Международные платежные средства: история развития и современное состояние

 

Введение

    В последнее время банки все больше и больше используют в своей деятельности современные технологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений является важным прогрессом развития рынка в современных условиях.  Актуальным становится вопрос о создании эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, как  один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота.

   При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Цель моей работы - на основе учебной и научной литературы, современной публицистики, рассмотреть действующие на сегодняшний день Платежные системы и соответствующий им инструментарий, выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковских услуг.

   Для конкретизации выбранной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

o       Рассмотреть   понятие «платежная система»;

o       Выявить  сущность и значение платежных  систем в современной экономике;

o       Обозначить  основные принципы построения  платежных систем;

o       Выделить  участников платежной системы;

o       Рассмотреть  основные виды и классификации  платежных систем;

o  Рассмотреть системы,  построенные на основе использования  пластиковых карт: понятие, основные  элементы, структура,  основные преимущества  и проблемы функционирования  данных систем.

o Рассмотреть системы  удаленного управления своими  банковскими счетами - «Хоумбанкинг»:  виды, возможности системы, факторы,  сдерживающие развитие электронных  банковских услуг в Российской  федерации. 

o Рассмотреть системы, построенные на цифровых деньгах, расчеты по которым проходят через сеть Интернет: сущность и общие схемы расчетов в электронных цифровых системах, защищенность электронных платежей.

    Объектом исследования данной работы является Платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного и ускорения безналичного оборота. Предметом исследования – различные виды Платежных систем.

   Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

  Во введении раскрывается  актуальность темы, цели выполнения работы и задачи, которые необходимо решить для достижения поставленных целей, а так же краткую характеристику структуры работы.

   В первой главе раскрывается сущность и значение платежных систем, а так же принципы их построения.

   Во второй главе рассмотрены основные виды современных платежных системна примере Банка России: системы на системы удаленного банковского обслуживания, системы на основе цифровых деньгах, а так же некоторые из существующих на сегодня реализаций, как российских, так и зарубежных. В заключении подводятся итоги выполненного исследования, обобщаются основные выводы курсовой работы. 

Глава1. Международные платежные средства: история развития и современное состояние.

1. История развития международных платежных средств.

    Международные платежные средства –это средства, с помощью которых можно осуществлять международные платежи и погашать международные кредиты.

   Роль международных платежных систем принципиально изменилась начиная с 1867 г., когда они фактически обрели статус важнейших первостепенных стратегических инструментов мировой политики. Становление мировой валютной системы было обусловлено развитием международных экономических отношений и в первую очередь – торговли. При экспорте и импорте разнообразных товаров и услуг возникала необходимость определять валютный курс, т.е. курс национальных денежных единиц относительно друг к другу, что фактически запустило процесс формирования мировой валютной системы. В условиях, когда национальные денежные единицы имели золотое содержание, естественно, что и в между          

     Первой мировой валютной системой считается Парижская мировая валютная система 1867 г., которая имела своим следствием Франко-Прусскую войну 1870–1871 гг. Переход от серебряного стандарта, основанного на серебряном стандарте французского франка, к золотому стандарту (золотому монометаллизму) был связан с принудительным отказом от Латинского платежного союза в Европе. Золотая германская марка стала третьей (после фунта Великобритании и доллара США) ведущей европейской и мировой валютой, которая вытеснила обесцененную на тот момент серебряную французскую валюту из обращения.

      Вторую мировую валютную систему, названную Генуэзской, которую они построили на золотодевизном стандарте, основанном на золоте и ведущих валютах, конвертируемых в золото. Девизами стали называть средства в иностранной валюте, предназначенные для международных расчетов, т.е. приравненные к золоту.

   Новое устройство мировой валютной системы было юридически закреплено межгосударственным соглашением. Для Генуэзской валютной системы были определены следующие принципы: ее основу составляли золото и девизы – иностранные валюты. Национальные деньги стали использоваться в качестве международных платежно-резервных средств, что снимало ограничения, связанные с применением золотомонетного стандарта, но при этом ставило мировую валютную систему в зависимость от состояния ведущих национальных экономик (однако в период между двумя мировыми войнами статус резервной не был официально закреплен ни за одной из валют); сохранялись золотые паритеты. Конверсия валют в золото могла осуществляться как непосредственно (валюты США, Франции, Великобритании), так и косвенно через иностранные валюты.

     Третья мировая валютная система получила оформление на валютно-финансовой конференции ООН в Бреттон-Вудсе в 1944 г. Принятый на конференции Устав Международного валютного фонда (МВФ) определил следующие принципы Бреттон-Вудской валютной системы:

был введен золотодевизный стандарт, основанный на золоте и двух резервных валютах – долларе  США и фунте стерлингов;

реттон-Вудское соглашение предусматривало четыре формы использования  золота: были сохранены золотые паритеты валют и введена их фиксация в  МВФ; золото оставалось международным  платежным и резервным средством; США приравняли доллар к золоту, чтобы закрепить за ним статус главной резервной валюты; Казначейство США продолжало разменивать доллар на золото иностранным центральным  банкам по официальной цене, исходя из золотого содержания доллара.

         В 1972–1974 гг. «комитет двадцати» МВФ подготовил проект реформы мировой валютной системы. Соглашение стран-членов МВФ, заключенное в Кингстоне (Ямайка) в январе 1976 г., и ратифицированное в апреле 1978 г. второе изменение Устава МВФ оформили следующие принципы Четвертой мировой валютной системы (Ямайской):

вместо золотодевизного  стандарта был введен стандарт СДР (стандарт Специальных прав заимствования);

юридически завершилась  демонетизация золота: отменены его  официальная цена, золотые паритеты, прекращен размен долларов на золото;

страны получили право  выбора любого режима валютного курса;

сохранившемуся в прежнем  виде МВФ было вменено усилить  межгосударственное валютное регулирование.

Ведущее положение США  в мировой экономике после  окончания войны нашло свое отражение  в утверждении долларового стандарта.

       Критерии присоединения (табл. 1) были довольно жесткими:

бюджетный дефицит – не более 3% ВВП (при нарушении этого  норматива к государствам-нарушителям  применяются санкции);

размер государственного долга – не более 60% ВВП;

долгосрочные процентные ставки по кредитам не должны превышать  двух процентных пунктов над средним  уровнем этого показателя по трем странам ЕС с наиболее стабильными  ценами;

инфляция не – более  чем на 1,5 процентного пункта выше среднего уровня этого показателя по трем странам ЕС с наиболее стабильными  ценами;

участие в европейской  валютной системе без выхода курсов национальной валюты за рамки разрешаемых  ей курсовых колебаний в течение  последних двух лет.

                                                                                                                    Таблица 1

              Критерии присоединения для стран ЕВС, %

Страна          Рост ВВП   Инфляция     Дефицит (профицит) бюджета

                             1998 1999     1998  1999       1998  1999

                              Страны ЕВС

Австрия            3,1  2,4     1,0 1,0        2,2   2,2

Бельгия            2,9  2,3     1,0  1,2         1,5   1,3

Германия            2,7  2,2     1,0  1,2         2,4   2,1

Ирландия            9,1  6,7     2,7  2,4         (2,5)   (2,8)

Испания            3,8  3,4     2,0  2,0           1,9   1,8

Италия           1,5 2,1     2,3   1,8             2,6        2,2

Люксембург 4,7 3,4     1,1  1,3         (1,4)      (1,0)

Нидерланды 3,8 2,7     2,1   2,1           1,2       1,3

Португалия           4,0 3,3     2,7   2,3           2,3    2,0

Финляндия           5,0 3,2     1,1   1,3          (0,8)     (1,9)

Франция           3,1 2,4     0,5   0,9              2,9    2,4

EURO-11           2,9 2,5     1,3   1,4              -       –

Страны, не вошедшие в ЕВС 

Великобритания 2,7 0,8 2,0 2,8 0,4 0,7

 Швеция           2,8 2,2 0,8 1,0 (1,2) (0,3)

 Дания           2,4 2,0 1,9 2,5 (1,0) (2,2)

 Греция           3,0 3,2 4,8 3,0 2,7 2,5

    С 1 января 1999 г., на основании Маастрихтского соглашения все подписавшие его страны объединились в новое финансовое сообщество – Европейский Валютный Союз, а с 1 июля 2002 г. евро полностью и окончательно заменил национальные валюты стран-участниц.

     Необходимо также заметить, что у евро будут две исключительные слабости в сравнении с его великими предшественниками. Во-первых, евро начинает как чистая валюта, не связанная с золотом. Во-вторых, евро создан не каким-то сильным центральным государством. Эти слабости были бы смертельными, если бы не два уравновешивающих фактора: большой золотой запас Европы и европейская политическая интеграция.

 1.2. Современное состояние международных платежных средств.

     На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимым условием эффективного функционирования и развития всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Расчеты с  использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.  В России,  например, около 20  % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного  обращения. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.

    Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

   Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.

    Современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

   Один из путей решения проблем наличного и безналичного оборота  –  использование новых технологий  научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем  электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.

   Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства.  Это понятие так же раскрывается как  «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов». К числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами". Платежным инструментом может выступать пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой  безналичных расчетов.