Направления совершенствования банковской системы РФ

 

 

 

 

 

 

Табт.3

Размер уставного капитала (млн.руб)	Количество банков на 01.10.2007 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.12.2008 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.01.2010 г.	Удельный вес (%)
Всего	1135	100	1114	100	1 058	100
От 300,0 и выше	294	25,9	336	30,2	350	33,1
От 150,0 до 300,0	251	22,1	254	22,8	252	23,8
От 60,0 до 150,0	206	18,1	200	18,0	204	19,3
От 30,0 до 60,0	163	14,4	141	12,7	117	11,1
От 10,0 до 30,0	120	10,6	99	8,9	71	6,7
От 3,0 до 10,0	63	5,6	53	4,8	38	3,6
До 3,0	38	3,3	31	2,8	26	2,5

 

 
 
        Если рассчитать минимальный уставный капитал банка по курсу евро, установленному ЦБ, например, на 17.02.2010 года в 41,1467 руб. за евро, то рублевый эквивалент 5 млн. евро на эту дату составляет 205,73 млн. руб. Только 602 банков (350 + 252) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому.  
При общем снижении количества банков в России, наблюдается увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн.руб. и выше. 
        В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку        и       ускоряющееся     снижение          капитала.  
        На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации: 
 
·        Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов; 
 
·        Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение; 
 
·        Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация. 
 
 По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков – около 500. Сколько банков останется, твердо назвать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России сказать тоже сложно. Если же банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем,   и       каждый      банк  нужен.  
 
Деятельность любого коммерческого банка основана на нескольких обязательных принципах, способствующих выполнению им поставленных задач. 
 
1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это основополагающий принцип деятельности коммерческого банка. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять банкам другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.  
 
Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что обеспечение коммерческим банком не только количественного соответствия между собственными ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Работать в пределах реально привлеченных ресурсов коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности. 
 
2. Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность коммерческого банка за результаты своей деятельности. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые, в соответствии с действующим законодательством, может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.  
 
3. Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности. 
 
4. Регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными, а не административными, методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.  
 
К основным функциям коммерческих банков относятся следующие: 
 
·                   Посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Значение посреднической функции банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщика и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке. 
 
·                   Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально  мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. 
 
·                   Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операции с привлечением средств граждан; 
 
·                   Аккумуляция временно свободных денежных средств,  накоплений, сбережений; 
 
·                   Учет векселей и операции с ними; 
 
·                   Хранение материальных и финансовых ценностей; 
 
·                   Обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма и организация платежного оборота; 
 
·                   Предоставление ссуд; 
 
·                   Выпуск кредитных средств обращения; 
 
·                   Консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.[15, с.217]16 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА3. Направления совершенствования банковской системы РФ 
3.1Направления совершенствования банковской системы РФ 

 

 

Оценивая ситуацию в банковской системе России, можно сделать вывод, что на протяжении 2009 года ряд острейших проблем финансового рынка, особенно в сфере краткосрочной ликвидности, удалось решить. Однако кризис на банковском рынке  продолжается и будет оказывать негативное воздействие на экономику и социальную сферу России в ближайшие 1,5 – 2 года. Решение комплекса накопившихся проблем требует модернизации банковской системы. 
 
Несмотря на сегодняшние негативные тенденции на рынке, есть основания смотреть оптимистично на будущее мировой финансовой системы. Безусловно, структуру и состав банковской системы в России ожидают существенные изменения в связи с кризисом. Консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке, преимущественно банков с государственным участием, уже вполне очевидная тенденция.  
 
К тому же, вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования, «миграция» клиентов между банками в поисках финансирования будет усиливаться, что создаст уникальные возможности по формированию клиентской базы.  
 
И все же, несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по своему размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке.  
 
Меняется не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней. Например, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении двадцатилетней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые (для России) услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированности. При этом сам банковский продукт становится более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку.  
 
В контексте указанных изменений необходимо сказать и о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг.  
 
В условиях «выживания» встает вопрос о повышении эффективности и рентабельности бизнеса, тогда как в период роста главная цель — капитализация банка. В новых условиях банк вынужден фокусироваться на одном-двух узких сегментах, что позволяет существенно снизить затраты по другим направлениям. Данная специализация позволяет снижать затраты более эффективно и повышать рентабельность выбранных операций.  
 
Какие же меры стоит предпринять банку?  
 
Прежде всего, необходимо хорошо знать своего клиента, его специфику, анализировать возможные потребности и ожидания и на основе этой информации осуществлять проработку продуктов и услуг.  
 
Более того, следует понимать, что в условиях кризиса требуется реструктуризация доходной части. Необходимо направить свои действия на увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей.  
 
Кризис диктует необходимость оценки отраслей с точки зрения наиболее и наименее подверженных влиянию кризиса. Отрасли, предприятия которых имеют положительную кредитную историю и наименее низкие ожидания по потерям, должны стать приоритетными с целью минимизации кредитного риска.  
 
Повышение качества управления банком еще один необходимый фактор роста эффективности. Большое количество цифр, плохая структурированность в подаче информации могут привести к искажению текущей картины, что влечет принятие неверных решений. Кроме того, до сих пор ряд банков проводят анализ прибыльности и рентабельности на поверхностном уровне, без учета показателей, давно принятых в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Второй ошибкой ряда банков при построении системы управления является игнорирование важности имеющейся информации о клиентах, отраслях, а именно создание информационной базы, ее непрерывное обновление. В наиболее выигрышном положении оказываются те, кто обладает не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования.  
 
Перечисленные меры должны осуществляться в комплексе с общеэкономическими мерами и в рамках общей экономической политики. 17 
 
Так же необходима выработка мер по следующим направлениям: 
 
• совершенствование денежно-кредитной политики;  
• восстановление кредитования;  
• докапитализация банковской системы;  
• расширение ресурсной базы российских банков; 
• совершенствование взаимоотношений заёмщиков и кредиторов;  
• развитие и укрепление банков в регионах;  
• реформирование системы банковского надзора. 

 

 

3.2. Положительные аспекты зарубежных банковских систем.

 

Считается, что в рыночно развитых странах банковские системы возникли и созрели давно. Рассмотрим на нескольких примерах, так ли это на самом деле и какие ценные уроки можно извлечь из чужого опыта. Английская банковская система в начале нашего века выглядела таким образом. БАНК АНГЛИИ — центральный банк. ДЕПОЗИТНЫЕ БАНКИ (первый из них - The London & Westminster bank — был основан в 1834 г.) занимались почти исключительно приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже. КРЕДИТНЫЕ И Торговые Банки не принимали вкладов и занимались практически только учредительскими (спекулятивными) операциями, а также выдавали экспортные кредиты. КРЕДИТНЫЕ ПОСРЕДНИКИ — это были, ВО-ПЕРВЫХ, вексельные маклеры, зани мавшиеся главным образом покупкой векселей и перепродажей их банкам, ВО-ВТОРЫХ, фондовые маклеры, обеспечивавшие посреднические услуги при заключении биржевых сделок. КЛИРИНГОВЫЕ ДОМА. В последующие десятилетия эта структура изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.

 

1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные  банковские монополии — клиринговые  банки, доминирующие в депозитно-ссудных  операциях внутри страны. Клиринговые  банки — это так называемые  банки "большой четверки" — National Westminster Bank, Lloyd's Bank, Midland Bank и Barclay's Bank. Они  получили название клиринговых  в силу заключенных между ними  клиринговых соглашений о зачете  взаимных требований. Клиринговые  банки принадлежат к числу  универсальных, предоставляющих своим  клиентам свыше 300 различных услуг. Наиболее крупные банки имеют  свои специфические черты: определенный  круг клиентуры, территориальную  или отраслевую специализацию, свою  концепцию развития деятельности  и т.д.

 

2. Торговые банки  действуют в сфере внешней  торговли и международных финансово-кредитных  операций.

 

3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупных британских заграничных  банков.

 

4. Иностранные банки  в Великобритании. Таких банков  сейчас насчитывается около 450.

 

5. Консорциальные  банки, в которых участвуют по  крайней мере две стороны, причем  ни одна из них не имеет  контрольного пакета акций.

 

6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции  на денежном рынке. После многочисленных  слияний в конце 80-х годов в  Великобритании сформировалось  девять учетных домов.

 

Необходимо отметить следующие качественные особенности английской банковской системы. ВО-ПЕРВЫХ, Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников — учетные или дисконтные дома (биллброкеры), а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых и промышленных. ВО-ВТОРЫХ, в Великобритании, в отличие от континентальных систем, коммерческие и инвестиционные банки разделены (многие инвестиционные банки образовались из "торговых банков"). Впрочем, такое разделение отнюдь не относится к числу достоинств английской системы. В-ТРЕТЬИХ, в Англии деньги в уставный капитал вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка. Несомненный интерес представляет развитие правового регламентирования банковского дела в Великобритании. До принятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина "банк". В общем плане согласно существовавшему подходу под банком понималась организация, которая принимала вклады от организаций и граждан, предлагала чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов, обеспечивала некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех базисных элементов в своей деятельности, была вправе претендовать на отношение к себе как к банку. В 1979 г. с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина "банк". Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии.18 Закон предусматривал и исключение, когда организация могла получить статус банка даже если она не отвечала всем вышеперечисленным требованиям. Речь идет о так называемых дисконтных (учетных) домах, которые представляют собой уникальное явление и характерны только для банковской системы Англии. Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о так называемых лицензированных организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД. Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков. Новый Банковский акт 1987 г. не отменил полностью все положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии — центральный банк страны, созданный еще в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С принятием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус центрального банка. С законодательной точки зрения единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом страны соответствующего решения. В 1946 г. лейбористское правительство осуществило национализацию Банка Англии путем выкупа акций в обмен на 3-процентные облигации государственного займа по соотношению 1:4. Принятый в том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать рекомендации коммерческим банкам и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских учреждений предоставления необходимой информации с целью проверки их деятельности. Хотя формально Банк Англии принадлежит правительству, сам он функционирует на коммерческой основе. Второй уровень банковской системы страны составляют клиринговые банки. Особенность клиринговых банков заключается в том, что все они активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут осуществляться только через клиринговые банки. Неординарное положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ является подразделением министерства национальных сбережений. Особый банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков — Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка (НЖ). НЖ — квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением. Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых банков, так называемых торговых банков (которые больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам), дисконтных домов (имеющих привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работающих с привлеченными средствами коммерческих банков), а также организаций типа ЛОПД (их называют фринджбанками) делают британскую банковскую систему во многом уникальной и неповторимой.

Заключение.

 

       Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны. 
 
В первой главе мы рассмотрели экономические основы банковской системы РФ. Осветили историю возникновения, роль, сущность и функции банковской системы РФ. 
 
Роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. Основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. К функциям также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. 
 
Рассмотрели структуру банковской системы РФ. В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система.  
 
В нее входят: 
 
4.     Центральный банк Российской Федерации (Банк России);  
 
5.     Кредитные организации, к которым относятся: 
 
·        коммерческие банки; 
 
·        небанковские кредитные организации; 
 
·        филиалы и представительства иностранных банков.  
 
Во второй главе мы более детально рассмотрели ЦБ РФ и коммерческие банки, их деятельность, функции и взаимодействие в современных условиях. Выяснили, на каких принципах построена работа банковской системы, что относится к инструментам денежно-кредитной политики. 
 
В третьей главе были раскрыты направления совершенствования банковской системы РФ. Рассмотрели состояние банковской системы РФ на данный (посткризисный) период времени. Исходя из этого, предложили такие направления совершенствования: знание своего клиента; реструктуризация доходной части; повышение качества управления банком; совершенствование денежно-кредитной политики; восстановление кредитования; докапитализация банковской системы;  расширение ресурсной базы российских банков; совершенствование взаимоотношений заёмщиков и кредиторов; развитие и укрепление банков в регионах; реформирование системы банковского надзора. 
 
Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.