым  не хватало средств для осуществления  своих грандиозных замыслов. В  этом случае заемщиками могли выступать  даже короли.

  Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые  существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических  странах почти не предоставляли  населению денежные ссуды на потребительские  цели.

  Первые  квалифицированные кредиторы появились  в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным  лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических  услуг, обучения и тому подобное, но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских  товаров. После  войны сектор кредитования физических лиц стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов.

  Первые  государственные банки в России - Дворянский и Купеческий - были учреждены  еще в середине XVIII века. В конце  века они были преобразованы в  Государственный заемный и Государственный  коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянский, давал помещикам ссуды  под залог имений и крепостных. В 1860 году вместо дореформенных банковских учреждений был организован единый Государственный банк. Этот банк до конца XIX века не имел права самостоятельной  денежной эмиссии. Он выпускал кредитные  билеты (банкноты) только по распоряжению правительства. В ходе подъема 90-х  годов в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. Это и послужило основой финансовой реформы 1897 года, согласно которой был введен золотой монометаллизм, то есть основой денежного обращения стало золото. Поскольку в передовых странах к этому времени был именно золотой монометаллизм, реформа существенно облегчала внешнюю торговлю и улучшала внешнеэкономические позиции России.

  Государственному  банку теперь было предоставлено  право самостоятельной эмиссии, но с определенным ограничением: количество бумажных денег могло превышать  золотой запас не более чем  вдвое. Иными словами, наличное золото составляло не менее 50% номинальной  стоимости кредитных билетов. В  действительности банк выпускал кредитных  билетов намного меньше этого  предела, и российский конвертируемый рубль стал одной из самых устойчивых валют в мире.

  После отмены крепостного права, в 1864 году, был основан первый акционерный  коммерческий банк. В середине 70-х  годов в стране действовало уже 39 коммерческих акционерных банков. Такие банки можно было учреждать  только по особому разрешению государства, и их деятельность протекала под  строгим государственным контролем. До конца века число таких банков оставалось прежним - 39. В 90-х годах  деятельность акционерных банков активизировалась, что было связано с процессом  акционирования промышленности. Поскольку  у промышленников не было собственного аппарата и механизма для учреждения акционерных обществ, то в качестве учредителя выступал банк, получая  при этом свою учредительную прибыль. Конечно, часть акций оставалась в портфеле банка. Если прежде связи  банков с промышленностью ограничивалась тем, что промышленные фирмы брали  ссуды и делали вклады, то теперь капиталы банков и промышленности стали  сливаться. Наступал новый период предпринимательства, когда на смену частным предпринимателям приходили акционерные общества, переплетенные с акционерными же банками.

  И все же до конца XIX века особенно активную роль в финансовой жизни играли не акционерные банки, а банкирские дома, деятельность которых значительно  меньше контролировалась государством, чем деятельность акционерных банков.

  В ходе рыночных реформ организация банковского  кредитования в России претерпела существенные изменения, обусловленные значительным повышением роли банков как организаторов  кредитного процесса.

  Деятельность  коммерческих банков была разрешена  с началом первых преобразований в СССР в 1988 году. В апреле 1989 года им были изданы «Правила регулирования  деятельности коммерческих и кооперативных  банков», содержавшие пять экономических  нормативов: соотношение собственных  средств банка и его обязательств, соотношение суммы привлеченных банком вкладов граждан и собственных  средств банка, максимальный размер кредита одному заемщику и два  норматива ликвидности: текущей  и среднесрочной [21. С. 156].

  Вместе  с тем, история банковского кредитования физических лиц в России характеризовалась  замедлением из года в год темпов роста кредитных вложений в экономику, отсутствием эффективной, защищающей интересы банков как кредиторов, четкой и полной методической базы Банка  России, игнорированием национальных банковских традиций. Свидетельством качественного скачка отечественной  банковской системы в докризисный  период (до 1998 года) являлись: предоставление крупнейшим российским банкам несвязанных  синдицированных кредитов из-за рубежа; резкое увеличение количества представительств отечественных банков в других странах; приобретение части капитала российских банков международными банковскими  организациями.

  Изменилось  положение банковской системы и  на внутреннем рынке: вместо большого числа узкоспециализированных кредитных  организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей, появилась сеть диверсифицированных банков. На сегодняшний  день диверсификация банковских операций стала нормой [14. С. 156].

  В основе этого процесса лежала объективная  тенденция очищения рынка банковских услуг от финансово нестабильных кредитных организаций, а также  ужесточение критериев регистрации  и лицензирования банковской деятельности. Кроме того, влияние оказал наметившийся процесс консолидации кредитных  учреждений путем их слияния и  преобразования малых банков в филиалы  крупных. В результате целого комплекса  негативных процессов в экономике, недальновидной денежно-финансовой политики Правительства России, в том числе  политики на фондовом рынке, разразился серьезный финансовый кризис 1998 года и «похоронил» под собой сотни  коммерческих банков и надежды миллионов вкладчиков. На несколько лет доверие к отечественной банковской системе было утрачено. После кризиса банковская система страны восстанавливалась с трудом. Тенденции развития российской банковской системы давали основания полагать, что она находится на пороге качественных перемен, потенциал которых проявится уже в ближайшие годы. Об этом, прежде всего, свидетельствовал преимущественный рост вкладов населения и намечающийся бум потребительского кредитования. Банковская система России по состоянию на 2004-й год характеризовалась достаточно высокой степенью устойчивости развития. В то же время средний индекс финансовой силы российских банков, рассчитанный по методологии рейтингового агентства Moody’s, находится на уровне китайских банков, отягощенных значительной долей проблемных ссуд, и в несколько раз ниже соответствующего индекса не только кредитных организаций некоторых развитых стран, но и банков развивающихся стран, таких, как Польша, Венгрия и Бразилия.

  Интересы  банка и заемщика в процессе кредитования населения совпадают. Как банку, так и заемщику выгодно повышение  эффективности кредитования физических лиц. Банк может рассчитывать на увеличение прибыли от кредитования за счет более  обоснованного принятия кредитных  решений и снижения кредитного риска. Заемщик может рассчитывать на уменьшение ставки кредитования, целевую направленность рекламы банка на его социальную группу и более взвешенное предъявление к нему требований в случае, если он обратится в банк с заявлением на выдачу ссуды. Тем не менее, методики и технологии, используемые российскими  коммерческими банками при кредитовании индивидуальных заемщиков, пока еще  далеки от высоких западных стандартов. Отсюда следует, что на сегодняшний  день существует объективная необходимость  разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность  кредитного процесса. Несмотря на перспективность  и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами. Уровень просроченной задолженности  по выданным ссудам, хотя и снизился за последние годы, все еще остается высоким по сравнению с мировым  уровнем [12. С. 26]. Далее более подробно рассмотрим классификацию банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России. 

  1.3. Классификация банковских  кредитов физическим  лицам и их роль  в экономическом  развитии России

  В случае потребительского кредита заемщиком  выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной  деятельности. Цель заимствования средств  – потребление.

  В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и др.

  Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том  числе, по целевому направлению, по видам  обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения  и так далее.

  По  целевому направлению ссуды могут  быть целевыми (на образование, под  залог ценных бумаг, ипотечные) и  нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды  необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут  выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита  банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и  возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты  по единым активно – пассивным  счетам в форме овердрафта.

  Овердрафт - это допущение дебетового остатка  на счете клиента. Во многих странах  клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается  как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей  среднерыночную [17. С. 145].

  Крайне  востребованы ипотечные кредиты, то есть кредиты на недвижимость.

  В настоящее время коммерческие банки  России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

  1. Краткосрочный или долгосрочный  кредит, предоставленный заемщикам  на приобретение и обустройство  земли под предстоящее жилищное  строительство, – земельный кредит.

  2. Краткосрочный кредит на строительство  (реконструкцию) жилья, предоставленный  для финансирования строительных  работ, - строительный кредит.

  3. Долгосрочный кредит для приобретения  жилья, - кредит на приобретение  жилья.

  Заместитель председателя правления «Акибанка» Раниза Баширова выделяет ипотечное  кредитование как наиболее актуальное направление деятельности и считает, что развивать ипотеку очень  перспективно. Сегодня ипотекой пользуются менее 1% населения (для сравнения: на Западе более 90% жилья покупается в  кредит). «Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего, - говорит ведущий специалист управления маркетинга по работе с частными клиентами «Росбанка» Леонид Еремин. - Однако процесс идет, люди постепенно привыкают к кредитам» [6. С. 306].

  По  срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

  - краткосрочные  (сроком до 1 года);

  - среднесрочные  (сроком от 1 года до 3-5 лет);

  - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);

  В настоящее время в связи с  общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

  По  методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют  важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим  погашением и с неравномерным  периодическим погашением. Для банка  выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего  периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные  ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает  наличие посредника в кредитных  отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают  предприятия розничной торговли.

  Автокредитование  – это одно из направлений кредитования физических лиц. Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько  и вариантов, но все же формально  кредиты можно разделить на классические и экспресс.

  При получении классического кредита  в банке потребуются паспорт  заемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика, но и других работающих членов его  семьи), военный билет, водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство. Для некоторых справка  о доходах - это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная  зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН  и так далее). А во-вторых, банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита  в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но за сэкономленное время  придется раскошелиться. Процентные ставки по экспресс-кредитам обычно выше классических.

  Сегодня большинство банков готовы одолжить клиенту денег даже на подержанный  автомобиль, но при двух условиях: специализированные программы распространяются только на машины, приобретаемые в автосалоне, их возраст не должен превышать пяти лет. В другом случае потенциальный  покупатель может оформить обычный  потребительский кредит. В отличие от автокредита он предоставляется на любые цели. Для получения кредита на потребительские нужды потребуется поручительство других лиц. Кроме того, если вы возьмете автокредит на крупную сумму, процентная ставка будет ниже, чем при получении потребительского кредита. Но и в потребительском кредите есть свои плюсы. Во-первых, вы сможете сэкономить на добровольном страховании, необходимом при оформлении автокредита. А во-вторых, машина сразу окажется в вашей собственности, при оформлении специализированного займа автомобиль является залогом. Рассмотрим более подробно кредитные риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц.

  1.4. Риски, возникающие  в процессе банковского  кредитования физических  лиц

  Систематизация  подходов различных авторов к  пониманию сущности риска и раскрытие  особенностей процесса кредитования населения  позволили выработать следующее  определение риска коммерческого  банка при кредитовании физических лиц  – это вероятность наступления различных негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов.

  Предложенное  определение акцентирует внимание на том, что данный риск необходимо рассматривать как комплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих  в процессе кредитования, основными  элементами которого являются заемщик  – физическое лицо, кредитный продукт, организационная структура банка, определяющие особенности этапов кредитного процесса, и внешняя среда.

  В разрезе этих элементов проведено  исследование факторов риска:

  - факторы  риска, связанные с заемщиком  – физическим лицом, - несвоевременная  выплата заработной платы; потеря  основного места работы; сокращение  социальных выплат или льгот;  утрата или обесценение собственности,  которая была одним из источников  выплат по кредиту; увеличение  числа иждивенцев; мошенничество  со стороны заемщика; потеря дееспособности  или изменение правоспособности  и так далее;

  - факторы  риска кредитного продукта - ошибки  в конструировании процесса реализации  и использования кредитной услуги; построение кредитной услуги  из набора элементов с повышенным  риском (например, наличие возможности  нецелевого использования ссуды,  значительный размер и длительный  срок кредита, незначительная  доля собственных средств клиента  в осуществлении сделки);

  - факторы  риска, связанные с  организационной структурой банка, - несоответствие построения организационной структуры банка характеру и масштабам осуществляемых операций; нечеткость распределения функциональных обязанностей между структурными подразделениями; наличие посредников – торговых организаций и так далее;

  - к  основным факторам риска, связанным  с внешней средой, предлагается  относить негативные изменения  социально-экономической и политической  ситуации в стране или регионе,  неблагоприятные изменения ситуации  в финансовой сфере, низкую  степень развития инфраструктуры, появление форс-мажорных обстоятельств.  

  Исследование  факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что  имеется сильная зависимость  платежеспособности частных лиц  от внешних по отношению к ним  факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено  тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению  к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного  портрета физического лица в определении  его кредитоспособности.

  Особенности факторов риска кредитного продукта и организационной структуры  предопределяют более высокий уровень  операционного  и стратегического рисков при кредитовании физических лиц по сравнению с другими сферами деятельности банков. В частности, в работе отмечается значительная дифференциация требований к профессионализму сотрудников высшего и низшего звеньев организационной структуры. Высокие требования к компетенции руководящего состава при кредитовании физических лиц повышают уровень стратегического риска. В то же время значительный объем операций и их однотипность требуют наличия большого штата сотрудников низшего звена, обладающих невысокой квалификацией. Данное обстоятельство обуславливает существенную текучесть кадров, повышенный объем мошеннических действий со стороны персонала и значительное количество различных ошибок. Кроме того, для проведения операций с физическими лицами требуется разветвленная сеть отделений и филиалов, что значительно снижает возможности контроля со стороны головной организации. Данные особенности приводят к возникновению повышенного по сравнению с остальными сферами деятельности коммерческих банков уровня операционного риска.

  Из  приведенного выше перечисления факторов риска, связанных с внешней средой, очевидна роль повышенных требований к степени развития инфраструктуры. В частности, необходимо наличие  и стабильное функционирование следующих  институтов: бюро кредитных историй, организаций, специализирующихся на работе с просроченной задолженностью по основному  долгу и процентам, институтов повышения  квалификации сотрудников, занятых  в сфере кредитования частных  заемщиков. Систематизация и анализ существующих классификаций банковских рисков позволили выявить, что они  не в полной мере раскрывают специфику  рисков, связанных с отдельными элементами процесса кредитования физических лиц.

  В результате внесения изменений и  дополнений в существующие критерии классификации банковских рисков была предложена развернутая система  классификации рисков, возникающих  при кредитовании физических лиц (рисунок 1.1).

  В представленной классификации предложен  критерий разделения рисков по элементам  процесса кредитования, который позволяет  более точно очертить круг рисков, связанных с внешней средой, организационной  структурой банка, заемщиком и кредитной  услугой, а также проследить их взаимное влияние.

  Рисунок 1.1 -  Классификация рисков коммерческих банков при кредитовании физических лиц

  Риски внешней среды в значительной степени предопределяют риски организационной  структуры банка и риски заемщика. В частности, качественные и количественные характеристики персонала банка  в значительной мере определяются существующим на рынке труда предложением. Кроме  того, платежеспособность частных заемщиков  имеет высокую зависимость от состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Учитывая, что  разработка и реализация кредитной  услуги физическому лицу осуществляется персоналом банка, на риски, связанные  с кредитной услугой, первоочередное влияние оказывают риски, вытекающие из организационной структуры банка, а риски внешней среды –  опосредованное.  

  В отличие от имеющихся в экономической  литературе классификаций в блоке  рисков внешней среды выделен  инфраструктурный риск. Под ним понимается вероятность того, что количество организаций, обеспечивающих нормальное функционирование коммерческих банков в сфере кредитования физических лиц, и их качественные характеристики не будут достаточными для грамотного управления рассматриваемым комплексным риском.

  В рамках рисков заемщика помимо рисков, связанных с порядком исполнения им своих обязательств (кредитный  риск и риск отсрочки платежа), отмечена необходимость выделения рисков, связанных с его социально-личностными  характеристиками (например, возраст, семейное положение, уровень образования, сфера деятельности и так далее).

  Рассмотрим  классификацию рисков кредитной  услуги, в рамках которой отражаются:

  - риски,  связанные с процессом разработки, реализации и использования кредитных  продуктов, - стратегический риск, операционный  риск, риск потери деловой репутации,  а также риски организации  кредитного процесса, объединяющие  некоторые стороны кредитного, операционного  и иных рисков. Необходимость  обособления рисков организации  кредитного процесса обусловлена  спецификой кредитования физических  лиц. К данным рискам следует  относить риски, связанные с  порядком принятия кредитных  решений и организацией кредитного  скоринга, риски выбора стратегии  управления кредитных портфелем  (разработка системы определения  кредитоспособности клиента, выбор  стратегии ценообразования, лимитирование  сумм кредитов, управление убытками  по кредитам в целом), риски,  связанные с процедурой работы  с просроченной задолженностью;

  - риски,  связанные с отдельными видами  кредитных услуг, – это вероятность  того, что кредитные услуги, предоставляемые  банком физическим лицам, будут  состоять из элементов с высоким  значением риска и /или того, что взаимодействие элементов  кредитной услуги приведет к  увеличению риска.

  В рамках классификации рисков при  кредитовании физических лиц по такому критерию, как степень охвата операций банка, раскрыто содержание индивидуального  и портфельного  рисков применительно к теме диссертационного исследования.

  Под индивидуальным риском ссудной операции предлагается понимать вероятность  того, что реализация определенной кредитной услуги определенному  заемщику – физическому лицу приведет к потере кредитной организацией части своих ресурсов, к недополучению  доходов или к произведению дополнительных расходов.

  Таким образом, индивидуальный риск ссудной  операции складывается из индивидуального  риска заемщика и индивидуального  риска кредитной услуги. Дополнительно, в целях более полного описания индивидуального риска ссудной  операции, предлагается осуществлять корректировку на степень операционного  риска, возникающего в процессе предоставления определенному заемщику определенной кредитной услуги (например, в случае предоставления нестандартной ссуды).

  Портфельный риск охватывает совокупность индивидуальных рисков и фактически представляет собой  риск одного из сегментов кредитного портфеля – ссуд, предоставленных  физическим лицам. В рамках этого  сегмента можно выделить два принципиально  различных портфеля кредитов: портфель однородных ссуд и портфель нестандартных  кредитов. Кредиты, входящие в портфель однородных ссуд, характеризуются небольшими по отношению к капиталу банка  размерами и одинаковыми условиями  кредитования. В портфель же нестандартных  кредитов включаются ссуды, имеющие  значительный размер и нетиповые  условия кредитования.

  Из  этого вытекает разная природа риска  данных портфелей. В частности, возникновение  риска портфеля однородных ссуд и  генерируемые им убытки относятся к  сфере законов статистики, тогда  как в рамках портфеля нестандартных  кредитов риск по каждой ссуде должен анализироваться отдельно, то есть следует оценивать риск ссудной  операции.

  Система управления рисками при кредитовании физических лиц - совокупность взаимоувязанных  методов и средств сознательного  и целенаправленного воздействия  со стороны персонала кредитной  организации на риски кредитования физических лиц, осуществляемого с  целью обеспечения предсказуемости  вероятности их наступления и  размера возникающих в результате убытков.

  Предложенное  определение переносит акцент с  минимизации риска, которая в  экономической литературе рассматривается  как основная цель управления рисками, на обеспечение предсказуемости вероятности появления и размера убытков, что обусловлено статистической закономерностью возникновения фактов непогашения кредитов в рамках портфеля однородных ссуд.

  К элементам системы управления рисками  при кредитовании физических лиц  относятся персонал банка, занятый  в процессе кредитования частных  заемщиков (субъекты управления), возникающий  при этом комплексный риск и его  элементы (объекты управления), а  также процесс управления рисками, включающий их идентификацию, оценку и  мониторинг.

  В разрезе предложенной классификации  рисков банка при кредитовании физических лиц по элементам процесса кредитования разработан метод их идентификации, позволяющий применительно к  каждому виду риска определить показатели, сигнализирующие о возможности  их реализации.

  Предложенная  система идентификации включает блок сигнальных показателей рисков внешней среды, рисков организационной  структуры банка, рисков заемщика и  рисков кредитной услуги. В каждом из блоков показатели рассматриваются  в разрезе отдельных видов  риска.

  Например, в рамках рисков заемщика можно выделить кредитный риск и риск отсрочки платежа. Об их возникновении будут свидетельствовать  увеличение количества полностью или  частично не погашенных ссуд, рост числа  оплаченных несвоевременно кредитов, увеличение количества реструктурированных  ссуд в сравнении с плановыми  показателями.

  В рамках рисков кредитной услуги можно  выделить стратегический риск, операционный риск, риск потери деловой репутации, правовой риск, риски видов кредитных  услуг. При этом к сигнальным показателям, свидетельствующим о возникновении  стратегического риска, следует  отнести увеличение числа расхождений  между плановыми и фактическими показателями стратегического плана  банка по кредитованию физических лиц; операционного риска – увеличение количества сбоев в работе программного обеспечения, рост величины убытков, связанных  с несоответствием программного обеспечения характеру и масштабам  деятельности банка, возрастание потерь кредитной организации от мошеннических  действий со стороны персонала.

  Появление риска потери деловой репутации  сопровождается увеличением жалоб  со стороны заемщиков относительно некачественного или неквалифицированного обслуживания в кредитной организации, возрастанием числа негативных отзывов  в СМИ о качестве кредитных  услуг банка; правового риска  – увеличением количества выявленных нарушений и полученных в результате этого убытков по несоблюдению законодательства РФ и внутренних нормативных документов банка в части кредитования физических лиц, возрастанием количества несоответствий внутренних документов банка законодательству РФ.

  О возникновении рисков в разрезе  отдельных видов кредитных услуг  свидетельствует увеличение количества непогашенных ссуд в рамках каждого  из видов кредитных услуг.

  Для оценки степени риска по портфелю однородных кредитов, предоставленных  физическим лицам, предлагается использовать следующие показатели:

  - доля  несвоевременно оплаченных кредитов;

  - максимальный  размер кредита на одного заемщика (в процентном отношении к общей  совокупности включенных в портфель  ссуд).

  Применение  указанных показателей позволяет  определить фактическую величину риска  по портфелю кредитов в разрезе кредитных  услуг и регионов кредитования, а  также вероятность ее изменения  в зависимости от степени диверсификации портфеля ссуд. 

  На  основе данных критериев разработана  методика оценки степени риска по портфелю однородных ссуд (приложение 1).

  Предложенная  методика кандидата экономических  наук Романова Владимира Валерьевича, апробирована на фактических данных одного из средних московских банков и позволила выявить зоны риска в кредитной деятельности данного коммерческого банка.

  Оценку  индивидуального риска ссудной  операции предлагается осуществлять на основе соотношения степени риска  заемщика и риска кредитной услуги с последующей корректировкой на степень операционного риска.

  Под риском заемщика понимается возможность  и желание физического лица своевременно и в полном объеме погасить сумму  основного долга и проценты по предоставленной ссуде. В основе оценки данного вида риска лежит  анализ кредитоспособности частных  лиц.

  Следует отметить, что использование широкого спектра разрозненных критериев  при оценке кредитоспособности физического  лица является для банка достаточно трудоемким и не позволяет выявить  наиболее важные для принятия решения  негативные или позитивные аспекты. А распространенная на практике ориентация, в первую очередь, на платежеспособность заемщика не учитывает его «желание»  выплатить ссуду. В этой связи  предлагается выделять три основных блока критериев:

  1. социально-личностный портрет заемщика,

  2. доходы для погашения ссуды, 

  3. наличие возможностей для оперативной  связи с клиентом.

  Оценка  кредитоспособности частного лица должна строиться на оценке соответствия заемщика стандартам банка по каждому из блоков критериев.

  Под риском кредитной услуги понимается вероятность того, что кредитная  услуга, которой планирует воспользоваться  заемщик, будет состоять из элементов  с высоким значением риска  и /или того, что взаимодействие элементов  кредитной услуги приведет к увеличению риска. На основе предложенных ранее  факторов риска кредитного продукта разработана шкала балльной оценки риска кредитных услуг. Она предполагает балльную оценку риска в зависимости  от цели кредитования, размера и  срока кредита, способа предоставления ссуды, вида обеспечения, величины вложения собственных средств заемщика, наличия  посредника - торговой организации. Например, шкала оценки риска кредитной  услуги по цели кредитования может  иметь следующий вид (таблица 1.1).

  Таблица 1.1

  Шкала балльной оценки риска кредитных  услуг в зависимости от цели кредитования

  В соответствии с предложенной шкалой балльной оценки риска кредитных  услуг максимальный уровень риска  кредитной услуги будет иметь  необеспеченная ссуда в форме  кредитной линии, предоставляемая  на цели лечения, образования или  неизвестные для банка цели, на длительный срок и в большом объеме. А минимальный - небольшая по размерам и сроку ипотечная ссуда с  долей средств клиента более 50% от стоимости недвижимости.

  Приемлемость  предложенной шкалы оценки риска  была протестирована на ссудах, выданных физическим лицам одним из средних  московских банков. В частности, сравнение  четырех видов кредитных услуг (кредитная карта, кредит на покупку  автомобиля без первоначального  взноса со стороны заемщика, разовая  ссуда на ремонт квартиры, кредит на приобретение мебели в магазине –  партнере банка с минимальным  взносом собственных средств  заемщика 10%) показало, что наибольшая величина несвоевременно выплачиваемых  ссуд должна приходиться на кредитные  карты и разовые ссуды на ремонт. Данное предположение нашло свое подтверждение на фактических показателях  одного из средних московских банков: по кредитным картам убытки составили 8,38%, превысив заложенные в процентную ставку потери в 5,91%. По разовым ссудам уровень просроченной задолженности составил 1,76% против запланированного 4,17%, что обусловлено небольшим сроком работы банка с данной кредитной услугой (четыре неполных месяца).

  Учитывая  изложенное, оценку индивидуального  риска ссудной операции на основе соотношения степени риска заемщика и риска кредитной услуги предлагается осуществлять следующим образом (таблица 1.2):

  Таблица 1.2

  Оценка  риска ссудной операции

  Приведенная таблица отражает порядок оценки риска ссудной операции. Если оба  показателя будут иметь высокий  уровень риска (в частности, молодой  человек без семьи, с уровнем  дохода ниже среднего, недавно переехавший  в регион работы банка и проживающий  в съемном жилье, планирует оформить кредитную карту), то предоставление кредита частному лицу представляется нецелесообразным. При низкой степени  риска заемщика и высокой степени  риска кредитной услуги (например, состоятельный клиент банка, имеющий  положительную кредитную историю, испрашивает разовую ссуду на лечение на длительный срок) желательно запросить дополнительное обеспечение  у потенциального заемщика. 

  Если  же имеет место высокая степень  операционного риска (например, при  нестандартной ссудной операции) желательно отказаться от проведения данной операции.

  В отношении операционного риска  предлагается придерживаться определения, предложенного Базельским комитетом: это риск возникновения убытков  в результате недостатков или  ошибок в ходе осуществления внутренних процессов, допущенных со стороны сотрудников, функционирования информационных систем и технологий, а также вследствие внешних событий.    

  Для оценки операционного риска по ссудной  операции с физическим лицом предлагается использовать балльную оценку в разрезе 2-х критериев: критерий вероятности  реализации рискового события (от 0 до 4 баллов) и критерий «тяжести»  последствий от реализации операционного  риска (от 0 до 5 баллов).

  Вероятность реализации рискового события определяется посредством экспертной оценки сотрудниками банка. При этом максимальные баллы (3 и 4) присваиваются в том случае, если рисковое событие возникает  периодически или является штатной  особенностью ссудной операции.

  Тяжесть последствий реализации операционного  риска предлагается оценивать в  зависимости от наличия и величины следующих показателей: количество жалоб со стороны клиентов, появление  сообщений в местных, специализированных или федеральных СМИ, отток клиентов, поступление официальных запросов или проведение официального расследования  Банком России и / или надзорными органами, наложение санкций. Уровень операционного  риска определяется исходя из соотношения  баллов по вероятности понесения  ущерба и тяжести последствий  реализации риска (таблица 1.3). Значения 1 и 2 отражают низкий, то есть приемлемый уровень риска для кредитной организации, 3 -  средний уровень операционного риска, 4 - высокий уровень операционного риска, 5 – критический риск для деятельности Банка.

  Таблица 1.3

  Определения рейтинга операционного риска

  При степени операционного риска  от 3 до 5 риск ссудной операции, оцененный  на основе соотношения степени риска  кредитной услуги и риска заемщика, повышается. В случае если риск ссудной  операции имеет значение средний  и выше, то с учетом высокой степени  операционного риска предоставление кредита нецелесообразно.

  По  результатам исследования кредитные  услуги по степени риска ссудной  операции можно сгруппировать следующим  образом:

  - минимальной  степенью риска обладают ипотечные  кредиты в связи с относительно  низкими уровнями операционного  риска (объем операции является  небольшим и проводится высококвалифицированными  сотрудниками) и риска заемщика (за  счет проведения банком тщательной  оценки его кредитоспособности). 

  - низкой  степенью риска отличаются разовые  ссуды на приобретение автомобилей  в торговых организациях –  партнерах банка, что обусловлено  снижением, по сравнению с ипотечными  кредитами, требований к кредитоспособности  заемщика и квалификации задействованного  персонала.

  - средней  степенью риска обладают разовые  ссуды на покупку мебели, бытовой  техники и иных предметов (кроме  автомобилей) в торговых организациях  – партнерах банка, и разовые  ссуды, выдаваемые в отделении  банка на получение клиентами  какого-либо комплекса услуг (проведение  ремонта, лечение, получение образования  и так далее).

  Для данных видов кредитных услуг  характерны повышенный уровень операционного  риска в связи со значительным объемом операций по кредитованию и  существенное снижение требований как  к квалификации персонала, так и  к кредитоспособности заемщика. В  то же время такие параметры кредитных  услуг как незначительные размер и длительность ссуд, а также наличие  обеспечения (в большинстве случаев) позволяют признать риск кредитных  услуг в данном случае средним.

  - кредитные  карты отличаются высоким уровнем  риска по сравнению с остальными  видами кредитных услуг. В частности,  незафиксированная цель, отсутствие  обеспечения и вложений какого-либо  капитала со стороны клиента,  длительный срок пользования  без переоценки платежеспособности  заемщика, а также отсутствие  точных данных у кредитной  организации относительно момента  обращения за кредитом и испрашиваемого  размера ссуды существенно повышают  операционный риски и риск  кредитной услуги.

  Проведенный анализ действующих нормативных  актов Банка России в части  создания резервов на возможные потери по ссудам показал наличие двух фундаментальных  подходов:

  1. формирование резервов на индивидуальной  основе;

  2. формирование резервов по портфелю  однородных ссуд.

  В дипломной работе отмечается, что  механизм создания резервов по портфелю однородных ссуд является в настоящее  время наименее разработанным и  наиболее актуальным вопросом.

  Закрепленный  в нормативных актах Банка  России порядок формирования резервов по портфелю однородных ссуд несколько  противоречит декларируемому сближению  отчетности банков с международными стандартами финансовой отчетности, что выражается в:

  - группировке  кредитов физических лиц в  портфели однородных ссуд в  зависимости от наличия и продолжительности  просроченных платежей, так как  платежная дисциплина заемщиков  является не характеристикой,  а формой проявления кредитного  риска;

  - установлении  единой минимальной нормы резервирования  в отношении ипотечных кредитов  и кредитов на приобретение  автомобилей, которые, по мнению  автора, имеют различную степень  кредитного риска, обусловленную  существенными различиями в суммах  и сроках предоставления ссуд, а также в части обеспеченности.

  В этой связи целесообразно, во-первых, исключить из обязательных критериев  для формирования портфелей однородных ссуд продолжительность просроченных платежей по ссудам. Во-вторых, следует  относить кредиты на приобретение подержанных  автомобилей к категории ссуд с более высокой степенью риска, чем ипотечные кредиты или  кредиты на приобретение новых автотранспортных средств, и установить для них  повышенную величину минимальной нормы  резервирования.

  Помимо  исследования проблем, связанных с  практикой создания резервов на возможные  потери по ссудам, необходимо остановиться и на вопросах функционирования бюро кредитных историй. Анализ зарубежной практики показывает, что функционирование института бюро кредитных историй  позволяет снизить риски данной сферы деятельности банков преимущественно  не за счет получения негативной информации относительно заемщиков, а за счет создания скоринговых систем. В то же время  для построения скоринговой системы  необходимы данные относительно социально-личностных параметров заемщиков (например, возраст, пол, сфера занятости, доход, длительность трудовых отношений). Однако действующий  порядок сбора информации о частных  лицах бюро кредитных историй  предусматривает обязательность передаваемой информации только в отношении титульной  части (то есть касательно ФИО заемщика, его паспортных данных и так далее). Остальные сведения являются необязательными. Соответственно, отсутствуют единые требования к объему и порядку  передачи дополнительной информации, что не позволяет создавать полноценные  скоринговые системы.

  Подводя итог, можно сказать, что кредитование физических лиц рассматривает важную составную часть целостной системы  кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских  нужд населения. На сегодняшний день существует объективная необходимость  разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность  кредитного процесса. Несмотря на перспективность  и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических  основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.  

  2. Современная практика  кредитования коммерческими  банками физических  лиц в России

  2.1 Анализ портфеля  кредитов физическим  лицам в российских  коммерческих банках  

  Кредитная политика определяет направления развития и структуру кредитного портфеля банка. Кредитный портфель отражает рыночную позицию банка, бизнес-стратегию, стратегию рисков и возможности  банка по предоставлению кредитов.

  Если  это доступно, нужно выборочно  проанализировать кредиты, которые  покрывали бы около 50 % общей суммы  и 30 – 40 % общего количества кредитов. Детальный  анализ кредитного портфеля с точки  зрения минимизации кредитных рисков охватывает все кредиты:

  – выданные заемщикам, если сумма их составляет более 5 % общего капитала банка;

  – выданные акционерам и связанным  с банком лицам;

  – процентные ставки или условия погашения  по которым были пересмотрены или  каким-либо другим образом изменены с момента предоставления кредита;

  – по которым выплата процентов  и/или основной суммы просрочена более чем на 30 дней, включая те кредиты, проценты по которым были капитализированы или пролонгированы;

  – отнесенные к нестандартным, сомнительным, проблемным или безнадежным.

  Инструменты, используемые специалистами, позволяют  производить всестороннюю оценку состава  и характеристик общего кредитного портфеля, включая определение, кому, что и на какой срок было предоставлено. Этот процесс иллюстрирует рисунок 2.1, на котором представлен состав заемщиков банка, включая физических лиц, государственные и прочие организации  за 2005-2007 года. Для выявления причин и проблем в банковской сфере  в связи с финансовым кризисом, для анализа возьмем еще первое полугодие 2008 года.   Клиенты, которые подвергают банк допустимому риску, объединены в группы. Данный график также показывает сдвиг приоритетов банка от государственных организаций к частному сектору с 2005 по 2007 год. Однако в 2008 году из-за финансового кризиса ситуация резко изменилась.

  Рисунок 2.1 - Динамика изменения сумм выданных кредитов по группам заемщиков, в  млрд. руб.

  Анализируя  рисунок 2.1, можно сделать следующий  вывод:

  - в  2007 году по сравнению с 2005 годом  кредитование частного сектора   возросло в два раза, а доля государственного сектора уменьшилась в 2,5 раза;

  - кредитование  физических лиц в 2007 году имело  наибольшее значение, однако в  2008 году ситуация резко изменилась, на это оказывает влияние финансовый кризис в банковской системе, который продолжается и в данный момент.

  Как изменилась структура кредитов банка  по срокам, показывает рисунок 2.2. Эти  изменения обусловлены изменениями в структуре клиентов и кредитных продуктов, а также факторов риска и макроэкономических тенденций.

  Рисунок 2.2 - Динамика изменения объемов кредитов по срокам кредитования

  Большую часть кредитного портфеля составляют кредиты сроком свыше 2-х лет. В  отчетном периоде их доля выросла  на 12% и по состоянию на 01.07.2008 г. составила 65% (приложение 2).

  Ипотечное кредитование резко сократилось, из-за того, что процентные ставки по ипотечным  кредитам стали выше. Ипотеку на строящееся жилье перестали давать, в связи с этим в 2008 году объем  кредитов на срок свыше 5 лет уменьшается, однако увеличивается кредитование физических лиц до 1 года, что является менее безопасным риском для российской банковской сферы.

  При анализе портфеля кредитования физических лиц рассмотрим более подробно ипотечное  кредитование, потребительское кредитование и автокредитование.

  Объемы  выдачи ипотечных кредитов в 2007 году, по сравнению с 2005 годом, возросли вдвое - $500млн. против $260млн. Основной вклад  внес Сбербанк благодаря значительной ресурсной базе и разветвленной  филиальной сети, доля которого по-прежнему составляет около 50% рынка [11. С. 216].

  В 2007 году 60 процентов жилищного фонда  приватизировано, и такой фонд становится более активным объектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде. Результаты недавно проведенных  обследований показывают, что большая  часть населения нуждается в  улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при  этом население плохо разбирается  в ипотечном кредитовании [11. С. 250].

  В приложении 3 приведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2007 году.             

    По данным приложения 3 бесспорным  является тот факт, что лидером  на российском рынке ипотечного  кредитования является Сбербанк  России. Также, необходимо отметить, что среди коммерческих банков  Сбербанк и Дельтабанк являются  наиболее квалифицированными и  имеют наибольшую мотивацию увеличивать  свои портфели ипотечных кредитов, хотя и применяют разную стратегию  кредитования, имеют разные коммерческие  цели, кредитные продукты и источники  финансирования. Однако Сбербанк  пока не в полной мере охватил  и задействовал свою сеть и  накопления на депозитных счетах  мелких вкладчиков, его портфель  ипотечных кредитов составляет  немного более 300 млн. дол. США, кредиты предоставляются в рублях и долларах, такие кредиты составляют всего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов.

  Сбербанк  – крупнейший сберегательный банк России, 69% вкладов населения хранятся в этом банке, это единственный сберегательный банк, которому правительство оказывает  полную поддержку в части гарантирования вкладов. Дельтабанк специализируется на жилищном кредитовании, в 2005 -2007 годах  этот банк выдал около 1 500 кредитов на сумму 2800 млн. долларов США, он выдает кредиты исключительно в долларах США напрямую и через 15 банков-партнеров, выдающих кредиты. Дельтабанк финансируется за счет иностранных кредитных линий рефинансирования [15. С. 402].

  Во  многом благодаря совместным усилиям  местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно  внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Республике Марий  Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство  укрепило свои позиции наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖК осуществляет выкуп  закладных у 27 кредитных и 18 некредитных  организаций. Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч [32]. На конец года в стране насчитывалось 146 банков, оказывающих  услуги по ипотечному кредитованию.

  В приложении 4 наведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов. Таким образом, можно подытожить, что в операторы предлагают услуги ипотечного кредитования на условиях (в среднем) 12,7 % в долларах США  и 17% в рублях. Полный спектр услуг (вторичный  рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство) предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк.

  Финансовые  учреждения финансируют ипотеку  депозитами, привлекают средства из внешних  источников, и все чаще и чаще используют средства, предоставляемые  региональными агентствами и  Агентством ипотечного жилищного кредитования, созданным федеральным правительством.

  Агентство ипотечного жилищного кредитования разместило свои облигации среди  коммерческих банков, создав, таким  образом, один из важных элементов цепочки  ипотечного кредитования. Однако несколько  важнейших звеньев финансирования отсутствуют: ни федеральное агентство, ни коммерческие банки пока не выпускают  и не продают облигации частным  или государственным пенсионным фондам или страховым компаниям. Такие дополнительные звенья, устанавливающие  связь с инвесторами, вкладывающими  средства в долгосрочные бумаги, будут  чрезвычайно важны для обеспечения  значительного объема ипотечного кредитования.

  На  данной стадии качество портфеля кредитов, выданных коммерческими банками, является высоким, в основном, благодаря консервативным стандартам андеррайтинга заемщика и обслуживанию в основном населения  с высоком уровнем дохода. Например, помимо ипотечного залога Сбербанк требует  подписи двух гарантов по каждой ипотеке, таким образом, он косвенно заявляет о своем недоверии к обеспечению  ипотечного кредита [25. С. 5-20].

  Возможность обращения взыскания на имущество  должника является центральным вопросом для создания эффективных стимулов, способствующих развитию ипотечного кредитования. Обращение взыскания на имущество  должника и выселение в другую квартиру остаются сложными вопросами  при развитии российских рынков ипотечного жилищного кредитования, что нельзя сказать об автокредитовании. Рынок  автокредитования в России динамично  развивается, представляя в настоящее  время один из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. По данным, приводимым агентством «Росбизнесконсалтинг», объем российского рынка автокредитования по итогам 2007 года составил 5,4 млрд. долларов США, по отношению к аналогичному периоду 2005 года рынок вырос на 20%. Всего за 2007 год было выдано около 274 тыс. кредитов на покупку автомобилей  против 127 тыс. в 2005 года.

  В целом в 2007 году объем российского  рынка автокредитования в стоимостном  выражении составил 7,8 млрд. долларов США, в 2005 году было выдано автокредитов на сумму 4,6 млрд. долларов США (приложение 5).  
Рост рынка автокредитования в 2006 году составил 70%, в 2005 году – 30%. В 2007 году объем рынка автокредитования увеличился почти вдвое и достигнет 14 млрд. долларов США. На автокредиты в 2007 году приходилось 27% общего портфеля розничного кредитования России.

  Динамику  увеличения доли продаж автомобилей  в кредит от общего объема продаж автомобилей  на российском рынке в 2003-2007 годах  отражают данные диаграммы в приложении 6. В 2007 году доля «кредитных» автомобилей  составила 35-40% от общего объема продаж.

  Динамика  роста доли продаж в кредит иностранных  автомобилей от общего объема продаж иномарок в 2003-2007 годах представлена в диаграмме приложении 7. В 2007 году доля «кредитных» иностранных машин  достигла 45% в общем объеме продаж. При сохранении существующих темпов роста рынка автокредитования можно  предположить, что в текущем году уже каждый второй автомобиль на российском рынке будет продаваться с  использованием кредитных схем.

  Наблюдаемая в настоящее время тенденция  стабильного роста рынка автокредитования берет начало в 2004 году. Так, если в  начале 2003 года услугу автокредитования в России предоставляло лишь около 10 банков, то в 2004 году в этом сегменте рынка банковских услуг только в  Москве действовало уже более 30 игроков. К началу 2005 года ставки по рублевым кредитам снизились до 18-20%, а по валютным кредитам - до 10-12%. Сроки кредитования увеличились до двух-трех лет. Согласно данным «Автостата», в 2003 году с использованием кредитных схем было продано лишь около 70 тысяч автомобилей, а рынок  автокредитов оценивался в 650 млн. долларов США. В 2004 году прирост рынка составил около 100 тысяч автомобилей в натуральном  выражении и около 1 млрд. долларов США – в денежном выражении. В 2005 году по кредитным схемам уже  было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка в денежном выражении  составил порядка 3,6 млрд. долларов США. Следующий – 2006 год показал более  чем 40-процентный рост рынка автокредитования, по кредитным схемам было продано  порядка 500 тысяч легковых автомобилей  на сумму в 5,5 млрд. долларов США. В 2007 году автокредитование охватило более 40% рынка легковых автомобилей, объем  рынка автокредитования составил порядка 750 тысяч автомобилей или около 9 млрд. долларов США [37].

  В 2007 году кредитные ставки по автокредитам находились в диапазоне 9-14% годовых  по кредитам в валюте и 12-19% по кредитам в рублях. Величина кредитной ставки напрямую связана с видом автокредита. На сегодняшний день на российском рынке представлены следующие основные виды автокредитования:

  – Классический кредит - это договор  между покупателем и банком, между  банком и автосалоном. Для оформления классического кредита необходимо представить пакет документов: справки  о доходах, копии всевозможных заключенных  клиентом договоров, документы из налоговой  инспекции и военкомата и другие. С этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20%), заполняет  подробную анкету и сдает документы. Решение принимается банком в  течение нескольких дней.

  – Экспресс-кредит - это договор между  покупателем и банком, где автосалон  выступает посредником. Экспресс-кредит оптимален для клиентов, испытывающих затруднения в предоставлении банку  официальных документов о доходах, или для людей, не желающих тратить  время на сбор документов. Оформление экспресс-кредита очень просто - клиент заполняет заявку прямо в  автосалоне, предъявляет паспорт  или другой документ, удостоверяющий личность, после чего ждет около  часа ответа из банка. Стоимость таких  кредитов выше стоимости классических кредитов - порядка 13-15% годовых в  валюте против 7-10% годовых соответственно.

  – Беспроцентный кредит – представляет совместное изобретение автосалонов  и банков, когда первые передают автомобиль клиенту в рассрочку  и уступают вторым долг клиента со скидкой. Как правило, если клиент оплачивает единовременно 30% от стоимости; автомобиля, он получает рассрочку на год, оплачивая 40% получает рассрочку на два года, 50% - на три года. Для оформления беспроцентного кредита в автосалоне необходимы: копия паспорта и паспорта супруги/супруга, копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя, копия водительского  удостоверения клиента и водительских удостоверений лиц, допущенных к  управлению автомобилем.

  – Кредит BuyBack - это договор между  автосалоном и банком, при котором  часть суммы замораживается до конца  срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность кредита BuyBack в  том, что вместо выплаты замороженной части суммы клиент может вернуть  автомобиль. Общая стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третья часть «замораживается». Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной - он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, либо продать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону вернуть ссуду, либо перезаключить договор, что позволит оставить машину у себя, а «замороженную» сумму выплачивать в течение еще двух-трех лет. Также можно поменять автомобиль на новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.

  Одной из наиболее актуальных задач для  банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее  время является выход в регионы. Согласно оценкам экспертов и  игроков рынка, сегодня банки  удовлетворяют спрос на автокредиты  в регионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством  связано стремление многих столичных  банков к выходу и расширению представленности в нестоличных регионах, упор в  стратегии развития на расширение сети филиалов и отделений.

  Среди потребителей услуг автокредитования эксперты и представители игроков  российского рынка выделяют три  основные группы [37]:

  1. Потребители со средним месячным  доходом 1000-2000 долларов США. Это,  как правило, менеджер младшего  или среднего звена, работающий  в известной международной компании, с семьей, имеющий одного или  двух детей. Кредиты для таких  заемщиков обычно рассчитаны  на два года, стоимость приобретаемого  в кредит автомобиля составляет 15-20 тыс. долларов США. Часто  представители рассматриваемой  группы предпочитают воспользоваться  спецпрограммами, позволяющими получить  кредит без первоначального взноса. Покупатели этой группы составляют  до 30% всех клиентов автокредитования (рисунок 2.3).

  Рисунок 2.3 - Доли основных групп потребителей на российском рынке автокредитования, % от общего числа кредитов

  2. Потребители со средним месячным  доходом свыше 3000 долларов США.  Типичным представителем этой  группы является бизнесмен, имеющий  собственное дело в России. Уровень  дохода потребителя позволяет  профинансировать покупку любого  автомобиля стоимостью 20-30 тыс. долларов  США. Зачастую у таких заемщиков  уже есть автомобиль иностранного  производства, который они сдают  по системе trade-in и используют  вырученные деньги в качестве  первоначального взноса. На долю  представителей рассматриваемой  группы приходится примерно 40% от  всех покупок автомобилей в  кредит.

  3. Потребители со средним месячным  доходом менее 1000 долларов США.  Это в большинстве случаев  автолюбители, не прибегавшие ранее  к банковским кредитам. Такие  клиенты зачастую незнакомы с  банковскими правилами, к тому  же не полностью доверяют банкам. На эту категорию приходится  до 30% клиентов.

  В заключении, основываясь на оценках  ряда экспертов, представим некоторые  основные прогнозы относительно тенденций  развития российского рынка автокредитования в ближайшем будущем. Прежде всего, следует ожидать сохранения тенденции  роста рынка, поскольку российский парк автомобилей и уровень проникновения  автокредитования пока далеки от насыщения. Сегодня в России в среднем  на 1000 человек приходится 200 автомобилей, тогда как в странах Европы - 400 автомобилей, в США – 750 автомобилей. Также в пользу развития рынка  автокредитования свидетельствуют  факты увеличения продаж автомобилей  зарубежного производства – в 2007 году число проданных иномарок превысило  число проданных отечественных  автомобилей, и смещения предпочтений российских автовладельцев в сторону  более дорогих иномарок - в 2007 году на автомобили сегмента 10-20 тыс. долларов США пришлось 23% покупок против 18% в 2005 году.

  Помимо  общего роста рынка автокредитования, одними из основных тенденций ближайшего будущего, вероятно, станут снижение требований к заемщикам и увеличение срока  кредитования. Упрощение процедуры  выдачи автокредита, дальнейшее расширение ассортимента дополнительных банковских услуг выступят одними из важнейших  предпосылок увеличения объемов  продаж автокредитов. Смягчение условий  по кредитам позволит привлечь на рынок  автокредитования более широкие  слои населения, в частности, менее  обеспеченные слои, которые до сих  пор не могли себе позволить покупку  автомобиля в кредит.

  Также важной тенденцией ближайшего будущего на рынке автокредитования станет активный выход столичных банков в российские регионы.

  Одними  из основных проблем на российском рынке автокредитования, увеличивающих  банковские риски, выступают мошенничество  и чрезмерное увлечение некоторых  игроков экспресс-кредитованием. Факт мошенничества остается распространенным на российском рынке автокредитов, в настоящее время в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются  банками по причине мошенничества. Экспресс-кредит представляет на сегодняшний  день наиболее рискованный продукт  в сфере автокредитования. При  этом у некоторых банков в общем  объеме кредитов, выданных в 2006 году, доля экспресс-кредитов составила около 60%. По мнению экспертов, при бурном росте банковского сектора в  целом и потребительского кредитования в частности разбухание «кармана»  экспресс-кредитования в портфелях  банков может усилить банковские риски, уже начиная с 2007 года.

  В связи с финансовым кризисом в  настоящее время ставки по автокредитам повысили почти все банки. Одним  из последних это сделал Сбербанк России. Связано это с недостатком  финансовых средств. Вместе с тем, Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ выдают автокредиты  в обычном режиме во всех регионах страны, где они представлены. Эти  банки также ужесточили подход к  заемщикам, как и остальные коммерческие банки, но не приостанавливали кредитование населения. Автокредиты выросли  в цене, как в российских рублях, так и в иностранной валюте. В достаточно сложной ситуации оказались  те заемщики, которые оформляли автокредиты  именно в валюте. Курс американского  доллара значительно вырос по отношению к российскому рублю, что негативно сказалось на размере  выплат по данным видам кредитов [25. С. 20].

  Пересмотр условий автокредитования в первом полугодии начался с повышения  цен. "Ставки по гривневым кредитам выросли на 5-8% годовых, долларовым - на 3-5% годовых, в евро - в среднем  на 4% годовых", - сообщил директор финансовой группы "Консалтинг и  инвестиции" Алексей Вегера [12. С. 25]. Стоимость автокредитов в нацвалюте  сегодня находится в рамках 18,5-25% годовых, в евровалюте - 12-19%, в долларе - 13-19%. Также ряд банков на 5% подняли  размер минимального первоначального  взноса - до 10-15% стоимости машины. Лишь немногие продолжали кредитовать без  взноса: обычно для получения таких  займов приходилось выполнять одно из двух условий: соглашаться на увеличение ставки на 1-2% годовых либо предоставлять  дополнительное обеспечение, такое, например, как поручительство третьего лица. Как и прежде, финансисты выделяли две основные причины ухудшения  кредитных условий: не прекращающийся мировой финансовый кризис и активное связывание денежной массы Национальным Банком, который продолжает бороться с инфляцией.

  "На  финансовом рынке все еще наблюдается  ресурсный дефицит, начавшийся  в конце весны. Банки просто  не могли аккумулировать достаточный  объем ресурсов для кредитования  в прежних объемах, потому они  были вынуждены серьезно пересмотреть  свою кредитную политику", - рассказала  директор департамента по кредитованию  физических лиц на покупку  автомобилей Правэкс-Банка Кристина  Бойко. 

  Неоднократные спады ликвидности после начала мирового банковского кризиса в  августе 2007 г. свидетельствуют об уязвимости российских банков к оттоку капитала и неблагоприятным глобальным изменениям финансово-экономических условий. Эта  уязвимость связана главным образом  с растущим объемом их внешних  заимствований и зависимостью от настроений международных инвесторов. Если в 1-м квартале 2008 г. был зафиксирован чистый отток капитала объемом 23 млрд. долл., то во втором квартале наблюдался уже приток капитала - в размере 35,7 млрд. долл. В июле приток составил 18 млрд. долл., но в августе опять  наблюдался отток, по предварительным  данным, - в размере 4,6 млрд. долл.

  Пока  российские банки успешно справляются  с проблемами, вызванными мировым  кризисом ликвидности, благодаря введению соответствующих корректировок  в стратегии развития, созданию внутренних резервов ликвидности, поддержке со стороны государства и акционеров, увеличению государственных расходов, а также продлению и рефинансированию части долговых обязательств. Решению  проблем, связанных с нехваткой  ликвидности, в некоторой степени  способствуют продолжающийся приток финансовых средств, обусловленный высокими экспортными  ценами на сырьевые товары, а также  рост сбережений домохозяйств и вкладов  населения, приемлемое качество активов  и замедлившийся рост активов  и ссудной задолженности.

  В ближайшей перспективе российские банки должны справиться с проблемой  рефинансирования своих обязательств перед иностранными кредиторами, но трудные рыночные условия могут  стать причиной замедления роста  бизнеса и доходов в ближайшее  время. Что касается более долгосрочной тенденции развития, то они не должны изменить ее положительное направление. Эффективность финансового рынка, достаточность ликвидности, процентная ставка и валютный риск - это, пожалуй, наиболее уязвимые места российских банков в ближайшие месяцы, тем  более что охлаждение отношений  с Западом может способствовать повышению стоимости ресурсов, риска  ликвидности и рыночного риска. С января 2008 г. основной фондовый индекс России - Индекс РТС (Российская торговая система) - упал примерно на 30%.

  Эти факторы уже учтены в текущих  рейтингах российских банков. Каких-либо негативных изменений в рейтингах  не ожидается, если только указанные  проблемы не начнут сказываться на фундаментальных показателях банков, - поэтому мы продолжаем внимательно  наблюдать за ситуацией. Благодаря  устойчивому росту национальной экономики в последние годы банки  продолжают наращивать кредитование.

  Рост  общего объема выданных кредитов физическим лицам составил в 2004 г. 50%, в 2005 г. - 35%, в 2006 г. - 47,3%, а в 2007 г. - 51%. За первые пять месяцев 2008 г. объем кредитования увеличился еще на 26% - до 720 млрд. долл., но из-за усложнения условий привлечения  ресурсов темп роста несколько замедлился. Объем кредитования частного сектора  и государственных нефинансовых организаций (ГНО), в процентах от ВВП, растет, но не так быстро: на 36% за 2007 г., а в 2008-м и 2009 гг. - на 42 и 54% соответственно (оценка).

  Непрерывный рост кредитования частного сектора  и ГНО в России позволяет сделать  вывод об умеренном повышении  задолженности домохозяйств и компаний, а также об увеличении бремени  долговых выплат и кредитных рисков. Впрочем, у некоторых очень крупных  компаний - например, ОАО "Газпром" (ВВВ/Стабильный/-) и ОАО "Нефтяная компания "Роснефть" (ВВ+/Позитивный/-) уровень использования заемных  средств очень высок. Устойчивость рыночных позиций банков в большинстве  случаев ограничивается отсутствием  достаточно сильного бренда и низкой лояльностью клиентов, которые, как  и прежде, легко переходят из одного банка в другой. По всей видимости, укреплению рыночных позиций будут  способствовать расширение бизнеса  и региональная экспансия, но оборотной  стороной этих процессов являются рост издержек и нагрузка на операционные системы. Банки прилагают большие  усилия к тому, чтобы добиться органического  роста, превышающего среднерыночные показатели, во всех сегментах своего бизнеса  и таким образом увеличить  свои рыночные доли. Однако остается открытым вопрос о том, какие из российских банков в долгосрочной перспективе  смогут выбиться вперед и успешно  преодолеть все циклы развития банковского  сектора. Совсем необязательно, что  сегодняшние лидеры сохранят свои позиции  на этом рынке, отличающемся очень высокой  конкуренцией. Сохранение первенства будет в конечном счете зависеть от устойчивости положительной динамики коммерческих и финансовых показателей  различных банков. Большинство российских банков имеют похожие стратегии, ориентированные на развитие модели диверсифицированного коммерческого  банка. Одной из первоочередных задач  является диверсификация клиентской базы и продуктового ряда, причем в последние  годы особенно в сфере бизнеса  по обслуживанию населения и предприятий  МСБ. Постепенно развитие некоторых  банков становится более ровным, все  меньше зависит от конъюнктурных факторов и больше опирается на конкретную стратегию. Несмотря на сходство выбранных стратегий, российские банки имеют разные финансовые и коммерческие показатели, что объясняется особенностями их программ экспансии, а также различиями в качестве управления и последовательности в реализации выбранной стратегии. Кроме того, большое значение имеют наличие или отсутствие проактивных методов работы, нацеленности на диверсификацию и модификацию бизнеса, способности адаптироваться к меняющимся условиям, а также желания и готовности акционеров обеспечивать банку дополнительный капитал. Размер бизнеса все чаще считается важным фактором достижения "критической массы", обеспечения устойчивости и долговременной рентабельности банковской деятельности.

  Цены  на те немногие банки, которые могут  быть проданы, часто неоправданно завышены. Инвесторы заинтересованы главным  образом в приобретении банков, имеющих  развитый розничный бизнес и достаточно крупные сети продаж, а таких в  стране немного. Кроме того, поскольку  большинство банков России имеют  сходные модели и стратегии развития, слияния и поглощения малоперспективны в плане синергетического эффекта  и к тому же предполагают высокие  затраты на интеграцию. Существующий режим регулирования практически  не стимулирует расширение операций по слиянию и поглощению, зато создает  многочисленные административные барьеры.

  В 2007 году 75,0% всех выданных кредитов приходится на предприятия нефинансового сектора. Еще 7,2% падает на межбанковские кредиты. Доля банковских ссуд, предоставленных  физическим лицам, составляет 9,0%. При  этом ипотечные кредиты занимают ничтожное место в структуре  кредитования населения. Однако динамика кредитных операций свидетельствует  об опережающих темпах кредитования населения. Учитывая низкую степень  обеспеченности большинства областей и районов России банковскими  услугами, многие региональные банки  имеют хорошие перспективы для  работы с населением, хотя и будут  при этом все больше сталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса (таблица 2.1).

  Таблица 2.1

  Лидеры  рынка кредитования  населения

  Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников.

  В последнее время наряду с потребительским  экспресс-кредитованием многие банки  стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2007 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций — в 2,3 раза. В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Viza  Electron Instant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массового потребителя. Растущий уровень доходов и платежеспособности населения позволяет прогнозировать стабильный рост объемов розничного кредитования и в дальнейшем. Экстенсивный рост объемов розничных операций по кредитованию физических лиц неизбежно должен был привести и привел к увеличению доли просроченной задолженности в банковских активах.   

  2.2. Динамика развития  и структура портфеля  кредитования физических  лиц на примере  ОИКБ «Русь» (ООО)  

  В 2007 году банк «Русь» продолжил дальнейшее развитие потребительского кредитования населения. Банком предлагались следующие  виды потребительских кредитов:

  - кредит  на неотложные нужды;

  - кредит  на приобретение товаров, работ  и услуг;

  - автокредитование;

  - ипотечное  кредитование;

  - кредит  на неотложные нужды работникам  бюджетной сферы.

  Политика  кредитования физических лиц претерпела значительные изменения в 2007 году. Банком были разработаны новые Правила  и Порядок кредитования физических лиц в ОИКБ «Русь» (ООО). Структуру  кредитного портфеля банка по видам  кредитов на 31.12.2007 г. можно увидеть  на рисунке 2.4.

  Рисунок 2.4 - Структуру кредитного портфеля банка по видам кредитов на 31.12.2007 г.

  В целом за 2007 год было выдано 896 потребительских  кредитов по всем видам на общую сумму 124,3 млн. рублей, в том числе 385 кредитов для работников бюджетной сферы на сумму более 39,6 млн. руб.

  В 2008 году планируется дальнейшее развитие существующих видов кредитов, разработка и внедрение новых видов, расширение зон обслуживания по потребительскому кредитованию с выходом на областной  уровень.

  Кредитно-инвестиционный портфель Банка в 2007 году составил 13,25 млрд. руб. По сравнению с 2006 годом этот показатель банковской деятельности вырос почти вдвое  (6,5 млрд. руб. в 2006 году). Портфель кредитования физических лиц за 2007 год увеличился на 2,3 млрд.руб. или на 130%, что больше общих показателей рынка потребительского кредитования. По итогам года доля рынка Банка «Русь» возросла с 2,3% до 2,7%. В структуре кредитного портфеля юридических лиц прирост составил 3 млрд. руб.  Рост кредитного портфеля Банка выше, чем в среднем по рынку (приложение 8) .

  Если  анализировать каждое направление  работы банка с физическими лицами, то можно сказать, что основной доход  банк получает от принимаемых депозитов  и от выдаваемых кредитов  (приложение 9).

  Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности Банка  на протяжении более десяти лет. Уникальный опыт, накопленный в этой сфере, стал передовым не только для Оренбургского  региона, но и для России в целом. На сегодняшний день ипотека стала  доступной жителям всех, без исключения, районов Оренбургской области.

  Ежегодно  Банк наращивает объемы выдачи ипотечных  кредитов. За 2007 год выдано 2 322 ипотечных  кредита на сумму 1 872, 4 млн. руб. Рост составил 144,6% по сравнению с аналогичным  показателем 2006 года.

  На 01.01.2008 г. на обслуживание в банке  находилось 5194 ипотечных кредита (на 01.01.2006 г. – 3347 ипотечных кредитов) на сумму 2162,9 млн. рублей, что составило 128% по сравнению с прошлым отчетным периодом (рисунок 2.5).

  Одним из основных направлений развития розничного бизнеса в 2007 году стало расширение сервисных возможностей для владельцев карт крупнейшей межрегиональной платежной  системы «Золотая Корона». В 2007 году были установлены устройства Cash-in, позволяющие  клиентам банка пополнять счета  в банке, а также оплачивать коммунальные и иные услуги наличными денежными  средствами без обращения в кассы  банка.  Кроме того банком была внедрена новая услуга, позволяющая клиенту с помощью одной микропроцессорной карты управлять двумя счетами.

  Рисунок 2.5 – Структура ипотечных кредитов в 2007 году

  Динамику  изменения количества карт, эмитированных  ОИКБ «Русь» в 2005-2007 гг. можно увидеть  на рисунке 2.6. С помощью данной услуги возможно погашение кредитов и пополнение счетов в банкоматах банка. По-прежнему владельцами карт «Золотая Корона»  востребованы ранее предложенные банком услуги: «Платежи через банкоматы» и «Кредит под зарплату». Таким  образом, ОИКБ «Русь» успешно функционирует  в сфере банковских карт. Темпы  внедрения карточных проектов, а  также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления  и открывают широкие перспективы  для более глубокого проникновения  на рынок банковских карт в Оренбургской области.

  Рисунок 2.6 – Динамика изменения количества карт, эмитированных ОИКБ «Русь» в 2005-2007 гг.

  Принимая  во внимание сложившиеся приоритеты в развитии розничного бизнеса ОИКБ «Русь» (ООО), а также строгую ориентацию на повышение общего уровня доходности работы с физическими лицами, основной акцент в 2007 году будет сделан на: внедрение  современных стратегий продаж банковских продуктов; увеличение рыночной доли банка  путем активного продвижения  новых банковских услуг и продуктов; расширение клиентской базы; дальнейшую стандартизацию и автоматизацию  процесса оказания розничных услуг.   

  2.3. Проблемы развития  процессов кредитования  физических лиц  в России

  кредит  банк физическое лицо

  Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих  стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и  определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь  о частных лицах - то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшей  законодательной защищенностью, в  отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно  выгоднее работать с корпоративным  сектором, нежели с населением, поскольку  розничные кредиты дороже, а залоговые  возможности частных клиентов - гораздо  ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться  в сторону населения. К этому  их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция  на денежном рынке, а также уверенность  в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских  кредитов. Наглядные примеры - кредиты  на покупку автомобилей, ставшие  очень популярными в последнее  время. Конечно, такая ситуация на отечественном  рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой  конъюнктурой. В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц.

  Приведем  краткое описание проблем, связанных  с их реализацией в РФ.

  Несомненно, самым перспективным является рынок  ипотечного кредитования. В большинстве  банков уже есть свои собственные  наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку  кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана  с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость  кредитной услуги очень велика. Для  привлечения клиентов необходимо, в  первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска  неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит  в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств  на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к  ставке рефинансирования) и большим  сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для  развития этого вида кредитования необходимы:

  1.  Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

  2.  Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

  На  сегодняшний день данные условия  не обеспечены, поэтому банки вынуждены  завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь  необходима достоверная система  классификации заемщиков.

  Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная  классификация потенциальных заемщиков  на «хороших» и «плохих». Подытожим  проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

  1.  Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

  2.  Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

  3.  Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так далее.

  4.  Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

  5.  Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

  6. Высокие ставки. Первой проблемой  кредитования в России, можно  смело назвать высокие процентные  ставки. Ведь именно поэтому большинство  граждан, да и обычных предприятий  не могут взять кредит и  наладить свой бизнес, именно  из-за высоких ставок. С другой  же стороны величина ставки  напрямую зависит от величины  инфляции. То есть процентная  ставка никак не может быть  ниже инфляции, в противном случае  банки будут работать себе  в убыток.

  7. Непрозрачность бизнеса. По мнению  самих банкиров, нормальному развитию  кредитования физических лиц,  в первую очередь мешает непрозрачность  российского малого бизнеса. Например, получить кредит для нужд малого  бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынке  менее года и у которых бухгалтерия  работает по упрощенной схеме.

  8. Отсутствие у банков долгосрочных  ресурсов. В этом также видится  достаточно серьезная проблема  кредитования. Ведь отсутствие у  коммерческих банков долгосрочных  ресурсов не позволяет последним  создавать привлекательные программы  кредитования для заемщика.

  9. Проблема невозврата кредитов. К  счастью на данный момент эта  проблема не стоит уж очень  остро в нашей стране, это скорее  проблема “в перспективе”. Примечательно,  что данная проблема может  стать серьезной в развитых  странах, где процент потребительских  кредитов по отношению к ВВП  составляет до 45%.

  10. Не целевое использование кредита.  Данная проблема заключается  в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски,  связанные с возвратом денег.  Однако, как правило, происходит  ситуация, когда кредит расходуется  не на те цели, которые изначально  были заявлены. Таким образом,  расчеты банка оказываются несколько  не корректными. Проблема оценки  реальных возможностей поручителей.  Не секрет, что большинство российских  банков решают вопрос снижения  своих кредитных рисков путем  простого переноса их на поручителей  заемщика.

  Рассмотрим  перспективы развития кредитования физических лиц и направления  выхода из финансового кризиса. 

  3. Перспективы дальнейшего  качественного и  количественного  роста портфеля  кредитов физических  лиц

  В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  стремительными темпами, количество игроков  на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто  не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

  Рассмотрим  причины данной тенденции.  Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

  Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают  требования при выдаче кредита, что  ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые  по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный  кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие  финансовые проблемы и замедлить  рост всего сегмента. Поскольку в  России нет эффективной системы  взыскания долгов (независимые коллекторские  агентства слишком малы и не проходили  испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой  банковской системы.

  Таким образом, можно сказать, что перспективы  развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

  Интенсивное развитие рынка розничного кредитования, которое наблюдается в последние  годы в России, заставляет задуматься об устойчивости набранных темпов роста, о том, каких количественных и  качественных показателей рынок  может достигнуть в ближайшие  годы, какова будет структура использования  полученных кредитных ресурсов, кто  будет являться основными игроками на рынке.

  Основными движущими силами спроса физических лиц на кредиты являются рост реальных располагаемых доходов населения, а также активная маркетинговая  и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся  поднять объемы продаж. Вероятность  существенного замедления темпов роста  реальных располагаемых доходов  граждан в настоящее время  достаточно мала. В связи с этим относительное улучшение материального  благополучия граждан станет, по нашим  прогнозам, основным стимулом к столь  же интенсивному развитию рынка кредитования физических лиц в ближайшие пять-шесть  лет.

  Проведенные расчеты, предусматривающие в течение  ближайших пяти-шести лет увеличение доли кредитов населению в активах  банковской системы с нынешних 10% до 17–20%, дают основание предполагать, что к концу 2010 года остаток ссудной  задолженности физических лиц при  условии сохранения темпов роста  ВВП на уровне 5–6% в год может  превысить 4,5 трлн. руб. Среднегодовые  темпы прироста рынка будут находиться на уровне 35%, а сам объем рынка  за предстоящее пятилетие вырастет более чем в 4 раза. При этом в  объеме валового внутреннего продукта доля потребительских кредитов увеличится с 3,7% до 11–12% [37].

  Достоверность прогнозных оценок развития потребительского сектора кредитования, полученных в  результате модельных расчетов, подтверждается целым рядом других факторов. Наиболее значимым из них, говорящим в пользу сохранения высоких темпов роста  ссудной задолженности физических лиц, является зарубежная практика потребительского кредитования. Вступив на рыночные рельсы, Россия вот уже более десяти лет идет по тому пути, который многие страны, пережившие подобную перестройку  модели функционирования экономики, прошли раньше нас. Для того чтобы оценить  перспективы рынка потребительского кредитования России, мы проанализировали опыт формирования этого рынка в  других странах, обратив особое внимание на страны с аналогичным российскому  уровнем развития экономики.

  Несмотря  на то, что развитие потребительского кредитования в России развивается, в начале 2005 г. кредиты населению  составляли в РФ лишь 3,7% от ВВП, тогда  как в государствах Восточной Европы — 13–15%, а в странах с наиболее развитым рынком — свыше 50% (приложение 10). Абсолютными лидерами по объему кредитов на душу населения являются самые мощные в экономическом отношении страны миры.

  Объем кредитов на душу населения в самых  развитых государствах достигает $25–30 тыс. (приложение 10). Объем кредитов, приходящийся на одного человека, в  России примерно на 25% ниже, чем в  Турции, и в 5–7 раз уступает аналогичному показателю в Польше, Венгрии и  являются самые мощные в экономическом  отношении страны миры. Объем кредитов на душу населения в самых развитых государствах достигает $25–30 тыс. (приложение 10). Объем кредитов, приходящийся на одного человека, в России примерно на 25% ниже, чем в Турции, и в 5–7 раз уступает аналогичному показателю в Польше, Венгрии и Чехии, тогда  как объем ВВП на душу населения  в России всего лишь в 1,1–1,7 раза ниже, чем в этих восточноевропейских  странах.

  Таким образом, анализ относительных размеров рынка потребительского кредитования за рубежом показывает, что перед  растущим российским рынком открыты  широкие горизонты. Кроме того, уровень  потребления в России по сравнению  с теми же странами Восточной Европы продолжает оставаться на более низкой отметке. Так, по оценкам специалистов, объем продаж новых автомобилей  на 1000 чел. населения по итогам 2007 года не превышал в России 9 штук, тогда  как в Чехии на каждую тысячу жителей  было продано примерно 13 новых автомашин. В стоимостном выражении эта  разница гораздо выше в силу того, что по цене российские автомобили несколько уступают западным, а доля продаж отечественных моделей в  количественном выражении, напротив, примерно в два раза превышает долю иностранных  автомобилей. Относительно низкий уровень  потребления в России на фоне все  еще невысоких показателей обеспеченности населения торговыми площадями  и слабой развитости розничной торговли в регионах будет являться еще  одной предпосылкой к значительному  росту объемов кредитования населения  в ближайшие годы.  Долгосрочность тенденций, сформировавшихся на рынке потребительского кредитования, прежде всего в части увеличения его объемов, подтверждает тот факт, что в числе первых на этот рынок пришли зарубежные игроки. Четко понимая всю привлекательность сферы кредитования физических лиц, обладая громадным опытом, наработанным во многих странах мира, дочерние структуры зарубежных банков начали активно развивать в России операции по кредитованию населения, пытаясь уже на начальном этапе занять на этом рынке ведущие позиции. Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками благодаря наличию апробированных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильным брендом, некоторые иностранные банки, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank, начавшие заниматься потребительским кредитованием в России несколько лет назад, достаточно быстро смогли стать одними из лидеров этого сегмента кредитного рынка. Сейчас в число основных участников пытаются войти уже намного более крупные игроки — такие глобальные компании, как Citibank, Socieўteў Geўneўrale, GE Consumer Finance.

  Еще одной отличительной чертой рынка  потребительского кредитования станут опережающие темпы роста кредитования населения по сравнению с темпами  роста выдачи кредитов юридическим  лицам.

  В настоящее время суммарная доля кредитов, выданных банковской системой населению, юридическим лицам и  другим хозяйствующим субъектам, находится  на близком к предельному значению уровне, по достижению которого могут  возникнуть сложности с общей  ликвидностью банковской системы и  как следствие с возможностью исполнения банками своих обязательств. В этой связи мы считаем, что в  целом суммарный объем ссудной  задолженности будет увеличиваться  с ростом активов банковской системы, однако в самой структуре кредитного рынка произойдет существенное перераспределение  долей в пользу кредитов населению. Фактором, способствующим опережению темпов роста кредитования физических лиц по сравнению с ростом кредитования юридических лиц, может также  оказаться расширение возможностей организаций по заимствованию средств  путем выпуска долговых ценных бумаг, размещения акций на российском и  мировом рынках капиталов. Особо  следует сказать о возможностях, предоставляемых внешним и внутренним облигационными рынками. Так, на конец  сентября объем корпоративных облигаций  нефинансовых корпораций составил около 307 млрд. руб., а объем рынка корпоративных  небанковских еврооблигаций - 573 млрд. руб. Таким образом, нефинансовые компании России привлекли на рынке долгового  финансирования средства в общей  сумме примерно на 880 млрд. руб. Можно  прогнозировать, что в дальнейшем компании будут все чаще прибегать  к альтернативным источникам заимствования, в результате чего доля кредитов юридическим  лицам в общем объеме ссудной  задолженности может сократиться.

  В отличие от юридических лиц у  большинства населения сегодня  практически нет реальных альтернатив по заимствованию ресурсов, кроме как у кредитных организаций, работающих на территории России. В связи с этим основным источником заимствований для них будет оставаться банковский кредит, что в конечном итоге и повлияет на опережающие темпы роста остатков ссудной задолженности физическим лицам. Помимо прогнозируемого стремительного увеличения объемов потребительского кредитования, рынок может измениться и в качественном отношении. Как уже отмечалось ранее, анализ структуры выданных населению кредитов показывает, что почти половина кредитов расходуется на недвижимость — покупку жилья, строительство дачных домов, ремонт жилых помещений и т.д. Несмотря на столь значительную долю кредитных средств, направляемых на рынок недвижимости, доля непосредственно ипотечных кредитов в России крайне мала. Так, по официальным данным Банка России, объем ипотечных кредитов на середину 2005 г. составил 26,11 млрд. руб., то есть 3,25% от общего объема задолженности физических лиц, составившего 803 млрд. руб.

  Таким образом, сравнив данные по относительному размеру ипотечного рынка и по структуре использования кредитных  средств населением, полученные в  результате собственных расчетов, можно  заключить, что в основном кредиты  на недвижимость оформлялись в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный  срок. Это удобно для заемщиков, которые  хотят улучшить свои жилищные условия, не покупая новое жилье (например, с помощью обмена, ремонта), потому что в таком случае не нужно  проводить длительную процедуру  оформления ипотечного кредита (оформление залога, страхование различных рисков).

  Вместе  с тем, хотя в ближайшие годы население  будет по-прежнему отдавать предпочтение привлечению средств с целью  совершения операций на рынке недвижимости, оно все активнее начнет использовать для этого ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть будет происходить качественное изменение в структуре кредитования. Такой прогноз основан на целом  ряде факторов, главные из которых - целенаправленная государственная  политика и улучшение инфраструктуры рынка, а также несопоставимый по высоте с доходами граждан уровень  цен на недвижимость.

  В последнее время государство  принимает активные меры, содействующие  развитию ипотечного кредитования. Так, например, в 2004 г. был принят закон, разрешающий  банкам выпускать ипотечные облигации  для рефинансирования ипотечных  кредитов. Недавно вступивший в действие Жилищный кодекс РФ окончательно закрепил обязанность большинства граждан  самостоятельно приобретать себе жилье. Согласно новому Кодексу государство  будет предоставлять бесплатное жилье только ограниченной категории  малоимущих граждан. При этом действия государства не ограничиваются принятием  законодательных норм, способствующих развитию ипотеки. С 2002 г. Правительство  РФ предоставляет гарантии под облигации  АИЖК, которое занимается рефинансированием  ипотечных кредитов. Намерение государства  дополнительно выделить АИЖК 15 млрд. руб. в качестве гарантий еще раз  подтверждает, что в ближайшие  годы будет происходить активный рост ипотечного кредитования.

  Кроме того, увеличение числа участников рынка, а также внимание к нему со стороны западных кредитных институтов, имеющих богатейший опыт работы на этом рынке, будут содействовать  улучшению инфраструктуры ипотечного рынка, сделают его более привлекательным  для населения. Как показывает опыт западных стран, либерализация рынка  и усиление на нем конкуренции, как  правило, способствуют появлению широкого спектра ипотечных продуктов, росту  спроса со стороны новых групп  клиентов. Так, распространение в  США процентных ипотечных кредитов, по которым первые 5–7 лет ежемесячно выплачиваются только проценты, а  потом заем либо рефинансируется, либо погашается, открыло доступ к ипотеке  людям, которые иначе не смогли бы получить кредит на приобретение недвижимости, — например тем, кто получает не фиксированную заработную плату, а  периодические бонусы или ожидает  рост своих доходов в будущем. Другой пример из западной практики - ипотечный  кредит с переменной ставкой, позволяющий  заемщикам уменьшить процентный риск на долгосрочный период. Представляется, что появление разнообразных  видов кредитования в России также  будет стимулировать спрос на ипотечные кредиты. Стоит обратить внимание и на то, что существующий сегодня уровень цен на недвижимость делает покупку жилья на собственные  накопления весьма затруднительной  для подавляющего большинства граждан. Если наиболее обеспеченные слои населения  уже приобрели себе необходимое  жилье, то для большей части граждан  цены на недвижимость остаются слишком  высокими. В связи с этим в ближайшие  годы спрос на недвижимость будет  преимущественно определяться формирующимся  средним классом, которому обязательно  потребуются заемные средства, а  оптимальным инструментом заимствования  может стать ипотека.

  Таким образом, учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, устаревшее состояние  жилого фонда, при сохранении текущих темпов роста доходов населения в ближайшие годы можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования, постоянное увеличение его доли в общем объеме выданных кредитов. Еще одним не менее важным фактором, говорящим о хороших перспективах ипотечного кредитования, является опыт развития этого сегмента рынка за рубежом. Наибольший объем задолженности физических лиц за границей приходится на ипотечное кредитование. В развитых странах на этот вид кредитования в 2007 г. приходилось около 76% от объема выданных населению кредитов, в странах Восточной Европы - 40–60%. Оставшаяся часть потребительских кредитов распределялась между автокредитованием и другими видами потребительского кредитования - займами на личные цели, товарными кредитами, кредитными картами и так далее. Опыт восточноевропейских стран показывает, что в условиях целенаправленной государственной политики эти проблемы решаются быстро. В этом смысле показателен пример Чехии, где доля ипотечных кредитов в объеме задолженности населения выросла за 9 лет с 4 до 43%. Следовательно, можно предположить, что ипотечное кредитование станет в ближайшей перспективе одним из быстро растущих сегментов рынка кредитования населения. Фактором, который, безусловно, благоприятно скажется на темпах роста числа потребительских кредитов, станет усиление конкуренции. Можно предположить, что при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в России доля иностранных банков на этом рынке увеличилась с 1,8 до 9,1%. Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых методов борьбы за потребителя. Поэтому для того чтобы вовлекать в процесс кредитования все большее и большее количество участников, банки, а также их партнеры, прежде всего из числа торговых сетей и крупных производителей товаров народного потребления, компаний, занимающихся жилищным строительством, должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.

  В этой связи весьма актуальными могут  оказаться совместные программы  банков и торговых сетей. Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного  банка, а также количество торговых сетей, предоставляющих скидки по банковским картам, скорее всего, станет весьма существенным преимуществом для выпустившего карточку банка. Наряду с этим на первый план в конкурентной борьбе выйдет качество обслуживания клиентов, сила бренда, широта спектра предоставляемых  банком сопутствующих услуг, возможности  гибкого учета индивидуальных потребностей клиента.

  Пути  решения проблем кредитования физических лиц включают:

  1. Для развития рынка ипотечного  кредитования и привлечения клиентов  необходимо, в первую очередь,  снижение процентной ставки за  счет исключения из нее риска  неплатежа. Необходимо также внесение  ряда изменений и дополнений  в некоторые законодательные  акты Российской Федерации, направленных  на формирование рынка доступного  жилья:

  2.  Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

  - законодательная  база предоставления финансовой  помощи для всех желающих и  способных получить образование;

  - гарантия  возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную  часть рисков на себя.

  3. В условиях конкуренции выиграет  тот, кто минимизирует риски,  достоверно определив, какой клиент  «хороший», а какой «плохой»  и предложит заемщикам более  выгодные условия. 

  4. Банкам необходимо взять на  вооружение передовые технологии  и применить их для оценки  потенциальных заемщиков. Благодаря  этому можно будет не бояться  предстоящей конкуренции на этом  рынке.  В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

  - консолидированную  информацию о клиентах, представленную  в унифицированном виде. Информация  должна периодически пополняться  данными из всех филиалов банка.  Такое хранилище будет исполнять  функцию кредитного бюро;

  - достоверный  способ классификации (достоверность  должна быть более 90%) потенциальных  заемщиков и отсечение «неблагонадежных».  Этот способ позволит снизить  риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более  дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

  - модель  классификации заемщиков должна  иметь свойства тиражируемости  и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е.  построенная, основываясь на общих  закономерностях, модель должна  корректироваться под частные,  присущие каждому филиалу особенности.  Это позволит учесть местные  особенности, что еще больше  позволит снизить риск;

  - модель  классификации должна периодически  перестраиваться, учитывая новые  тенденции рынка. Этим достигается  ее актуальность. Ведь не может  же использоваться один и тот  же подход 5 лет назад и сейчас.

  Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста  рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Росту  рынка будут способствовать ряд  факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление  на рынке новых игроков и новых  кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Говоря о тенденциях развития российского  банковского сектора сегодня  в период финансового кризиса  стало модным кредитовать малый  и средний бизнес. Темпы роста  выдачи кредитов в этой отрасли возросли. В ближайшем будущем появятся банки-монолайнеры, основная цель которых  – кредитовать покупки автомобилей  своих брендов, к примеру, «Тойота-банк».

  Еще одним перспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение сервисных функций  банков, то есть предоставление продуктов  и услуг с использованием высокотехнологичных  инструментов: интернет-банкинг, мобильный  банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественного  заемщика, поэтому в 2008 году начнут распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти  навстречу и предложить более  низкую процентную ставку по кредиту  или сократить объем представляемых документов.  

Заключение

  Переход России к рыночной экономике, преодоление  кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности  функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и  дальнейшего развития кредитных  отношений. Кредит - предоставление денег  или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано  непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые  вступить в экономические отношения.  

  По  мнению Егорова А.Е. «Кредитование  физических лиц рассматривается  как важная составная часть целостной  системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских  нужд населения. При этом следует  подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают  отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)».

  На  это положение обращает внимание и  профессор Жуков Е.Ф. По его мнению «Кредитование физических лиц – это кредиты, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее». Безусловно, высказанное положение имеет ключевое значение для определения сущности кредитования физических лиц.

  С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты  физическим лицам следует рассматривать  как отдельную, самостоятельную  форму банковского кредита, имеющую  черты как ссуды денег, так  и ссуды капитала.

  Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые  существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических  странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц. 

  Исследование  факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что  имеется сильная зависимость  платежеспособности частных лиц  от внешних по отношению к ним  факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено  тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению  к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного  портрета физического лица в определении  его кредитоспособности.

  В 2007 году по сравнению с 2005 годом кредитование частного сектора  возросло практически в два раза, а доля государственного сектора уменьшилась в 2,5 раза. Кредитование физических лиц в 2007 году имело наибольшее значение, однако в  2008 году ситуация резко изменилась, на это оказывает влияние финансовый кризис в банковской системе, который продолжается и в данный момент. Большую часть кредитного портфеля составляют кредиты сроком свыше двух лет. В отчетном периоде их доля выросла на 12% и по состоянию на 01.07.2008 г. составила 65%. Ипотечное кредитование резко сократилось, из-за того, что процентные ставки по ипотечным кредитам стали выше. Ипотеку на строящееся жилье перестали давать, в связи с этим в 2008 году объем кредитов на срок свыше 5 лет уменьшается, однако увеличивается кредитование физических лиц до 1 года, что является менее безопасным риском для российской банковской сферы.

  Рынок автокредитования в России динамично  развивается, представляя в настоящее  время один из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. По данным, приводимым агентством «Росбизнесконсалтинг», объем российского рынка автокредитования по итогам 2007 года составил 5,4 млрд. долларов США, по отношению к аналогичному периоду 2005 года рынок вырос на 20%. Всего за 2007 год было выдано около 274 тыс. кредитов на покупку автомобилей  против 127 тыс. в 2005 года.

  Кредитно-инвестиционный портфель ОИКБ «Русь» (ООО) в 2007 году составил 13,25 млрд. руб. По сравнению с 2006 годом этот показатель банковской деятельности вырос почти вдвое  (6,5 млрд. руб. в 2006 году). Портфель кредитования физических лиц за 2007 год увеличился на 2,3 млрд.руб. или на 130%, что больше общих показателей рынка потребительского кредитования. По итогам года доля рынка Банка «Русь» возросла с 2,3% до 2,7%. В структуре кредитного портфеля юридических лиц прирост составил 3 млрд. руб.  Рост кредитного портфеля Банка выше, чем в среднем по рынку. Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности Банка «Русь» на протяжении более десяти лет. Уникальный опыт, накопленный в этой сфере, стал передовым не только для Оренбургского региона, но и для России в целом.

  Проблемы  в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день можно выделить следующие:

  1.  Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

  2.  Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

  3.  Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

  4.  Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

  5.  Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

  6. Высокие ставки. Первой проблемой  кредитования в России, можно  смело назвать высокие процентные  ставки. Ведь именно поэтому большинство  граждан, да и обычных предприятий  не могут взять кредит и  наладить свой бизнес, именно  из-за высоких ставок. С другой  же стороны величина ставки  напрямую зависит от величины  инфляции. То есть процентная  ставка никак не может быть  ниже инфляции, в противном случае  банки будут работать себе  в убыток.

  7. Непрозрачность бизнеса. По мнению  самих банкиров, нормальному развитию  кредитования физических лиц,  в первую очередь мешает непрозрачность  российского малого бизнеса. Например, получить кредит для нужд малого  бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынке  менее года и у которых бухгалтерия  работает по упрощенной схеме.

  8. Отсутствие у банков долгосрочных  ресурсов. В этом также видится  достаточно серьезная проблема  кредитования. Ведь отсутствие у  коммерческих банков долгосрочных  ресурсов не позволяет последним  создавать привлекательные программы  кредитования для заемщика.

  9. Проблема невозврата кредитов. К  счастью на данный момент эта  проблема не стоит уж очень  остро в нашей стране, это скорее  проблема “в перспективе”. Примечательно,  что данная проблема может  стать серьезной в развитых  странах, где процент потребительских  кредитов по отношению к ВВП  составляет до 45%.

  10. Нецелевое использование кредита.  Данная проблема заключается  в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски,  связанные с возвратом денег.  Однако, как правило, происходит  ситуация, когда кредит расходуется  не на те цели, которые изначально  были заявлены. Таким образом,  расчеты банка оказываются несколько  не корректными.

  Пути  решения проблем кредитования физических лиц включают:

  1. Для развития рынка ипотечного  кредитования и привлечения клиентов  необходимо, в первую очередь,  снижение процентной ставки за  счет исключения из нее риска  неплатежа. Необходимо также внесение  ряда изменений и дополнений  в некоторые законодательные  акты Российской Федерации, направленных  на формирование рынка доступного  жилья:

  2. Для развития рынка образовательного  кредитования необходима  гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

  3. В условиях конкуренции выиграет  тот, кто минимизирует риски,  достоверно определив, какой клиент  «хороший», а какой «плохой»  и предложит заемщикам более  выгодные условия. 

  4. Банкам необходимо взять на  вооружение передовые технологии  и применить их для оценки  потенциальных заемщиков. Благодаря  этому можно будет не бояться  предстоящей конкуренции на этом  рынке.  В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

  - консолидированную  информацию о клиентах, представленную  в унифицированном виде. Информация  должна периодически пополняться  данными из всех филиалов банка.  Такое хранилище будет исполнять  функцию кредитного бюро;

  - достоверный  способ классификации (достоверность  должна быть более 90%) потенциальных  заемщиков и отсечение «неблагонадежных».  Этот способ позволит снизить  риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более  дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При  этом значительно увеличится  прибыль от кредитования физических  лиц;

  - модель  классификации заемщиков должна  иметь свойства тиражируемости  и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е.  построенная, основываясь на общих  закономерностях, модель должна  корректироваться под частные,  присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;

  - модель  классификации должна периодически  перестраиваться, учитывая новые  тенденции рынка. Этим достигается  ее актуальность. Ведь не может  же использоваться один и тот  же подход 5 лет назад и сейчас.

  Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста  рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Росту  рынка будут способствовать ряд  факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление  на рынке новых игроков и новых  кредитных продуктов. Еще одним  перспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение  сервисных функций банков, то есть предоставление продуктов и услуг  с использованием высокотехнологичных  инструментов: интернет-банкинг, мобильный  банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественного  заемщика, поэтому в 2008 году начали распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти  навстречу и предложить более  низкую процентную ставку по кредиту  или сократить объем представляемых документов.  

Список  использованной литературы

  1.  Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. -  Санкт – Петербург. Питер, 2003. - 345с.

  2.   Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2005. - 352 с.

  3.  Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва. :Банки и биржи, 2006. - 399 с.

  4.  Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС,  2004. - 344 с.

  5.  Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. - Москва. Финансы и статистика, 2005. - 312 с.

  6.  Белоглазова, Г.Н. Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы и статистика, 2004. - 458 с.

  7.  Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка : учебное пособие / Л.Г. Батракова  Москва. Логос, 2004. - 152с.

  8.  Белоглазова, Б. Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толконцева. -  Москва.: Финансы и статистика, 2003. - 355с.

  9.  Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу  РФ. - Москва. : Книжный мир, 2004. - 1196с.

  10. Горчаков, А. А. Тенденции развития  кредитного рынка России / А.А.  Гончаров, В.А. Половников // Банковское  дело. -  2007. - №3, с. 19-24

  11.  Жукова,  Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит /  Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2003. - 314 с.

  12.  Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.

  13.  Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков  Санкт – Петербург. Питер, 2007. - 234с.

  14.  Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2003. - 590с.

  15.  Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин  Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003. - 672с.

  16.  Макарова, О.М.  Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: -  Москва. ЮНИТИ, 2005. - 347 с.

  17.  Трошин, А.Н.  Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин,   В.И. Фомкина. : -  Москва. Инфра – М, 2005. - 358 с.

  18.  Самсонов, Н.Ф.  Финансовый менеджмент / Самсонов, Н.Ф.  Н.П. Баранникова, А.А. Володин. : учебник для вузов. Москва.: ЮНИТИ, 2003. - 324 с.

  19.  Семенюта , О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи/ О. Г. Семенюта, 2003.- 188с.

  20.  Дробозиной , Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2003.- 479с.

  21.   Хольнова , Е.Г.  Деньги, кредит, банки, биржи /  Е. Г. Хольнова. : Учеб. пособие. Санкт – Петербург. СПбГИЭУ, 2006 . - 200 с.

  22.  Черкасов , В. Е.  Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. : Москва. Консалтбанкир, 2008. - 288с.

  23.   Выборнова , Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Журнал «Вопросы экономики». -  Выпуск 12. 2007. с. 34 – 38.

  24.  Солнцев, О. М. Источники роста кредитных ресурсов./ О. М. Солнецв // Журнал «Эксперт». - Выпуск  №38. 2007. с. 41 – 45.

  25.  Стратегия развития банковского сектора РФ. // Журнал «Деньги и кредит».  Выпуск № 4. 2008. с. 5 -20.

  26.  Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р.

  27.  Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога от 14.06.2002 года № 954-р.

  28.   Буклемишев, О.Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru.

  29.   Тасунян, И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2005. – 453 с.

  30.  Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2003. – 268 с.

  31. Федеральный закон РФ «О банках  и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями  и дополнениями).

  32. Федеральный закон РФ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с  изменениями и дополнениями

  33. Чиненков , А. В. Банковские кредиты  и способы обеспечения кредитных  обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2008- №4.

  34. Ходжаева, И. В. Оценка кредитоспособности  физических лиц с использованием  деревьев решений // Банковское  дело, 2008, № 3, с.32-36.

  35. Ямпольский, М. М. Об особенностях  и проблемах денежно-кредитной  политики //Деньги и кредит, 2008, №7, с. 34-39.

  36. http://www. cbr.ru.

  37. http://www.autosphere.ru/2008-03-12/12.

  Приложение 2  

  По  состоянию на 01.07.2008

  Динамика  в первом полугодии 2008 года

  Приложение 3  

  Объемы  выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2007 году

  Приложение 4  

  Ставки  ипотечных кредитов ведущих операторов (декабрь 2007)

  *  кредитование покупки квартиры на вторичном рынке на срок 10 лет

  ** В – вторичный рынок, Н – незавершенное строительство, К – коттедж/дом 

  Приложение 5  

  Объем российского рынка автокредитования в 2005-2007 гг., млрд. долл. США.  

  Источник: http://www.autosphere.ru/2008-03-12/12  

  Приложение 6

  Динамика  доли «кредитных» автомобилей в  общем объеме продаж на российском рынке в 2003-2007 гг., %.  

  Источник: Обзор «Российский рынок автокредитования», подготовленный МА ABARUS Market Research в  2008 г.  

  Приложение 7

  Динамика  доли «кредитных» автомобилей зарубежных марок в общем объеме продаж иномарок в 2003-2007 гг., %.

  Источник: Обзор «Российский рынок автокредитования», подготовленный МА ABARUS Market Research в 2008 г. 

  Приложение 8  

  Динамика  кредитного портфеля Банка «Русь» (ООО) за 2003-2007 гг.

    
Приложение 9  

  Распределение прибыли, полученной ОИКБ «Русь» от операций с физическими лицами

  Приложение 10  

  Отношение объема кредитов физическим лицам к  ВВП (%)  

  Объем ссудной задолженности на 1 человека в разных странах мира ($)

  Данные  на 01.07.2007;

  Источник: сайты центральных  банков, Retail Banker Internation